Havarijní pojištění Direct: rizika, spoluúčast a totální škoda

Havarijní pojištění Direct sjednáte u Direct pojišťovny, a.s. online nebo po telefonu a sami si z něj složíte čtyři rizika: dopravní nehodu, střet a poškození zvířaty, odcizení a vandalismus a přírodní nebezpečí. Smlouva vzniká zaplacením, auto pak nafotíte v aplikaci. Na rozdíl od ručení platí škody na vašem vlastním voze.

Cenu Direct nezveřejňuje, spočítá ji kalkulačka podle auta, řidiče, rozsahu rizik a výše spoluúčasti. O tom, kolik po nehodě dostanete, ale rozhodují hlavně pojistné podmínky: pojistná částka, výluky, prohlídka a pravidla pro totální škodu. Kdo zná jen obecné principy, najde je v průvodci havarijní pojištění.

Projdeme rizika, pojistnou částku, spoluúčast s výpočtem, prohlídku, výluky, likvidaci, totální škodu, leasing, výpověď a spory podle webu Directu a podmínek PPA-03/2025.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Kdo stojí za Direct pojišťovnou?

Direct pojišťovna, a.s. sídlí v Brně, v obchodním rejstříku je zapsána od 3. září 1996 a má povolení k neživotnímu pojištění. V roce 2015 ČNB schválila převzetí dřívější pojišťovny Triglav skupinou VIGO. Podle výroční zprávy byli akcionáři k 31. 12. 2025 VIGO Finance a.s., VIGO Investments a.s. a Direct PRO SPV 1 s.r.o.

Ručení u stejné pojišťovny popisuje profil povinné ručení Direct. Obě pojištění ale podle Directu můžete mít u dvou různých pojišťoven.

Rozsah havarijního pojištění Direct

Co kryje havarijní pojištění Direct?

Havarijní pojištění Direct platí škody na autě uvedeném ve smlouvě, a to jen z rizik, která si sjednáte. Čtyři nebezpečí lze libovolně kombinovat. Mimořádná výbava je pojištěná, jen pokud byla nafocena při prohlídce.

• Dopravní nehoda: střet, náraz nebo pád vozidla.
• Střet a poškození zvířaty: srážka se zvěří i kuna v motoru.
• Odcizení a vandalismus: krádež s překonáním zámku a úmyslné poškození cizí osobou.
• Přírodní nebezpečí: požár, povodeň, vichřice, krupobití, sníh a další živly.

Proč se liší od povinného ručení?

Havarijní pojištění je dobrovolné a platí škody na vlastním autě, kdežto ručení platí škody, které způsobíte druhým. Pravidla ručení vysvětluje průvodce povinné ručení.

Smysl má hlavně u nového auta, u vozu na leasing či úvěr a tam, kde byste opravu nezaplatili z úspor. Rozhodují hodnota auta, vaše rezerva a riziko krádeže.

Pojistná částka a spoluúčast Direct

Na jakou částku auto pojistit?

Pojistná částka musí po celou dobu pojištění odpovídat obvyklé ceně auta včetně výbavy, u nového auta jde o pořizovací cenu. Obvyklou cenu Direct odvozuje z inzerce stejných vozů v autobazarech, mimořádnou výbavu k ní připočtěte.

Je-li pojistná částka v době nehody o víc než 10 % nižší než obvyklá cena, jde o podpojištění a Direct plnění poměrně sníží. Auto za 400 000 Kč pojištěné na 300 000 Kč dostane ze škody 60 000 Kč jen 45 000 Kč před spoluúčastí. Při pojištění na limit se podpojištění neuplatňuje, vyplatí se ale nejvýše hodnota auta.

Co je Havarijko na kupní cenu?

Havarijko na kupní cenu je připojištění, které při totální škodě nebo krádeži do 36 měsíců doplatí rozdíl mezi obvyklou cenou a kupní cenou. Plní roli pojištění GAP a vyžaduje sjednání všech čtyř rizik na hodnotu vozidla.

Verze pro nové auto platí pro osobní vůz kategorie M1 nejvýše 60 dní od první registrace s pořizovací cenou pod 3 500 000 Kč. Verze pro ojeté auto platí pro vůz starý 61 dní až 5 let, s nájezdem pod 150 000 km a cenou pod 1 500 000 Kč. Připojištění zaniká i změnou havarijního pojištění, například změnou pojistné částky.

U auta na leasing nebo úvěr věřitel obvykle chce vinkulaci, plnění pak jde jemu. Direct ji zavede, až když žádost potvrdí, a zrušit ji lze jen se souhlasem věřitele. Při totální škodě pomůže připojištění kupní ceny, protože obvyklá cena bývá nižší než zbývající dluh.

Jak funguje spoluúčast u Directu?

Direct havarijní pojištění spoluúčast odečítá od vypočteného plnění a je-li škoda menší než spoluúčast, nevyplatí nic. Spoluúčast může být pevná částka, procento z plnění nebo kombinace obojího. Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné.

Vyšší spoluúčast sedí tomu, kdo drobné škody zaplatí sám, nižší tomu, kdo nemá rezervu. Pozor na spoluúčast 95 % do schválení fotek z prohlídky.

Modelový příklad: auto za 400 000 Kč, škoda 60 000 Kč. Při spoluúčasti 5 %, min. 5 000 Kč vychází 5 % na 3 000 Kč, platí tedy minimum 5 000 Kč a Direct vyplatí 55 000 Kč. Při 10 %, min. 10 000 Kč vychází 6 000 Kč, platí minimum a výplata činí 50 000 Kč.

Prohlídka a výluky u Direct

Jak probíhá prohlídka a nafocení?

Auto chrání havarijko naplno až po schválení fotek, do té doby se na škodě podílíte spoluúčastí 95 %. Nafotit ho můžete v aplikaci Direct nebo podle e-mailového návodu, případně po domluvě přijede mobilní technik. Fotit lze nejdříve 5 dní před počátkem pojištění.

Direct chce čtyři šikmé záběry se SPZ, čelní sklo, motor, tachometr, palubní desku a VIN, auto čisté a suché. Když auto nepřijme, pojištění zaniká ke dni počátku a pojistné vrátí.

1. Zadejte SPZ nebo VIN.
2. Zvolte rizika, pojistnou částku, území a spoluúčast.
3. Zaplaťte první pojistné, smlouva vzniká připsáním platby.
4. Nafoťte auto v aplikaci i s mimořádnou výbavou.
5. Po potvrzení fotek platí sjednaná spoluúčast.

Co havarijní pojištění nezaplatí?

Direct neplatí škody při řízení pod vlivem alkoholu či drog, bez řidičského oprávnění ani u technicky nezpůsobilého auta, pokud stav se škodou souvisí. Vyloučeny jsou i úmysl, hrubá nedbalost, závody a jízda mimo pozemní komunikace.

Nekryje ani opotřebení, únavu materiálu, výrobní vady, nesprávnou obsluhu, neodborné opravy a škody, které na autě byly už při sjednání. Pneumatiky a polepy platí jen s jinou škodou ze stejné příčiny a vjetí do vody při povodni je vyloučeno.

Likvidace škod u Direct

Jak Direct likviduje částečnou škodu?

Částečná škoda je oprava do 80 % obvyklé ceny auta a Direct ji platí rozpočtem, nebo podle faktury ze servisu. Neopravené místo ale při další škodě znovu nezaplatí, pokud opravu nedoložíte.

Airbagy a elektroniku Direct proplácí jen podle dokladu z autorizovaného servisu v ČR. Ve službě Nehody bez starostí zajišťuje přijetí do smluvního servisu zpravidla do 3 dnů a náhradní auto po celou dobu opravy.

Jak se počítá totální škoda?

Totální škoda nastává, když oprava stojí 80 % obvyklé ceny auta nebo víc, u elektromobilu 100 %. Direct pak vyplatí obvyklou cenu těsně před nehodou, sníženou o obvyklou cenu použitelných zbytků, které zůstávají vlastníkovi, a o spoluúčast. Pojištění totální škodou končí.

Princip ukáže model s vymyšlenými čísly: obvyklá cena 400 000 Kč, obvyklá cena použitelných zbytků 60 000 Kč, spoluúčast je pevných 10 000 Kč. Výplata činí 400 000 minus 60 000 minus 10 000, tedy 330 000 Kč, a vrak s hodnotou zbytků si ponecháte. U baterie elektromobilu platí Direct do 5 let stáří 100 % nové ceny, od 5 do 10 let 80 %.

Bonus, platnost a hlášení škod Direct

Jak funguje bonus, slevy a platnost?

Bonus a malus určuje Direct sám podle délky předchozího pojištění a škod, údaje čte z databáze ČKP nebo z potvrzení předchozí pojišťovny. Zda se započte historie z ručení, podmínky neuvádějí. Slevu u rizika odcizení dává zabezpečení, označení skel nebo vyhledávací systém.

Územní platnost si volíte: jen Česká republika, nebo Evropa bez Ruska a Běloruska a Turecko. Limity asistencí shrnuje tabulka podle přehledu asistencí Direct a stránce havarijního pojištění Direct.

Parametr (platné k 28. 9. 2026)	Co uvádí Direct	Pro koho má smysl
Asistence S	v ceně, odtah v ČR do 3 000 Kč, v zahraničí do 6 000 Kč	jízdy hlavně po okolí
Asistence M	odtah v ČR kamkoli do 5 000 Kč, v zahraničí do 15 000 Kč	kdo chce krytí poruchy
Asistence L	v ČR do 10 000 Kč, v zahraničí do 30 000 Kč, náhradní auto	pravidelné cesty do ciziny
Nehody bez starostí	náhradní auto, nebo sleva na spoluúčast max. 3 000 Kč, nebo záruka 4 roky	kdo opraví ve smluvním servisu
Havarijko na kupní cenu	totální škoda a krádež do 36 měsíců	nová a mladá auta, leasing

Jak nahlásit škodu a kdy policii?

Škodu hlaste Directu bez zbytečného odkladu na 270 270 777 nebo online, krádež nejpozději do 3 dnů od zjištění. Opravu zahajte až se souhlasem.

Policii volejte vždy při zranění nebo úmrtí a při hmotné škodě zřejmě nad 200 000 Kč na některém z vozidel podle § 47 zákona o silničním provozu. Podmínky PPA-03/2025 ještě uvádějí starší hranici 100 000 Kč, rozhoduje zákon. Pro havarijko navíc Direct vyžaduje hlásit policii vždy střet se zvěří, krádež a vandalismus.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Po nehodě chtějí 95 % spoluúčast	fotky z prohlídky nebyly schváleny	fotky pošlete hned po sjednání
Výplata je nižší než škoda	podpojištění nebo odečtená spoluúčast	zkontrolujte pojistnou částku
Srážka se srnou nezaplacena	chybí hlášení policii	zvěř vždy hlaste policii
Druhá škoda na stejném místě neproplacena	první oprava nebyla doložena	uschovejte doklad o opravě
Peníze šly bance	na smlouvě je vinkulace	požádejte věřitele o souhlas s výplatou vám

U nepojízdného vozidla pomůže návod k asistenci Direct s kontrolou cílového servisu, nákladů odtahu a sjednaného limitu.

Ukončení, spory a vhodnost Direct

Jak havarijko u Directu ukončit?

Podle podmínek se s Directem na ukončení smlouvy můžete dohodnout kdykoli, vedle toho platí zákonné výpovědi. Do dvou měsíců od uzavření vypovíte s osmidenní lhůtou, do tří měsíců od oznámení škody s měsíční lhůtou podle § 2805 písm. a) a b) občanského zákoníku. K výročí musí výpověď dojít nejpozději šest týdnů předem podle § 2807.

Havarijko zaniká také oznámením změny vlastníka, krádeží nebo vyřazením auta. Od smlouvy sjednané online lze do 14 dnů odstoupit.

Kam se obrátit při sporu?

Nejdřív si stěžujte přímo u Directu formulářem na webu, na info@direct.cz nebo dopisem, odpověď slibuje do 30 dní. Poté se můžete obrátit na České národní bance, která na pojišťovny dohlíží, případně na soud. Finanční arbitr řeší jen spory ze životního pojištění, na havarijko nemíří.

Mimosoudně pomůže Česká obchodní inspekce a ombudsman České asociace pojišťoven. Pro srovnání s jinými pojišťovnami poslouží srovnání havarijního pojištění a profily havarijní pojištění Kooperativa, havarijní pojištění Allianz nebo havarijní pojištění ČSOB. Nejde o doporučení, viz upozornění.

Pro koho se Direct hodí?

Direct odpovídá tomu, kdo chce havarijko sjednat i nafotit v mobilu a ocení náhradní auto ve smluvním servisu. Výhodou je volba jednotlivých rizik, majitel staršího auta může pojistit jen krádež nebo živly.

Méně se hodí tomu, kdo chce osobní jednání na pobočce nebo bydlí daleko od smluvních servisů. Náhradní auto zdarma neplatí pro motorky, totální škodu a čelní sklo.

Havarijní pojištění Direct v kostce

O výplatě z havarijka Direct rozhodují podmínky.

1. Pojistná částka musí odpovídat obvyklé ceně, jinak hrozí podpojištění.
2. Do schválení fotek platí spoluúčast 95 %.
3. Totální škoda začíná na 80 % obvyklé ceny, u elektromobilu na 100 %.
4. Střet se zvěří, krádež a vandalismus vždy hlaste policii.
5. Ukončit lze dohodou kdykoli, výpověď k výročí šest týdnů předem.

Havarijní pojištění Direct: recenze klientů

Havarijní pojištění Direct recenze najdete hlavně v hodnocení Direct appky v App Store a Google Play a u smluvních autoservisů na Mapách Google. V každé recenzi sledujte, zda pisatel řešil škodu z havarijka, nebo z ručení, jak dlouho trvala likvidace a zda dostal náhradní auto. Jednotlivá recenze je jen doplněk k pojistným podmínkám.

Časté otázky k havarijnímu pojištění Direct

Kolik stojí havarijní pojištění Direct?

Pevnou cenu Direct nezveřejňuje. Kalkulačka ji spočítá podle auta, řidiče, rizik a spoluúčasti.

Jakou spoluúčast si u Directu zvolit?

Spoluúčast může být částka, procento nebo kombinace. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné.

Proč mi hrozí spoluúčast 95 %?

Platí do schválení fotek z prohlídky auta. Nafoťte vůz hned po sjednání.

Musím si pojistit všechna rizika?

Ne, rizika lze kombinovat libovolně. Všechna čtyři jsou nutná jen pro Havarijko na kupní cenu.

Kryje havarijko Direct kunu?

Ano, v riziku střet a poškození zvířaty. Kryje poškození kabelů stojícího auta.

Zaplatí Direct srážku se srnou?

Ano, pokud máte sjednané riziko střet a poškození zvířaty. Nehodu musíte ihned nahlásit policii.

Kde havarijko Direct platí?

Podle volby v ČR, nebo v Evropě bez Ruska a Běloruska a v Turecku. Volíte při sjednání.

Co je podpojištění?

Pojistná částka je o víc než 10 % nižší než obvyklá cena auta. Plnění se pak poměrně sníží.

Kdy jde o totální škodu?

Když oprava stojí 80 % obvyklé ceny nebo víc, u elektromobilu 100 %. Plnění je obvyklá cena minus zbytky a spoluúčast.

Mohu si auto opravit ve svém servisu?

Ano, Direct proplatí fakturu i rozpočet. Náhradní auto zdarma ale získáte jen ve smluvním servisu Directu.

Mohu mít ručení jinde a havarijko u Directu?

Ano, Direct to výslovně umožňuje. Smlouvy mohou být u různých pojišťoven.

Jak nahlásit škodu z havarijka?

Na 270 270 777 nebo online. Krádež je nutné nahlásit nejpozději do 3 dnů.

Co když auto prodám?

Havarijní pojištění zaniká dnem, kdy Direct dostane oznámení o změně vlastníka. Prodej oznamte hned.

Kam si stěžovat na Direct?

Nejdřív u pojišťovny, pak u ČNB. Mimosoudně pomůže ČOI a ombudsman ČAP.

Zdroje

• Direct: přehled asistenčních služeb
• Direct: havarijní pojištění
• Zákon č. 361/2000 Sb., o silničním provozu
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• ČNB: kontakty, stížnosti na finanční instituce