Stavební spoření pro děti: srovnání spořitelen a podpora

Stavební spoření pro děti sjednává rodič jako zákonný zástupce, peníze patří dítěti a stát k nim přidá podporu až 1 000 Kč ročně, pokud smlouva vydrží 6 let. Smlouva se u všech pěti srovnávaných spořitelen uzavírá bez soudu, liší se úrok, poplatky a akční bonusy. Srovnání vychází z webů spořitelen a z jejich dokumentů platných k 15. 10. 2026.

Stavebko je jen jedna z cest, jak spořit dítěti. Ostatní možnosti od spořicího účtu po penzijko srovnává průvodce spoření pro děti. Nejčastější past je výběr peněz: před uplynutím šesti let obvykle rozhoduje soud a dítě přijde o státní podporu.

Projdeme zákonná pravidla, státní podporu, srovnání Buřinky, ČSOB stavební spořitelny, Modré pyramidy, MONETA Stavební Spořitelny a Raiffeisen stavební spořitelny, výběr peněz, modelový výpočet na 6 let a založení smlouvy.

Ceny, limity a podmínky v článku odpovídají dokumentům banky, stavební spořitelny nebo penzijní společnosti a zákonu platným k 15. 10. 2026. Před sjednáním je ověřte v podmínkách produktu.

Jak funguje stavební spoření pro dítě?

Stavební spoření pro dítě je stejná smlouva jako pro dospělého, jen ji za nezletilého podepisuje zákonný zástupce. Podle § 5 odst. 12 zákona č. 96/1993 Sb. rodič k uzavření nebo změně smlouvy nepotřebuje souhlas soudu, protože jde o běžnou záležitost při správě jmění dítěte. Věk účastníka zákon pro nárok na podporu nestanoví, rozhoduje občanství nebo pobyt a přidělené rodné číslo (§ 4).

Kdo smlouvu podepisuje?

Rodiče zastupují dítě společně, jednat ale může každý z nich (§ 892 odst. 2 občanského zákoníku). Spořitelny chtějí průkaz rodiče a rodný list dítěte. MONETA na pobočce žádá dítě starší 15 let s sebou a s jeho průkazem. Prarodiče mohou podle Buřinky smlouvu uzavřít s plnou mocí od rodiče.

Čí jsou naspořené peníze?

Peníze patří dítěti a rodiče je spravují jako řádní hospodáři (§ 896 odst. 1 občanského zákoníku). Převést uspořenou částku na jinou osobu v době spoření zákon nedovoluje (§ 5 odst. 9). Úroky zdaňuje spořitelna srážkovou daní 15 %.

Jaká je státní podpora pro děti?

Státní podpora činí 5 % z uspořené částky za rok, nejvýše z 20 000 Kč, tedy až 1 000 Kč ročně a 6 000 Kč za šest let. Stanoví to § 10 odst. 2 zákona ve znění platném od 1. 7. 2025. Dítě má nárok stejně jako dospělý a při více smlouvách téhož účastníka se zálohy sčítají do jednoho limitu (§ 10 odst. 3). Uspořená částka se počítá po odečtení poplatků a daně, proto poplatek za vedení účtu hraďte nad rámec 20 000 Kč.

Záloha je na účtu jen evidovaná. Vyplatí se, když účastník 6 let od uzavření smlouvy nenakládal s uspořenou částkou, nebo když do 6 let uzavře úvěr a použije peníze na bytové potřeby (§ 12 odst. 2); jinak se vrací ministerstvu (§ 12 odst. 3). Úvěr jde čerpat nejdřív po 24 měsících (§ 5 odst. 4) a úvěrová smlouva dítěte vyžaduje podle § 898 odst. 2 písm. d) občanského zákoníku souhlas soudu. Podmínky shrnuje úvěr ze stavebního spoření. ČSOB Stavební spořitelna navíc upozorňuje, že podpora a bonusy jsou ostatní příjem, který se zdaňuje při souhrnu nad 50 000 Kč za rok.

Spořitelny pro děti: srovnání

Web žádné z pěti spořitelen k 15. 10. 2026 nenabízí tarif jen pro děti, dětská smlouva je běžný produkt podepsaný zákonným zástupcem. Tabulka je abecední, nejde o doporučení.

Peněžní bonusy se mění nejrychleji. Buřinka přidává podle akce od 6. 2. 2026 bonus ve výši podpory, až 6 000 Kč za šest let. ČSOB dává u smluv uzavřených do 31. 10. 2026 bonus ve výši podpory až 6 x 1 000 Kč. Raiffeisen stavební spořitelna podle webu přidává 1 000 Kč za každý rok s vkladem 20 000 Kč, akce jen pro děti platila do 31. 8. 2026. MONETA ukončila akci Zdvojnásobení státní podpory 11. 10. 2026.

Spořitelna	Úrok z vkladů	Uzavření	Vedení ročně	Ukončení před 6 lety
Buřinka (Česká spořitelna)	2 % p. a., garance 6 let	zdarma	325 Kč	zdarma, podpora zaniká
ČSOB stavební spořitelna	0,5 % plus bonus 0,8 %	zdarma	360 Kč	0,5 % z cílové částky, nejméně 2 000 Kč
Modrá pyramida	0,5 % plus bonus 3 % (akce Moudré spoření)	zdarma	300 Kč	1 % z cílové částky
MONETA Stavební Spořitelna	2,5 % plus bonus 0,8 % (od 12. 10. 2026)	online zdarma, na pobočce 1 % z cílové částky	324 Kč	1 % z cílové částky
Raiffeisen stavební spořitelna	3,3 % (tarif JISTOTA)	zdarma	396 Kč	1 % z cílové částky, 500 až 15 000 Kč

Kdo může peníze dítěte vybrat?

Peníze vybírají zákonní zástupci a po šesti letech od uzavření smlouvy jde o běžnou záležitost, před šesti lety rozhoduje soud. Podle § 5 odst. 13 zákona je ukončení smlouvy nezletilého po uplynutí doby z § 12 odst. 2 písm. a) běžná záležitost, nesouhlasí-li ale všichni zákonní zástupci, vyžaduje se souhlas soudu. Spořitelny v praxi chtějí souhlas obou rodičů.

Po šesti letech

Buřinka přijme výpověď v George nebo na pobočce a od druhého rodiče chce Prohlášení druhého zákonného zástupce do šesti měsíců. Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna i MONETA žádají ověřené podpisy obou zástupců a rodný list. Postup rozebírá text výpověď stavebního spoření.

Před šesti lety

Předčasné ukončení znamená ztrátu záloh podpory i bonusů. Buřinka, Modrá pyramida, MONETA a Raiffeisen stavební spořitelna k tomu vyžadují souhlas soudu, který vychází z § 898 odst. 1 občanského zákoníku. Návrh se podává u okresního soudu podle bydliště dítěte.

V 18 letech

Zletilosti se nabývá dovršením osmnáctého roku (§ 30 občanského zákoníku). Podle Buřinky je od 18. narozenin správcem smlouvy dítě, rodič ji ve svém George neuvidí a vkládat lze dál za stejných podmínek.

Situace	Co je potřeba
Výběr rodičem po 6 letech	výpověď, doklad rodiče, rodný list dítěte, ověřené podpisy obou zástupců nebo prohlášení druhého rodiče
Rodiče se neshodnou	souhlas soudu podle § 5 odst. 13 zákona
Výpověď před 6 lety	souhlas soudu, ztráta záloh podpory a bonusů, poplatek podle sazebníku
Výběr dítětem po 18. narozeninách	výpověď podává dítě samo, rodič smlouvu už nespravuje

Kolik naspoří dítě za šest let?

Při vkladu 1 700 Kč měsíčně naspoří dítě za 6 let podle modelu 124 364 až 132 059 Kč po poplatcích a dani, k tomu přibude 6 000 Kč podpory. Vklad dává 20 400 Kč ročně, po nejvyšším poplatku 396 Kč zbude 20 004 Kč, tedy nad hranicí pro plnou podporu. Jde o model k 15. 10. 2026, ne příslib výnosu.

Počítáme smlouvu od 1. 1. 2027, vklady na začátku měsíce, jednoduchý úrok v roce a připsání úroků i poplatku k 31. 12. Úrok za rok vychází ze vzorce U = r × (12 × Z + 78 × V) / 12, kde r je roční úrok, Z zůstatek na začátku roku, V měsíční vklad a 78 součet čísel 1 až 12. Zůstatek na konci roku je Z + 12 × V + U − 0,15 × U − P, kde P je poplatek za vedení účtu. Výpočet se opakuje šestkrát, vklady celkem činí 122 400 Kč.

Model nezahrnuje úroky z podpory, peněžní bonusy ani 1 % z cílové částky u MONETA na pobočce. Bez úrokových bonusů by Modrá pyramida skončila na 122 173 Kč, ČSOB na 121 810 Kč a MONETA na 128 525 Kč. Penzijní variantu popisuje text penzijní spoření pro děti. Výsledky bez podpory, abecedně:

• Buřinka, 2 %, poplatky 1 950 Kč: 126 863 Kč.
• ČSOB, 0,5 % plus 0,8 %, poplatky 2 160 Kč: 124 364 Kč.
• Modrá pyramida, 0,5 % plus 3 %, poplatky 1 800 Kč: 132 059 Kč.
• MONETA, 2,5 % plus 0,8 %, poplatky 1 944 Kč: 131 221 Kč.
• Raiffeisen, 3,3 %, poplatky 2 376 Kč: 130 757 Kč.

Jak založit stavebko dítěti?

Dětské stavební spoření založíte online nebo na pobočce, rodič potřebuje svůj občanský průkaz a rodný list dítěte. Online nabízí Buřinka v George, ČSOB přes formulář Sjednat pro dítě a Raiffeisen stavební spořitelna klientům Raiffeisenbank. Modrá pyramida online postup pro děti neuvádí. MONETA uvádí plně online sjednání jen od 18 let, dítěti tedy sjednejte smlouvu na pobočce.

1. Vyberte spořitelnu podle úroku, poplatků a akce platné v den podpisu.
2. Připravte průkaz rodiče a rodný list dítěte.
3. Sjednejte smlouvu a zvolte cílovou částku a vklad.
4. Nastavte trvalý příkaz tak, aby roční vklady po poplatcích dosáhly 20 000 Kč a poslední dorazil do 31. 12.
5. U ČSOB doložte u online smlouvy do 14 dnů kopii rodného listu, jinak se smlouva ruší.

Shrnutí: stavební spoření pro děti

Stavební spoření pro děti je nízkorizikový způsob, jak dítěti vytvořit rezervu, peníze jsou ale šest let vázané. Text má obecnou informační povahu, viz upozornění redakce. Hlavní body:

• Smlouvu uzavírá zákonný zástupce bez soudu, peníze patří dítěti.
• Podpora je až 1 000 Kč ročně a vyplatí se po 6 letech.
• Spořitelny se liší úrokem, poplatky a časově omezenými bonusy.
• Před 6 lety rozhoduje o výběru soud.

Stavební spoření pro děti: recenze, zkušenosti

Kdo hledá stavební spoření pro děti recenze, najde je v hodnocení mobilních aplikací spořitelen v obchodech s aplikacemi a u poboček v Mapách Google. V takových recenzích sledujte zkušenosti s dětskou smlouvou, ověřením podpisů rodičů a časem vyřízení výpovědi, ne jen počet hvězdiček.

Časté otázky: stavební spoření pro děti

Od kolika let lze založit stavební spoření dítěti?

Zákon věkovou hranici nestanoví a smlouvu za nezletilého uzavírá zákonný zástupce (§ 5 odst. 12). Weby spořitelen nejnižší věk neuvádějí.

Kolik státní podpory dostane dítě?

Až 1 000 Kč ročně, tedy 5 % z uspořené částky nejvýše z 20 000 Kč. Za šest let to je až 6 000 Kč.

Kdo může vybrat peníze ze stavebního spoření dítěte?

Zákonní zástupci, po 6 letech od uzavření jde o běžnou záležitost. Po 18. narozeninách vybírá dítě samo.

Potřebuji k výběru souhlas soudu?

Po 6 letech ne, pokud zástupci souhlasí. Před 6 lety nebo při neshodě rodičů ano (§ 5 odst. 13 zákona a § 898 občanského zákoníku).

Co se stane, když smlouvu vypovím před 6 lety?

Zálohy podpory se vracejí ministerstvu a bonusy zanikají. Úspory a úroky po dani zůstanou dítěti, poplatek určuje sazebník.

Může dítě použít naspořené peníze na cokoli?

Po 6 letech spoření ano, podporu zákon vyplácí bez vazby na účel (§ 12 odst. 2 písm. a). Při čerpání úvěru musí jít peníze na bydlení.

Může stavební spoření dítěti platit babička?

Ano, přispívat může kdokoli. Buřinka uvádí, že prarodiče mohou smlouvu uzavřít i s plnou mocí od rodiče.

Platí se z úroků daň?

Ano, spořitelna strhává srážkovou daň 15 %. Podpora a bonusy mohou podléhat dani z příjmů při souhrnu ostatních příjmů nad 50 000 Kč.

Kolik měsíčně spořit na plnou podporu?

Roční vklady po odečtení poplatků musí dosáhnout 20 000 Kč. Při poplatcích do 400 Kč ročně stačí 1 700 Kč měsíčně.

Zdroje

• Zákon č. 96/1993 Sb.: zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření
• Zákon č. 89/2012 Sb.: občanský zákoník
• Buřinka: Stavební spoření pro děti