Spoření pro děti: srovnání 8 bank, úroky a výběr peněz

Spoření pro děti nejčastěji začíná dětským spořicím účtem, který zakládá rodič jako zákonný zástupce, a doplňuje ho stavební spoření, penzijní spoření nebo fondy. Peníze patří dítěti, rodič je spravuje a banky se v úroku i ve věku, od kdy smí dítě s účtem nakládat samo, výrazně liší.

Podle webů osmi bank je sazba na dětském spoření k 15. 10. 2026 v rozmezí 2,80 % až 5,01 % ročně a většinou platí jen do limitu 50 000 až 300 000 Kč. Zůstatek nad limit se často neúročí vůbec, proto spoření pro děti do 18 let záleží na částce i na horizontu.

Projdeme možnosti, vlastnictví peněz, srovnání osmi bank, založení účtu a modelový výpočet od narození do 18 let.

Ceny, limity a podmínky v článku odpovídají dokumentům banky, stavební spořitelny nebo penzijní společnosti a zákonu platným k 15. 10. 2026. Před sjednáním je ověřte v podmínkách produktu.

Spoření pro děti: jaké možnosti?

Dítěti lze spořit na spořicím účtu, termínovaném vkladu, stavebním a penzijním spoření nebo v podílových fondech, a každá možnost má jiný úrok, dostupnost peněz i riziko. Běžný dětský účet na platební karty tu uvádíme jen jako doplněk, jádrem je spoření.

Produkt	Úrok nebo výnos	Kdo vybírá
Spořicí účet pro dítě	2,80 % až 5,01 % ročně podle banky, často do limitu	rodič, dítě podle věku a banky
Termínovaný vklad	pevná sazba na dobu vkladu, např. Fio 3,60 % na 12 měsíců podle sazebníku od 1. 10. 2026	rodič, předčasný výběr bývá sankcionován
Stavební spoření	úrok podle spořitelny a státní podpora až 1 000 Kč ročně	rodič, po 6 letech bez ztráty podpory
Penzijní spoření	zhodnocení fondu a státní příspěvek až 340 Kč měsíčně	odbytné po 24 měsících, státní příspěvky se odečtou
Podílové fondy	výnos není zaručen, hodnota kolísá	rodič podle podmínek poskytovatele

Spořicí účet a termínovaný vklad

Spořicí účet je nejjednodušší cesta, peníze jsou kdykoli k dispozici a banka je úročí. U dětských účtů je zvýhodněná sazba často omezena limitem, například 100 000 Kč u České spořitelny, Komerční banky a MONETY.

Stavební a penzijní spoření

Stavební spoření dává podle § 10 zákona č. 96/1993 Sb. zálohu státní podpory 5 % z uspořené částky, nejvýš z 20 000 Kč ročně, tedy až 1 000 Kč. Podrobnosti rozebírá průvodce stavebním spořením pro děti.

Penzijní spoření nemá v § 13 a 14 zákona č. 427/2011 Sb. věkovou hranici 18 let. Při příspěvku od 500 do 1 699 Kč činí státní příspěvek 20 %, od 1 700 Kč měsíčně 340 Kč. Smlouva pro dítě se podle § 5 odst. 8 považuje za běžnou záležitost, jak to vypadá u dětí, shrnuje průvodce penzijním spořením pro děti.

Komu patří peníze dítěte?

Peníze na účtu patří dítěti, rodiče je spravují jako řádní hospodáři a při neběžných právních jednáních potřebují souhlas soudu. Podle § 896 občanského zákoníku mají rodiče povinnost jmění dítěte spravovat a s penězi, které nebudou zapotřebí, nakládat bezpečně. Podle § 898 odst. 1 potřebují k právnímu jednání týkajícímu se jmění dítěte souhlas soudu, ledaže jde o běžné záležitosti.

Kdo smí vybírat peníze

Zákon pro hranici běžné záležitosti neuvádí částku, takže výběr většího obnosu se řídí podmínkami banky a okolnostmi. Nezletilý podle § 31 jedná sám jen v rozsahu přiměřeném jeho vyspělosti. Banky proto věk řeší různě: u KB zakládá od 15 let účet dítě samo, u Fio mají dospívající od 15 let limity a ČSOB vyžaduje od 15 let pobočku.

Co se stane v 18 letech

S osmnáctými narozeninami získává dítě plnou kontrolu nad účtem. U Air Bank se úročení účtu na šetření v 18 letech končí a u Fio zůstává účet bez poplatků s plným přístupem majitele. U penzijního spoření lze podle § 25 odst. 5 zákona č. 427/2011 Sb. po dovršení 18 let požádat o částečné odbytné do jedné třetiny prostředků bez státních příspěvků, pokud spořící doba trvala aspoň 120 měsíců a žádost se podá během 24 měsíců po osmnáctinách. Dospělé varianty spořicích účtů srovnává srovnání spořicích účtů.

Spoření pro děti: srovnání bank

Osm bank nabízí dětem spoření s úrokem od 2,80 % do 5,01 % ročně, většinou do limitu, s odlišnými podmínkami. Tabulka řadí banky abecedně, údaje berou z jejich webů a sazebníků k 15. 10. 2026. Pořadí není doporučení, bonusové sazby banky mohou změnit.

Banka	Produkt pro dítě	Úrok k 15. 10. 2026	Investiční varianta
Air Bank	Účet na šetření	3,2 % do 300 000 Kč bez podmínek	web u dětského účtu neuvádí
Česká spořitelna	Spořicí účet pro děti	2,80 %, při 50 Kč měsíčně 3,80 %, do 100 000 Kč	stavební a penzijní spoření pro děti
ČSOB	Spoření s bonusem	až 3,8 % do 250 000 Kč, podmínky plní rodič	dětský investiční produkt web neuvádí
Fio banka	Fio konto, Fio spořicí účet	3,50 % do 200 000 Kč, spořicí účet 3,00 %	termínovaný vklad
Komerční banka	Dětský spořicí účet	4 % do 100 000 Kč	web u dětského účtu neuvádí
mBank	mSpořicí účet pro děti	5,01 % do 50 000 Kč, nad tím 3,01 %	web u dětského účtu neuvádí
MONETA	Spoření Junior	1,00 % a bonus 1,90 % do 31. 12. 2026, do 100 000 Kč	web u dětského účtu neuvádí
Raiffeisenbank	Bonusový spořicí účet	až 4,2 % podle banky, bonus za investice od 18 let	investiční bonus jen od 18 let

Na co si dát pozor

Sazby většinou skládá základní úrok a bonus, KB uvádí 0,10 % a 3,90 %, MONETA 1,00 % a 1,90 %. Bonus platí do data nebo do odvolání. Rodič musí u ČSOB plnit podmínky aktivity a u MONETY mít vlastní účet Tom Plus.

Jak založit účet dítěti?

Účet dítěti zakládá rodič v bankovnictví nebo na pobočce, potřebuje rodný list dítěte a vlastní doklad totožnosti. Aplikace u Air Bank a Raiffeisenbank to umožňují online, Fio vyžaduje pobočku.

1. Zvolte banku a produkt, ověřte limit úročení a podmínky bonusu.
2. Připravte svůj občanský průkaz a rodný list dítěte, od 15 let často i doklad dítěte.
3. Založte účet v aplikaci rodiče nebo na pobočce, u Air Bank jen v mobilní aplikaci.
4. Nastavte pravidelný trvalý příkaz a případně přístup dítěte jako disponenta.

• Založení rodičem: rodný list, doklad zákonného zástupce, někdy účet u banky (MONETA, Raiffeisenbank, mBank).
• Online založení: u KB je bez ověření dítěte na pobočce limit plateb ven 500 Kč měsíčně.
• Dítě 15 až 18 let: u KB zakládá účet samo, u Fio platí limit 50 000 Kč s dohledem rodiče a 15 000 Kč bez něj.

Kolik naspoří 500 Kč měsíčně?

Při vkladu 500 Kč měsíčně od narození do 18 let se naspoří 108 000 Kč, na spořicím účtu asi 139 100 Kč po dani a v modelové investici asi 174 600 Kč. Jde o model k 15. 10. 2026, ne o předpověď.

Vzorec a předpoklady

Použili jsme vzorec budoucí hodnoty anuity: FV = P × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, kde P je měsíční vklad 500 Kč, n počet vkladů 216 a i měsíční úrok. Varianta a) počítá sazbu 3,2 % ročně jako u Air Bank po srážkové dani 15 %, tedy 2,72 % ročně. Varianta b) počítá modelový výnos 5 % ročně před poplatky a bez daně.

Výsledek a rozdíl

Varianta a) dá asi 139 100 Kč, z toho 31 100 Kč úroků. Varianta b) dá asi 174 600 Kč, z toho 66 600 Kč výnosu, rozdíl činí asi 35 500 Kč. Investice ale mohou ztrácet, sazby spořicích účtů se mění a poplatky model nezahrnuje.

Kdo smí přispívat a co daň?

Vkládat může kdokoli, například prarodiče, a z úroků se srazí 15 % daň. Vklady jsou pojištěné do 100 000 EUR na klienta a banku, takže dítě se počítá jako samostatný klient. Do spoření se někdy vkládá i státní dávka, viz přídavek na dítě.

Dárky od prarodičů

Dárek stačí poslat na účet dítěte, případně uvést jako zprávu, od koho pochází. Pokud částka překročí limit úročení, ověřte si, zda se nevyplatí její část uložit jinam.

Shrnutí: spoření pro děti

Spoření pro děti nejčastěji začíná spořicím účtem, ale rozdíly v limitu, podmínkách a věku jsou velké. Hlavní body:

1. Peníze patří dítěti, rodiče je spravují s péčí řádného hospodáře.
2. Sazby dětských účtů jsou 2,80 % až 5,01 % ročně, většinou jen do limitu.
3. Stavební spoření přidává státní podporu, penzijní spoření státní příspěvek.
4. Model 500 Kč měsíčně dává asi 139 100 Kč na účtu a 174 600 Kč při modelových 5 %.

Spoření pro děti: recenze, zkušenosti

Kdo hledá spoření pro děti recenze, najde zkušenosti klientů v hodnocení bankovních aplikací v obchodech s aplikacemi a u poboček v Mapách Google. Sledujte, jak banka zvládá založení účtu, hlášení podmínek bonusu a komunikaci s rodičem, a recenze berte jako subjektivní názory.

Časté otázky: spoření pro děti

Jak spořit dítěti od narození?

Nejčastěji dětským spořicím účtem, ke kterému rodič přidá stavební nebo penzijní spoření. Účet zakládá zákonný zástupce s rodným listem dítěte.

Kolik úroku má spoření pro děti?

Podle webů osmi bank k 15. 10. 2026 od 2,80 % do 5,01 % ročně, většinou jen do limitu zůstatku.

Kdo smí vybírat peníze z účtu dítěte?

Rodič jako zákonný zástupce, dítě podle věku a podmínek banky. Při neběžných jednáních týkajících se jmění dítěte je podle § 898 občanského zákoníku potřeba souhlas soudu.

Platí se z úroků dítěte daň?

Ano, banka srazí 15 % daň z úroků a dítě je obvykle neuvádí v daňovém přiznání.

Jsou peníze dítěte pojištěné?

Vklady jsou ve všech osmi bankách pojištěné do 100 000 EUR na klienta a banku.

Může dítě mít vlastní účet?

Od 15 let si ho u KB založí samo, Fio nabízí limity pro dospívající. U ostatních bank rozhodují podmínky produktu.

Co se stane s účtem v 18 letech?

Dítě získává plný přístup. U Air Bank se úročení účtu na šetření v 18 letech končí.

Mohou dítěti přispívat prarodiče?

Ano, platbu lze poslat na jeho účet. Limit úročení se počítá z celého zůstatku.

Dostane dítě státní příspěvek na penzijní spoření?

Zákon č. 427/2011 Sb. v § 13 a 14 věk 18 let nevyžaduje, příspěvek náleží při měsíčním příspěvku aspoň 500 Kč.

Kolik naspoří 500 Kč měsíčně do 18 let?

Vloženo je 108 000 Kč a při 3,2 % ročně po dani asi 139 100 Kč. Při modelových 5 % před poplatky asi 174 600 Kč.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb.: občanský zákoník
• Zákon č. 427/2011 Sb.: zákon o doplňkovém penzijním spoření
• Zákon č. 96/1993 Sb.: zákon o stavebním spoření