Hypotéka Fio: sazby, odměna za splácení, poplatky a splátka
Hypotéka Fio je účelový úvěr Fio banky na koupi, výstavbu, rekonstrukci i refinancování bydlení a podle sazebníku účinného od 21. 9. 2026 začíná úrok na 4,78 % ročně. Tato sazba platí při fixaci na 1 až 3 roky, úvěru do 80 % hodnoty nemovitosti a sjednaném pojištění schopnosti splácet. Bez pojištění je sazba 4,98 % ročně.
Fio banka k hypotéce přidává dva vlastní nástroje: vrací část zaplacených úroků a nabízí Hypospořicí konto. Obecný postup od žádosti po čerpání popisuje průvodce jak získat hypotéku. Tady řešíme jen specifika Fio banky.
Projdeme vlastníky banky, typy hypoték včetně americké, sazby, odměnu, poplatky a reprezentativní příklad. Nechybí modelová splátka, refinancování a rizika nesplácení. Na konci shrnujeme, pro koho se hodí.
Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.
V kostce
- Kdo to je: Fio banka, a.s., česká banka s licencí ČNB od 17. 5. 2010.
- Sazby: s pojištěním schopnosti splácet od 4,78 %, bez něj od 4,98 % ročně (fixace 1 až 3 roky, LTV do 80 %).
- Odměna: u úvěru od 3 mil. Kč vrací banka po fixaci 3 až 6 % zaplacených úroků.
- Poplatky: zpracování, čerpání a vedení úvěru zdarma, odhad platíte odhadci.
- RPSN: reprezentativní příklad vychází na 5,13 % u úvěru 3 000 000 Kč na 20 let.
Co v článku najdete
Kdo stojí za Fio bankou?
Fio banka, a.s., se sídlem Na Florenci 2139/2 v Praze 1 je banka s ryze českým kapitálem a licenci od ČNB drží od 17. 5. 2010. Podle obchodního rejstříku společnost vznikla 31. 8. 1994 a bankou je od udělení licence.
Banku ovládá Fio holding, a.s., v němž mají po 50 % akcií zakladatelé Petr Marsa a Romuald Kopún. Podle webu má banka více než 80 poboček. Stavební spořitelnu ve skupině nemá, stavební spoření byste tedy řešili jinde.
Nabídka hypoték Fio banky
Jaké hypotéky Fio banka nabízí?
Fio hypotéka se poskytuje od 1,5 do 50 mil. Kč, na výstavbu a stavební úpravy od 3 mil. Kč, se splatností 10 až 30 let. Úvěr jde do 80 % hodnoty nemovitosti, žadatelům mladším 36 let na vlastní bydlení až do 90 %. Sazba je vždy pevná na 1, 2, 3 nebo 5 let a vedle žadatele mohou být až 3 spoludlužníci.
- Koupě: i rozestavěné nebo v dražbě.
- Výstavba a stavební úpravy: včetně možnosti čerpání bez faktur.
- Družstevní bydlení: úhrada členského podílu nebo převod členských práv.
- Vypořádání: spoluvlastnictví nebo zpětné proplacení vlastních zdrojů.
- Refinancování: splacení úvěru se stejným účelem od jiné instituce.
- Americká hypotéka: neúčelová, na konsolidaci nebo pro podnikatele.
Jak funguje americká hypotéka Fio?
Americká hypotéka Fio je úvěr od 1,5 do 50 mil. Kč bez dokládání účelu, zajištěný nemovitostí do 80 % její hodnoty. Zastavit lze i rekreační objekt nebo nebytovou jednotku. Neúčelová varianta má sazbu o 0,60 bodu vyšší než hypotéka, konsolidace o 3 body, takže při fixaci na 3 roky s pojištěním jde o 5,38 % ročně.
Sazby a výhody hypotéky Fio
Hypotéka Fio: jaké jsou sazby?
Fio banka hypotéka sazby zveřejňuje v sazebníku vyhlášeném 18. 9. 2026 s účinností od 21. 9. 2026, a to jen pro úvěry do 80 % LTV. Sazba je stejná pro koupi, refinancování i ostatní účely a liší se fixací a tím, zda sjednáte pojištění schopnosti splácet. Sazbu nad 80 % LTV sazebník neuvádí, banka ji stanoví podle údajů v žádosti.
Proměnlivou sazbu banka nenabízí, splátku ukáže kalkulačka. Tabulka shrnuje údaje ze sazebníku úroků Fio banky, platné k 28. 9. 2026.
| Fixace (platné k 28. 9. 2026, LTV do 80 %) | S pojištěním | Bez pojištění | Americká neúčelová s pojištěním |
|---|---|---|---|
| 1 rok | 4,78 % | 4,98 % | 5,38 % |
| 2 roky | 4,78 % | 4,98 % | 5,38 % |
| 3 roky | 4,78 % | 4,98 % | 5,38 % |
| 5 let | 4,88 % | 5,08 % | 5,48 % |
Jak funguje Odměna za splácení?
Když během fixace řádně splácíte, vrátí vám Fio banka po jejím skončení část zaplacených úroků jako mimořádnou splátku jistiny. U nové nebo refinancované hypotéky je to 3 % úroků od 3 mil. Kč, 4 % od 4 mil., 5 % od 5 mil. a 6 % od 10 mil. Kč. Při refixaci se pásma počítají ze zůstatku a odměna činí 3 až 9 %.
Podmínkou je fixace delší než 1 rok, splatnost aspoň 10 let a žádná mimořádná splátka během fixace. U úvěrů na výstavbu a rekonstrukci vzniká nárok až od druhé fixace.
Co přináší Hypospořicí konto?
Hypospořicí konto snižuje úrok z hypotéky podle toho, kolik peněz na něm držíte, a peníze máte stále k dispozici. Konto je zdarma a banka ho nabízí těm, kdo mají aspoň 50 000 Kč. Koeficient je podle sazebníku 0,75, tedy neplatíte úrok z části úvěru rovné 75 % uložené částky.
U hypotéky 4 000 000 Kč se sazbou 5,08 % a 500 000 Kč na kontu je úspora asi 1 588 Kč měsíčně. U smluv z doby před 1. 1. 2026 platí koeficient 0,75 až od první nové sazby po 31. 1. 2026, předtím byl 1,00.
Vyplatí se pojištění schopnosti splácet?
Pojištění schopnosti splácet snižuje sazbu o 0,2 procentního bodu, ale stojí 0,6 až 0,85 % ročně z objemu hypotéky. Balíčky A, B a C se liší rozsahem krytí. Sjednat ho lze i k běžící hypotéce, nižší sazba pak platí od druhé následující splátky.
★ Sleva za pojištění se nezaplatí sama
U úvěru 4 000 000 Kč na 30 let s fixací na 5 let ušetří sleva 0,2 bodu asi 489 Kč měsíčně, balíček A přitom stojí zhruba 2 000 Kč měsíčně. Pojištění má smysl jako ochrana příjmu, ne jako cesta k levnější hypotéce.
Kolik stojí hypotéka Fio?
Kolik stojí poplatky podle ceníku?
Podle Ceníku finančních operací a služeb účinného od 2. 4. 2026 je zpracování, čerpání, nedočerpání i vedení úvěru zdarma. Odhad platíte odhadci, podle banky obvykle 4 100 až 7 000 Kč. U novějšího zkolaudovaného domu nebo bytu v obci nad 10 000 obyvatel ho může banka udělat interně zdarma.
- Navýšení úvěru nebo výměna zastavené nemovitosti 4 000 Kč.
- Jiná změna smlouvy 1 500 Kč, změna splátkového kalendáře zdarma.
- Návrh na výmaz zástavního práva 900 Kč, dokument z katastru 200 Kč.
- První upomínka 100 Kč, každá další 500 Kč.
Co ukazuje reprezentativní příklad?
Reprezentativní příklad banky počítá s úvěrem 3 000 000 Kč na 20 let, sazbou 4,98 % fixovanou na 3 roky a splátkou 19 765,54 Kč. Do nákladů zahrnuje 5 000 Kč za ocenění a 4 000 Kč správního poplatku za vklad zástavního práva. RPSN úvěru činí 5,13 % a celkem zaplatíte 4 753 139,72 Kč.
Jde o sazbu bez pojištění schopnosti splácet. Příklad nezahrnuje pojištění nemovitosti a předpokládá, že se sazba po celou dobu nezmění.
Kolik bude stát splátka?
Modelový výpočet: úvěr 4 000 000 Kč na 30 let s fixací na 5 let a LTV do 80 %. Bez pojištění je sazba 5,08 % a splátka vychází na 21 669 Kč. S pojištěním klesne sazba na 4,88 % a splátka na 21 180 Kč, tedy o 489 Kč.
Za 60 měsíců zaplatíte při sazbě 5,08 % na úrocích asi 977 400 Kč a jistina klesne na zhruba 3 677 300 Kč. Při splnění podmínek vrátí banka 4 % úroků, tedy asi 39 100 Kč. Po fixaci se sazba stanoví znovu a splátka může vzrůst i klesnout.
Jak získat hypotéku Fio?
Jak probíhá sjednání hypotéky?
Hypotéku Fio sjednáte s hypotečním specialistou po telefonu, e-mailem nebo na schůzce a žádost podepisujete před pracovníkem banky. Žadatel musí mít po celou dobu úvěru běžný účet u Fio banky s Internetbankingem. Komu chodí mzda na účet u Fio aspoň 6 měsíců a má smlouvu na dobu neurčitou, doloží příjem čestným prohlášením.
- Spočítejte si splátku a získejte předběžnou nabídku.
- Podejte žádost s doklady o příjmu, podnikatelé s daňovým přiznáním za 2 roky.
- Doložte nabývací titul a odhad, u refinancování stačí odhad mladší 12 let.
- Podepište smlouvy, podpisy na zástavní smlouvě ověřte u notáře.
- Podejte návrh na vklad a aspoň 3 pracovní dny předem požádejte o čerpání.
★ Podnikatelé a OSVČ
OSVČ v paušálním režimu dokládají výpisy z účtu. Jak banky počítají příjem živnostníka, vysvětluje článek hypotéka pro OSVČ.
Jak převést hypotéku k Fio bance?
Refinancování má u Fio banky stejnou sazbu jako koupě a převedená hypotéka má nárok na Odměnu za splácení. Platí se správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva. Při nové splátce ne vyšší než dosavadní, splácení aspoň 12 měsíců a bez negativních záznamů stačí čestné prohlášení o příjmu.
Kdy se změna banky vyplatí, rozebírá průvodce refinancování hypotéky. Nabídky dalších bank shrnují články hypotéka Air Bank a hypotéka mBank.
Splácení hypotéky Fio
Jak splatit hypotéku předčasně?
Hypotéku lze splatit kdykoli a u smluv od 1. 9. 2024 účtuje Fio banka během první fixace poplatek podle ceníku jen při splacení penězi z jiného úvěru. Mimořádná splátka ale ruší nárok na odměnu v dané fixaci.
Náhradu omezuje § 117 zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. U účelové hypotéky nesmí přesáhnout 0,25 % splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše 1 %. Zdarma lze splatit do 3 měsíců od oznámení nové sazby, do 25 % úvěru v měsíci před výročím smlouvy nebo při prodeji nemovitosti po 24 měsících.
Co hrozí při nesplácení?
Při prodlení platíte úrok z prodlení ve výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 bodů, podle banky v červnu 2026 šlo o 11,75 % ročně. Banka může účtovat i smluvní pokutu 0,1 % denně, celkem nejvýše 200 000 Kč. Záznam se objeví v úvěrovém registru dlužníků a zkomplikuje další úvěry.
⚠ Výkon zástavního práva
Pokud dluh neplatíte, může banka nejdříve 6 měsíců po oznámení prodat zastavenou nemovitost. Při potížích se ozvěte hned, banka uvádí odklad splátek nebo prodloužení splatnosti. Bezplatně pomáhají dluhové poradny, spory řeší finanční arbitr.
Pro koho je hypotéka Fio?
Hypotéka Fio se hodí tomu, kdo si půjčuje aspoň 3 mil. Kč, během fixace nechce mimořádně splácet a nevadí mu účet u Fio banky. Výhodou je stejná sazba pro koupi i refinancování, Hypospořicí konto a interní odhad zdarma. Méně vhodná je pro toho, kdo chce fixaci delší než 5 let nebo si půjčuje méně než 1,5 mil. Kč.
Kombinaci zdrojů popisuje článek jak financovat bydlení. Článek má obecnou povahu, viz upozornění redakce.
| Co vidíte | O co jde | Co s tím |
|---|---|---|
| Kalkulačka 4,78 %, nabídka 4,98 % | 4,78 % platí s pojištěním | spočítat cenu pojištění |
| Odměna po fixaci nepřišla | mimořádná splátka nebo úvěr pod 3 mil. Kč | zkontrolovat podmínky programu |
| Úspora z konta klesla | koeficient 0,75 místo 1,00 | u starších smluv platí od nové sazby |
| Dopis s novou sazbou | končí fixace | do 3 měsíců lze splatit bez náhrady |
| Banka chce externí odhad | nesplněny podmínky | odhadce ze seznamu banky |
Co si zapamatovat o hypotéce Fio
Hypotéka Fio se řídí zákonem a limity LTV podle ČNB, rozdíl dělají sazby a odměna. Hlavní body:
- Sazba 4,78 % platí jen s pojištěním, fixací do 3 let a LTV do 80 %.
- Odměna za splácení začíná od úvěru 3 mil. Kč a mimořádná splátka ji ruší.
- Sleva za pojištění je malá proti jeho ceně.
- Hypospořicí konto se vyplatí, když držíte vyšší rezervu.
- Předčasné splacení během fixace omezuje zákon, na konci fixace je zdarma.
Hypotéka Fio: recenze klientů
Kdo hledá hypotéka Fio recenze, najde je hlavně u poboček v Mapách Google a v hodnocení aplikace Smartbanking v obchodech s aplikacemi. Tyto recenze se často týkají celé banky, ne hypotéky. Sledujte v nich rychlost schválení, čerpání a vyplacení odměny.
Časté otázky k hypotéce Fio
Jaký úrok má hypotéka Fio?
Od 21. 9. 2026 je to 4,78 % ročně při fixaci 1 až 3 roky s pojištěním, bez něj 4,98 %. Při fixaci na 5 let 4,88 % nebo 5,08 %.
Proč je v reklamě jiná sazba než v nabídce?
Inzerovaná sazba počítá s pojištěním schopnosti splácet a LTV do 80 %. Bez pojištění je o 0,2 bodu vyšší.
Kdo vlastní Fio banku?
Banku ovládá Fio holding, a.s., jehož akcie drží po 50 % Petr Marsa a Romuald Kopún. Oba patří k zakladatelům skupiny Fio.
Musím mít u Fio banky účet?
Ano, žadatel musí mít po celou dobu úvěru běžný účet u Fio banky s Internetbankingem. Vedení účtu je zdarma.
Kolik si mohu u Fio půjčit?
Od 1,5 do 50 mil. Kč, do 80 % hodnoty nemovitosti. Žadatelé do 36 let na vlastní bydlení až do 90 %.
Na jak dlouho lze hypotéku splácet?
Produktová stránka uvádí splatnost 10 až 30 let. Odměna za splácení vyžaduje splatnost aspoň 10 let.
Kolik stojí odhad nemovitosti?
Odhad platíte odhadci, banka uvádí obvykle 4 100 až 7 000 Kč. Za určitých podmínek udělá banka odhad zdarma.
Jak funguje Fio hypoteční kalkulačka?
Zadáte cenu nemovitosti, výši úvěru, příjmy, výdaje, účel a fixaci. Zaškrtnout lze pojištění a Hypospořicí konto.
Nabízí Fio banka americkou hypotéku?
Ano, neúčelovou, na konsolidaci a pro podnikatele, do 80 % hodnoty nemovitosti. Neúčelová má sazbu o 0,60 bodu vyšší než hypotéka.
Lze hypotékou Fio financovat družstevní byt?
Ano, účelem může být úhrada členského podílu nebo převod členských práv. Zastavit je potřeba vhodnou nemovitost.
Mohu hypotéku předčasně splatit?
Ano, během fixace ale banka může účtovat náhradu nákladů v mezích zákona. Mimořádná splátka ruší nárok na odměnu.
Kdy dostanu Odměnu za splácení?
Po skončení fixace, pokud splníte podmínky programu. Banka ji připíše jako mimořádnou splátku jistiny.
Má Fio banka stavební spořitelnu?
Ne, stavební spořitelnu ve skupině nemá. Úvěr na bydlení od jiné instituce lze k Fio refinancovat.
Kam si stěžovat na hypotéku?
Nejprve bance podle jejího reklamačního řádu. Spory mimosoudně řeší finanční arbitr.
