Srovnání spořicích účtů: 14 bank, úroky, pásma a podmínky

Srovnání spořicích účtů k 28. 9. 2026 zahrnuje 14 bank a ukazuje, že maximální sazby pro dospělé leží mezi 2,6 % a 4,30 % ročně, ale jen málokde platí bez podmínek a na celý zůstatek. Sazba bez podmínek začíná na 0,01 %. Rozdíl dělají pásma, podmínky aktivity a data konce akcí.

Kdo hledá nejvyšší úrok na spořicím účtu, obvykle porovnává jedno číslo z reklamy. Skutečný výnos ale určuje, kolik peněz na účtu držíte a zda podmínky splníte každý měsíc. Obecné principy vysvětluje průvodce co je spořicí účet.

Projdeme kritéria srovnání, 14 bank v tabulce a výnos z 300 000 Kč při třech nastaveních. Na konci je diagnostická tabulka a kritéria výběru podle chování.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníkům poskytovatelů platným k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Jak dělat srovnání spořicích účtů?

Srovnání spořicích účtů dává smysl podle šesti kritérií, ne podle jedné sazby. Jde o maximální sazbu, sazbu bez podmínek, pásmo, podmínky aktivity, konec akce a vazbu na běžný účet. Nejdřív si ujasněte, kolik chcete uložit, teprve potom srovnávejte.

Sazby a podmínky spořicích účtů

Maximální sazba, nebo bez podmínek?

Maximální sazba je strop po splnění všech podmínek, sazba bez podmínek je úrok v měsíci, kdy nic nesplníte. U ČSOB je to 3,80 % proti 0,10 %, u UniCredit Bank 4,30 % proti 0,01 %. Fio banka, J&T Banka a MONETA u základních účtů podmínky aktivity nemají.

Air Bank dává u nových účtů bez podmínek 2,0 %, Banka CREDITAS 3,25 % do 500 000 Kč. Kdo podmínku občas vynechá, má počítat s průměrem obou sazeb.

Jak fungují pásma a limity?

Pásmo určuje, do jaké částky vyšší sazba platí, a zůstatek nad hranicí se úročí jinou, často téměř nulovou sazbou. U České spořitelny je to 0,01 % nad 400 000 Kč, u Fio konta 0,10 % nad 200 000 Kč. Každá část zůstatku dostane sazbu svého pásma.

Partners Banka, Revolut a spořicí účet J&T Banky pásma nemají, J&T ale chce po novém klientovi vklad aspoň 1 000 000 Kč. Revolut omezuje spoření v korunách na 2 500 000 Kč a UniCredit Bank nad 2 000 000 Kč neúročí.

Co stojí podmínky aktivity?

Podmínky aktivity nic nestojí přímo, ale nutí vás mít u banky hlavní účet, platit její kartou nebo investovat. ČSOB, mBank a Partners Banka chtějí 5 plateb kartou měsíčně, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Banka CREDITAS 10. Často přibývá příjem 15 000 až 20 000 Kč.

Investice nesou vlastní poplatky a riziko a pojištěné nejsou. Česká spořitelna chce 2 000 Kč měsíčně do investic nebo na penzijní spoření, dlouhodobé investice mají vlastní režim, viz dlouhodobý investiční produkt. Partners Banka zase drží na běžném účtu aspoň 20 000 Kč, které se neúročí.

Pro přepočet přínosu podmínek použijte příklady bonusových sazeb Air Bank a Raiffeisenbank. Vyšší reklamní sazba nemusí vyrovnat poplatek za účet nebo platby, které byste jinak neudělali.

Kdy končí akční sazby?

Většina vyšších sazeb je marketingová akce a řada z nich má k 28. 9. 2026 datum konce. mBank garantuje bonus minimálně do 30. 9. 2026, Banka CREDITAS do 30. 10. 2026 s měsíčním prodlužováním, UniCredit Bank do 1. 11. 2026 a ČSOB do 30. 11. 2026. MONETA a Trinity Bank garantují sazby do 31. 12. 2026.

U spořicího účtu Komerční banky platí bonus 3,5 % vždy 6 měsíců od splnění podmínek. Rozhoduje sazba po akci: u MONETA standardní 1 %, u Trinity Bank 1,08 % a u mBank vyhlašovaná 0,00 %.

Nabídka spořicích účtů u bank

Jak vypadá nabídka 14 bank?

Tabulka vychází z profilů bank, které čerpají z úrokových lístků a ceníků. Maximální sazba je součet základní a bonusových sazeb pro dospělého. Název banky vede na profil.

Banka	Maximum a do jaké částky	Bez podmínek	Hlavní podmínka	Konec akce / garance	Běžný účet a cena	Dětský účet
Air Bank	3,2 % do 300 000 Kč	2,0 %	pravidelné spoření	bez data	může založit, podle ceníku	ano
Banka CREDITAS	4,25 % do 500 000 Kč, nad 3,30 %	3,25 %, nad 500 000 Kč 3,30 %	10 plateb kartou a příjem, nebo investice	30. 10. 2026	ano, podle ceníku	ano
Česká spořitelna	3,80 % do 400 000 Kč	0,20 %	Plus účet, George, investice 2 000 Kč	do odvolání	Plus účet 0 nebo 100 Kč	ano
ČSOB	3,80 % do 250 000 Kč, pak 2,00 %	0,10 %	5 plateb kartou, příjem, odkládání	30. 11. 2026	ano, podle sazebníku	ano
Fio banka	3,50 % do 200 000 Kč	stejná, spořicí účet 3,00 %	žádná, max. 2 výběry měsíčně	bez akce	ano, zdarma	ano
J&T Banka	3,40 % bez limitu	stejná	vklad od 1 000 000 Kč	bez akce	ano, zdarma	ne
Komerční banka	3,5 % do 1 000 000 Kč	1 % až 2,5 % do 200 000 Kč	nový klient, nebo převod 100 000 Kč	6 měsíců	tarif 0 až 169 Kč	ano
mBank	4,21 % do 250 000 Kč	3,01 % (mSpořicí účet)	5 plateb kartou a příjem	nejméně 30. 9. 2026	ano, zdarma	ano
MONETA	2,6 % do 1 000 000 Kč	stejná	žádná	31. 12. 2026	ano, zdarma	ano
Partners Banka	3,20 % bez pásem	2,03 %	5 plateb kartou a Hlídání zůstatku	bez data	ano, 0 až 99 Kč	ano
Raiffeisenbank	4,20 % do 500 000 Kč	0,10 %	10 plateb kartou, investice	do odvolání	ano, 0 až 299 Kč	ano
Revolut	2,75 % bez pásem	1,25 %	placený plán	bez akce	ano, plán 0 až 1 320 Kč	ano
Trinity Bank	4,08 % do 500 000 Kč, nad 3,30 %	1,76 %	nový vklad z jiné banky	31. 12. 2026	ne	ne
UniCredit Bank	4,30 % do 500 000 Kč, pak 3,00 %	0,01 %	10 plateb kartou a příjem nebo investice	1. 11. 2026	ano, 0 až 299 Kč	ne

• Platné k 28. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení. Řada akcí končí 30. 9., 30. 10., 30. 11. nebo 31. 12. 2026, potom mohou platit jiné sazby.

Proč rozhoduje běžný účet?

Bez běžného účtu u téže banky se v tabulce obejde jen Trinity Bank, jinde ho potřebujete k založení nebo k vyšší sazbě. Plus účet České spořitelny stojí 100 Kč měsíčně, pokud nezaplatíte aspoň 4krát kartou, balíček OPEN u UniCredit Bank 89 Kč. Poplatek 100 Kč měsíčně ubere zhruba 0,4 bodu čistého výnosu u 300 000 Kč.

U Revolutu vyšší sazbu přináší jen placený plán. Podle profilu spořicí účet Revolut se plán Metal proti Standardu vyplatí až od vkladu zhruba 450 000 Kč.

Výnos, daně a pojištění spořicích účtů

Spořicí účty: úroky po zdanění

Modelový výpočet: 300 000 Kč na 12 měsíců při třech nastaveních, po 15% srážkové dani. Zůstatek i sazby se nemění, připsané úroky se dál neúročí, poplatky nepočítáme. Nastavení odpovídají typům účtů, ne konkrétní bance.

• 4 % do 250 000 Kč a 1 % nad: hrubě 10 500 Kč, daň 1 575 Kč, čistě 8 925 Kč, průměrně 3,50 %.
• 3 % bez limitu: hrubě 9 000 Kč, daň 1 350 Kč, čistě 7 650 Kč.
• 2 % bez podmínek: hrubě 6 000 Kč, daň 900 Kč, čistě 5 100 Kč.

Pokud se zůstatek během měsíce mění, jednoduché dělení roční sazby dvanácti nestačí. Výpočet měsíčního úroku z denních zůstatků obsahuje model a vzorce pro tabulku.

Jak jsou vklady pojištěné?

Vklady chrání pojištění podle § 41e zákona č. 21/1992 Sb., o bankách do částky odpovídající 100 000 EUR na osobu u jedné banky, včetně úroků. U 12 bank z tabulky platí český systém a náhradu vyplácí Garanční systém finančního trhu. Limit se počítá za banku, všechny vaše vklady u ní se sčítají.

Pobočky bank z jiných států EU jsou pojištěné v domovském systému. U spořicího účtu mBank jde o polský Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Revolut Bank UAB pojišťuje litevská Deposit and Investment Insurance. MAX banka zanikla fúzí s Bankou CREDITAS k 1. 10. 2024, vklady z obou značek mají jeden limit.

Před rozdělením vyšší částky ověřte vlastníka vkladu a bankovní licenci. Přehled pojištění vkladů vysvětluje součet více účtů, společné účty i podmínky dočasně vysokého zůstatku.

Jak se úroky daní?

Z úroků sráží banka v Česku daň 15 % podle § 36 odst. 2 písm. j) zákona o daních z příjmů a do přiznání je neuvádíte. Sazba 4 % tak po dani odpovídá 3,40 %. Výjimkou je Revolut: úroky od litevské banky jsou příjmem podle § 8 a řeší se v daňovém přiznání se zápočtem litevské srážky.

U korunového spoření zahraniční banky zkontrolujte také zemi srážky a požadované doklady. Profil spoření VÚB rozlišuje sazbu, slovenské pojištění vkladu a postup doložení daňového domicilu.

Výběr a změna spořicího účtu

Jak vybírat podle chování?

Vhodný účet závisí na tom, kolik peněz držíte, jak často vybíráte a zda chcete hlídat podmínky. Pořadí bank je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce. Kritéria:

• Platíte kartou a máte příjem u jedné banky: sledujte hranici pásma.
• Nechcete nic hlídat: porovnejte sazbu bez podmínek a cenu běžného účtu.
• Držíte přes 500 000 Kč: sazba nad pásmem a limit pojištění.
• Vybíráte často: omezení výběrů a výpovědní lhůta.
• Spoříte dětem: dětský účet, nebo stavební spoření.

Co když podmínky nesplníte?

Většina problémů vychází z nesplněné podmínky, pásma nebo konce akce. Další možnosti odkládání peněz shrnuje rubrika spoření a investice.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Úrok spadl na zlomek	nesplněná podmínka za minulý měsíc	zkontrolovat platby kartou a příjem
Část zůstatku skoro neúročí	zůstatek nad pásmem	přebytek uložit jinam
Sazba klesla bez vaší změny	skončila akce	porovnat nový úrokový lístek
Bonus nenaskočil po převodu	převod z vlastního účtu	poslat příjem zvenku
Nulový úrok na Fio spořicím účtu	víc než 2 výběry od 1. 10. 2026	platit z jiného účtu
Úroky z Revolutu nejsou zdaněné v Česku	zahraniční úrok podle § 8	uvést v přiznání

Jak přejít k jiné bance?

Peníze jsou u všech bank v tabulce kdykoli dostupné, smlouva ale může mít výpovědní dobu. U Komerční banky je to 10 dnů, u Banky CREDITAS 2 měsíce. Kdo zruší účet před připsáním bonusu, o něj může přijít. Postup:

1. Zjistěte konec akce a sazbu po něm.
2. Porovnejte sazbu bez podmínek, pásmo a cenu běžného účtu.
3. Založte nový účet, případně i běžný.
4. Převeďte peníze po připsání úroku za minulý měsíc.
5. Zrušte starý účet, pokud za něj platíte.

Spořicí účty v kostce

Spořicí účty se liší hlavně v tom, komu a do jaké částky banka sazbu dá:

1. Srovnávejte maximální sazbu i sazbu bez podmínek.
2. Pásmo rozhoduje u vyšších zůstatků.
3. Řada akcí končí mezi 30. 9. a 31. 12. 2026.
4. Poplatek za běžný účet může vyrovnat vyšší úrok.
5. mBank a Revolut mají zahraniční pojištění vkladů.

Spořicí účty: recenze klientů

Recenze spořicích účtů najdete hlavně v hodnocení mobilních aplikací bank v obchodech s aplikacemi a u poboček v Mapách Google. Většinou se týkají celé banky. V recenzích sledujte zkušenosti s připisováním bonusu, oznamováním změn sazeb a vyhodnocováním podmínek.

Časté otázky ke spořicím účtům

Jak udělat srovnání spořicích účtů?

Porovnejte maximální sazbu, sazbu bez podmínek, pásmo a konec akce. Přičtěte cenu běžného účtu a počítejte po dani.

Kde je nejvyšší úrok na spořicím účtu?

Záleží na výši vkladu a na tom, zda podmínky splníte. Nominální maximum platí často jen do určité částky a na omezenou dobu, proto porovnejte obě sazby v tabulce.

Jaké úroky mají spořicí účty?

K 28. 9. 2026 maximálně 2,6 % až 4,30 % ročně. Bez podmínek od 0,01 % do 3,50 %.

Proč dostávám nižší úrok, než banka inzeruje?

Nesplnili jste podmínku nebo máte zůstatek nad pásmem. Možná také skončila akce.

Které spořicí účty nemají podmínky aktivity?

Fio banka, J&T Banka a Spoření H od MONETA. Trinity Bank chce jen nový vklad z jiné banky.

Musím mít u banky běžný účet?

U většiny bank ano. Výjimkou je Trinity Bank.

Kolik vynese 300 000 Kč na spořicím účtu?

Při 3 % bez limitu 7 650 Kč po dani. Při 2 % 5 100 Kč.

Kdy končí akční sazby?

Podle banky 30. 9., 30. 10., 30. 11. nebo 31. 12. 2026. U Komerční banky 6 měsíců od splnění.

Jsou peníze na spořicím účtu pojištěné?

Ano, do částky odpovídající 100 000 EUR na osobu a banku. Vklady u jedné banky se sčítají.

Kdo pojišťuje vklady u mBank a Revolutu?

Polský, respektive litevský systém pojištění vkladů. Limit je také 100 000 EUR.

Musím úroky ze spořicího účtu danit?

U bank v Česku srazí 15 % banka. Úroky od Revolutu patří do přiznání.

Je MAX banka ve srovnání?

Ne, zanikla fúzí s Bankou CREDITAS k 1. 10. 2024. Její spořicí účet se jmenuje Spořicí účet TOP.

Které banky nemají dětský spořicí účet?

Samostatný nemají J&T Banka, Trinity Bank a UniCredit Bank. Ostatní ho uvádějí.

Proč je pořadí bank abecední?

Vhodný účet závisí na vkladu a návycích. Pořadí proto není doporučení.

Zdroje

• Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů