Havarijní pojištění: co kryje, spoluúčast, GAP a výpověď

Havarijní pojištění je dobrovolné pojištění vlastního auta, ze kterého pojišťovna zaplatí jeho poškození, zničení nebo odcizení, a to i když nehodu zaviníte sami. Kryje havárii, krádež, živel, vandalismus nebo střet se zvěří podle zvolené varianty. Od škody se odečítá spoluúčast, kterou si sjednáte ve smlouvě.

Na rozdíl od povinného ručení ho zákon nenařizuje a jeho obsah určují pojistné podmínky konkrétní pojišťovny. Proto se nabídky liší rozsahem rizik, výlukami i způsobem výpočtu plnění. Kdo podcení pojistnou částku nebo spoluúčast, zjistí to obvykle až při první škodě.

Projdeme, co havarijní pojištění kryje a co ne, jak funguje spoluúčast, pojistná částka a podpojištění. Vysvětlíme GAP, totální škodu, vinkulaci u leasingu, prohlídku vozu, likvidaci a bonus. Na konci najdete kritéria, kdy se pojištění vyplatí, a postup výpovědi.

Co havarijní pojištění kryje?

Havarijní pojištění kryje škody na vašem vlastním voze bez ohledu na to, kdo je zavinil. Platí tedy i nehodu, kterou způsobíte sami, nebo škodu, kde viník není znám. Jde o škodové pojištění, takže pojišťovna podle § 2811 občanského zákoníku vyrovnává úbytek majetku v ujednaném rozsahu.

Pojišťovny obvykle nabízejí dvě cesty: pojištění všech rizik najednou, nebo skládání z vybraných rizik. Levnější varianta bez havárie kryje typicky odcizení, živel a vandalismus, na nehodu vlastní vinou ale nedosáhne. K základu se přidávají asistence, náhradní vůz, skla nebo zavazadla.

• havárie, tedy náraz, srážka nebo převrácení vozu,
• odcizení celého vozu nebo jeho částí,
• živel, například krupobití, povodeň, vichřice nebo pád stromu,
• vandalismus, tedy úmyslné poškození cizí osobou,
• střet se zvěří a poškození vozu zvířetem, typicky kabeláže od kuny.

Co havarijní pojištění nekryje?

Výluky určují pojistné podmínky, proto je čtěte dřív, než smlouvu podepíšete. Běžně se nevztahuje na opotřebení, korozi, poruchu motoru nebo převodovky bez vnější příčiny a škody při závodech. Pojišťovna také plnění odmítne u škody, kterou způsobí úmyslně ten, kdo o plnění žádá, pokud to smlouva výslovně nepřipouští (§ 2799).

Jízda pod vlivem alkoholu nebo drog či bez řidičského oprávnění bývá důvodem ke snížení nebo odmítnutí plnění. Pozor i na nepravdivé odpovědi při sjednání: pojišťovna může podle § 2809 plnění odmítnout, pokud by při znalosti pravdy smlouvu neuzavřela.

Spoluúčast a částka havarijního pojištění

Jak funguje spoluúčast?

Spoluúčast je část škody, kterou ze smlouvy platíte sami, a pojišťovna v tomto rozsahu neplní. Zákon ji definuje v § 2815 a její podobu si určuje smlouva. Nejčastěji má tvar procenta s minimální částkou, například 5 % minimálně 5 000 Kč.

Vyšší spoluúčast znamená nižší pojistné, ale víc peněz z vlastní kapsy při každé škodě. Malé škody pod minimem platíte celé sami. V příkladu se procento počítá z výše škody, rozhodující je ale vždy znění vaší smlouvy.

Modelová škoda (auto za 400 000 Kč)	Spoluúčast 5 %, min. 5 000 Kč	Spoluúčast 10 %, min. 10 000 Kč
Škoda 4 000 Kč	plnění 0 Kč, platíte 4 000 Kč	plnění 0 Kč, platíte 4 000 Kč
Škoda 60 000 Kč	spoluúčast 5 000 Kč, plnění 55 000 Kč	spoluúčast 10 000 Kč, plnění 50 000 Kč
Škoda 200 000 Kč	spoluúčast 10 000 Kč, plnění 190 000 Kč	spoluúčast 20 000 Kč, plnění 180 000 Kč

Jak nastavit pojistnou částku?

Pojistná částka je horní hranice plnění a má odpovídat skutečné hodnotě auta. Podle § 2814 se u majetku se známou hodnotou určí ve výši pojistné hodnoty při uzavření smlouvy a pojišťovna ji smí přezkoumat. Když pojistná hodnota ujednána není, platí podle § 2849 obvyklá cena vozu v době škody.

U nového auta se vychází z pořizovací ceny, u ojetého z ceny, za kterou by se dal stejný vůz koupit. Výbavu navíc zahrňte do částky, jinak nemusí být pojištěná. Částku kontrolujte každý rok, protože hodnota vozu klesá.

Havarijní pojištění: GAP a totální škoda

K čemu slouží pojištění GAP?

GAP kryje rozdíl mezi plněním z havarijního pojištění a pořizovací cenou vozu nebo zbývajícím dluhem. Po totální škodě nebo krádeži totiž pojišťovna vyplácí jen aktuální hodnotu auta, která u nového vozu rychle klesá. Rozdíl proti dluhu u leasingu nebo úvěru byste jinak doplatili ze svého.

GAP se sjednává jako připojištění nebo samostatná smlouva a jeho rozsah i dobu trvání určují podmínky. Dává smysl hlavně u nových a financovaných aut v prvních letech. U staršího vozu bez dluhu přínos klesá.

Jak se počítá totální škoda?

Totální škoda nastává, když je auto zničené nebo když by oprava stála víc, než určuje hranice v pojistných podmínkách. Hranice se obvykle vyjadřuje jako podíl z obecné, tedy obvyklé ceny vozu před škodou. Pojišťovna pak neplatí opravu, ale hodnotu vozu.

Plnění se počítá z obvyklé ceny auta před škodou, od které se odečte cena zbytků a spoluúčast. Modelově: obvyklá cena 400 000 Kč, zbytky 90 000 Kč a spoluúčast 10 000 Kč dávají 300 000 Kč. Zbytky vozu zůstávají vám.

Proč leasing vyžaduje vinkulaci plnění?

Vinkulace znamená, že plnění z pojištění nepůjde vám, ale bance nebo leasingové společnosti, dokud dluh trvá. Financující firma tak chrání zástavu nebo vůz, který jí patří. Leasingové a úvěrové smlouvy proto havarijní pojištění s vinkulací obvykle vyžadují.

U opravitelné škody financující firma zpravidla souhlasí s výplatou servisu, u totální škody jde plnění na úhradu dluhu. Zkontrolujte, jaký rozsah rizik a jakou spoluúčast smlouva o financování požaduje, a vinkulaci po splacení nechte zrušit.

Prohlídka, likvidace a bonus havarijního pojištění

Co obnáší prohlídka a zabezpečení?

Při sjednání pojišťovna obvykle chce prohlídku vozu, dnes často formou fotografií poslaných přes aplikaci. Fotky dokládají stav auta, lhůtu k jejich odeslání určují podmínky. Když prohlídku nestihnete, pojištění nemusí vzniknout nebo nekryje škody vzniklé před ní.

U dražších vozů pojišťovny předepisují zabezpečení proti krádeži, třeba imobilizér, mechanickou zábranu nebo vyhledávací systém. Bez předepsaného zabezpečení může pojišťovna plnění za odcizení snížit.

Jak probíhá likvidace škody?

Škodu hlaste bez zbytečného odkladu a vůz neopravujte, dokud pojišťovna nedá souhlas. Tuto povinnost stanoví § 2851, výjimkou je oprava nutná kvůli bezpečnosti. Plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření podle § 2798, a když šetření nejde skončit do 3 měsíců, pojišťovna musí sdělit proč.

Plnit lze opravou ve smluvním servisu, kde pojišťovna platí servisu přímo, nebo výplatou podle rozpočtu bez opravy. Při nehodě s jiným vozem volejte policii při zranění nebo hmotné škodě zřejmě nad 200 000 Kč na některém vozidle podle § 47 zákona o silničním provozu. Jinak stačí společný záznam.

1. Zajistěte místo, při zranění volejte 155 nebo 112, případně policii 158.
2. Vyfoťte poškození a místo, krádež nebo vandalismus oznamte policii.
3. Nahlaste škodu pojišťovně a domluvte prohlídku poškozeného vozu.
4. Po souhlasu zvolte smluvní servis nebo výplatu podle rozpočtu.
5. Zkontrolujte výpočet, pojišťovna musí výši písemně zdůvodnit.

Jak funguje bonus v havarijním pojištění?

Bonus v havarijním pojištění zákon neupravuje, jeho pravidla určuje každá pojišťovna sama. Zákonné minimum let pro škodný průběh tu neplatí. Pojišťovna si stanoví, jak slevu za jízdu bez škod zvyšuje a o kolik ji po škodě sníží.

Některé nabídky přebírají bonus z povinného ručení, jiné vedou havarijní bonus odděleně. Před změnou pojišťovny si zjistěte, zda nová pojišťovna uzná váš dosavadní průběh.

Potřebujete havarijní pojištění?

Havarijní pojištění, nebo povinné ručení?

Povinné ručení platí škody, které způsobíte jiným, havarijní pojištění platí škody na vašem autě. Povinné ručení je zákonná povinnost s minimálními limity 50 000 000 Kč na zdraví každého poškozeného a 50 000 000 Kč na majetek. Havarijní je dobrovolné s rozsahem podle vaší volby.

Mezi nimi stojí připojištění k povinnému ručení, které kryje jen vybraná rizika, typicky skla, zvěř nebo živel, s nízkým limitem. Nekryje ale havárii vlastní vinou ani krádež celého vozu.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí?

Vyplatí se tam, kde byste škodu na autě nedokázali pokrýt z vlastních peněz. Jde o nová a dražší auta, vozy na leasing nebo úvěr a auta parkovaná venku v rizikových místech. U starého vozu s nízkou hodnotou může roční pojistné tvořit velkou část hodnoty auta.

Nabídky porovnávejte se stejnou spoluúčastí, pojistnou částkou a rozsahem rizik, jak ukazuje srovnání havarijního pojištění. Podmínky jednotlivých pojišťoven rozebírají profily havarijní pojištění Kooperativy, Allianz, Generali České pojišťovny, ČSOB Pojišťovny, České podnikatelské pojišťovny a Direct pojišťovny.

• spíš ano: vůz na leasing nebo úvěr, nové auto, auto, které byste nenahradili z úspor,
• zvažte: auto střední hodnoty, kde může stačit varianta bez havárie,
• spíš ne: starý vůz, u kterého by pojistné za pár let přesáhlo jeho hodnotu.

Výpověď a spory havarijního pojištění

Jak havarijní pojištění vypovědět?

Nejčastější je výpověď ke konci pojistného období, která musí pojišťovně dojít nejpozději 6 týdnů předem. Stanoví to § 2807, při pozdějším doručení pojištění skončí až o období později. Podle § 2805 lze vypovědět také do 2 měsíců od uzavření smlouvy s osmidenní výpovědní dobou a do 3 měsíců od oznámení škody s měsíční výpovědní dobou.

Při prodeji auta pojištění podle § 2812 zanikne dnem, kdy změnu vlastníka oznámíte pojišťovně, pokud smlouva neurčí jinak. Při nezaplacení zanikne po upomínce s dodatečnou lhůtou nejméně 1 měsíc (§ 2804). U leasingu výpověď nejdřív proberte s financující firmou.

Kam se obrátit při sporu?

Nejdřív podejte písemnou stížnost pojišťovně a napište, co požadujete. Finanční arbitr řeší jen spory ze životního pojištění, na havarijní pojištění se nevztahuje. Mimosoudně lze podle přehled ČNB k řešení sporů oslovit kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven, která řeší spory z neživotního pojištění, nebo Českou obchodní inspekci.

Podnět můžete poslat i ČNB, jednotlivý spor ale nerozhoduje. Když mimosoudní cesta nepomůže, rozhodne soud. Při kontrole smlouvy pomůže tabulka.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Plnění je nižší než cena opravy	podpojištění nebo spoluúčast	porovnat pojistnou částku s hodnotou vozu
Pojišťovna vyplatila jen část ceny auta	totální škoda, plní se obvyklá cena minus zbytky	ověřit ocenění, případně uplatnit GAP
Peníze šly bance, ne vám	vinkulace ve prospěch financující firmy	domluvit s firmou výplatu servisu
Odcizení vozu bylo zamítnuto	chybělo předepsané zabezpečení	zkontrolovat podmínky a doklady o zabezpečení
Šetření trvá přes 3 měsíce	pojišťovna musí sdělit důvod	požádat o zálohu podle § 2798

Havarijní pojištění v kostce

Havarijní pojištění chrání vaše auto, ale jen v rozsahu, který si nastavíte. Pohlídejte si:

1. Havarijní pojištění kryje vlastní vůz i při vaší vině, povinné ručení jen škody jiným.
2. Spoluúčast volte podle toho, kolik zvládnete zaplatit při každé škodě.
3. Pojistná částka má odpovídat hodnotě vozu, jinak plnění krátí podpojištění.
4. U leasingu a úvěru počítejte s vinkulací a zvažte GAP.
5. Výpověď musí dojít 6 týdnů před koncem období, po škodě neopravujte bez souhlasu.

Otázky a odpovědi k havarijnímu pojištění

Je havarijní pojištění povinné?

Zákon ho nenařizuje, na rozdíl od povinného ručení. Povinné bývá ze smlouvy o leasingu nebo úvěru na auto.

Platí havarijní pojištění, když nehodu zaviním?

Ano, pokud jste sjednali riziko havárie. Kryje škody na vašem voze bez ohledu na zavinění.

Co je spoluúčast u havarijního pojištění?

Část škody, kterou platíte sami. Obvykle jde o procento s minimem, třeba 5 % minimálně 5 000 Kč.

Jakou spoluúčast zvolit?

Takovou, kterou bez potíží zaplatíte při každé škodě. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, ale malé škody pak platíte celé sami.

Co je podpojištění?

Stav, kdy je pojistná částka nižší než hodnota auta. Pojišťovna pak podle § 2854 občanského zákoníku sníží plnění ve stejném poměru.

Jak se počítá plnění při totální škodě?

Z obvyklé ceny auta před škodou se odečte cena zbytků a spoluúčast. Zbytky vozu zůstávají majiteli.

K čemu je GAP pojištění?

Doplácí rozdíl mezi plněním z havarijního pojištění a pořizovací cenou nebo zbývajícím dluhem. Hodí se hlavně u nových financovaných aut.

Co znamená vinkulace pojištění?

Plnění z pojištění jde bance nebo leasingové společnosti, dokud trvá dluh. Po splacení požádejte o zrušení vinkulace.

Proč pojišťovna chce fotky auta?

Fotky dokládají stav vozu a výbavy při sjednání. Bez nich nemusí pojištění krýt škody vzniklé před prohlídkou.

Mohu auto po nehodě hned opravit?

Ne, s opravou počkejte na souhlas pojišťovny, pokud oprava není nutná kvůli bezpečnosti. Povinnost vyplývá z § 2851 občanského zákoníku.

Do kdy pojišťovna vyplatí plnění?

Do 15 dnů od skončení šetření, pokud smlouva neurčí jinak. Když šetření trvá přes 3 měsíce, musí sdělit důvod a na žádost dát zálohu.

Převede se bonus z povinného ručení?

Záleží na pravidlech konkrétní pojišťovny. Některé bonus z povinného ručení zohlední, jiné vedou havarijní bonus zvlášť.

Kdy mohu havarijní pojištění vypovědět?

Ke konci pojistného období s doručením 6 týdnů předem. Dále do 2 měsíců od uzavření smlouvy nebo do 3 měsíců od oznámení škody.

Kam se obrátit, když nesouhlasím s plněním?

Nejdřív písemně na pojišťovnu, pak na ombudsmana České asociace pojišťoven nebo ČOI. Finanční arbitr havarijní pojištění neřeší.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 361/2000 Sb., o silničním provozu
• ČNB: soud nebo subjekt mimosoudního řešení sporů