Srovnání hypoték: sazby 11 bank, poplatky a splátka

Srovnání hypoték 11 bank k 28. 9. 2026 ukazuje, že nejnižší zveřejněné sazby pro tříletou fixaci při LTV do 80 % leží zhruba mezi 4,78 % a 5,74 % ročně, vždy ale s jinými podmínkami slev. Oberbank sazby nezveřejňuje a Raiffeisenbank je stanovuje individuálně, na webu ukazuje jen orientační výpočet z kalkulačky. Rozdíl tvoří i poplatky, pojištění a povinný účet.

Kdo hledá, která banka má nejnižší hypotéku, narazí na čísla z reklam, do kterých banky započítávají všechny slevy. Spolehlivější je porovnat stejnou fixaci, stejné LTV a sazbu po slevách, které opravdu splníte. Obecný postup od žádosti po čerpání popisuje průvodce jak získat hypotéku.

Projdeme kritéria srovnání a hypoteční sazby bank shrneme do tabulky. Spočítáme, co udělá rozdíl 0,3 a 0,5 procentního bodu se splátkou a co stojí slevy za pojištění. Na konci je postup výběru.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníkům bank platným k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Jak funguje srovnání hypoték?

Srovnání hypoték má smysl jen při stejných vstupech: stejná částka, splatnost, délka fixace a poměr úvěru k hodnotě nemovitosti. Porovnávejte proto celou nabídku, hlavně tato kritéria:

• sazbu pro fixaci a LTV, se slevami i bez nich
• RPSN a celkovou splatnou částku
• cenu pojištění a účtu
• poplatky za zpracování, odhad a čerpání
• cenu předčasného splacení
• způsob sjednání

Sazba, LTV a slevy hypoték

Sazba, nebo RPSN?

Úroková sazba říká, kolik platíte za půjčené peníze, RPSN k ní přidává poplatky a povinné náklady, třeba pojištění, pokud je podmínkou sazby. V reprezentativních příkladech bank je RPSN vyšší o 0,1 až zhruba 1,1 procentního bodu, podle toho, zda obsahuje pojistné. Srovnávejte proto RPSN i celkovou splatnou částku, podrobnosti vysvětluje článek co je RPSN.

Důležitá je i fixace, Česká spořitelna nabízí až 20 let, mBank a Fio do 5 let. Nejnižší inzerované sazby často platí pro fixaci na 1 nebo 2 roky, proto v tabulce porovnáváme fixaci na 3 a 5 let.

Co je LTV a limit ČNB?

LTV je poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti a banky podle něj dělí sazby do pásem, obvykle do 80 % a do 90 %. Vyšší pásmo stojí u zveřejněných sazeb o 0,15 až 0,5 procentního bodu víc, Air Bank sazbu podle LTV nerozlišuje. Horní hranici určuje limit LTV stanovený ČNB: 80 %, pro žadatele mladší 36 let pořizující vlastní bydlení 90 %. Hodnotu určí odhad banky, ne kupní cena.

Jaké slevy banky dávají?

Většina bank zveřejňuje sazbu už po slevách a bez splnění podmínek je úrok vyšší o 0,1 až 0,9 procentního bodu. Nejčastější je sleva za účet s pravidelným příjmem, u České spořitelny, ČSOB a MONETA 0,5 bodu. Další slevy bývají za pojištění schopnosti splácet a za průkaz energetické náročnosti budovy ve třídě A nebo B.

Menší slevy má třeba hypotéka Partners Banky, po 0,1 bodu za aktivní účet a PENB. ČSOB navíc počítá sazbu pro dva žadatele a úvěr nad 2 miliony Kč.

Jaké poplatky hypotéka přináší?

Kolik stojí zpracování a odhad?

Zpracování je u většiny bank zdarma, výjimkou jsou Komerční banka, UniCredit Bank a Oberbank. KB účtuje 4 900 Kč včetně ocenění, UniCredit 2 900 Kč za poskytnutí, při refinancování obě nic. U hypotéky Oberbank stojí zpracování 0,70 % z úvěru, 8 000 až 25 000 Kč, a vedení úvěru 150 Kč měsíčně.

Odhad Partners Banka neúčtuje, Air Bank u bytu také ne. Jinde stojí třeba 1 900 Kč online u mBank nebo 7 000 Kč za dům u UniCredit. Hlídejte i poplatky za čerpání.

Co stojí předčasné splacení?

Náhradu za předčasné splacení během fixace omezuje § 117, který stanoví zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru: nejvýše 0,25 % splacené částky za každý započatý rok do konce fixace a nejvýše 1 %. Zdarma lze splatit na konci fixace, do 3 měsíců od oznámení nové sazby a do 25 % úvěru v měsíci před výročím smlouvy. Po 24 měsících je bez náhrady i splacení z prodeje nemovitosti.

Předčasné splacení podle ceníku neúčtuje hypotéka Air Bank ani Partners Banka. MONETA po prvním roce dovoluje bez poplatku splatit až 25 % úvěru vždy po šesti splátkách. Kdo plánuje mimořádné splátky, srovnává i tuto položku.

Hypotéky bank podle sazeb

Hypoteční sazby bank v tabulce

Tabulka shrnuje nejnižší zveřejněnou sazbu pro fixaci na 3 a 5 let při LTV do 80 %, vždy s podmínkami, za kterých platí. Sazby „od“ a výpočty z kalkulačky jsou označené. Pořadí bank je abecední a nejde o doporučení, článek má informativní povahu, viz upozornění redakce.

Banka	Fixace 3 roky	Fixace 5 let	Podmínky nejnižší sazby	Max. LTV	Zpracování	Odhad	Online sjednání
Air Bank	5,19 % (bez pojištění 5,29 %)	5,29 % (bez pojištění 5,39 %)	pojištění schopnosti splácet	90 %	zdarma	byt zdarma, jiné 5 000 Kč	ano, bankovnictví a My Air
Česká spořitelna	5,39 % (bez slev 6,09 %)	5,59 % (bez slev 6,29 %)	účet u ČS, pojištění, štítek A nebo B	90 % do 36 let	zdarma	ceník: byt 5 000 Kč, dům 6 000 Kč	žádost v Georgi
ČSOB	od 5,74 %	5,99 % (kalkulačka)	aktivní účet, životní pojištění, PENB A nebo B	90 %	účelová zdarma	online zdarma	začátek online
Fio banka	4,78 % (bez pojištění 4,98 %)	4,88 % (bez pojištění 5,08 %)	pojištění, povinný účet u Fio	80 %, do 36 let 90 %	zdarma	odhadce 4 100 až 7 000 Kč, někdy zdarma	ne, specialista
Komerční banka	od 5,69 %	od 6,04 %	příjmy na účet KB, pojištění ve skupině KB, PENB A nebo B	90 % do 36 let	4 900 Kč včetně ocenění	v poplatku	pobočka, podpis v KB+
mBank	5,59 %	5,79 %	pro všechny, splácení z mKonta	90 %	zdarma	online 1 900 Kč, byt 5 000 Kč	jen nezávazná žádost
MONETA	4,79 % (bez pojištění 4,99 %)	4,89 %	účet s příjmem 15 000 Kč, pojištění	90 %	zdarma	posouzení zástavy 3 000 Kč	ano, elektronický podpis
Oberbank	nezveřejňuje	nezveřejňuje	individuální nabídka	80 %	0,70 %, 8 000 až 25 000 Kč	platí žadatel	ne, pobočka
Partners Banka	5,29 %	5,59 %	aktivní účet a PENB	80 %, do 36 let 90 %	zdarma	zdarma	přes poradce, podpis v aplikaci
Raiffeisenbank	5,34 % (kalkulačka, LTV 67 %)	5,59 % (kalkulačka)	aktivní účet a pojištění	90 %	u Klasik neuvádí	5 900 Kč	ano, podpis v bankovnictví
UniCredit Bank	od 5,09 %	od 5,49 %	pojištění, aktivita na účtu	90 %	2 900 Kč	byt 5 700 Kč, dům 7 000 Kč	ne, pobočka

• Platné k 28. 9. 2026. Ceníky a přehledy sazeb najdete v profilu každé banky, odkaz vede z jejího názvu v prvním sloupci.

Která banka má nejnižší hypotéku?

Která banka má nejnižší hypotéku, nelze říct obecně, protože záleží na fixaci, LTV a na tom, které podmínky slev splníte. Sazba nízká s pojištěním může být bez něj vyšší než jinde. U Oberbank a Raiffeisenbank navíc srovnání bez individuální nabídky nejde. Tabulku projděte v tomto pořadí:

1. Vyberte fixaci a spočítejte si LTV.
2. U každé banky škrtněte slevy, jejichž podmínky nesplníte.
3. K sazbě přičtěte cenu pojištění a účtu, pokud je podmínkou.
4. Připočtěte zpracování, odhad a placená čerpání.
5. Od 2 až 3 bank si vyžádejte závaznou nabídku a porovnejte RPSN.

Kolik hypotéka reálně stojí?

Modelový výpočet: 4 miliony na 30 let

Úvěr 4 000 000 Kč na 30 let se sazbou 5,29 % znamená anuitní splátku 22 187 Kč měsíčně. Počítáme stejnou sazbu po celou dobu, bez pojistného a poplatků. Rozdíl mezi bankami se projeví takto:

• o 0,3 bodu víc, tedy 5,59 %: splátka 22 938 Kč, o 751 Kč měsíčně a o 45 060 Kč za pětiletou fixaci víc
• o 0,5 bodu víc, tedy 5,79 %: splátka 23 445 Kč, o 1 258 Kč měsíčně a o 75 480 Kč za pětiletou fixaci víc
• za 30 let dělá rozdíl 0,3 bodu asi 270 000 Kč, rozdíl 0,5 bodu asi 453 000 Kč

Vyplatí se sleva za pojištění?

Sleva za pojištění schopnosti splácet ušetří u modelového úvěru zhruba osmkrát až desetkrát méně, než pojištění stojí. Sleva 0,1 bodu, z 5,29 % na 5,19 %, sníží splátku na 21 940 Kč, o 247 Kč. Pojistné přitom stojí od 8,7 % splátky u Air Bank po 10,99 % u hypotéky MONETA, tedy asi 1 909 až 2 411 Kč měsíčně.

Sleva 0,2 bodu, z 5,29 % na 5,09 %, ušetří 494 Kč měsíčně. U hypotéky Fio ale pojištění stojí 0,6 až 0,85 % ročně z objemu úvěru, u 4 000 000 Kč asi 2 000 až 2 833 Kč měsíčně. Pojištění má smysl jako ochrana příjmu, ne jako sleva.

Sjednání hypotéky krok za krokem

Kde lze hypotéku sjednat online?

Nejdál v online sjednání jsou podle webů bank MONETA s elektronickým podpisem, Raiffeisenbank s podpisem v internetovém bankovnictví a Air Bank se žádostí v bankovnictví nebo v aplikaci My Air. Česká spořitelna nabízí žádost v Georgi, KB podpis smlouvy v KB+. Partners Banka sjednává jen přes poradce Partners, Fio banka, mBank, Oberbank a UniCredit Bank se specialistou nebo na pobočce.

Jak postupovat při výběru?

Začněte částkou a hodnotou nemovitosti, teprve pak srovnávejte banky. Kdo už hypotéku má, porovnává nabídky několik měsíců před koncem fixace, viz refinancování hypotéky. Při čtení nabídek pomůže tato tabulka:

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Nabídka má vyšší sazbu než reklama	reklama počítá se všemi slevami	vyžádat sazbu se slevami i bez nich
RPSN je o bod vyšší než sazba	v RPSN je pojistné a poplatky	porovnat celkovou splatnou částku
Sazba vyšší při LTV 90 %	přirážka za vyšší pásmo	zvážit vyšší vlastní zdroje
Kalkulačka ukazuje jinou sazbu	orientační výpočet	řídit se předsmluvními informacemi
Nízká sazba jen na 1 rok	brzy přijde nová sazba	porovnat fixaci na 3 a 5 let
Banka sazby nezveřejňuje	individuální nabídka	požádat o nabídku a porovnat RPSN

Srovnání hypoték v kostce

Hypotéky se řídí stejným zákonem a limity ČNB, rozdíl dělají slevy, poplatky a fixace. Pořadí bank je abecední a nejde o doporučení, další témata má rubrika hypotéky na Moneyzinu. Hlavní body:

1. Srovnávejte jen nabídky se stejnou fixací, LTV a výší úvěru.
2. Bez splnění podmínek slev je sazba vyšší až o 0,9 bodu.
3. Rozdíl 0,5 bodu dělá u 4 milionů na 30 let asi 1 258 Kč měsíčně.
4. Sleva za pojištění ušetří méně, než pojištění stojí.
5. Rozhodujte podle RPSN a celkové částky ze závazné nabídky.

Hypotéky bank: recenze klientů

Recenze bank s hypotékou najdete hlavně v Mapách Google u poboček a v hodnocení jejich mobilních aplikací v obchodech s aplikacemi. Tyto recenze se často týkají celé banky, ne hypotéky. Sledujte v nich rychlost schválení, průběh odhadu a čerpání, komunikaci s hypotečním specialistou a nabídku sazby na konci fixace.

Časté otázky ke srovnání hypoték

Jak udělat srovnání hypoték?

Porovnejte nabídky se stejnou částkou, splatností, fixací a LTV. Sledujte sazbu po slevách, které splníte, RPSN a poplatky.

Která banka má nejnižší hypotéku?

Obecně to určit nejde, záleží na fixaci, LTV a splněných slevách. Konečné srovnání dá až závazná nabídka.

Jaké jsou hypoteční sazby bank?

K 28. 9. 2026 začínají zveřejněné sazby pro tříletou fixaci při LTV do 80 % zhruba na 4,78 % až 5,74 % po slevách. Oberbank sazby nezveřejňuje.

Proč je sazba v nabídce vyšší než v reklamě?

Reklama počítá se všemi slevami a krátkou fixací. Když podmínku nesplníte, sazba vzroste.

Co je LTV?

Poměr úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. ČNB ho omezuje na 80 %, pro žadatele do 36 let na 90 %.

Mám porovnávat sazbu, nebo RPSN?

Obojí, RPSN ale zahrnuje i poplatky a povinné pojištění. Nabídka s nižší sazbou může mít vyšší RPSN.

Vyplatí se pojištění kvůli slevě?

Sleva jeho cenu obvykle nevyrovná. U 4 milionů na 30 let ušetří 0,1 bodu asi 247 Kč, pojistné stojí kolem 2 000 Kč měsíčně.

Kolik stojí zpracování hypotéky?

U většiny bank nic. KB účtuje 4 900 Kč včetně ocenění, UniCredit Bank 2 900 Kč a Oberbank 0,70 % z úvěru.

Kolik stojí odhad nemovitosti?

Od nuly po 7 000 Kč za rodinný dům. Byty některé banky oceňují online.

Musím mít u banky účet?

Někde je účet podmínkou úvěru, jinde podmínkou slevy. Bez něj bývá sazba vyšší o 0,1 až 0,5 bodu.

Kolik stojí předčasné splacení?

Náhrada smí být nejvýše 0,25 % splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, maximálně 1 %. Na konci fixace je splacení zdarma.

Jakou fixaci zvolit?

Kratší fixace bývá levnější, ale sazba se brzy mění. Delší dává stabilní splátku za vyšší úrok.

Lze hypotéku sjednat celou online?

U některých bank ano, s elektronickým podpisem nebo v bankovnictví. Jiné přes specialistu nebo pobočku.

Kdy porovnat nabídky při refinancování?

Několik měsíců před koncem fixace. Na jejím konci a do 3 měsíců od oznámení nové sazby lze splatit bez náhrady.

Zdroje

• ČNB: horní hranice úvěrového ukazatele LTV
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru