RPSN: co to je, jak se počítá a jak porovnat půjčky

RPSN neboli roční procentní sazba nákladů vyjadřuje všechny náklady spotřebitelského úvěru jako jedno roční procento z půjčené částky. Kromě úroku do ní vstupují poplatky za sjednání a vedení úvěru i povinné pojištění. Díky tomu je RPSN jediné číslo, podle kterého lze férově srovnat cenu dvou úvěrů se stejnou dobou splácení.

Lidé se přesto často dívají hlavně na výši splátky nebo na úrok z reklamy a RPSN berou jako doplněk. Právě tady vzniká nejdražší omyl: nízká splátka může skrývat dlouhé splácení a vysoké poplatky. RPSN navíc nepočítá se sankcemi za prodlení, takže o skutečné ceně půjčky rozhoduje i to, co se stane, když nezaplatíte včas.

Průvodce vysvětlí, jak RPSN definuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, jak se počítá a co do ní patří. Ukáže rozdíl mezi úrokem, RPSN a celkovou částkou splatnou spotřebitelem, přepočítá dvě modelové nabídky a projde, jak číst reklamu a porovnávače. Nechybí ani plánovaný strop RPSN a postup, jak si ověřit poskytovatele.

Co je RPSN podle zákona?

Zákon o spotřebitelském úvěru definuje RPSN jako celkové náklady úvěru vyjádřené ročním procentem z celkové výše úvěru. Počítá se podle vzorce v příloze č. 1 zákona, takže všichni poskytovatelé používají stejnou metodu. Díky jednotnému výpočtu můžete RPSN banky i nebankovní společnosti položit vedle sebe.

Celkovými náklady zákon myslí veškeré úroky, provize, daně, poplatky a další platby, které musíte v souvislosti s úvěrem zaplatit a které poskytovatel zná. Výjimkou jsou náklady na notáře. Výpočet stojí na předpokladu, že úvěr poběží sjednanou dobu a obě strany splní své povinnosti řádně a včas.

Výpočet a složení RPSN

Jak se RPSN počítá?

RPSN je úroková míra, při které se současná hodnota vyplacených peněz rovná současné hodnotě všech vašich splátek a poplatků. Vzorec v příloze zákona porovnává každé čerpání a každou platbu podle toho, kdy proběhne. Poplatek zaplacený na začátku proto zdraží úvěr víc než stejná částka na konci.

Pro výpočet se rok počítá jako 365 dní, 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Když smlouva dovoluje čerpat libovolně, bere se úvěr jako vyčerpaný hned a celý. Pokud se úrok nebo poplatky na čas liší, třeba u akční sazby, počítá se s tou nejvyšší na celou dobu.

Co RPSN zahrnuje a co ne?

Do RPSN patří vše, co musíte zaplatit, abyste úvěr za nabízených podmínek dostali. Pojištění schopnosti splácet se započítá, pokud je povinné, stejně jako povinný poplatek za vedení úvěrového účtu. Naopak nepovinné pojištění a sankce za porušení smlouvy v RPSN nejsou.

To je důvod, proč dvě půjčky se stejnou RPSN mohou dopadnout velmi rozdílně, když se něco pokazí. Jedna může mít mírné sankce, druhá vysokou smluvní pokutu a drahé upomínky. Sankce proto vždy čtěte ve smlouvě zvlášť, podrobněji v článku na co si dát pozor ve smlouvě o úvěru.

Položka	Započítává se do RPSN?	Poznámka
Úrok ze zápůjční sazby	Ano	Základ ceny úvěru
Poplatek za sjednání nebo zpracování	Ano	Zdražuje úvěr nejvíc, platí se na začátku
Poplatek za vedení úvěru nebo účtu	Ano, pokud je povinný	Nepovinný účet uvedený zvlášť se nepočítá
Pojištění schopnosti splácet	Jen když je povinné	Volitelné pojištění do RPSN nevstupuje
Ocenění nemovitosti	Ano, je-li nutné	Týká se hlavně úvěrů na bydlení
Náklady na notáře	Ne	Výslovná výjimka zákona
Smluvní pokuty a úroky z prodlení	Ne	RPSN předpokládá řádné splácení

Čím se liší úrok a RPSN?

Úrok je jen cena za půjčené peníze, RPSN je cena celého úvěru včetně poplatků. Zákon úrok nazývá zápůjční úrokovou sazbou a počítá ho z čerpané částky. Když úvěr nemá žádné poplatky, bývá RPSN jen o něco vyšší než úrok, protože se úrok připisuje měsíčně.

Třetí důležité číslo je celková částka splatná spotřebitelem. Je to součet půjčené částky a všech nákladů, tedy kolik korun ze svého účtu za celou dobu skutečně pošlete. Na rozdíl od RPSN ukazuje i vliv délky splácení, a proto se hodí hlavně při srovnání úvěrů s různou dobou.

Jak RPSN číst v nabídce?

Jak číst reprezentativní příklad?

Reprezentativní příklad je povinná ukázka ceny úvěru v reklamě i na webu poskytovatele. Podle § 91 zákona musí reklama, která uvádí jakékoli číslo o nákladech, obsahovat RPSN aspoň stejně zřetelně jako úrokovou sazbu. Dále v ní musí být celková výše úvěru, výše splátek, doba trvání a celková částka splatná spotřebitelem.

Příklad ale ukazuje jen jednu modelovou situaci, obvykle s konkrétní částkou a dobou. Vaše nabídka se od něj může lišit, zvlášť když zvolíte jinou dobu nebo vám poskytovatel po posouzení přidělí jinou sazbu. Rozhodující jsou proto až čísla v předsmluvních informacích, které musíte dostat před podpisem.

Proč nízká splátka neznamená úsporu?

Nízká měsíční splátka je většinou jen důsledek delšího splácení, ne levnější půjčky. Každý měsíc navíc znamená další úrok a někdy i další měsíční poplatek. RPSN se přitom při prodloužení doby nemusí změnit vůbec, zatímco celková částka roste.

Nabídky typu „splátka jen pár stovek měsíčně“ proto vždy převeďte na celkovou částku splatnou spotřebitelem. Kdo si pak půjčuje na splátky starých úvěrů, snadno sklouzne do dluhové spirály.

RPSN na modelovém příkladu

Přepočítejte si dvě modelové nabídky

Na smyšleném příkladu je vidět, že nižší úrok nezaručuje levnější úvěr. Obě nabídky se týkají půjčky 100 000 Kč se splácením 48 měsíců a anuitní splátkou. Čísla jsou čistě modelová.

• Nabídka A: úrok 8,9 % ročně, poplatek za zpracování 5 000 Kč stržený z vyplacené částky a povinné pojištění 250 Kč měsíčně. Splátka vychází 2 484 Kč plus pojištění, celkem 2 734 Kč. Na splátkách zaplatíte 131 220 Kč, na účet ale dostanete jen 95 000 Kč, protože poplatek 5 000 Kč se strhne předem. Zákon ho proto počítá do nákladů a celková částka splatná spotřebitelem je 136 220 Kč a RPSN vychází zhruba na 18,2 %.
• Nabídka B: úrok 11,5 % ročně bez poplatků a bez povinného pojištění. Splátka je 2 609 Kč, celková částka splatná spotřebitelem 125 227 Kč a RPSN zhruba 12,1 %.
• Nabídka B na 84 měsíců: stejná sazba, splátka klesne na 1 739 Kč, RPSN zůstane 12,1 %, ale celková částka vzroste na 146 046 Kč.

Co z příkladu plyne?

Nabídka A s nižším úrokem je o 10 993 Kč dražší než nabídka B. Zdražuje ji poplatek zaplacený hned na začátku a povinné pojištění, které úrok vůbec neukáže. Rozdíl odhalí RPSN i celková částka.

Prodloužení nabídky B ukazuje opak: RPSN je stejná, a přesto zaplatíte o 20 819 Kč víc. RPSN tedy srovnává cenu peněz, ne to, kolik korun vás úvěr bude stát. Proto se vyplatí kouknout na obě čísla najednou.

Porovnání půjček podle RPSN

Jak porovnat nabídky krok za krokem?

Srovnávejte jen úvěry se stejnou částkou a stejnou dobou splácení, jinak čísla zkreslíte. Pak postupujte od ceny přes podmínky až k tomu, co se stane, když splátku nezvládnete. Stejný postup platí pro banky i pro nebankovní půjčky.

1. Nastavte stejnou výši úvěru a stejnou dobu u všech nabídek.
2. Porovnejte RPSN a celkovou částku splatnou spotřebitelem.
3. Zjistěte, zda je pojištění nebo účet povinný, a co stojí volitelné služby navíc.
4. Přečtěte si smluvní pokuty, úrok z prodlení a náklady na upomínky.
5. Ověřte podmínky předčasného splacení a výši náhrady nákladů.
6. Spočítejte, zda splátku zvládnete i při výpadku příjmu, a teprve pak se rozhodněte.

Jak číst porovnávače půjček?

Porovnávač ukáže nabídky vedle sebe, ale řadí je podle toho, jak je nastavený, ne podle vaší situace. Často pracuje s reprezentativními příklady, takže vaše skutečná sazba může být jiná. Za předání kontaktu často dostává provizi, což ovlivňuje pořadí.

Než na porovnávač spolehnete, zadejte vlastní částku a dobu a sledujte RPSN i celkovou částku. O sankcích porovnávač mlčí, smlouvu si proto přečtěte sami. Přehled typů úvěrů najdete v rubrice půjčky.

RPSN, zákon a ochrana dlužníka

Existuje v Česku strop RPSN?

Platný zákon o spotřebitelském úvěru pevný strop RPSN zatím neobsahuje. Proti předraženým úvěrům dnes chrání hlavně občanský zákoník, podle kterého je neplatná smlouva, při níž někdo zneužije tísně nebo nezkušenosti druhé strany a plnění je v hrubém nepoměru. Jde o lichvu, kterou je ale nutné prokázat.

V roce 2026 schválila Poslanecká sněmovna novelu, která provádí novou evropskou směrnici o spotřebitelském úvěru. Podle ministerstva financí zavádí strop RPSN u běžných spotřebitelských úvěrů zhruba na úrovni 50 % a u menších krátkodobých úvěrů strop celkových nákladů. Ministerstvo počítá s účinností od 1. února 2027, novelu ještě projedná Senát.

Co hrozí, když nesplácíte?

Při prodlení platíte navíc sankce, které v RPSN nikdy neuvidíte. Zákon je omezuje: smluvní pokuta smí být nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky a všechny pokuty dohromady nejvýše polovina celkové výše úvěru, maximálně 200 000 Kč. Při prodlení delším než 90 dnů smí věřitel účtovat jen úrok ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, pokud nebyl sjednán nižší.

Přesto se dluh s pokutami, náklady vymáhání a případnou exekucí rychle zvětšuje. Ozvěte se věřiteli hned při prvních potížích a požádejte o úpravu splátek. Bezplatnou pomoc nabízejí dluhové poradny, spor s poskytovatelem může řešit finanční arbitr a při neřešitelném zadlužení existuje oddlužení.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Reklama uvádí jen splátku nebo úrok	Chybí RPSN a celková částka	Vyžádejte si reprezentativní příklad a předsmluvní informace
RPSN je výrazně vyšší než úrok	Poplatky nebo povinné pojištění	Zjistěte, které položky jsou povinné
Stejná RPSN, jiná celková částka	Rozdílná doba splácení	Porovnejte úvěry se stejnou dobou
Poplatek se platí předem v hotovosti	Náklad placený před čerpáním	Ověřte poskytovatele v registru ČNB
Ve smlouvě chybí sankce	Nejasné podmínky prodlení	Nepodepisujte, dokud je neuvidíte

Kde si ověřit poskytovatele?

Poskytovat nebo zprostředkovat spotřebitelský úvěr smí jen subjekt s oprávněním od ČNB. Oprávnění nebankovního poskytovatele i zprostředkovatele najdete v registru ČNB, kde stačí zadat název nebo IČO. Poskytovatel vám navíc musí trvale zpřístupnit údaj o tom, v jakém registru jeho oprávnění najdete.

Po podpisu máte ještě pojistku: od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu a bez sankce. Vrátíte jen jistinu a úrok za dobu, kdy jste peníze měli, a to do 30 dnů. Obecné informace k obsahu webu najdete v upozornění pro čtenáře.

Co si zapamatovat o RPSN

Výhodná půjčka nezačíná u splátky, ale u čísel, která ukazují celou cenu. S chladnou hlavou vystačí pět pravidel.

1. RPSN srovnává cenu úvěrů se stejnou dobou, celková částka ukáže, kolik skutečně zaplatíte.
2. Kratší doba splácení šetří peníze, i když je splátka vyšší.
3. Volitelné pojištění a služby odmítněte, pokud je nepotřebujete, do RPSN se nepočítají.
4. Sankce a předčasné splacení čtěte zvlášť, RPSN o nich nic neřekne.
5. Poskytovatele ověřte v registru ČNB ještě před podpisem.

Časté otázky k RPSN

Co znamená zkratka RPSN?

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje všechny povinné náklady spotřebitelského úvěru jako roční procento z jeho výše.

Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Úrok je jen cena za půjčené peníze. RPSN k němu přidává poplatky a povinné služby, takže ukazuje cenu celého úvěru.

Je nižší RPSN vždy lepší?

U úvěrů se stejnou částkou a dobou ano. Při různé době splácení rozhoduje celková částka splatná spotřebitelem, protože delší úvěr se stejnou RPSN stojí víc korun.

Počítá se do RPSN pojištění?

Jen když je povinné pro získání úvěru za nabízených podmínek. Volitelné pojištění sjednané navíc do RPSN nepatří.

Jsou v RPSN zahrnuté sankce?

Ne, výpočet předpokládá řádné splácení. Smluvní pokuty a úroky z prodlení proto hledejte ve smlouvě zvlášť.

Může mít úvěr RPSN nižší než úrok?

U běžného úvěru bez poplatků ne, RPSN bývá stejná nebo vyšší. Nižší RPSN než úrok je důvod se ptát, jak vznikla.

Proč se RPSN liší od reklamy?

Reklama ukazuje reprezentativní příklad pro jednu modelovou situaci. Vaše RPSN závisí na zvolené částce, době a sazbě po posouzení úvěruschopnosti.

Kde najdu RPSN své půjčky?

V předsmluvních informacích a ve smlouvě o úvěru. Musí tam být i celková částka splatná spotřebitelem.

Existuje zákonný strop RPSN?

Platný zákon pevný strop zatím nemá. Novela schválená Sněmovnou v roce 2026 jej podle ministerstva financí zavádí zhruba na úrovni 50 % s plánovanou účinností od 1. února 2027.

Kolik zaplatím za předčasné splacení?

Úvěr můžete splatit kdykoli. U úvěru jiného než na bydlení smí náhrada nákladů činit nejvýše 1 % předčasně splacené částky, a pokud do konce zbývá méně než rok, nejvýše 0,5 %.

Jak dlouho mohu od smlouvy odstoupit?

U úvěru jiného než na bydlení do 14 dnů od uzavření smlouvy, bez udání důvodu a bez sankce. Vrátit musíte jistinu a úrok za dobu čerpání.

Jak ověřím, že poskytovatel smí půjčovat?

Nebankovního poskytovatele a zprostředkovatele najdete v registru ČNB podle názvu nebo IČO. Kdo nemá oprávnění od ČNB, spotřebitelské úvěry poskytovat nesmí.

Jak ušetřit na půjčce?

Zvolte nejkratší zvládnutelnou dobu, odmítněte zbytné volitelné služby a porovnejte celkovou částku. Máte-li peníze dřív, splaťte úvěr předčasně.

Kde najdu bezplatnou pomoc s dluhy?

Bezplatně pomáhají dluhové poradny. Spor s poskytovatelem úvěru můžete podat k finančnímu arbitrovi.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• ČNB: registr regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS)