Kalkulačka půjčky: splátka, celkové náklady a RPSN online
Kalkulačka půjčky spočítá měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku i RPSN z vyplacené částky, úroku, doby splácení a poplatků. Stačí zadat čtyři až pět údajů ze smlouvy nebo nabídky a výsledek se přepočítá hned. U financování auta porovnejte i kalkulačku leasingu.
Samotná sazba o ceně půjčky málo říká. Splátku zvyšuje poplatek za poskytnutí i poplatek za vedení a podle zákona se právě proto porovnává roční procentní sazba nákladů. Souhrn pravidel najdete v průvodci RPSN.
Níže je kalkulačka, vysvětlení vzorce, výpočet RPSN podle přílohy zákona, modelové příklady a to, co výpočet nezahrnuje.
Kalkulačka počítá orientačně podle zákona a vzorců popsaných v článku, stav k 16. 10. 2026. Nejde o nabídku ani doporučení, skutečné podmínky ověřte u poskytovatele.
V kostce
- Splátka: anuita, tedy stejná měsíční platba po celou dobu.
- Výchozí sazba: 7,99 % p. a., průměr nových spotřebitelských úvěrů podle ČNB za srpen 2026.
- RPSN: dopočítaná z peněžních toků podle přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.
- Poplatky: jednorázový poplatek a měsíční poplatek se promítnou do RPSN.
- Model: 100 000 Kč na 60 měsíců, splátka 2 027 Kč, celkem 121 630 Kč.
- Nezahrnuje: pojištění, sankce za prodlení, změnu sazby.
Co v článku najdete
Jak spočítat splátku půjčky?
| Rok | Zaplaceno | Z toho úrok | Zbývá splatit |
|---|
Do kalkulačky zadejte vyplacenou částku, roční úrok, počet měsíců a případné poplatky, výsledek se přepočítá při každé změně. Výchozí hodnoty odpovídají modelu 100 000 Kč na 60 měsíců při sazbě 7,99 % p. a.
Sazba 7,99 % je průměr nových korunových úvěrů domácnostem na spotřebu podle statistiky ČNB za srpen 2026. Je to průměr trhu, ne nabídka konkrétního poskytovatele. Nabídku pro sebe najdete v tabulce srovnání půjček.
- Do pole Výše úvěru zadejte částku, kterou dostanete na účet.
- Úrok p. a. opište ze smlouvy nebo z nabídky, ne z reklamního sloganu.
- Dobu zadejte v měsících (5 let je 60 měsíců).
- Poplatek za poskytnutí a měsíční poplatek vyplňte, i když jsou nulové, aby bylo vidět, co mění RPSN.
- Porovnejte řádek RPSN s údajem v nabídce poskytovatele, rozdíl vás má upozornit na chybějící poplatek.
Co z výsledku vyčíst
Splátka říká, zda se úvěr vejde do měsíčního rozpočtu. Celkové náklady ukazují, kolik cena půjčky stojí navíc proti vypůjčené částce. RPSN je jediné číslo, kterým lze podle zákona poctivě porovnat dvě nabídky se stejným účelem.
Věřitel před poskytnutím úvěru prověřuje i záznamy dlužníka, o registrech dlužníků píše text registr dlužníků. Kalkulačka toto posouzení nenahrazuje.
Jak se počítá anuitní splátka?
Anuitní splátka je stejná měsíční platba, ve které se podíl úroku postupně snižuje a podíl jistiny roste. Většina spotřebitelských půjček se tak splácí.
Vzorec krok za krokem
Splátka je S = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), kde P je půjčená částka, n počet měsíců a r měsíční sazba, tedy roční úrok vydělený 12. Při nulovém úroku je splátka prostě P ÷ n.
Model k 16. 10. 2026: P = 100 000 Kč, roční sazba 7,99 %, n = 60. Měsíční sazba r = 0,0799 ÷ 12 = 0,006658. Po dosazení vychází splátka 2 027,16 Kč, za 60 měsíců se zaplatí 121 629,65 Kč a na úrocích 21 629,65 Kč.
| Rok | Zaplacený úrok za rok | Zbývá splatit |
|---|---|---|
| 1 | 7 378 Kč | 83 052 Kč |
| 2 | 5 973 Kč | 64 700 Kč |
| 3 | 4 452 Kč | 44 826 Kč |
| 4 | 2 805 Kč | 23 305 Kč |
| 5 | 1 021 Kč | 0 Kč |
Vliv doby a výše sazby
Delší doba splátku sníží, ale úroky vzrostou, protože jistina se splácí pomaleji. Stejná půjčka 30 000 Kč na 24 měsíců při 7,99 % p. a. má splátku 1 357 Kč a na úrocích stojí 2 560 Kč. Při pochybnostech zkuste v kalkulačce změnit dobu o 12 měsíců a sledujte řádek s celkovými náklady.
Jak se počítá RPSN?
RPSN je roční procentní sazba nákladů, tedy celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše úvěru. Definuje ji § 3 odst. 2 písm. b) zákona č. 257/2016 Sb. a počítá se podle vzorce v příloze č. 1.
Do nákladů se podle § 3 odst. 2 písm. d) počítají úroky, provize, daně, poplatky a další platby, které spotřebitel musí v souvislosti s úvěrem zaplatit a které jsou poskytovateli známy. Výjimkou jsou náklady na notáře. Podrobný výklad s příklady je v textu kalkulačka RPSN.
Jak kalkulačka RPSN dopočítá
Zákonný vzorec srovnává současnou hodnotu vyplacených částek se současnou hodnotou splátek a hledá sazbu X, při které se obě strany rovnají. Nedá se vyřešit přímým dosazením, proto kalkulačka sazbu hledá půlením intervalu (bisekcí). Měsíc počítá jako dvanáctinu roku, tak to připouští vysvětlivka c) přílohy.
Jednorázový poplatek při čerpání zmenší částku, kterou skutečně dostanete, a měsíční poplatek zvětší každou splátku. Výsledek se podle přílohy uvádí na nejméně jedno desetinné místo.
Rozdíl mezi úrokem a RPSN
Při nulových poplatcích je RPSN u měsíčních splátek vyšší než nominální úrok, protože se úrok připisuje měsíčně. V modelu vychází z 7,99 % p. a. hodnota 8,29 %. Každý poplatek, který je podmínkou úvěru, RPSN dál zvyšuje, jak ukazuje tabulka níže.
| Varianta (100 000 Kč, 60 měsíců, 7,99 % p. a.) | Měsíční platba | Zaplatíte celkem | RPSN |
|---|---|---|---|
| Bez poplatků | 2 027 Kč | 121 630 Kč | 8,29 % |
| Poplatek za poskytnutí 2 000 Kč | 2 027 Kč | 123 630 Kč | 9,22 % |
| Poplatek 2 000 Kč a měsíční poplatek 99 Kč | 2 126 Kč | 129 570 Kč | 11,47 % |
| Nulový úrok, 60 000 Kč na 36 měsíců | 1 667 Kč | 60 000 Kč | 0,00 % |
★ Jak porovnat dvě nabídky
Zadejte do kalkulačky obě nabídky se stejnou částkou a stejnou dobou. Platí ta s nižším RPSN a nižším součtem plateb. Pokud se doby liší, porovnávejte celkové náklady a ptejte se, proč je jedna nabídka delší.
Jaké poplatky zvyšují cenu půjčky?
Cenu půjčky zvyšují hlavně poplatek za poskytnutí, měsíční poplatek za vedení a povinné pojištění, pokud je podmínkou úvěru. Všechny patří do celkových nákladů a do RPSN, proto je v kalkulačce zvlášť pole pro jednorázový a pro měsíční poplatek.
Zda se konkrétní služba do RPSN počítá, ověřte v dokumentu Standardní informace o spotřebitelském úvěru, který vám poskytovatel předá před podpisem. Na co si dát pozor před podpisem, shrnuje text smlouva o úvěru před podpisem.
✗ Nejčastější chyba při výpočtu
Porovnávání jen úroku a splátky. Dvě půjčky se stejnou sazbou mohou mít zcela jiné RPSN kvůli poplatku za poskytnutí. Druhou chybou je zadání celé půjčené částky tam, kde část ihned ubírá poplatek.
Co kalkulačka půjčky nezahrnuje?
Kalkulačka nezahrnuje pojištění, změnu sazby, sankce za prodlení ani náklady na notáře a vychází z pravidelných splátek ve stejný den. Skutečné datum čerpání, splatnosti a kalendář splátek mohou RPSN o setiny procenta posunout.
Předčasné splacení
Úvěr můžete podle § 117 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. splatit kdykoli zcela nebo zčásti a máte právo na snížení nákladů o nespotřebovaný úrok. Věřitel může požadovat jen účelně vynaložené náklady, nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, a 0,5 %, pokud do konce zbývá rok nebo méně (§ 117 odst. 4). Praktický postup popisuje například předčasné splacení půjčky ČSOB.
Odstoupení do 14 dnů
Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete podle § 118 odst. 1 odstoupit bez uvedení důvodu do 14 dnů od uzavření smlouvy. Musíte pak do 30 dnů od odeslání odstoupení vrátit jistinu a úrok za dobu čerpání (§ 118 odst. 4).
Když splátka přestává stačit
Zpoždění plateb vede k sankcím a zápisu do registrů. Kdo splácet nezvládá, má se ozvat věřiteli dřív, než nastane prodlení, a případně zvážit konsolidaci půjček. Bezplatně poradí dluhové poradny, hrozící spirálu popisuje text dluhová spirála.
⚠ Splátka musí zůstat splnitelná
Vysoká splátka může vést k prodlení a dalším nákladům. Výsledek kalkulačky je orientační, řiďte se nabídkou a smlouvou od poskytovatele. Obecně o úvěrech píše průvodce spotřebitelský úvěr.
Kde hledat další nástroje?
Kalkulačka půjčky je jedna z více finančních kalkulaček, další najdete v přehledu finanční kalkulačky. Po výpočtu splátky porovnejte nabídky a ověřte, od koho je použitá sazba. Nebankovní poskytovatele popisuje text nebankovní půjčky.
Shrnutí: kalkulačka půjčky
Kalkulačka půjčky dá za několik sekund splátku, celkové náklady i RPSN, ale nenahrazuje nabídku ani smlouvu poskytovatele. Text má obecnou informační povahu, viz upozornění redakce. Hlavní body:
- Splátku určují částka, úrok a doba, RPSN i poplatky.
- V modelu 100 000 Kč na 60 měsíců při 7,99 % p. a. je splátka 2 027 Kč a RPSN 8,29 %.
- Poplatek za poskytnutí a měsíční poplatek zvyšují RPSN výrazně víc, než naznačuje splátka.
- Předčasné splacení a odstoupení do 14 dnů upravuje zákon č. 257/2016 Sb.
- Výsledek vždy porovnejte s údaji ve smlouvě.
Kalkulačka půjčky: recenze, zkušenosti
Kdo hledá kalkulačka půjčky recenze, najde zkušenosti uživatelů v diskusích a hodnoceních. Nepřehlédněte však, že každý poskytovatel počítá s vlastními poplatky. Sledujte v nich zejména shodu mezi výsledkem na webu a splátkou ve smlouvě.
Časté otázky: kalkulačka půjčky
Jak spočítat splátku půjčky?
Splátka je P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), kde P je půjčená částka, r měsíční sazba a n počet měsíců. Kalkulačka výše to spočítá za vás.
Co je RPSN a proč je důležité?
RPSN je roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky. Podle ní lze porovnat dvě půjčky přesněji než jen podle úroku.
Jaká je průměrná sazba spotřebitelských úvěrů?
Podle ČNB činila sazba nových úvěrů domácnostem na spotřebu v srpnu 2026 7,99 %. Skutečná nabídka se liší podle poskytovatele a bonity.
Proč je RPSN vyšší než úrok?
Zahrnuje poplatky a připisování úroku po měsících. Při nulových poplatcích je i tak o něco vyšší než nominální sazba.
Jak se RPSN počítá?
Podle vzorce v příloze č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. se hledá sazba, při které se současná hodnota čerpání rovná současné hodnotě splátek.
Zahrnuje kalkulačka pojištění?
Ne. Pokud je pojištění podmínkou úvěru, zadejte jeho měsíční cenu do pole Měsíční poplatek, jinak je výsledek nižší než skutečnost.
Mohu půjčku splatit dřív?
Ano, kdykoli podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. Věřitel může požadovat jen účelně vynaložené náklady, nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, nebo 0,5 %, zbývá-li rok či méně.
Mohu od půjčky odstoupit?
Ano, do 14 dnů od uzavření smlouvy bez uvedení důvodu podle § 118. Vracíte jistinu a úrok za dobu čerpání.
Je u půjčky nulový úrok opravdu zadarmo?
Jen pokud nejsou žádné poplatky. Kalkulačka při nulovém úroku a nulových poplatcích ukáže RPSN 0 %, jakýkoli poplatek ho zvýší.
Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Úrok je cena peněz, RPSN je cena celé půjčky včetně poplatků a vyjádřená jako roční procento.
Kde ověřit poskytovatele půjčky?
Banky a nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů s oprávněním najdete v seznamech a registru ČNB.
Co dělat, když půjčku nesplácím?
Kontaktujte věřitele ještě před prodlením, vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu a nepodepisujte další úvěr na splacení dluhů bez porovnání nákladů.
Zdroje
- Zákon č. 257/2016 Sb.: zákon o spotřebitelském úvěru
- ČNB: Komentář ke zveřejněným údajům za srpen 2026
