Povinné ručení: co kryje, limity, bonus, výpověď a nehoda

Povinné ručení je zákonné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ze kterého pojišťovna zaplatí škody a zranění, které vaše vozidlo způsobí jiným lidem. Povinnost ho mít trvá po celou dobu registrace vozidla, i když auto jen stojí na ulici. Od 1. 4. 2024 ho upravuje zákon č. 30/2024 Sb., který nahradil zákon č. 168/1999 Sb.

Zákonné jádro je u všech pojišťoven stejné, liší se limity nad zákonné minimum, připojištění, asistence a výpočet bonusu. Mnoho řidičů přitom netuší, že povinné ručení neplatí opravu jejich vlastního auta. Kdo pojištění nechá propadnout, platí České kanceláři pojistitelů příspěvek za každý den a při nehodě i celou škodu.

Projdeme, co povinné ručení kryje, zákonné limity, kdo ho musí mít a co hrozí bez něj. Vysvětlíme bonus a malus, zelenou kartu, výpověď, postup při nehodě a rozdíl proti havarijnímu pojištění. Na konci najdete kritéria výběru a seznam pojišťoven.

Co povinné ručení kryje?

Z povinného ručení pojišťovna zaplatí za vás to, co jste jako viník povinni nahradit poškozeným. Podle § 17 zákona jde o újmu na zdraví a usmrcení, škodu na věcech, ušlý zisk a v určitých případech náklady na právní zastoupení. Hradí i náklady zdravotní pojišťovny na léčení zraněných a zásah hasičů.

Pojištěný je každý, kdo je povinen újmu nahradit, takže pojištění platí i tehdy, když auto půjčíte. Poškozený má právo na plnění přímo vůči pojišťovně a zákon zakazuje plnění v rozsahu povinnosti k náhradě odmítnout nebo snížit. Jedno pojistné kryje nehody v celé EU a EHP i v dalších státech, které určí Česká kancelář pojistitelů.

Výluky a limity povinného ručení

Co povinné ručení nekryje?

Povinné ručení nikdy nezaplatí škodu na vozidle, které nehodu způsobilo, ani na věcech, které vezlo. Výjimkou jsou věci, které měl spolujezdec u sebe nebo na sobě. Na vlastní auto se vztahuje jen havarijní pojištění nebo připojištění.

Paragraf 22 dále vylučuje zranění řidiče, které si způsobil sám, škody mezi tažným vozidlem a přívěsem a újmu při manipulaci s nákladem stojícího vozidla. Nekryje ani motoristické závody na uzavřené trati, teroristický čin a válečnou událost.

Jaké limity plnění zákon stanoví?

Zákonné minimum je 50 000 000 Kč na každého zraněného nebo usmrceného a 50 000 000 Kč na škody na majetku při jedné nehodě. Limit pro zdraví platí pro každého poškozeného zvlášť, limit pro majetek je společný pro všechny. Smlouva musí oba limity uvádět samostatně a pojišťovny nabízejí i vyšší limity.

Když nároky na majetek přesáhnou limit, plnění se každému poškozenému krátí ve stejném poměru. Rozdíl nad limit platí viník ze svého.

Povinnost mít povinné ručení a pokuty

Kdo musí mít povinné ručení?

Povinnost zajistit povinné ručení má provozovatel tuzemského vozidla, u registrovaného vozidla po celou dobu registrace. Provozovatelem je ten, kdo je jako provozovatel zapsán v registru silničních vozidel. Vozidlem se rozumí motorové vozidlo s konstrukční rychlostí nad 25 km/h, nebo s hmotností nad 25 kg a rychlostí nad 14 km/h, a přípojné vozidlo.

Pojištění nepotřebuje vozidlo vyřazené z provozu a odstavené mimo veřejně přístupné místo, odcizené vozidlo a vozidlo zapsané jako vyvezené nebo zaniklé. Kolo s pomocným elektrickým pohonem, který jen pomáhá při šlapání, zákon mezi vozidla nepočítá.

Co hrozí za nepojištěné auto?

Za každý den bez povinného ručení zaplatí provozovatel České kanceláři pojistitelů příspěvek podle druhu vozidla a paušál 300 Kč. Denní sazby stanoví vyhláška č. 69/2024 Sb. ve znění platném od 1. 1. 2026. Kancelář musí poslat písemnou výzvu s lhůtou nejméně 30 dní, a když ji nepošle do 1 roku, povinnost zaniká.

Dražší je nehoda: poškozeným zaplatí garanční fond ČKP a ten celou částku vymáhá po tom, kdo škodu způsobil. Policista může podle § 118a zákona o silničním provozu vozidlu bez pojištění zabránit v další jízdě.

Druh vozidla (sazby od 1. 1. 2026)	Denní sazba	30 dní bez pojištění
Motocykl nad 500 cm³	32 Kč	960 Kč
Osobní auto do 1 000 cm³	81 Kč	2 430 Kč
Osobní auto 1 000 až 1 350 cm³	51 Kč	1 530 Kč
Osobní auto 1 350 až 1 850 cm³	61 Kč	1 830 Kč
Osobní auto 1 850 až 2 500 cm³	83 Kč	2 490 Kč
Osobní auto nad 2 500 cm³	109 Kč	3 270 Kč
Elektromobil nad 135 kW	109 Kč	3 270 Kč

Bonus a zelená karta povinného ručení

Jak funguje bonus a malus?

Bonus je sleva za jízdu bez nehod, kterou pojišťovna počítá ze škodného průběhu, malus je přirážka po nehodě. Podle § 16 musí pojišťovna přihlédnout ke škodnému průběhu nejméně za 5 a nejvýše za 20 let. Stupnici slev ale zákon nestanoví, každá pojišťovna má vlastní pravidla a musí je zveřejnit.

Při přechodu jinam si u staré pojišťovny vyžádejte prohlášení o škodném průběhu, musí ho vydat do 15 dnů. Na průběh se nepočítá doba přerušení pojištění ani škoda, kterou způsobil autoservis nebo někdo, kdo auto použil bez vašeho vědomí.

K čemu slouží zelená karta?

Zelená karta je mezinárodní osvědčení o sjednaném povinném ručení a vydává ji na žádost vaše pojišťovna. V Česku ji vozit nemusíte, policie ověřuje pojištění podle údajů České kanceláře pojistitelů. Při cestě do ciziny se hodí jako doklad o pojištění, mimo EU si ověřte, zda je cílová země na kartě uvedena.

Před jízdou za hranice porovnejte údaje vozidla, dobu platnosti i tranzitní státy. Návod zelené karty v zahraničí a její elektronické podoby upozorňuje i na výjimky, u kterých nepřeškrtnutá země nestačí.

Výpověď povinného ručení, nehoda a regres

Jak vypovědět nebo změnit pojišťovnu?

Nejčastější je výpověď ke konci pojistného období, která musí pojišťovně dojít nejpozději 6 týdnů předem. Stanoví to § 2807 občanského zákoníku, při pozdějším doručení pojištění skončí až o období později. Podle § 2805 lze vypovědět také do 2 měsíců od uzavření smlouvy a do 3 měsíců od oznámení pojistné události.

Pojištění zanikne i nezaplacením, pokud vás pojišťovna upomene a dá dodatečnou lhůtu nejméně 1 měsíc. Dále zaniká vyřazením vozidla z provozu, odcizením a oznámením zániku pojistného zájmu, typicky po prodeji auta.

1. Zjistěte ve smlouvě konec pojistného období a odečtěte 6 týdnů.
2. Sjednejte nové pojištění tak, aby navazovalo bez jediného dne mezery.
3. Pošlete výpověď způsobem, který smlouva připouští, a uschovejte doklad o doručení.
4. Novou pojišťovnu vybavte prohlášením o škodném průběhu kvůli bonusu.

Co dělat při dopravní nehodě?

Policii volejte vždy při zranění nebo úmrtí a při hmotné škodě, která zřejmě přesáhne 200 000 Kč na některém ze zúčastněných vozidel. Stejně tak při škodě na majetku třetí osoby, poškození silnice nebo když nelze sami obnovit provoz. Ostatní případy vyřeší společný záznam o dopravní nehodě, papírový nebo online přes rozhraní ČKP.

1. Zastavte, zapněte výstražná světla a označte místo nehody.
2. Při zranění poskytněte první pomoc a volejte 155 nebo 112, v případech výše i policii 158.
3. Nepijte alkohol, dokud by to mohlo ztížit zjištění, zda jste pili před jízdou.
4. Sepište s druhým řidičem záznam s údaji o vozidlech, pojišťovnách a s nákresem nebo fotkami.
5. Nahlaste škodu bez zbytečného odkladu, poškozený ji hlásí pojišťovně viníka.

Kdy pojišťovna chce peníze zpět?

Pojišťovna poškozenému zaplatí vždy, ale v zákonem vyjmenovaných případech smí vyplacené peníze vymáhat po viníkovi. Podle § 32 jde o úmyslnou škodu, řízení pod vlivem alkoholu nebo drog, odmítnutí zkoušky, jízdu bez oprávnění nebo se zákazem řízení a ujetí z místa nehody. Regres hrozí i tomu, kdo bez vážného důvodu nesepíše záznam nebo nehodu neohlásí a ztíží tím šetření.

Povinné ručení, havarijní a připojištění

Havarijní pojištění, nebo jen povinné ručení?

Povinné ručení chrání peníze ostatních, havarijní pojištění chrání vaše vlastní auto. Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje poškození, zničení nebo odcizení vozu i při vlastní vině, obvykle se spoluúčastí. U financovaného auta bývá podmínkou úvěru nebo leasingu, u starého vozu často stačí povinné ručení s připojištěním.

Která připojištění dávají smysl?

Připojištění rozšiřuje povinné ručení o škody na vlastním voze nebo posádce v úzce vymezených situacích. Rozsah, limity a spoluúčast určují pojistné podmínky pojišťovny, proto zjistěte, do jaké částky plní. Běžně se nabízí:

• skla, obvykle s ročním limitem,
• střet se zvěří,
• živel, například krupobití, povodeň nebo pád stromu,
• asistence s odtahem a opravou na místě,
• úraz řidiče a posádky a náhradní vozidlo.

Výběr povinného ručení a spory

Jak vybírat povinné ručení?

Cena závisí na vozidle, bydlišti, věku, bonusu a zvolených limitech, proto se liší člověk od člověka. Srovnávejte nabídky se stejnými limity a připojištěními, jinak porovnáváte různé produkty. Rozdíly mezi pojišťovnami ukazuje srovnání povinného ručení.

Vedle ceny sledujte, jak pojišťovna počítá bonus a o kolik ho sníží po nehodě, a zda nabídka nemá jen minimální limity. Pro kontrolu vlastní smlouvy poslouží tabulka.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Výzva ČKP k úhradě příspěvku	vozidlo bylo v registru bez pojištění	ověřit data, doložit pojištění nebo vyřazení, jinak zaplatit
Pojistné po nehodě vzrostlo	malus nebo ztráta bonusu	zjistit pravidla pojišťovny pro snížení malusu
Nová pojišťovna nedala bonus	chybí prohlášení o škodném průběhu	vyžádat ho u staré pojišťovny, lhůta 15 dní
Pojišťovna chce vrátit plnění	regres podle § 32 zákona	ověřit, zda důvod skutečně nastal
Po prodeji auta chodí platby	neoznámený zánik pojistného zájmu	doložit prodej a požádat o ukončení

Které pojišťovny povinné ručení sjednávají?

Povinné ručení smí provozovat jen pojišťovna s povolením, která je ze zákona členem České kanceláře pojistitelů. Dohled nad nimi vykonává Česká národní banka. Podle seznamu členů ČKP jde o tyto pojišťovny:

• Allianz pojišťovna
• ČSOB pojišťovna
• Česká podnikatelská pojišťovna
• Direct pojišťovna
• Euro Insurances DAC
• Generali Česká pojišťovna
• Hasičská vzájemná pojišťovna
• Kooperativa pojišťovna
• Pillow pojišťovna
• Pojišťovna VZP
• Slavia pojišťovna
• UNIQA pojišťovna

Kam se obrátit při sporu?

Nejdřív podejte písemnou stížnost pojišťovně a popište, co požadujete. Finanční arbitr řeší jen životní pojištění, u povinného ručení se lze mimosoudně obrátit na kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, jak uvádí přehled ČNB k řešení sporů. Stížnost lze poslat i ČNB jako podnět pro dohled, jednotlivé spory ale nerozhoduje a o náhradě nakonec rozhoduje soud.

Co si zapamatovat o povinném ručení

Povinné ručení je nutnost, ale parametry si volíte sami. Pohlídejte si:

1. Povinné ručení platí škody jiným, na vlastní auto potřebujete havarijní pojištění.
2. Zákonné minimum je 50 000 000 Kč na zdraví každého poškozeného a 50 000 000 Kč na majetek.
3. Mezera v pojištění stojí u osobního auta 51 Kč až 109 Kč denně a při nehodě celou škodu.
4. Výpověď musí dojít 6 týdnů před koncem období, nové pojištění sjednejte bez mezery.
5. Při zranění nebo škodě zřejmě nad 200 000 Kč volejte policii, jinak sepište záznam.

Povinné ručení: otázky a odpovědi

Co přesně kryje povinné ručení?

Škody na zdraví, životě a majetku, které vaše vozidlo způsobí jiným. Hradí i ušlý zisk a náklady na léčení zraněných.

Zaplatí povinné ručení opravu mého auta?

Ne, pokud nehodu zaviníte vy. Když ji způsobí jiný, platí vám jeho povinné ručení.

Jaké jsou minimální limity povinného ručení?

Nejméně 50 000 000 Kč na každého zraněného a 50 000 000 Kč na majetek při jedné nehodě. Vyšší limity si můžete sjednat.

Musím mít povinné ručení, když auto nepoužívám?

Ano, po celou dobu registrace. Výjimkou je vozidlo vyřazené z provozu a odstavené mimo veřejně přístupné místo.

Kolik zaplatím za dny bez povinného ručení?

U osobního auta 51 Kč až 109 Kč za den podle motoru, plus paušál 300 Kč. Při nehodě navíc celou škodu.

Musím vozit zelenou kartu?

V Česku ne, policie ověřuje pojištění v databázi ČKP. Do ciziny se hodí jako doklad o pojištění.

Jak přenesu bonus k jiné pojišťovně?

Vyžádejte si u staré pojišťovny prohlášení o škodném průběhu. Musí ho vydat do 15 dnů.

Kdy mohu povinné ručení vypovědět?

Ke konci pojistného období s doručením 6 týdnů předem. Dále do 2 měsíců od uzavření smlouvy nebo do 3 měsíců od oznámení pojistné události.

Přechází povinné ručení na nového majitele?

Ne, kupující si sjedná vlastní pojištění. Prodávající oznámí pojišťovně změnu vlastníka.

Kdy musím k nehodě volat policii?

Při zranění, úmrtí nebo zřejmé škodě nad 200 000 Kč na některém vozidle. Také při škodě na majetku třetí osoby nebo na silnici.

Mohu záznam o nehodě sepsat online?

Ano, zákon připouští společný záznam přes rozhraní České kanceláře pojistitelů. Musí obsahovat místo, čas, průběh, účastníky a nákres nebo fotky.

Kdy po mně pojišťovna může chtít peníze zpět?

Třeba při jízdě pod vlivem alkoholu, bez řidičského oprávnění nebo po ujetí z místa nehody. Tomu se říká regres.

Kdo zaplatí škodu, když viník nemá povinné ručení?

Poškozenému zaplatí garanční fond České kanceláře pojistitelů. Ten pak částku vymáhá po viníkovi.

Na koho se obrátit, když nesouhlasím s pojišťovnou?

Nejdřív na pojišťovnu, pak na kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven. Finanční arbitr povinné ručení neřeší.

Zdroje

• Zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
• Zákon č. 361/2000 Sb., o silničním provozu
• ČNB: soud nebo subjekt mimosoudního řešení sporů