Kalkulačka spoření: úrok, daň 15 % a inflace s tabulkou

Kalkulačka spoření spočítá, kolik naspoříte z počátečního vkladu a pravidelné měsíční částky při zadaném úroku, době a zdanění. Dává čistý zůstatek po 15% dani z úroků, součet vlastních vkladů, zaplacenou daň a hodnotu v dnešních cenách po odečtení inflace. Pod výsledky je tabulka po letech, takže vidíte, kdy začnou úroky vydělávat víc než měsíční vklad.

Většina lidí se při spoření dívá jen na úrokovou sazbu, ale výsledek ovlivňují i doba, způsob připisování a daň. Rozdíl mezi úrokem před zdaněním a čistým úrokem je přitom pevně daný zákonem. Souvislosti vysvětluje průvodce složeným úročením.

Projdeme zadání, vzorec, modelový příklad, vliv daně a inflace a časté chyby při čtení výsledku.

Kalkulačka počítá orientačně podle zákona a vzorců popsaných v článku, stav k 16. 10. 2026. Nejde o nabídku ani doporučení, skutečné podmínky ověřte u poskytovatele.

Jak spočítat spoření?

Zadejte počáteční vklad, měsíční částku, úrok, dobu a zvolte připisování a daň; výsledek se přepočítá ihned. Chcete-li výpočet bez inflace, zadejte nulu. Doba se zaokrouhluje na celé roky a nejvýš je 40 let.

1. Zadejte částku, kterou máte k dispozici, a měsíční vklad, který zvládnete platit bez přerušení.
2. Vložte úrok z konkrétní nabídky. Při pásmech sazeb počítejte s tou, která platí pro váš zůstatek.
3. Zvolte připisování úroků a ponechte zapnutou daň, protože banka ji strhává vždy.
4. Z výsledku čtěte hlavně čistý zisk a hodnotu v dnešních cenách, ne jen konečný zůstatek.

Co znamená hodnota v dnešních cenách

Hodnota v dnešních cenách je konečný zůstatek podělený růstem cen za celou dobu spoření. Při inflaci 2,5 % ročně ztratí za deset let peníze zhruba pětinu kupní síly. Podrobněji tuto úvahu rozebírá text reálný výnos po inflaci.

Podle jakého vzorce kalkulačka počítá?

Každý měsíc se k zůstatku přičte vklad, z celé částky se spočítá jedna dvanáctina roční sazby a od úroku se odečte daň. Při měsíčním připisování se čistý úrok hned přičte k zůstatku a v dalším měsíci se úročí také. Při ročním připisování se úroky během roku jen sčítají a k zůstatku přibudou na konci dvanáctého měsíce.

Měsíční a roční připisování

Úrok p. a. je roční sazba a banka z ní měsíčně počítá dvanáctinu. Častější připisování je mírně výhodnější, protože se úročí i dřív připsané úroky. Jak banky úrok během měsíce počítají, popisuje návod měsíční úrok na spořicím účtu.

Varianta	Připisování	Daň	Zůstatek po 10 letech
Základ (model)	měsíčně	15 %	474 947 Kč
Bez daně	měsíčně	0 %	487 740 Kč
Roční připisování	ročně	15 %	474 149 Kč
Sazba 2 % p. a.	měsíčně	15 %	451 922 Kč
Sazba 4 % p. a.	měsíčně	15 %	499 479 Kč

Jaká je daň z úroků?

Úroky z účtu fyzické osoby, který neslouží k podnikání, zdaňuje banka srážkovou daní 15 %. Základ je v § 8 odst. 1 písm. c) a sazba v § 36 odst. 2 písm. j) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Daň strhne banka při připsání úroku, proto vidíte na účtu už čistou částku.

Kalkulačka proto počítá s daní z každého připsaného úroku zvlášť. Daň se tak nepřičítá k úrokům až na konci, ale snižuje zůstatek průběžně a menší základ se dál úročí. Vypnutí daně je určeno jen pro porovnání, ne jako reálný scénář. Přehled pravidel najdete v profilu spořicí účet.

Modelový příklad: 3 000 Kč měsíčně

Při počátečním vkladu 50 000 Kč, měsíčním vkladu 3 000 Kč a sazbě 3,00 % p. a. je po deseti letech zůstatek 474 947 Kč. Je to model k 16. 10. 2026, ne nabídka konkrétní banky. Pro srovnání, dvoutýdenní repo sazba ČNB je podle jejího přehledu od 19. 6. 2026 na 3,75 %.

Postup výpočtu

Vlastní vklady činí 50 000 + 120 × 3 000 = 410 000 Kč. Hrubý úrok za deset let vychází na 76 408 Kč, z něj daň 15 % je 11 461 Kč a čistý úrok 64 947 Kč. Konečný zůstatek je tedy 410 000 + 64 947 = 474 947 Kč.

Při inflaci 2,5 % ročně odpovídá tato částka kupní síle 371 028 Kč v dnešních cenách. Nominální zisk je tedy reálně nižší, protože část úroku jen vyrovnává růst cen.

Doba	Vklady celkem	Čistý zůstatek	V dnešních cenách
5 let	230 000 Kč	248 961 Kč	220 045 Kč
10 let	410 000 Kč	474 947 Kč	371 028 Kč
20 let	770 000 Kč	1 023 176 Kč	624 414 Kč

Jak působí doba a výše vkladu?

Nejvíc výsledek ovlivňuje doba a výše měsíčního vkladu, sazba má při krátkém horizontu menší váhu. V modelu z deseti let tvoří vlastní vklady 410 000 Kč a čistý úrok jen 64 947 Kč. Při dvaceti letech roste podíl úroku, protože se úročí stále větší základ.

Kdy sazba rozhoduje víc

Zvýšení sazby ze 3 % na 4 % přidá v modelu po deseti letech 24 532 Kč. Podobně působí i vyšší měsíční vklad nebo delší doba, což si snadno vyzkoušíte přímo v kalkulačce. Pásma a bonusy, které sazbu mění podle zůstatku, rozebírá text bonusy a pásma na spořicím účtu.

Kam spoření zařadit dál?

Kalkulačka počítá s jednou pevnou sazbou, a proto je vhodná jen pro spořicí účet nebo termínovaný vklad. Produkty se státní podporou nebo daňovým odpočtem mají jiná pravidla a vlastní výpočty. Pro stavební spoření slouží kalkulačka stavebního spoření.

Dlouhodobé spoření na stáří řeší produkty popsané v textech penzijní spoření a DIP. Státní dluhopisy s fixním úrokem spočítá kalkulačka Dluhopisů Republiky. Všechny kalkulačky magazínu najdete v rozcestníku finanční kalkulačky.

Jaké jsou chyby při čtení?

Nejčastější chybou je srovnávat sazbu před zdaněním s čistým výnosem jiného produktu. Další chybou je zapomenout, že sazba z reklamy často platí jen do určitého zůstatku nebo jen po omezenou dobu. Třetí je věřit konečnému číslu bez ohledu na inflaci.

• kalkulačka nezahrnuje poplatky za účet ani za převody,
• sazba je po celou dobu stejná, i když banky ji upravují podle ČNB,
• vklad se provádí na začátku měsíce a úrok se počítá z celého zůstatku,
• pojištění vkladů a limity pásem nejsou do výpočtu zahrnuty.

Kalkulačka spoření: recenze, zkušenosti

Kdo hledá kalkulačka spoření recenze, nenajde je u výpočtu, protože nejde o produkt, ale o nástroj. Zkušenosti čtenářů s konkrétními spořicími účty se hodnotí u bank samotných, například v obchodech s aplikacemi. Výsledek vždy ověřte u poskytovatele a v jeho aktuálním sazebníku.

Časté otázky: kalkulačka spoření

Jak funguje kalkulačka spoření?

Každý měsíc přičte vklad, spočítá dvanáctinu roční sazby z celého zůstatku a odečte daň z úroku. Výsledek je čistý zůstatek, vklady, úrok a daň.

Kolik naspořím při 3 000 Kč měsíčně?

Při počátečním vkladu 50 000 Kč a sazbě 3,00 % p. a. je po deseti letech zůstatek 474 947 Kč, z toho vlastní vklady činí 410 000 Kč.

Jaká je daň z úroků na spořicím účtu?

Srážková daň činí 15 % podle § 36 odst. 2 písm. j) zákona č. 586/1992 Sb. a strhuje ji banka při připsání úroku.

Co znamená úrok p. a.?

Je to roční sazba před zdaněním. Banky z ní počítají měsíčně dvanáctinu a připisují ji měsíčně nebo ročně.

Je lepší měsíční, nebo roční připisování?

Měsíční je mírně výhodnější, protože se úročí i dřív připsané úroky. V modelu je rozdíl po deseti letech 798 Kč.

Proč je hodnota v dnešních cenách nižší?

Inflace snižuje kupní sílu. Konečný zůstatek se proto dělí růstem cen za celou dobu spoření.

Jakou inflaci mám zadat?

Meziroční inflace byla podle ČSÚ v září 2026 2,5 %. Pro dlouhé období je rozumné zadat vlastní opatrný odhad.

Počítá kalkulačka bonusy a pásma sazeb?

Ne, počítá s jednou sazbou. Pásma si spočítejte zvlášť podle zůstatku a podmínek banky.

Jak dlouho spořit, aby se úroky vyplatily?

Úrok převáží nad vklady až při delším horizontu. V modelu tvoří po deseti letech čistý úrok 64 947 Kč z 474 947 Kč.

Mohu kalkulačku použít pro termínovaný vklad?

Ano, pokud zadáte pevnou sazbu a odpovídající dobu. Jednorázový vklad zadejte jako počáteční vklad a měsíční vklad nastavte na nulu.

Zdroje

• Zákon č. 586/1992 Sb.: zákon o daních z příjmů
• ČSÚ: Indexy spotřebitelských cen, inflace, září 2026
• ČNB: Vývoj dvoutýdenní repo sazby