Nebankovní půjčky: kdo je smí poskytovat a na co si dát pozor

Nebankovní půjčky jsou spotřebitelské úvěry, které neposkytuje banka, ale společnost s oprávněním od České národní banky. Od účinnosti zákona č. 257/2016 Sb. už nestačí živnostenský list, poskytovatel musí mít licenci a podléhá dohledu ČNB. Pro vás jako dlužníka platí stejná ochranná pravidla jako u banky.

Problém obvykle nevzniká u samotné licence, ale u rychlého rozhodnutí bez srovnání nákladů. Malá částka na pár týdnů může vyjít draze, když ji nesplatíte včas nebo ji hasíte další půjčkou. Kdo zná svá práva a umí číst smlouvu, riziko výrazně snižuje.

Projdeme, kdo smí půjčovat, čím se nebankovní úvěr liší od bankovního a jaké druhy existují. Ukážeme, jak číst nabídku, co stojí typická půjčka na modelovém výpočtu a co hrozí při prodlení. Na konci najdete, kdy půjčka dává smysl a kam se obrátit, když přestanete zvládat splátky.

Co jsou nebankovní půjčky?

Nebankovní půjčka je spotřebitelský úvěr od nebankovního poskytovatele, tedy právnické osoby s oprávněním od ČNB. Zákon za spotřebitelský úvěr považuje odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytnutou spotřebiteli. Nezáleží na tom, zda si půjčujete pár tisíc, nebo vyšší částku.

Vedle bank smějí spotřebitelské úvěry poskytovat také spořitelní a úvěrní družstva, platební instituce a instituce elektronických peněz. Pro všechny platí stejný zákon o spotřebitelském úvěru, tedy stejná pravidla pro informace, posouzení bonity i sankce. Přehled dalších témat k úvěrům najdete v rubrice Půjčky na Moneyzinu.

Kdo nebankovní půjčky poskytuje?

Kdo smí půjčovat bez banky?

Nebankovní poskytovatel musí být akciová společnost, evropská společnost nebo s.r.o. s dozorčí radou a sídlem v Česku. ČNB mu licenci udělí jen tehdy, když je důvěryhodný, odborně způsobilý a má průhledný původ peněz. Počáteční kapitál musí činit alespoň 20 milionů Kč.

Každý oprávněný poskytovatel je zapsaný v registru, který ČNB zveřejňuje. Před podpisem si firmu dohledejte v seznamu regulovaných subjektů ČNB podle názvu nebo IČO. Když ji tam nenajdete, spotřebitelské úvěry poskytovat nesmí.

Obavy z nebankovních půjček mají kořeny v době před prosincem 2016, kdy stačilo živnostenské oprávnění. Dosavadní poskytovatelé museli o licenci ČNB požádat do 3 měsíců od účinnosti zákona, jinak jejich oprávnění zaniklo. Dnes proto platí jednoduché pravidlo: bez zápisu v registru ČNB žádná půjčka.

Čím se liší od bankovní půjčky?

Z pohledu práv dlužníka se bankovní a nebankovní úvěr liší méně, než se často traduje. Odstoupení, předčasné splacení i stropy sankcí upravuje stejný zákon. Rozdíl je hlavně v tom, kdo úvěr poskytuje, podle jakého zákona získal licenci a jak si nastavuje obchodní podmínky.

Ceny, lhůty vyřízení a nároky na doložení příjmů se liší poskytovatel od poskytovatele, nikoli podle toho, zda jde o banku. Proto nemá smysl vybírat podle štítku instituce, ale podle konkrétní nabídky. Srovnání v tabulce ukazuje, co mají obě cesty společné ze zákona.

Hledisko	Banka	Nebankovní poskytovatel
Oprávnění	bankovní licence ČNB	licence nebankovního poskytovatele od ČNB
Dohled	Česká národní banka	Česká národní banka
Ochrana dlužníka	zákon č. 257/2016 Sb.	zákon č. 257/2016 Sb.
Odstoupení od smlouvy	do 14 dnů bez udání důvodu	do 14 dnů bez udání důvodu
Posouzení úvěruschopnosti	povinné	povinné
Směnka jako zajištění	u spotřebitelského úvěru zakázána	u spotřebitelského úvěru zakázána
Spory	Finanční arbitr nebo soud	Finanční arbitr nebo soud

Druhy a výše nebankovních půjček

Jaké druhy půjček existují?

Zákon rozlišuje hlavně úvěr na bydlení a ostatní spotřebitelské úvěry, na obojí se ale vztahuje stejná základní ochrana. Úvěr zajištěný nemovitostí je ze zákona vždy úvěrem na bydlení a platí pro něj přísnější pravidla. Zajištění navíc nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k výši dluhu.

Starší nabídky půjček na směnku dnes u spotřebitelů neobstojí. Ke splacení ani zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku ani šek a za škodu z porušení zákazu odpovídá poskytovatel. Pokud po vás někdo směnku chce, jde o vážný varovný signál.

• Neúčelová peněžitá zápůjčka: peníze na účet, splácení v pravidelných splátkách.
• Mikropůjčka: malá částka na krátkou dobu, zákon se na ni vztahuje v plném rozsahu.
• Úvěr s možností přečerpání: rámec, ze kterého čerpáte opakovaně, například úvěrová karta.
• Vázaný úvěr a odložená platba: financování konkrétního zboží nebo služby.
• Zajištěný úvěr: s ručitelem nebo zástavou, u nemovitosti jde o úvěr na bydlení.

Kolik si můžete půjčit?

Zákon nestanoví minimální ani maximální částku, rozhoduje vaše schopnost splácet. Poskytovatel musí před uzavřením smlouvy důkladně posoudit úvěruschopnost podle příjmů, výdajů, majetku, závazků a toho, jak splácíte dosavadní dluhy. Úvěr smí poskytnout jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o tom, že ho zvládnete.

Když poskytovatel tuto povinnost poruší, je smlouva neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu. Vracíte pak jen jistinu, a to v době přiměřené vašim možnostem. I půjčka na pár tisíc proto musí projít stejným posouzením jako vyšší úvěr.

Kolik nebankovní půjčka stojí?

Jak číst nabídku půjčky?

Reklama s jakýmkoli číslem o nákladech musí uvádět RPSN, celkovou výši úvěru a celkovou částku, kterou zaplatíte. Samotná nízká splátka nic neříká, protože se dá stlačit delší dobou splácení. Jak ukazatel funguje, vysvětluje článek o RPSN a porovnání půjček.

Před podpisem musíte dostat předsmluvní informace s reprezentativním příkladem, výší a počtem splátek, sankcemi a právy na odstoupení a předčasné splacení. Do RPSN se započítává i pojištění nebo jiná doplňková služba, je-li povinná pro získání úvěru. Postup níže zabere pár minut a ušetří nepříjemná překvapení.

1. Ověřte poskytovatele v registru ČNB podle názvu a IČO.
2. Vyžádejte si předsmluvní informace písemně nebo e-mailem.
3. Porovnejte celkovou částku k zaplacení a RPSN u více nabídek.
4. Zjistěte, zda je pojištění nebo jiná doplňková služba povinná a kolik stojí.
5. Přečtěte si sankce za prodlení a podmínky předčasného splacení.
6. Spočítejte, zda vám po splátce zůstane rezerva na nečekané výdaje.

Spočítejte, kolik půjčka stojí

Modelový příklad: půjčíte si 30 000 Kč a vracíte 12 měsíčních splátek po 3 000 Kč. Celkem zaplatíte 36 000 Kč, přeplatek tedy činí 6 000 Kč, což je 20 % půjčené částky. RPSN takového úvěru však vychází zhruba 41 % ročně, protože dluh během roku postupně klesá.

Kdybyste se dostali do prodlení se splátkou 3 000 Kč, smluvní pokuta smí činit nejvýše 0,1 % denně, tedy 3 Kč za den. Souhrn všech smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru, v tomto příkladu 15 000 Kč. Strop chrání před extrémy, ale i tak jde o částku, která by půjčku výrazně prodražila.

Práva a sankce u nebankovní půjčky

Jaká práva vám zákon dává?

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu a bez sankce. Odstoupení pošlete písemně, lhůta je zachovaná, když ho odešlete poslední den. Do 30 dnů pak vrátíte jistinu a úrok jen za dny, kdy jste peníze měli.

Úvěr můžete také kdykoliv zcela nebo zčásti splatit předčasně. Máte nárok na snížení nákladů o úrok za zbývající dobu, věřitel smí chtít jen účelně vynaložené náklady. U úvěru s možností přečerpání nebo v období bez pevné sazby nesmí žádnou náhradu požadovat.

Co hrozí při nesplácení?

Při prodlení smí věřitel požadovat jen náhradu účelných nákladů, zákonný úrok z prodlení a omezenou smluvní pokutu. Po více než 90 dnech prodlení má nárok už jen na úrok ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán nižší. Úvěr se ale může stát splatným celý a dluh může skončit u soudu a v exekuci.

Největší nebezpečí představuje splácení jedné půjčky další půjčkou. Tak začíná dluhová spirála, ze které se bez pomoci vychází těžko. Zápis o prodlení se navíc objeví v úvěrových registrech a zhorší vaše další žádosti.

Jak nebankovní půjčku bezpečně vybrat?

Kdy dává nebankovní půjčka smysl?

Úvěr má smysl na nutný výdaj, který nesnese odklad a na který nestačí finanční rezerva. Typicky jde o opravu nezbytné věci nebo výdaj spojený s prací, když máte stabilní příjem a splátku jasně pokryjete. Na dovolenou, dárky nebo běžnou spotřebu se půjčovat nevyplatí.

Zda si půjčit u banky, nebo u nebankovního poskytovatele, nerozhoduje typ instituce, ale konkrétní podmínky. Porovnejte obě cesty podle celkové částky k zaplacení a sankcí. Pokud vás odmítli jinde kvůli nízkým příjmům nebo dluhům, berte to jako signál k zastavení, ne k hledání dalšího věřitele.

Rozpoznejte varovné signály nabídky

Poctivý poskytovatel nemá důvod skrývat, kdo je, kolik úvěr stojí ani jaká jsou vaše práva. Tabulka shrnuje situace, se kterými se lidé nejčastěji setkávají. Aktuální varování před podvodnými nabídkami sledujte v rubrice upozornění Moneyzinu.

Opatrní buďte i u půjček mezi lidmi přes online platformy, na které se zákon o spotřebitelském úvěru často nevztahuje. Pokud není jasné, kdo peníze skutečně půjčuje a jaká pravidla platí, je to varovný signál. Stejně tak zbystřete, když se poskytovatel vyhýbá písemné komunikaci.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Firma chce směnku nebo šek	zákazané zajištění spotřebitelského úvěru	nepodepisovat, ověřit firmu v registru ČNB
Firmu nenajdete v registru ČNB	subjekt bez oprávnění	nepůjčovat si, podnět ČNB
Nabízejí úvěr „na IČO“ na soukromé účely	obcházení ochrany spotřebitele	trvat na spotřebitelském úvěru
Nikdo se neptá na příjmy a výdaje	chybí posouzení úvěruschopnosti	zpozornět, smlouva může být neplatná
V nabídce chybí RPSN nebo celková částka	porušení informační povinnosti	vyžádat si údaje písemně, jinak nepodepsat
Tlačí na okamžitý podpis	snaha zabránit srovnání	odejít, vyžádat si dokumenty domů

Kam se obrátit při potížích?

Spory se spotřebitelským úvěrem bezplatně řeší Finanční arbitr, porušení zákona můžete oznámit ČNB. Nejdřív ale podejte písemnou stížnost přímo poskytovateli a schovejte si kopie všech dokumentů. Svůj záznam si můžete ověřit v registrech SOLUS, BRKI a NRKI.

Když dluhy přerostou vaše možnosti, pomůže bezplatná dluhová poradna. Probere s vámi rozpočet, jednání s věřiteli i oddlužení, pokud splácení nezvládáte dlouhodobě. Zahájené insolvence najdete v insolvenčním rejstříku ISIR.

Shrnutí: nebankovní půjčky

Nebankovní půjčka není sama o sobě horší ani lepší než bankovní, rozhodují podmínky a vaše rozpočtová situace.

1. Půjčujte si jen od subjektu zapsaného v registru ČNB.
2. Srovnávejte celkovou částku k zaplacení a RPSN, ne jen splátku.
3. Směnka u spotřebitelského úvěru je zakázaná.
4. Na odstoupení máte 14 dnů, předčasně splatit můžete kdykoliv.
5. Při potížích jednejte hned s věřitelem a dluhovou poradnou.

Časté otázky k nebankovním půjčkám

Co jsou nebankovní půjčky?

Nebankovní půjčky jsou spotřebitelské úvěry od společností, které nejsou bankou, ale mají oprávnění od ČNB. Řídí se stejným zákonem o spotřebitelském úvěru jako bankovní úvěry.

Jak ověřím, že poskytovatel má licenci?

Vyhledejte ho podle názvu nebo IČO v seznamu regulovaných subjektů na webu ČNB. Pokud v něm není, spotřebitelské úvěry poskytovat nesmí.

Jsou nebankovní půjčky legální?

Ano, pokud je poskytovatel zapsaný v registru ČNB. Od účinnosti zákona v prosinci 2016 potřebuje licenci ČNB, samotné živnostenské oprávnění nestačí.

Můžu od půjčky odstoupit?

U úvěru jiného než na bydlení ano, do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Do 30 dnů pak vrátíte jistinu a úrok za dobu čerpání.

Můžu půjčku splatit dřív?

Ano, kdykoliv zcela nebo zčásti. Věřitel smí požadovat jen účelně vynaložené náklady a v některých případech žádné.

Kolik si můžu u nebankovní společnosti půjčit?

Zákon minimum ani maximum nestanoví. Částku určuje posouzení vaší úvěruschopnosti podle příjmů, výdajů a dluhů.

Je půjčka na směnku legální?

U spotřebitelského úvěru ne. Směnku ani šek nelze použít ke splacení ani k zajištění úvěru.

Půjčí mi nebankovní společnost bez registru?

Poskytovatel musí vždy posoudit, zda úvěr zvládnete splácet, a pokud je to nezbytné, nahlédne i do databáze. Nabídky bez jakékoli kontroly jsou varovným signálem.

Co je lepší, banka, nebo nebankovní poskytovatel?

Obecně to říct nelze, rozhodují podmínky konkrétní nabídky. Porovnejte celkovou částku k zaplacení, RPSN a sankce.

Jak vysoká může být pokuta za zpožděnou splátku?

Smluvní pokuta smí činit nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky. Souhrn pokut nesmí přesáhnout polovinu úvěru a zároveň 200 000 Kč.

Co se stane, když nebudu splácet?

Rostou náklady prodlení, úvěr se může stát splatným celý a věřitel se může obrátit na soud a exekutora. Záznam se objeví i v úvěrových registrech.

Co když mi dali úvěr, který nemůžu splácet?

Pokud poskytovatel neposoudil úvěruschopnost řádně, je smlouva neplatná a vracíte jen jistinu v přiměřené době. Poraďte se v dluhové poradně nebo u Finančního arbitra.

Kde si mohu stěžovat na nebankovní společnost?

Nejdřív u poskytovatele, spor pak bezplatně řeší Finanční arbitr. Porušení zákona můžete oznámit České národní bance.

Kde najdu bezplatnou pomoc s dluhy?

V bezplatných dluhových poradnách, které pomohou s rozpočtem, jednáním s věřiteli i s oddlužením. Obrátit se na ně vyplatí co nejdřív, dokud dluhy nenarostou.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• ČNB: registr regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS)