Odklad splátek půjčky a hypotéky: průvodce

Odklad splátek je dohoda s bankou, kterou se splátky půjčky nebo hypotéky na 1 až 6 měsíců přeruší a úvěr se pak splácí dál, obvykle déle nebo s vyšší splátkou. Zákon bance odklad nepřikazuje, rozhoduje tedy banka podle svých podmínek. Úrok se zpravidla počítá dál, takže celkově zaplatíte víc.

Pokud nemohu splácet úvěr, je nejdůležitější ozvat se bance dřív, než splátka propadne. Splátkové prázdniny, snížení splátky nebo dohodu banky nabízejí hlavně lidem, kteří dosud platili řádně.

Článek vysvětluje zákonný rámec, porovnává devět bank, počítá dopad odkladu a popisuje žádost, registry a kroky při odmítnutí.

Postupy, poplatky a lhůty v článku odpovídají webu a dokumentům banky a předpisům platným k 18. 10. 2026. Nejde o finanční ani daňové poradenství. Před žádostí je ověřte u banky.

Co je odklad splátek?

Odklad splátek, tedy splátkové prázdniny nebo přerušení splácení, je dočasné pozastavení splátek úvěru, které banka schválí na vaši žádost. Dluh nezmizí, jen se posune. Podle banky neplatíte nic, jen úrok, nebo jen poplatky za správu a pojištění.

ČSOB a MONETA píší o odkladu splátek, Air Bank o splátkových prázdninách, mBank o odkladu splátek jistiny a úvěrových prázdninách. Česká spořitelna nabízí u hypotéky službu Variabilita splátek s tříměsíčním přerušením.

Odklad, snížení splátky a splatnost

Odklad řeší krátkodobý výpadek příjmu, snížení splátky dlouhodobý, protože prodlouží splatnost. ČSOB ve Flexi balíčku povoluje jen jednu z obou možností, MONETA po odkladu ještě jedno snížení.

U hypotéky je třetí cestou nižší splátka přes refinancování hypotéky s delší splatností, které vyžaduje nové schvalování.

Musí banka odklad splátek povolit?

Ne, zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ve znění platném k 18. 10. 2026 bance odklad ani snížení splátky výslovně nepřikazuje. Česká spořitelna píše, že na odklad není právní nárok, UniCredit Bank že nárok není automatický. Zákon ale omezuje, co smí banka účtovat při prodlení.

Co zákon říká o prodlení

Smluvní pokuta smí podle § 122 činit nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky a souhrn pokut nejvýše polovinu výše úvěru, maximálně 200 000 Kč. Při prodlení delším než 90 dnů má věřitel právo jen na úrok ve výši repo sazby ČNB plus 8 procentních bodů, což odpovídá i nařízení vlády č. 351/2013 Sb. Výši spočítáte v kalkulačce úroku z prodlení.

Před zesplatněním musí věřitel podle § 124 vyzvat k úhradě a dát lhůtu alespoň 30 dnů. U hypotéky lze zástavu zpeněžit nejdříve 6 měsíců po oznámení (§ 123). Znění odpovídá zakonyprolidi.cz k 18. 10. 2026.

Novela a moratorium z roku 2020

Moratorium ze zákona č. 177/2020 Sb. dovolovalo ochrannou dobu nejdéle do 31. 10. 2020 a k 18. 10. 2026 neplatí. Sněmovna schválila 11. 9. 2026 ve třetím čtení novelu zákona o spotřebitelském úvěru podle směrnice (EU) 2023/2225 (sněmovní tisk 145), Senát ji dostal 24. 9. 2026 a jednání o ní je zařazeno od 21. 10. 2026. Ministerstvo financí uvádí plánovanou účinnost od 1. 2. 2027 a jeho tisková zpráva o odkladu splátek nemluví. Konečné schválení k 18. 10. 2026 neproběhlo.

Odklad splátek: co banky nabízejí?

Všech devět bank nějakou formu odkladu nebo úpravy splátek nabízí, liší se délkou, počtem odkladů, cenou a kanálem žádosti. Tabulka shrnuje weby a sazebníky bank k 18. 10. 2026, pořadí je abecední a nejde o doporučení. Co web neuvádí, je řečeno výslovně.

Banka	Co nabízí	Poplatek	Jak požádat
Air Bank	Půjčka: splátkové prázdniny 2 měsíce, 1× za kalendářní rok, úrok běží dál. Hypotéka: web odklad neuvádí.	Web uvádí půjčku bez poplatků, cenu prázdnin zvlášť neuvádí.	Bankovnictví nebo aplikace, nejpozději 2 dny před splátkou.
Česká spořitelna	Půjčka: odklad po 6 měsících splácení, nejvýše 2× za 12 měsíců. Hypotéka: Variabilita splátek, 3 měsíce.	Půjčka zdarma. Variabilita 3 000 Kč (ceník od 21. 8. 2026).	George, telefon 277 207 207, pobočka, 5 pracovních dnů předem.
ČSOB	Půjčka: Flexi balíček 1 až 3 měsíce, jednou, bez něj až 6 splátek. Hypotéka: až 6 měsíců.	Ve Flexi zdarma. Mimo Flexi web zdarma, sazebník od 1. 7. 2026 500 Kč za změnu nad rámec podmínek. Hypotéka: samostatná položka není.	Půjčka: bankovnictví nebo ČSOB Smart. Hypotéka: Hypoteční zóna, infolinka +420 224 116 333.
Home Credit	Klasická půjčka: Odložené splátky, 1 měsíc po 6 řádných splátkách, bez úroku. Hypotéku nenabízí.	Služba 39 Kč měsíčně (vzor smlouvy od 1. 7. 2025), jednorázový odklad formulářem 199 Kč.	Telefon 542 100 100, e-mail info@homecredit.cz, formulář.
Komerční banka	Odklad 1 až 6 měsíců nebo delší doba a snížení splátek, nárok není.	Půjčka: změny ve smlouvě zdarma. Hypotéka: změna úvěru 3 000 Kč (ceník od 1. 8. 2026).	Online žádost, poradna +420 955 542 620.
mBank	Odklad jistiny 1 až 3 měsíce (hypotéka 1 až 6), úvěrové prázdniny 1 až 3 měsíce.	Sazebník od 1. 6. 2026: půjčka 300 Kč, hypotéka 1 000 Kč.	Bankovnictví, aplikace, formulář, telefon 234 102 531.
MONETA	Plánovaný odklad 1 až 3 měsíce po 12 splátkách, až 3×. Při potížích odklad 1 až 6 měsíců jednou nebo snížení splátek.	Sazebník od 1. 10. 2026: u půjček neuvádí, u hypotéky 250 Kč měsíčně při restrukturalizaci.	Smart Banka, Internet Banka, pobočka; potíže: online formulář, 800 666 382.
Raiffeisenbank	Odklad nejbližší splátky, snížení nebo restrukturalizace. Délku web neuvádí.	Web ani ceník poplatek za odklad neuvádí.	Klientská linka 412 440 000.
UniCredit Bank	PRESTO Půjčka: až 5 odkladů, první po 10. splátce. Hypotéka: web odklad nepopisuje.	Půjčka bez poplatku (sazebník od 1. 6. 2026). Hypotéka: změna plánu 2 000 Kč.	Podpis na pobočce do konce měsíce před splátkou.

Odklad splátek podle jednotlivých bank

Podrobnosti a výjimky najdete v samostatných návodech:

• Odklad splátek Air Bank
• Odklad splátek Česká spořitelna
• Odklad splátek ČSOB
• Odklad splátek Home Credit
• Odklad splátek Komerční banka
• Odklad splátek mBank
• Odklad splátek MONETA
• Odklad splátek Raiffeisenbank
• Odklad splátek UniCredit

Kolik odklad splátek stojí?

Odklad stojí hlavně úroky za měsíce bez splátek a u některých bank poplatek za změnu smlouvy. U půjček bývá zdarma nebo za stovky korun, u hypoték ho sazebníky často vedou jako změnu smlouvy za tisíce. Dva modely přepočítané skriptem jsou zjednodušení, ne nabídka banky, a předpokládají, že se úrok za odklad přičte k dluhu.

Model: půjčka 300 000 Kč

Vstup: 300 000 Kč na 72 měsíců, úrok 4,87 % (reprezentativní příklad MONETA k 18. 10. 2026). Splátka činí 4 813 Kč a celkem zaplatíte 346 566 Kč. Po 12. splátce odložíte 3 splátky: zůstatek 255 873 Kč naroste o úrok 3 128 Kč na 259 001 Kč. Pro vlastní čísla slouží kalkulačka půjčky.

Při stejné splátce splácíte o 4 měsíce déle a zaplatíte o 4 005 Kč víc. Při zachování splatnosti vzroste splátka na 4 872 Kč a přeplatek je 3 530 Kč. Při placení jen úroku během odkladu je přeplatek 3 115 Kč.

Model: hypotéka 3 000 000 Kč

Vstup: 3 000 000 Kč na 30 let, modelová sazba 5,00 %, splátka 16 105 Kč, celkem 5 797 674 Kč. Po 24. splátce odložíte 3 splátky a zůstatek 2 909 214 Kč naroste o 36 517 Kč.

Při stejné splátce přibude 10 splátek a zaplatíte o 150 869 Kč víc. Při zachování splatnosti vzroste splátka na 16 307 Kč a přeplatek je 67 922 Kč. Při placení jen úroků je přeplatek 36 365 Kč. Přičtený úrok se úročí desítky let, proto se ptejte, jak s ním banka naloží.

Jak o odklad splátek požádat?

Požádejte v kanálu, který banka uvádí, před splatností a s doklady o výpadku příjmu. Termíny jsou krátké: Česká spořitelna chce 5 pracovních dnů předem, Air Bank 2 dny, UniCredit Bank podpis do konce předchozího měsíce. Po splatnosti už u Air Bank o prázdniny požádat nejde. Při ztrátě práce si spočítejte nárok v kalkulačce podpory v nezaměstnanosti.

1. Najděte číslo smlouvy, datum splátky a podmínky odkladu, třeba kolik splátek musíte mít zaplaceno.
2. Ověřte pojištění schopnosti splácet a případně nejdřív nahlaste pojistnou událost.
3. Požádejte v bankovnictví, aplikaci, formuláři, telefonicky nebo na pobočce podle tabulky.
4. Doložte pokles příjmu a počkejte na dodatek.
5. Zkontrolujte novou splátku a splatnost. Do schválení splácejte podle smlouvy.

Co připravit	Proč	Kde to najdete
Číslo smlouvy a datum splátky	Banka podle nich ověří lhůtu	Smlouva, bankovnictví
Potvrzení o nezaměstnanosti nebo neschopnosti	Dokládá důvod a délku výpadku	Úřad práce, lékař
Přehled příjmů a výdajů	Banka posoudí, zda stačí odklad	Výpisy z účtu
Pojistná smlouva	Pojišťovna může splátky hradit	Pojistná dokumentace

Registry a pojištění při odkladu?

Odklad se může zapsat do registrů a pojištění schopnosti splácet může být lepší cestou.

Zápis do registrů

ČSOB u hypotéky píše o negativním zápisu do Bankovního registru klientských informací a u půjčky o možném zápisu do bankovních i nebankovních registrů. mBank upozorňuje na kreditní historii v Bankovním registru, MONETA na registr dlužníků a Česká spořitelna u restrukturalizace na registry BRKI a CRÚ. Zápis může ztížit další půjčku nebo refinancování.

Ptejte se předem, zda se odklad zapíše. Registry vysvětluje článek o registru dlužníků.

Pojištění schopnosti splácet

Pojištění může při neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání hradit splátky za vás. MONETA radí nejdřív nahlásit pojistnou událost, protože při odkladu zaplatíte víc na úrocích a odklad se zapíše do registru. Pojistné se během odkladu platí dál, což uvádějí ČSOB, mBank i Air Bank.

Nemohu splácet úvěr, co dělat?

Ozvěte se bance před splatností, nabídněte doklady a požádejte o odklad, snížení splátky nebo individuální řešení. Další úvěr na splacení stávajícího vede do dluhové spirály.

Pořadí je jednoduché: kontakt s bankou, odklad při krátkodobém výpadku, snížení při dlouhodobém, u více dluhů konsolidace půjček, v krajním případě prodej nemovitosti. Komerční banka při aktivním řešení dluhu může některé sankce neúčtovat.

Odklad splátek a insolvence

Odklad není oddlužení a dluh nesnižuje. Česká spořitelna, mBank a Air Bank uvádějí, že odklad nelze při exekuci nebo insolvenci, ČSOB u hypotéky při exekuci nad 1 000 Kč. Cestu při přetížení dluhy popisuje oddlužení.

Pokud dluh vymáhá exekutor, řeší se exekuce, ne odklad. Zdarma poradí neziskové dluhové poradny.

Co když banka odklad odmítne?

Požádejte o písemné zdůvodnění, nabídněte jiné řešení a podejte stížnost, případně využijte finančního arbitra. Banka odklad nemusí poskytnout, ale zpravidla navrhne snížení splátky, restrukturalizaci nebo konsolidaci.

Při prodlení banky účtují upomínky: Česká spořitelna 300 Kč v 10. dni a 900 Kč ve 40. a 70. dni, Komerční banka až 500 Kč, mBank 400 Kč, UniCredit Bank 800 Kč, MONETA 1 000 Kč a Raiffeisenbank 499 Kč u Minutové půjčky, k tomu úrok z prodlení.

Stížnost a finanční arbitr

Nejdřív podejte písemnou stížnost bance. Finanční arbitr rozhoduje spory spotřebitelů s poskytovateli spotřebitelských úvěrů, řízení je bezplatné a bez právního zastoupení, ale předchází mu výzva k nápravě. Nárok na odklad zpravidla nevzniká, takže spor má smysl hlavně u sankcí, poplatků nebo porušení smlouvy.

Shrnutí: odklad splátek

Odklad splátek je krátkodobá pomoc, kterou banka schvaluje a která se téměř vždy zaplatí vyššími úroky.

1. Ozvěte se bance před splatností a nepřestávejte platit bez dohody.
2. Odklad zákon nepřikazuje, podmínky má každá banka jiné.
3. Počítejte s vyššími úroky: v modelu půjčky 4 005 Kč, hypotéky 150 869 Kč.
4. Zjistěte, zda se odklad zapíše do registrů a zda máte pojištění schopnosti splácet.
5. Při odmítnutí žádejte jiné řešení, podejte stížnost a zvažte finančního arbitra.

Časté otázky: odklad splátek

Co je odklad splátek?

Dočasné pozastavení splátek úvěru na 1 až 6 měsíců, které banka schválí na žádost. Úvěr se pak splácí dál, obvykle déle nebo s vyšší splátkou.

Má banka povinnost odložit splátky?

Ne. Zákon č. 257/2016 Sb. ve znění k 18. 10. 2026 odklad nepřikazuje a Česká spořitelna výslovně uvádí, že na něj není právní nárok.

Jak dlouhý může být odklad splátek půjčky?

Podle banky: MONETA 1 až 6 měsíců, ČSOB 1 až 3 ve Flexi balíčku, mBank 1 až 3, Air Bank 2 a Home Credit 1 měsíc.

Jak funguje odklad splátek hypotéky?

Banka uzavře změnu smlouvy, ve které se splátky pozastaví nebo se platí jen úrok. ČSOB uvádí až 6 měsíců, mBank 1 až 6 měsíců.

Platí se během odkladu úrok?

U většiny bank ano. ČSOB v obchodních podmínkách píše, že se nesplacená část úvěru úročí dál, Home Credit že se úvěr po dobu odložených splátek neúročí.

Kolik odklad splátek stojí?

U půjček bývá zdarma, například u České spořitelny nebo UniCredit Bank. mBank účtuje 300 Kč u půjčky a 1 000 Kč u hypotéky.

Zapíše se odklad splátek do registru?

Může. ČSOB, mBank, MONETA a Česká spořitelna u restrukturalizace zápis uvádějí. Zeptejte se předem.

Jak požádat o odklad splátek?

Přes bankovnictví, aplikaci, formulář, telefon nebo pobočku podle banky. Žádejte před splatností a připravte doklad o poklesu příjmu.

Co jsou splátkové prázdniny?

Jiný název odkladu splátek. Air Bank je nabízí na 2 měsíce jednou ročně a úrok se počítá dál.

Nemohu splácet úvěr, co mám dělat?

Ozvěte se bance před splatností, požádejte o odklad nebo snížení, zkontrolujte pojištění a při více úvěrech zvažte konsolidaci.

Dá se využít odklad splátek při insolvenci?

Obvykle ne. Česká spořitelna, mBank a Air Bank ho při exekuci nebo insolvenci neposkytují a odklad není oddlužení.

Kam si stěžovat, když banka odklad odmítne?

Nejdřív písemně bance, pak lze využít finančního arbitra. Nárok na odklad ale zpravidla nevzniká, spor má smysl u sankcí a poplatků.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb.: zákon o spotřebitelském úvěru
• Poslanecká sněmovna: sněmovní tisk 145, novela zákona o spotřebitelském úvěru
• Kancelář finančního arbitra: Časté otázky