Pojištění psa: co kryje, spoluúčast, odpovědnost a náklady
Pojištění psa je pojištění, ze kterého pojišťovna proplatí část nákladů na veterinární péči o psa, případně škodu, kterou pes způsobí jinému. První chrání vaši peněženku před účtem od veterináře, druhý před nárokem pokousaného chodce nebo souseda.
Pes přitom stojí peníze i ve chvíli, kdy je zdravý. Krmivo, očkování, poplatek obci a běžné prohlídky jsou pravidelné výdaje, které žádné pojištění nesníží. Pojištění dává smysl u nečekaných a vysokých částek, typicky u operace po úrazu nebo u dlouhé léčby.
Projdeme, co pojištění mazlíčků kryje a co ne, jak fungují limity a spoluúčast a proč je nutný čip. Na modelovém výpočtu ukážeme doplatek s pojištěním i bez něj a rozebereme odpovědnost podle občanského zákoníku, poplatek ze psa a výpověď.
V kostce
- Co to je: pojištění nákladů na léčení psa nebo kočky, případně pojištění odpovědnosti za škodu, kterou zvíře způsobí.
- Odpovědnost: za škodu způsobenou zvířetem odpovídá vlastník i bez zavinění podle § 2933 občanského zákoníku.
- Obvykle nekryje: nemoci z čekací doby, vrozené a dědičné vady, nemoci známé před sjednáním a běžnou prevenci.
- Spoluúčast a limit: část faktury platíte vždy sami a nad roční limit platíte celou částku.
- Čip: každý pes musí mít elektronický čip, bez něj není platné ani očkování proti vzteklině.
- Rozpočet: krmivo, veterinář, očkování a poplatek obci platíte každý rok bez ohledu na pojištění.
Co v článku najdete
Co je pojištění psa?
Pojištění psa je dobrovolné pojištění, které majiteli nahradí část nákladů na léčení zvířete podle pojistných podmínek. Pojišťovny ho nabízejí jako samostatný produkt nebo jako balíček, ve kterém je i pojištění odpovědnosti. Většina produktů vedle psů pokrývá také kočky, proto se mluví o pojištění mazlíčků.
Pojištění kočky funguje na stejném principu jako pojištění psa, liší se hlavně výpočtem pojistného a seznamem vyloučených nemocí. Přehled parametrů jednotlivých produktů najdete ve srovnání pojištění psa.
Druhy pojištění psa a odpovědnost
Jaké druhy pojištění existují?
Rozlišujte pojištění veterinárních nákladů a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zvířetem, protože každé platí něco jiného. Veterinární pojištění proplácí léčení vašeho psa. Pojištění odpovědnosti platí za vás škodu, kterou pes způsobí jiným lidem nebo jejich věcem a zvířatům.
Odpovědnost za psa bývá často součástí pojištění odpovědnosti občana, které už možná máte v balíčku s pojištěním domácnosti. Podrobně ho rozebírá průvodce pojištěním odpovědnosti.
| Parametr | Veterinární náklady | Odpovědnost za škodu |
|---|---|---|
| Komu pojišťovna platí | Majiteli zvířete | Poškozenému |
| Typická událost | Operace po úrazu, léčba nemoci | Pokousaný chodec, zničená věc souseda |
| Zákonný základ | Jen pojistná smlouva | § 2933 občanského zákoníku |
| Spoluúčast | Obvykle procento z faktury | Obvykle pevná částka |
| Hlavní riziko bez pojištění | Vysoká faktura za léčbu | Nárok poškozeného bez horní hranice |
Kdy platíte škodu způsobenou psem?
Škodu, kterou způsobí zvíře, nahradí podle § 2933 občanského zákoníku jeho vlastník, ať bylo pod jeho dohledem, nebo se zatoulalo či uprchlo. Kdo zvíře hlídá, chová nebo jinak používá, platí škodu společně a nerozdílně s vlastníkem.
Jde o odpovědnost bez ohledu na zavinění. Výjimku dává § 2934 jen u zvířete, které slouží k povolání, výdělku, obživě nebo jako pomocník osoby se zdravotním postižením. Parametry odpovědnostních produktů porovnává srovnání pojištění odpovědnosti.
Krytí, výluky a limity pojištění psa
Co kryje pojištění psa?
Co kryje pojištění psa, určují vždy pojistné podmínky konkrétního produktu, obvykle jde o léčení po úrazu a při nemoci. Typicky se setkáte s těmito položkami.
- Úraz: ošetření, rentgen, operace a hospitalizace po zranění, například po pádu nebo střetu s autem.
- Nemoc: vyšetření, diagnostika a léčba nemocí, které vzniknou až po skončení čekací doby.
- Léky: léčivé přípravky předepsané veterinářem v souvislosti s krytou událostí.
- Doplňky podle varianty: prevence, zubní ošetření, rehabilitace, eutanazie a kremace nebo náklady na hledání ztraceného zvířete.
- Odpovědnost: jen pokud ji balíček výslovně obsahuje, jinak ji sjednáváte zvlášť.
Co pojištění psa nekryje?
Pojištění psa obvykle nekryje nemoci, které se projeví během čekací doby, a nemoci, o kterých jste věděli před sjednáním. Čekací doba je období od začátku pojištění, kdy nemoc ještě není krytá, u úrazu bývá kratší nebo žádná. Časté výluky jsou také vrozené a dědičné nemoci, typicky dysplazie kyčlí u některých plemen, a nemoci zjištěné už při sjednání. Běžná prevence, tedy povinné očkování, odčervení nebo kastrace bez lékařského důvodu, bývá vyloučená nebo krytá jen v rozšířené variantě.
✗ Časté chyby při sjednání
Nezamlčujte předchozí nemoci a nevyplňujte zdravotní dotazník zběžně. Když pojišťovna zjistí nepravdivou odpověď, může podle § 2808 občanského zákoníku od smlouvy odstoupit, pokud prokáže, že by ji při pravdivé odpovědi neuzavřela. Nečekejte se sjednáním na první příznaky nemoci, kvůli čekací době by léčba stejně krytá nebyla.
Jak fungují limity a spoluúčast?
Limit plnění je nejvyšší částka, kterou pojišťovna za rok nebo za jednu událost vyplatí, a spoluúčast je část faktury, kterou vždy platíte sami. U veterinárního pojištění bývá spoluúčast nejčastěji v procentech, někdy s minimální částkou v korunách. Hlídejte také sublimity, tedy nižší limity pro vybrané položky, například zuby nebo rehabilitaci.
Roční limit se s každou proplacenou fakturou snižuje. Když ho během roku vyčerpáte, další léčbu do konce pojistného roku platíte celou sami. Pro výpočet platí jednoduché pravidlo: od faktury se odečte spoluúčast a pojišťovna zaplatí menší z výsledku a zbývajícího limitu.
★ Modelový příklad: operace psa
Modelové parametry: operace za 35 000 Kč, spoluúčast 20 %, roční limit 50 000 Kč. Spoluúčast činí 20 % z 35 000 Kč, tedy 7 000 Kč, a pojišťovna zaplatí 28 000 Kč. Majitel doplatí 7 000 Kč a do konce roku zbývá z limitu 22 000 Kč. Bez pojištění majitel zaplatí celých 35 000 Kč. Pokud ve stejném roce přijde druhé léčení za 30 000 Kč, po odečtení spoluúčasti 6 000 Kč by šlo o 24 000 Kč, pojišťovna ale zaplatí jen zbylých 22 000 Kč a majitel 8 000 Kč. Za celý rok tak pojišťovna uhradí 50 000 Kč a majitel 15 000 Kč, k tomu platí roční pojistné.
Podmínky pojištění psa: věk a čip
Jaký vstupní věk a plemeno?
Pojišťovny stanoví minimální a maximální věk, ve kterém psa nebo kočku nově pojistí, a starší zvíře už často nepřijmou. Cenu ovlivňuje také plemeno a velikost psa, protože u některých plemen se častěji objevují dědičné potíže s klouby, dýcháním nebo očima. Podmínky mohou některá plemena vylučovat nebo k nim účtovat přirážku.
Proč pojišťovna chce čip?
Podle § 4 odst. 3 veterinárního zákona musí mít každý pes elektronický čip, výjimkou je jen pes s čitelným tetováním provedeným před 3. červencem 2011. Nově narozené štěně musí chovatel nechat očipovat před nabídkou k prodeji nebo předáním novému majiteli, nejpozději do 3 měsíců věku. Od 1. ledna 2020 platí, že očkování proti vzteklině je platné jen u označeného psa.
Očkovat proti vzteklině musí chovatel psa ve stáří od 3 do 6 měsíců a pak ho přeočkovávat během účinnosti předchozí vakcíny. Veterinář zapíše psa do centrální evidence psů a identifikační číslo čipu uvede v dokladu o očkování. Pro pojišťovnu je čip důkaz, že faktura patří pojištěnému zvířeti.
Vyplatí se pojištění psa finančně?
Jak funguje poplatek ze psa?
Poplatek ze psa je místní poplatek podle zákona č. 565/1990 Sb., který platí držitel psa obci podle místa svého přihlášení. Platí se ze psů starších 3 měsíců a poplatkovým obdobím je kalendářní rok. Zákon stanoví jen horní hranice, konkrétní sazbu, lhůtu ohlášení a splatnost určuje každá obec ve své obecně závazné vyhlášce.
Zákon vyjmenovává osvobozené držitele, například nevidomé, držitele průkazu ZTP nebo ZTP/P a provozovatele útulku. U držitelů starších 65 let je zákonná horní hranice nižší a u druhého a dalšího psa může obec poplatek zvýšit. Kdy psa přihlásit, zjistíte na úřadě své obce.
Kolik stojí pes ročně?
Kolik stojí pes ročně, závisí hlavně na jeho velikosti, věku, zdravotním stavu a na tom, co mu kupujete. Rozpočet si sestavte podle těchto položek a každou oceňte podle vlastních účtenek.
- Krmivo a pamlsky: největší pravidelný výdaj, roste s velikostí psa.
- Veterinář: preventivní prohlídky, odčervení, ochrana proti klíšťatům a blechám.
- Očkování: povinné očkování proti vzteklině a další vakcíny podle doporučení veterináře.
- Poplatek obci: roční místní poplatek ze psa podle vyhlášky vaší obce.
- Pojištění: pojistné za veterinární náklady, případně za odpovědnost.
Kdy se pojištění psa vyplatí?
Pojištění psa se vyplatí hlavně tehdy, když byste vysokou fakturu za léčbu nezaplatili z úspor bez problémů. Jde o ochranu před velkou jednorázovou ztrátou, ne o způsob, jak ušetřit na běžné péči. Profily řadíme abecedně, bez hodnocení: pojištění psa ČPP, pojištění psa ČSOB, pojištění psa Direct, pojištění psa Generali a pojištění psa UNIQA.
- Mladé zvíře: pojištění sjednané u štěněte nebo koťátka kryje nemoci, které se objeví později.
- Plemeno s rizikem: u plemen s častými potížemi pohybového aparátu ověřte, zda podmínky tyto nemoci nevylučují.
- Aktivní pes: sport a volný pohyb zvyšují riziko úrazu.
- Rezerva: kdo má bokem desítky tisíc korun na léčbu, pojištění potřebuje méně.
- Odpovědnost: tu se vyplatí mít vždy, sama nebo v balíčku s domácností.
Škody a výpověď pojištění psa
Jak nahlásit pojistnou událost?
Pojistnou událost oznamte pojišťovně bez zbytečného odkladu, podejte pravdivé vysvětlení a předložte potřebné doklady. Tak to ukládá § 2796 občanského zákoníku. Pojišťovna pak zahájí šetření a výši plnění nebo důvod zamítnutí vám zdůvodní v textové podobě.
Pokud šetření nelze skončit do 3 měsíců od oznámení, musí vám pojišťovna napsat proč, a na žádost poskytnout přiměřenou zálohu. Není-li splatnost ujednána jinak, je plnění splatné do 15 dnů od skončení šetření podle § 2798.
- Požádejte veterináře o fakturu a zprávu s diagnózou.
- Zkontrolujte, že na dokladech je číslo čipu a datum ošetření.
- Nahlaste událost pojišťovně s číslem smlouvy.
- Přiložte fakturu, zprávu a doklad o očkování.
- U škody způsobené psem nic neuznávejte a neplaťte poškozenému bez pokynu pojišťovny.
| Co vidíte | O co jde | Co s tím |
|---|---|---|
| Pojišťovna zamítla léčbu nemoci z prvních týdnů | Nemoc v čekací době | Ověřte datum počátku pojištění a délku čekací doby v podmínkách |
| Zamítnutá operace kyčlí u mladého psa | Výluka vrozené nebo dědičné nemoci | Přečtěte si článek podmínek o výlukách a zvažte stížnost |
| Neproplacené očkování nebo odčervení | Prevence mimo rozsah varianty | Zjistěte, zda produkt nabízí rozšíření o prevenci |
| Váš pes pokousal jiného psa | Nárok z odpovědnosti podle § 2933 | Nahlaste škodu pojišťovně, u které máte odpovědnost |
| Pes rozbil věc na návštěvě | Škoda na cizí věci | Nic neuznávejte a předejte nárok pojišťovně |
Jak pojištění vypovědět?
Pojištění s běžným pojistným lze vypovědět ke konci pojistného období, výpověď ale musí být doručena nejpozději 6 týdnů před jeho koncem. Jinak podle § 2807 občanského zákoníku zanikne až ke konci následujícího období. Podle § 2805 lze vypovědět také do 2 měsíců od uzavření smlouvy s osmidenní výpovědní dobou.
Třetí možnost je výpověď do 3 měsíců od oznámení pojistné události s měsíční výpovědní dobou. Pokud jste smlouvu uzavřeli online nebo po telefonu, můžete od ní podle § 2808 odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů. Při úhynu zvířete pojištění zaniká se zánikem pojistného zájmu.
Kam se obrátit při sporu?
Nejdřív podejte písemnou stížnost přímo pojišťovně a popište, co požadujete a proč. Finanční arbitr řeší jen spory ze životního pojištění, u pojištění psa se spotřebitel může obrátit na Českou obchodní inspekci, jak uvádí přehled ČNB k řešení sporů. Mimosoudně spory řeší také ombudsman České asociace pojišťoven.
ČNB spory nerozhoduje, konečné slovo má soud. Obecné informace k obsahu magazínu najdete v upozornění pro čtenáře.
Co si o pojištění psa zapamatovat
Pojištění psa chrání před vysokou fakturou, běžné výdaje za psa ale nesníží. Pohlídejte si:
- Rozlišujte pojištění veterinárních nákladů a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou psem.
- Za škodu způsobenou zvířetem odpovídá vlastník i bez zavinění.
- Pojištění sjednejte u mladého a zdravého zvířete kvůli čekacím dobám a výlukám.
- Plnění spočítejte podle spoluúčasti a ročního limitu, ne podle výše faktury.
- Pes musí mít čip, platné očkování proti vzteklině a být přihlášený k poplatku v obci.
Co vás zajímá o pojištění psa?
Co je pojištění psa?
Pojištění psa proplácí část nákladů na léčení psa po úrazu nebo při nemoci podle pojistných podmínek. Některé balíčky obsahují i pojištění odpovědnosti za škodu, kterou pes způsobí.
Co kryje pojištění psa?
Obvykle léčení úrazů a nemocí, operace, hospitalizaci a předepsané léky. Prevence, zuby nebo rehabilitace bývají jen v rozšířených variantách.
Co pojištění psa nekryje?
Obvykle nemoci z čekací doby, vrozené a dědičné vady a nemoci známé před sjednáním. Běžná prevence bývá vyloučená, pokud ji varianta výslovně nezahrnuje.
Kolik stojí pojištění psa?
Pojištění psa cena závisí na věku, plemenu, velikosti psa, variantě, limitu a spoluúčasti. Aktuální cenu ukáže kalkulačka pojišťovny.
Je pojištění psa povinné?
Ne, pojištění psa ani pojištění odpovědnosti za psa zákon obecně neukládá. Povinný je čip, očkování proti vzteklině a poplatek ze psa podle vyhlášky obce.
Potřebuji pojištění odpovědnosti za psa?
Vlastník psa platí škodu, kterou zvíře způsobí, i bez zavinění. Proto si ověřte, zda odpovědnost za psa kryje vaše pojištění, často bývá součástí pojištění domácnosti.
Jde pojistit i kočku?
Ano, pojištění kočky nabízí většina produktů pro zvířata za podobných podmínek jako u psa. Liší se pojistné a výluky.
Co je čekací doba?
Období od začátku pojištění, kdy pojišťovna ještě neplatí za nemoci, které se během něj projeví. U úrazu bývá kratší nebo žádná, přesnou délku najdete v podmínkách.
Proplatí pojišťovna dědičnou nemoc?
Vrozené a dědičné nemoci bývají v podmínkách vyloučené. Výluky si přečtěte před sjednáním.
Do jakého věku lze psa pojistit?
Každá pojišťovna stanoví minimální a maximální vstupní věk. Starší zvíře často nově nepojistí.
Musí mít pes čip?
Ano, podle veterinárního zákona musí mít každý pes elektronický čip, štěně nejpozději do 3 měsíců věku. Bez čipu není platné ani očkování proti vzteklině.
Kolik stojí pes ročně?
Záleží na velikosti, věku a zdraví psa. Sečtěte krmivo, prevenci, očkování, poplatek obci a pojištění.
Jak vypovědět pojištění psa?
Ke konci pojistného období s doručením nejpozději 6 týdnů předem. Dále do 2 měsíců od uzavření smlouvy nebo do 3 měsíců od oznámení pojistné události.
Kam si stěžovat na pojišťovnu?
Nejdřív přímo pojišťovně, pak České obchodní inspekci nebo ombudsmanovi České asociace pojišťoven. Finanční arbitr pojištění psa neřeší, ČNB spory nerozhoduje.
