Pojištění domácnosti: co kryje, podpojištění a škody po povodni

Pojištění domácnosti je dobrovolné majetkové pojištění, ze kterého pojišťovna zaplatí poškození, zničení nebo odcizení věcí ve vašem bytě či domě. Kryje nábytek, elektroniku, oblečení, kuchyňské vybavení a podle smlouvy i cennosti, kola nebo věci ve sklepě. Nevztahuje se na samotné zdi, střechu a rozvody, na ty je pojištění nemovitosti.

Rozdíly mezi smlouvami jsou velké a ukážou se až při škodě. Nejčastější chybou je nízká pojistná částka, kvůli které pojišťovna plnění poměrně krátí. Druhou jsou rizika, která ve smlouvě chybí, typicky povodeň, přepětí nebo prostá krádež.

Projdeme, co pojištění domácnosti kryje, jak se liší od pojištění nemovitosti a jak nastavit pojistnou částku. Vysvětlíme podpojištění na modelovém výpočtu, spoluúčast, limity a zabezpečení. Druhá polovina patří škodám po povodni a vichřici, hlášení pojistné události, výpovědi a stížnostem.

Co pojištění domácnosti kryje?

Pojištění domácnosti kryje soubor movitých věcí, které slouží vám a členům vaší domácnosti. Jde o škodové pojištění, takže pojišťovna podle § 2811 občanského zákoníku vyrovnává úbytek majetku v ujednaném rozsahu. Pojištěné jsou věci na adrese uvedené ve smlouvě, a pokud to podmínky dovolují, i ve sklepě, komoře nebo garáži.

Rizika se skládají do variant a každá smlouva je skládá jinak. Proto u otázky, co kryje pojištění domácnosti, rozhoduje vždy seznam rizik ve vaší smlouvě.

• živly: požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití, tíha sněhu, sesuv půdy,
• voda: povodeň, záplava a voda vytékající z vodovodního zařízení,
• odcizení: krádež vloupáním, loupež, podle varianty i prostá krádež,
• vandalismus, tedy úmyslné poškození věcí cizí osobou,
• připojištění: přepětí a zkrat, rozbití skla, věci mimo domácnost, odpovědnost.

Pojištění domácnosti vs nemovitosti: rozdíl

Pojištění nemovitosti chrání stavbu, pojištění domácnosti věci uvnitř. Co byste při stěhování odvezli, patří do domácnosti. Stavební součásti bytu, jako jsou podlahy, obklady nebo vestavěná kuchyň, podmínky řadí různě, proto si jejich zařazení ověřte. Jak vypadá krytí stavby u konkrétní pojišťovny, ukazuje profil Allianz MůjDomov pro dům a byt.

U hypotéky banka vyžaduje pojištění zastavené nemovitosti, pojištění domácnosti ale obvykle ne, viz náš průvodce jak získat hypotéku. V bytovém domě často pojišťuje budovu společenství vlastníků nebo družstvo. Vlastník bytu pak řeší hlavně domácnost a odpovědnost.

Hledisko	Pojištění domácnosti	Pojištění nemovitosti
Co chrání	movité věci v bytě nebo domě	stavbu, rozvody, střechu, zdi
Kdo ho sjednává	vlastník i nájemník	vlastník stavby, SVJ nebo družstvo
Vyžaduje ho banka	obvykle ne	u hypotéky ano
Příklad škody	zničená pohovka a televize po vytopení	zatečený strop a poškozené omítky
Typické připojištění	cennosti, kola, přepětí, skla	vedlejší stavby, oplocení, fotovoltaika

Živly a krádež v pojištění domácnosti

Povodeň, záplava a voda z potrubí

Povodeň a záplava nejsou totéž a pojistné podmínky je definují odděleně. Například zvláštní podmínky Kooperativy pro pojištění majetku popisují povodeň jako přechodné výrazné zvýšení hladiny vodních toků, kdy voda zaplavuje místo pojištění mimo koryto. Záplava je tam vytvoření souvislé vodní plochy, která po určitou dobu stojí nebo proudí v místě pojištění, třeba po přívalovém dešti. Jak povodeň u stavby kryje konkrétní pojišťovna, ukazuje profil UNIQA pojištění nemovitosti.

Pojištění domácnosti proti povodni v záplavové zóně pojišťovny někdy omezují limitem, vyšší spoluúčastí nebo odmítnutím rizika. Voda vytékající z vodovodního zařízení je samostatné riziko, které kryje prasklé potrubí, topení nebo vadnou pračku. Pokud vás vytopí soused, jeho škodu na vašich věcech řeší jeho pojištění odpovědnosti, případně vaše pojištění domácnosti.

Krádež, vandalismus, přepětí a sklo

Krádež vloupáním kryje téměř každá smlouva, prostou krádež jen některé a s nízkým limitem. Vloupání znamená, že pachatel překonal překážku, například vylomil zámek nebo rozbil okno. Když zmizí kolo z odemčené společné chodby, jde o prostou krádež a bez připojištění nemusíte dostat nic.

Vandalismus pojišťovny obvykle plní, jen když škodu šetřila policie. Přepětí a zkrat po bouřce ničí elektroniku a v základu smlouvy často chybí. Rozbití skla, tedy oken, zrcadel nebo varné desky, bývá také samostatné připojištění.

Pojistná částka a limity pojištění domácnosti

Jak nastavit pojistnou částku?

Pojistná částka je horní hranice plnění a u domácnosti má odpovídat ceně nových věcí. Podle § 2814 OZ se u majetku se známou hodnotou určuje ve výši pojistné hodnoty při uzavření smlouvy a pojišťovna ji smí přezkoumat. Pojištění domácnosti se většinou sjednává na novou cenu, tedy částku, za kterou byste věci stejného druhu a kvality koupili znovu.

Projděte byt místnost po místnosti a sečtěte nábytek, spotřebiče, elektroniku, oblečení i vybavení sklepa. Částku aktualizujte po větším nákupu nebo stěhování.

Co je podpojištění domácnosti?

Podpojištění domácnosti nastane, když je pojistná částka v době škody nižší než skutečná pojistná hodnota věcí. Pojišťovna pak podle § 2854 OZ sníží plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě. Neplatí to, pokud se strany dohodly, že plnění sníženo nebude.

Některé pojišťovny se podpojištění vzdávají, když částku spočítáte jejich kalkulačkou podle plochy bytu nebo ji sjednáte nad určitou hranici. Poměrné krácení se týká i malých škod, nejen totálního zničení.

Jak funguje spoluúčast a limity?

Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami, a pojišťovna v tomto rozsahu neplní. Zákon ji upravuje v § 2815 OZ, konkrétní výši určuje smlouva. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale drobné škody pak zaplatíte celé.

Vedle pojistné částky platí limity pro cennosti, hotovost, kola a věci ve sklepě nebo na balkoně. U dražších šperků nebo kola limit ověřte a případně navyšte připojištěním.

Jaké zabezpečení pojišťovna vyžaduje?

Za krádež vloupáním pojišťovna plní jen do limitu, který odpovídá předepsanému zabezpečení. Podmínky stanoví, jaké dveře, zámky, bezpečnostní kování nebo mříže musí byt mít pro danou výši plnění. Při horším zabezpečení se plnění sníží na nižší limit, i když je pojistná částka vysoká.

Kontrolujte i zavřená okna při odchodu a uzamčený sklep. Porušení povinnosti s podstatným vlivem na vznik škody umožňuje pojišťovně podle § 2800 OZ plnění úměrně snížit. Vyfoťte si zámky a dveře pro případné šetření.

Nájemník, nebo pronajímatel: kdo pojišťuje?

Nájemník si pojišťuje vlastní věci, pronajímatel stavbu a vybavení, které v bytě pronajímá. Zařízený byt tak potřebuje dvě smlouvy, každou na jiné věci. Nájemníkovi se vyplatí i pojištění odpovědnosti, protože může vytopit sousedy nebo poškodit pronajatý byt.

Pojištění domácnosti sjednávají pojišťovny Allianz, ČPP, ČSOB Pojišťovna, Direct, Generali Česká pojišťovna, HVP, Kooperativa, Pillow, Slavia a UNIQA. Podmínky se liší třeba v krytí cizích věcí a vybavení pronajímaného bytu. Rozdíly přehledně řadí naše srovnání pojištění domácnosti.

Jak řešit škodu z pojištění domácnosti?

Co dělat po povodni či vichřici?

Po živelní škodě má přednost bezpečnost, hned potom dokumentace a hlášení pojišťovně. Podle § 2851 OZ se nemáte pouštět do oprav ani vyhazovat zničené věci, dokud pojišťovna nedá souhlas. Výjimkou je zásah nutný kvůli bezpečnosti, zdraví nebo jinému závažnému důvodu, třeba vysoušení nebo odklizení bahna.

Když šetření trvá, můžete podle § 2798 OZ požádat o přiměřenou zálohu na plnění. Plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření, a pokud ho nelze ukončit do 3 měsíců od oznámení, musí vám pojišťovna sdělit proč.

1. Vypněte elektřinu a plyn, při ohrožení volejte 112 nebo hasiče 150.
2. Fotografujte a natočte celý byt, výšku vody na zdech a každou poškozenou věc.
3. Nahlaste škodu pojišťovně bez zbytečného odkladu, telefonicky nebo online.
4. Sepište seznam poškozených věcí a doložte účtenky, pokud je máte.
5. Škodu omezte, s opravami ale počkejte na souhlas.
6. Po výpočtu plnění zkontrolujte, zda odpovídá pojistné částce, limitům a spoluúčasti.

Jak nahlásit pojistnou událost?

Pojistnou událost v domácnosti hlaste bez zbytečného odkladu a pravdivě, jak ukládá § 2796 OZ. Uveďte, co se stalo, rozsah škody a případné další pojištění. Krádež a vandalismus nejdřív oznamte policii, protože pojišťovna chce číslo jednací nebo potvrzení o oznámení.

Hlásit lze telefonicky, online i v aplikaci, kam nahrajete fotky. U větších škod následuje prohlídka likvidátorem.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Soused vás vytopil	škoda z jeho vodovodního zařízení	nahlaste jeho odpovědnost i svou pojišťovnu
Vykradený sklep	krádež vloupáním mimo byt	policie, ověřte limit pro sklep
Kolo zmizelo z chodby	často prostá krádež	zkontrolujte připojištění a zámek
Po bouřce nejde televize	přepětí nebo úder blesku	nechte přístroj posoudit servisem
Voda stojí po lijáku	záplava, ne povodeň	ověřte, že smlouva kryje záplavu
Plnění je nižší, než čekáte	podpojištění nebo limit	žádejte písemné zdůvodnění výpočtu

Co když pojištění nemáte?

Bez pojištění nesete škodu sami a úvěr by měl být až poslední možnost. Nejdřív využijte úspory, pomoc rodiny nebo obce. Pokud si půjčujete, ověřte v seznamech ČNB, že poskytovatel má licenci, a porovnávejte RPSN a celkovou splatnou částku.

Nesplácení vede k sankcím, zápisu do registrů dlužníků a případně k exekuci, takže škoda se jen přesune do dluhu. Pokud už splátky nezvládáte, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu dřív, než dluh naroste. Stát může pomoc poskytnout podle zákon o státní pomoci při obnově území, ale jen po pohromě, kvůli které byl vyhlášen stav nebezpečí nebo nouzový stav, a jen na žádost s doložením, že obnovu nezvládnete sami.

Výpověď pojištění domácnosti a stížnosti

Jak vypovědět a změnit pojišťovnu?

Pojištění domácnosti s běžným pojistným vypovíte ke konci pojistného období, pokud výpověď doručíte nejméně 6 týdnů předem. Tak to stanoví § 2807 OZ, později doručená výpověď platí až ke konci dalšího období, proto hlídejte výroční den smlouvy.

Podle § 2805 OZ lze smlouvu vypovědět také do 2 měsíců od uzavření s osmidenní výpovědní dobou. Druhou možností je výpověď do 3 měsíců ode dne oznámení pojistné události s měsíční výpovědní dobou, což platí i pro pojišťovnu. Novou smlouvu sjednejte tak, aby navazovala a nevznikla mezera bez krytí.

Kam se obrátit se stížností?

Nejdřív reklamujte postup u pojišťovny písemně a žádejte zdůvodnění výpočtu plnění. Pak zbývá bezplatné mimosoudní řešení sporu. U neživotního pojištění, kam patří pojištění domácnosti, řeší spory ombudsman České asociace pojišťoven a Česká obchodní inspekce.

Finanční arbitr pojištění domácnosti neřeší, jeho pravomoc se u pojištění týká jen životního pojištění, jak uvádí přehled ČNB k mimosoudnímu řešení sporů. Na ČNB můžete podat podnět k dohledu nad pojišťovnou, spor za vás ale nerozhodne.

Shrnutí: pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti funguje dobře, když odpovídá skutečnému majetku a rizikům bytu. Pět bodů, na které nezapomenout:

1. Nastavte pojistnou částku podle nové ceny všech věcí.
2. Ověřte vzdání se podpojištění, jinak se plnění poměrně krátí.
3. Zkontrolujte povodeň, záplavu, přepětí a prostou krádež.
4. Po škodě fotografujte, hlaste a bez souhlasu neopravujte.
5. Výpověď doručte nejméně 6 týdnů před koncem pojistného období.

Pojištění domácnosti: otázky a odpovědi

Co je pojištění domácnosti?

Pojištění domácnosti kryje movité věci v bytě nebo domě, například nábytek, elektroniku a oblečení. Pojišťovna plní podle rizik sjednaných ve smlouvě.

Co kryje pojištění domácnosti?

Základ tvoří požár, vichřice, krupobití, tíha sněhu, voda z vodovodního zařízení a krádež vloupáním. Povodeň, záplava, přepětí, sklo nebo prostá krádež se liší podle smlouvy, proto kontrolujte seznam rizik.

Jaký je rozdíl mezi pojištěním domácnosti a nemovitosti?

Pojištění nemovitosti chrání stavbu, pojištění domácnosti věci uvnitř, které si při stěhování odvezete. Každé se sjednává zvlášť nebo v balíčku.

Co je podpojištění domácnosti?

Podpojištění nastane, když je pojistná částka nižší než hodnota věcí. Pojišťovna pak podle § 2854 OZ sníží plnění ve stejném poměru, pokud se podpojištění nevzdala.

Na jakou částku pojistit domácnost?

Na novou cenu, tedy částku, za kterou byste všechny věci koupili znovu. Sečtěte vybavení všech místností včetně sklepa.

Kryje pojištění domácnosti povodeň?

Záleží na smlouvě, povodeň bývá v živelních rizicích, ale v záplavové zóně ji pojišťovny omezují nebo vylučují. Povodeň a záplavu podmínky definují zvlášť, ověřte obě.

Jaký je rozdíl mezi povodní a záplavou?

Povodeň způsobí voda, která vystoupí z koryta vodního toku. Záplava je souvislá vodní plocha, která stojí nebo proudí v místě pojištění, třeba po přívalovém dešti.

Kdo platí, když mě vytopí soused?

Škodu na vašich věcech hradí soused, typicky z pojištění odpovědnosti. Pokud máte krytí vody z vodovodního zařízení, můžete škodu nahlásit i své pojišťovně.

Jak nahlásit pojistnou událost v domácnosti?

Škodu nahlaste bez zbytečného odkladu telefonicky, online nebo v aplikaci pojišťovny. Přiložte fotky, seznam poškozených věcí a u krádeže potvrzení o oznámení policii.

Můžu po vytopení hned začít opravovat?

Opravy a vyhazování zničených věcí mají počkat na souhlas pojišťovny podle § 2851 OZ. Nutné kroky kvůli bezpečnosti a zdraví, třeba vysoušení, udělat můžete, vše ale zdokumentujte.

Můžu dostat zálohu na pojistné plnění?

Ano, podle § 2798 OZ vám pojišťovna na žádost poskytne přiměřenou zálohu, pokud nemá rozumný důvod ji odepřít. Hodí se hlavně u velkých živelních škod.

Potřebuje pojištění domácnosti i nájemník?

Ano, pojištění pronajímatele se na věci nájemníka nevztahuje. Nájemník si pojišťuje vlastní věci a obvykle i odpovědnost za škodu na bytě a u sousedů.

Jak vypovědět pojištění domácnosti?

Výpověď ke konci pojistného období musí pojišťovna dostat nejméně 6 týdnů předem. Dále lze vypovědět do 2 měsíců od uzavření nebo do 3 měsíců od oznámení pojistné události.

Kam si stěžovat na pojišťovnu u pojištění domácnosti?

Nejdřív u pojišťovny, pak u ombudsmana České asociace pojišťoven nebo u České obchodní inspekce. Finanční arbitr spory z pojištění domácnosti neřeší, podnět k dohledu lze podat ČNB.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 12/2002 Sb., o státní pomoci při obnově území
• ČNB: soud nebo subjekt mimosoudního řešení sporů