Srovnání kontokorentů: 9 bank, úrok, RPSN a podmínky

Srovnání kontokorentů k 29. 9. 2026 zahrnuje 9 bank, jejichž povolené přečerpání účtu stojí 10,30 % až 21,99 % ročně. Sazba ale není jediný rozdíl. Banky se liší i tím, zda musíte účet vynulovat, kolik peněz na něj musí přicházet a zda platíte za samotný rámec.

Kontokorent srovnání komplikuje, že každá banka počítá reprezentativní příklad pro jinou částku a dobu. Část bank navíc počítá s rokem o 360 dnech, takže stejná sazba vyjde o něco dráž. Čerpání 20 000 Kč jsme proto přepočítali pro všechny banky stejně.

Projdeme parametry, modelový náklad, podmínky, odstoupení a rizika. Jak kontokorent funguje obecně, vysvětluje průvodce co je kontokorent.

Úroky, poplatky a podmínky v článku odpovídají ceníkům a dokumentům bank platným k 29. 9. 2026. Před sjednáním je ověřte.

Jak číst srovnání kontokorentů?

Srovnání kontokorentů má tři vrstvy: cenu čerpání, cenu rámce a pravidla, která musíte plnit. Cenu čerpání určuje úrok a způsob výpočtu, cenu rámce poplatek za poskytnutí nebo využití. Porušení pravidel vede k blokaci nebo zrušení rámce.

Údaje pocházejí z profilů bank podle ceníků a vzorových smluv. Kontokorent je spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, pro přečerpání splatné do 3 měsíců ale platí zjednodušený režim podle § 6.

Úroky a RPSN kontokorentů

Kontokorent srovnání podle ceníků

Tabulka shrnuje parametry podle ceníků platných k 29. 9. 2026, název banky vede na profil s odkazem na ceník. U RPSN jsou v závorce parametry reprezentativního příkladu.

Banka	Produkt	Rámec	Úrok ročně	RPSN (příklad)	Poplatky	Online
Air Bank	Kontokorent	5 000 až 50 000 Kč	18,9 %, pohyblivý	20,62 % (10 000 Kč, 1 rok)	0 Kč	ano
Česká spořitelna	Kontokorent	5 000 až 100 000 Kč	18,9 %, pevný	23,05 % (20 000 Kč, 3 měsíce, Základní účet)	0 Kč, u Základního účtu 25 Kč měsíčně	ano
ČSOB	Kontokorent	individuální	21,90 %, pohyblivý	24,2 % (20 000 Kč, 3 měsíce)	0 Kč	ano
Fio banka	Kontokorentní úvěr Roční 1, 2, 3	5 000 až 6 000 000 Kč	10,30 %, 16,30 %, 18,90 %	Roční 3: 20,63 % (30 000 Kč, 1 rok)	4 %, 1 %, 0 % z rámce ročně	ano
Komerční banka	Kontokorent	až 100 000 Kč	19,99 %	21,99 % (10 000 Kč, 12 měsíců)	0 Kč	ano
mBank	mRezerva	5 000 až 300 000 Kč	18,9 % až 12,9 % podle limitu	20,63 % (20 000 Kč, 3 měsíce)	0 Kč	ano
MONETA	Flexikredit	2 000 až 100 000 Kč	21,99 %, Genius Gold 14,90 %	24,34 % (15 000 Kč, 3 měsíce)	0 Kč online, jinak 29 Kč měsíčně za čerpání	ano
Raiffeisenbank	Povolený debet	5 000 až 150 000 Kč	21,9 %, pevný, 1 000 Kč bez úroku	26,65 % (30 000 Kč, 1 rok)	0 Kč, CHYTRÝ účet 200 Kč a 90 Kč měsíčně	ano
UniCredit	Kontokorent	2 500 až 150 000 Kč	18,00 %, variabilní	19,60 % (2 500 Kč, 3 měsíce)	0 Kč u START, OPEN, TOP	formulář, pobočka

• Platné k 29. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce.

Kontokorent úrok banky a RPSN

Kontokorent úrok banky platíte jen z vyčerpané částky a jen za dny v mínusu. Úrok se počítá denně a strhává se zpravidla na konci měsíce.

RPSN přidává k úroku povinné poplatky a platí jen pro konkrétní příklad. Raiffeisenbank počítá s účtem za 49 Kč měsíčně, UniCredit s pouhými 2 500 Kč. Napřímo se tedy porovnat nedají, podrobnosti vysvětluje článek co je RPSN.

Cena a splácení kontokorentu

Kolik stojí 20 000 Kč?

Modelový náklad počítá čerpání 20 000 Kč po 20 dní a po 3 měsíce, tedy 90 dní, bez dalších plateb. Vzorec je úrok = jistina × sazba × dny / 365. U Komerční banky, České spořitelny a ČSOB dělíme 360, protože s rokem o 360 dnech počítají jejich smlouvy.

Raiffeisenbank podle smlouvy počítá se skutečnou délkou roku a úročíme jen 19 000 Kč, protože prvních 1 000 Kč je u účtů v tarifu bez úroku. MONETA metodu neuvádí, počítáme s 365 dny. Výsledky jsou orientační, připisování úroků k dluhu částku mírně zvýší.

Banka	Sazba, dělitel	20 dní	90 dní	Poplatek navíc
Air Bank	18,9 %, 365	207,12 Kč	932,05 Kč	0 Kč
Česká spořitelna	18,9 %, 360	210,00 Kč	945,00 Kč	Základní účet 75 Kč
ČSOB	21,9 %, 360	243,33 Kč	1 095,00 Kč	0 Kč
Fio banka, Roční 3	18,9 %, 365	207,12 Kč	932,05 Kč	0 Kč
Komerční banka	19,99 %, 360	222,11 Kč	999,50 Kč	0 Kč
mBank, limit do 64 999 Kč	18,9 %, 365	207,12 Kč	932,05 Kč	0 Kč
MONETA	21,99 %, 365	240,99 Kč	1 084,44 Kč	0 Kč online
Raiffeisenbank	21,9 %, 365, z 19 000 Kč	228,00 Kč	1 026,00 Kč	CHYTRÝ účet 200 Kč plus 90 Kč měsíčně
UniCredit	18 %, 365	197,26 Kč	887,67 Kč	0 Kč

• Příklad: ČSOB 20 000 × 0,219 × 90 / 360 = 1 095 Kč, stejně jako v příkladu banky.
• Fio Roční 1 a 2: za 90 dní úrok 507,95 Kč plus poplatek 800 Kč, resp. 803,84 Kč plus 200 Kč při rámci 20 000 Kč.
• Platné k 29. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení.

Musí se kontokorent vynulovat?

Čtyři banky vyžadují vrátit účet do plusu v pevné lhůtě. Raiffeisenbank a Česká spořitelna chtějí celý dluh splatit do 1 roku od prvního čerpání. Air Bank chce aspoň jednou ročně plus přes noc a ČSOB aspoň jednou za 12 měsíců, jinak hrozí blokace.

U Raiffeisenbank se po nesplnění lhůty celý mínus stane nepovoleným debetem. Komerční banka a UniCredit vynulování ve vzorových podmínkách nevyžadují, MONETA ho nabízí jako volitelné Kreditní období. Bez této povinnosti se ale dluh snadno usadí na měsíce.

Limit kontokorentu: příjmy, změny a cena

Jaké příjmy banky vyžadují?

ČSOB, MONETA, Raiffeisenbank a UniCredit hlídají, kolik peněz na účet přichází. ČSOB a MONETA chtějí měsíčně aspoň 50 % limitu, při limitu 20 000 Kč tedy 10 000 Kč. Raiffeisenbank vyžaduje v průměru za tři měsíce třetinu limitu měsíčně.

UniCredit počítá s obratem 50 % úvěru za 3 měsíce nebo s vklady. Při nesplnění může banka čerpání odmítnout nebo limit snížit.

Kdy banka mění limit?

UniCredit smí podle vzorové smlouvy limit zvýšit až na 150 000 Kč, pokud ve lhůtě písemně nevyslovíte nesouhlas. Vyšší limit sám nic nestojí, ale usnadňuje hlubší mínus.

Komerční banka může limit snížit při 5 měsících nevyužití nebo poklesu příjmů. Čerpání nad snížený limit je nepovolený debet, který je potřeba doplatit.

Kolik stojí samotný rámec?

Samotný rámec je u většiny bank zdarma, platíte jen úrok z čerpání. Fio banka u tarifu Roční 1 účtuje 4 % a u Roční 2 1 % z rámce, minimálně 100 Kč, při přistavení i každé roční obnově. Poplatek platíte, i když rámec nečerpáte, a u tarifu Roční 3 může sazba při řádném splácení klesnout až na 14,90 %.

Raiffeisenbank u CHYTRÉHO účtu účtuje 200 Kč za poskytnutí a 90 Kč za měsíc využití. Česká spořitelna má 25 Kč měsíčně jen u Základního účtu, MONETA 29 Kč měsíčně za čerpání při sjednání na pobočce nebo telefonem. Při krátkém čerpání tak nízká sazba s poplatkem vyjde dráž než vyšší sazba bez poplatku.

Přečerpání, odstoupení a rizika kontokorentu

Co hrozí při přečerpání limitu?

Mínus nad sjednaný limit je nepovolený debet a úročí se dráž než povolený. Komerční banka účtuje 25 % ročně, MONETA 29 % a 300 Kč měsíčně, ČSOB repo sazbu ČNB plus 8 procentních bodů. Zákonný úrok z prodlení je ve 2. pololetí 2026 celkem 11,75 % ročně.

Přidávají se upomínky, například ČSOB 300 Kč, mBank 400 Kč, Komerční banka 500 Kč a UniCredit 800 Kč, MONETA od 1. 10. 2026 1 000 Kč. Česká spořitelna účtuje náklady prodlení 300 Kč, 900 Kč a 900 Kč k 10., 40. a 70. dni. Při delším prodlení hrozí zesplatnění dluhu a záznam v registrech.

Jak je to s odstoupením?

Zákonné odstoupení do 14 dnů podle § 118 se u přečerpání splatného na požádání nebo do 3 měsíců nepoužije, vylučuje ho § 6 odst. 2. Lhůtu proto dává smlouva banky. U osmi bank ze srovnání je to podle smluv 14 dnů od uzavření, Česká spořitelna dává 30 dní.

Po odstoupení obvykle vrátíte vyčerpanou částku s úrokem za dny čerpání do 30 dnů. Splatit můžete kdykoli, u přečerpání věřitel podle § 117 nesmí žádat náhradu nákladů předčasného splacení.

Proč kontokorent nečerpat trvale?

Kontokorent je určený na krátkodobé výkyvy, ne na trvalé dorovnávání výdajů. Protože se splácí sám výplatou, snadno splyne s vlastními penězi. Rok v mínusu 20 000 Kč stojí při 18,9 % asi 3 780 Kč, při 21,99 % asi 4 398 Kč.

Když se účet měsíce nedostane do plusu, chybí rezerva v rozpočtu, ne vyšší limit, a hrozí dluhová spirála. Dlouhodobý mínus lze převést do splátkového úvěru, viz srovnání půjček, nebo konsolidace půjček. Na nákupy splacené do splatnosti slouží spíš kreditní karta s bezúročným obdobím.

Při potížích se ozvěte bance hned. Bezplatně poradí Poradna při finanční tísni na lince 800 722 722, spory s bankou řeší zdarma finanční arbitr.

Na co se před podpisem dívat?

Diagnostická tabulka převádí srovnání na otázky před podpisem.

Co potřebujete	Na co se dívat	Proč
Překlenout pár dní do výplaty	úrok, bezúročnou část, poplatek za rámec	Při krátkém čerpání rozhoduje poplatek víc než sazba.
Rezervu, kterou skoro nečerpáte	poplatek z rámce	Fio Roční 1 a 2 ho účtuje i bez čerpání.
Jistotu, že vás banka neomezí	vynulování a minimální příjem	Nesplnění vede k blokaci nebo nepovolenému debetu.
Kontrolu nad limitem	ujednání o změně limitu	UniCredit smí limit zvýšit bez výslovného souhlasu.
Možnost smlouvy se vzdát	lhůtu odstoupení ve smlouvě	Zákonný § 118 se u přečerpání nepoužije.
Splatit dlouhodobý mínus	splátkový úvěr nebo konsolidaci	Trvalé čerpání je drahé a vede k zadlužení.

Shrnutí: srovnání kontokorentů

Kontokorenty se liší hlavně podmínkami, ne jen sazbou:

1. Úrok se platí jen z čerpané částky, u tří bank s rokem o 360 dnech.
2. RPSN z příkladů bank nelze porovnat napřímo.
3. Vynulování nebo minimální příjem hlídá šest bank.
4. Poplatek za rámec má Fio banka u dvou tarifů a Raiffeisenbank u CHYTRÉHO účtu.
5. Kontokorent patří na dny, ne na měsíce.

Kontokorent: recenze klientů bank

Kontokorent recenze najdete hlavně u mobilních aplikací bank v obchodech s aplikacemi a u poboček v Mapách Google. Recenze se obvykle týkají celé banky, ne jen kontokorentu. Sledujte v nich zkušenosti se schvalováním a snížením limitu, s blokací po nesplnění podmínek a s řešením potíží se splácením.

Jaké otázky padají ke kontokorentu?

Jak udělat srovnání kontokorentů?

Porovnejte úrok a metodu výpočtu, poplatek za rámec, vynulování a minimální příjem. RPSN porovnávejte opatrně.

Jaký kontokorent úrok banky účtují?

K 29. 9. 2026 od 10,30 % u Fio Roční 1 do 21,99 % u MONETA. Většina bank je mezi 18 % a 22 %.

Kolik stojí 20 000 Kč z kontokorentu na měsíc?

Za 30 dní u většiny bank orientačně 296 Kč až 365 Kč. Za 90 dní 887,67 Kč až 1 095 Kč.

Proč některé banky počítají s 360 dny?

Tak to mají ve smlouvách KB, Česká spořitelna a ČSOB. Úrok pak vyjde asi o 1,4 % vyšší.

Musím kontokorent jednou za rok splatit?

U Raiffeisenbank a České spořitelny do 1 roku od čerpání, Air Bank a ČSOB chtějí jednou ročně plus. KB a UniCredit to nevyžadují.

Platí se za kontokorent poplatek?

U většiny bank ne. Výjimkou jsou Fio Roční 1 a 2 a CHYTRÝ účet Raiffeisenbank.

Jaký příjem musí na účet chodit?

U ČSOB a MONETA měsíčně 50 % limitu, u Raiffeisenbank třetina. UniCredit chce obrat 50 % úvěru za 3 měsíce.

Může banka limit zvýšit bez souhlasu?

UniCredit ano, až na 150 000 Kč, pokud ve lhůtě nevyslovíte nesouhlas. Nesouhlas pošlete písemně.

Co je Bezúročná rezerva?

Rámec 1 000 Kč u Raiffeisenbank bez úroku a poplatku. Hodí se na drobné výkyvy.

Mohu od kontokorentu odstoupit do 14 dnů?

Zákonný § 118 se u přečerpání nepoužije, lhůtu dává smlouva. Většinou 14 dní, u České spořitelny 30 dní.

Co se stane, když překročím limit?

Vznikne nepovolený debet s vyšším úrokem, například 25 % u KB. Přibývají upomínky a hrozí registr.

Lze kontokorent sjednat online?

U osmi bank ano. UniCredit přijímá žádost formulářem nebo na pobočce.

Je kontokorent levnější než půjčka?

Na pár dní ano, na měsíce spíš ne. Dlouhodobý mínus je lepší převést do splátkového úvěru.

Kde najdu kontokorent recenze?

U aplikací bank v obchodech s aplikacemi a u poboček v Mapách Google. Týkají se obvykle celé banky.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr