Kalkulačka RPSN: výpočet ze splátek a poplatků
Kalkulačka RPSN spočítá roční procentní sazbu nákladů půjčky z toho, kolik dostanete na účet, kolik měsíčně platíte a jaké poplatky k tomu přibudou. Stačí pět čísel ze smlouvy nebo nabídky a výsledek ukáže cenu úvěru jako jedno procento, které lze srovnat s jinou půjčkou. Tak snadno odhalíte, že nízký úrok z reklamy zdražil poplatek za zpracování nebo měsíční poplatek.
Samotná splátka ani úrok o ceně půjčky neříkají dost. Dvě nabídky se stejným úrokem se mohou lišit o několik procentních bodů RPSN, jen když jedna z nich vybírá poplatek předem. Co do RPSN patří a jak ji definuje zákon, vysvětluje průvodce RPSN.
Níže najdete kalkulačku, postup, jak číst její výsledky, vzorec z přílohy zákona, modelový příklad s pěti variantami a stav připravovaného stropu RPSN.
Kalkulačka počítá orientačně podle zákona a vzorců popsaných v článku, stav k 16. 10. 2026. Nejde o nabídku ani doporučení, skutečné podmínky ověřte u poskytovatele.
V kostce
- Co zadáte: vyplacenou částku, měsíční splátku, počet splátek, jednorázové a měsíční poplatky.
- Co dostanete: RPSN, celkem zaplaceno, náklady úvěru a roční sazbu z měsíční sazby.
- Metoda: bisekce nad vzorcem z přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb., měsíc se bere jako 1/12 roku.
- Model: 80 000 Kč, 36 splátek po 2 692 Kč, poplatek 1 600 Kč a 49 Kč měsíčně dává RPSN 16,8 %.
- Strop: platný zákon pevný strop RPSN nemá, novela je podle ministerstva financí v Senátu.
Co v článku najdete
Jak spočítat RPSN půjčky?
RPSN půjčky spočítáte tak, že do kalkulačky zadáte částku, kterou vám poskytovatel vyplatí, výši a počet splátek a všechny poplatky nad rámec úroku. Kalkulačka najde roční sazbu, při které se hodnota vyplacených peněz rovná hodnotě všech vašich plateb. Pole vyplňte podle předsmluvních informací, ne podle reklamy. Další nástroje najdete v přehledu finančních kalkulaček.
Co zadat do jednotlivých polí
Výše úvěru je částka, kterou poskytovatel vyplatí, tedy celková výše úvěru. Měsíční splátka je platba na úrok a jistinu bez poplatků a pojištění, počet splátek je jejich počet ve smlouvě. Jednorázový poplatek je vše, co zaplatíte při čerpání, třeba za zpracování nebo sjednání, a měsíční poplatek je povinný poplatek za vedení úvěru nebo povinné pojištění placené s každou splátkou.
Kalkulačka počítá s první splátkou za měsíc od vyplacení a s dalšími v měsíčních odstupech. Jednorázový poplatek bere jako platbu v den čerpání. Splátku přesně spočítá kalkulačka půjčky, pokud ji ve smlouvě nenajdete.
- Do prvního pole napište vyplacenou částku a do druhého splátku bez poplatků.
- Doplňte počet splátek a jednorázový i měsíční poplatek, nemáte-li je, nechte nuly.
- Přečtěte RPSN a porovnejte ji s hodnotou v předsmluvních informacích nebo smlouvě.
- Sledujte řádek Celkem zaplaceno, protože RPSN neukáže, kolik korun úvěr stojí.
- Zkuste doplnit poplatky jeden po druhém a uvidíte, kolik procentních bodů každý přidává.
★ Rozdíl proti smlouvě
Pokud se výsledek liší od RPSN ve smlouvě o více než desetinu procentního bodu, zkontrolujte, zda jste nezapomněli povinné pojištění nebo poplatek za vedení účtu. Poskytovatel je do RPSN musí zahrnout, kdežto nepovinné služby ne.
Jak se RPSN počítá podle zákona?
Zákon č. 257/2016 Sb. v příloze č. 1 stanoví, že RPSN je taková sazba X, při které se součet čerpání upravených o čas rovná součtu všech splátek a nákladů upravených o čas. Vzorec zní: součet částek čerpání vynásobených (1 + X) na minus tk se rovná součtu splátek jistiny a nákladů vynásobených (1 + X) na minus sl. Proměnná t i s je vzdálenost od prvního čerpání v letech a zlomcích roku.
Měsíc jako dvanáctina roku
Příloha uvádí, že se má za to, že rok má 365 dní, 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců, měsíc přitom trvá 30,41666 dne. Splátka číslo k tak připadá na čas k/12 roku. Výsledek se uvádí s přesností na nejméně jedno desetinné místo, proto kalkulačka ukazuje jedno desetinné místo.
Proč se používá bisekce
Rovnici nelze obecně vyřešit vzorcem, sazba se hledá postupným zužováním intervalu. Kalkulačka zkusí měsíční sazbu uprostřed, zjistí, zda jsou splátky po diskontování větší, nebo menší než vyplacená částka, a interval půlí. Z nalezené měsíční sazby i spočte roční RPSN jako (1 + i) na dvanáctou minus jedna.
⚠ RPSN nezná sankce
Podle § 134 zákona výpočet předpokládá, že úvěr poběží sjednanou dobu a obě strany splní povinnosti řádně a včas. Smluvní pokuty a úroky z prodlení v RPSN proto nejsou, viz § 133 odst. 1.
Čím se liší úrok a RPSN?
Úrok je jen cena půjčených peněz, RPSN je cena celého úvěru včetně poplatků a povinných služeb vyjádřená ročně. I bez poplatků je RPSN o něco vyšší než sazba, protože se úrok připisuje měsíčně. Úrok 12,9 % ročně tak při měsíčním splácení odpovídá RPSN 13,7 %.
Co patří do nákladů a co ne
Do nákladů se podle § 133 zákona počítají úroky, provize, daně, poplatky a ocenění nemovitosti, je-li nezbytné, a doplňkové služby, pokud je jejich uzavření povinné. Nepovinné služby a platby při neplnění smlouvy v RPSN nejsou. Rozdíl mezi nabídkami pomůže najít srovnání půjček.
| Položka | Je v RPSN? | Jak ji zadat do kalkulačky |
|---|---|---|
| Úrok | Ano | Je obsažen ve splátce |
| Poplatek za zpracování nebo sjednání | Ano | Pole Jednorázový poplatek |
| Povinný poplatek za vedení úvěru | Ano | Pole Měsíční poplatek |
| Povinné pojištění schopnosti splácet | Ano | Pole Měsíční poplatek |
| Nepovinné pojištění | Ne | Nezadávat |
| Smluvní pokuty a úroky z prodlení | Ne | Nezadávat |
| Náklady na notáře | Ne | Nezadávat |
Úrok a RPSN v nabídkách
Půjčky bez poplatků mají RPSN blízko nominální sazbě, u drobných půjček s poplatkem předem může být rozdíl i desítky bodů. Reklama s číselným údajem o nákladech musí podle § 91 zákona uvádět RPSN stejně zřetelně jako úrok. O nabídkách mimo banky pojednává text nebankovní půjčky.
Modelový příklad RPSN půjčky
Při půjčce 80 000 Kč na 36 měsíců s úrokem 12,9 % ročně a splátkou 2 692 Kč vychází RPSN 13,7 %, s poplatky 1 600 Kč a 49 Kč měsíčně už 16,8 %. Model k 16. 10. 2026 počítá bisekcí vzorec z přílohy zákona, čísla odpovídají výchozím hodnotám kalkulačky. Splátka 2 692 Kč je anuitní splátka při sazbě 12,9 % ročně, zaokrouhlená na celé koruny.
Celkem zaplatíte 36 krát 2 692 Kč, tedy 96 912 Kč, k tomu 1 600 Kč a 36 krát 49 Kč, což je 1 764 Kč. Součet je 100 276 Kč, náklady úvěru tedy činí 20 276 Kč. Měsíční sazba vychází 1,3 %, což po vynásobení dvanácti dává 15,6 %, a po převodu na roční efektivní sazbu 16,8 %.
| Varianta | RPSN | Celkem zaplaceno | Náklady úvěru |
|---|---|---|---|
| 36 splátek, bez poplatků | 13,7 % | 96 912 Kč | 16 912 Kč |
| Přidán poplatek 1 600 Kč předem | 15,3 % | 98 512 Kč | 18 512 Kč |
| Přidán poplatek 49 Kč měsíčně | 15,1 % | 98 676 Kč | 18 676 Kč |
| Oba poplatky | 16,8 % | 100 276 Kč | 20 276 Kč |
| Oba poplatky, 60 splátek po 1 816 Kč | 16,1 % | 113 500 Kč | 33 500 Kč |
Co z příkladu plyne
Poplatek předem zvedl RPSN o 1,6 bodu a měsíční poplatek o 1,4 bodu, obě položky dohromady o 3,1 bodu. Prodloužení na 60 měsíců RPSN mírně sníží na 16,1 %, protože poplatek předem se rozloží na víc splátek, náklady ale vzrostou o 13 224 Kč. Proto nestačí hlídat RPSN a je třeba srovnat i řádek Celkem zaplaceno.
Kdo má půjček víc a drží se jich pod tlakem splátek, může zvážit konsolidaci půjček. I tam kalkulačka ukáže, zda sloučení opravdu sníží cenu.
✗ Časté chyby při výpočtu RPSN
Zadat splátku včetně pojištění do pole splátky a pojištění pak připočítat podruhé. Zapomenout na poplatek, který se strhává z vyplacené částky. Porovnávat RPSN dvou úvěrů s různou dobou splácení bez pohledu na celkem zaplaceno.
Existuje v Česku strop RPSN?
Platný zákon o spotřebitelském úvěru pevný strop RPSN nemá, ochranu před předraženými půjčkami zajišťuje hlavně § 1796 občanského zákoníku o lichvě. Podle něj je neplatná smlouva, při níž někdo zneužije tísně, nezkušenosti nebo lehkomyslnosti druhé strany a plnění je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru. Lichvu však musí posoudit soud.
Poslanecká sněmovna schválila 26. 8. 2026 vládní novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zavádí strop RPSN u běžných úvěrů a strop celkových nákladů u malých a krátkodobých úvěrů. Podle tiskové zprávy ministerstva financí z 11. 9. 2026 odpovídá limit zhruba trojnásobku běžných bankovních sazeb, tedy hranici kolem 50 %, a novelu nyní projedná Senát. Ministerstvo financí v tiskové zprávě z 11. 9. 2026 počítá s účinností od 1. února 2027; novelu ještě projednává Senát.
Co dělat, když RPSN vyjde vysoká
Nabídka s RPSN v desítkách procent je varování, zvlášť u malých půjček s poplatkem předem. Porovnejte ji s půjčkami banky, třeba podle půjčky Cofidis a dalších profilů, a zjistěte, jak je to s předčasným splacením. Zákon u úvěru jiného než na bydlení dovoluje náhradu nákladů nejvýše 1 % předčasně splacené částky, při zbývajícím roce a méně 0,5 % (§ 117 odst. 4).
Odstoupení a prodlení
Od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení můžete bez udání důvodu a bez sankce odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření (§ 118). Smluvní pokuta za prodlení nesmí přesáhnout 0,1 % denně z dlužné částky a všechny pokuty dohromady polovinu celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč (§ 122). Obecné informace k obsahu webu najdete v upozornění redakce.
Shrnutí: kalkulačka RPSN
Kalkulačka RPSN ukáže skutečnou roční cenu půjčky i s poplatky, ale rozhodnout musíte podle čísel ve smlouvě. Hlavní body:
- RPSN se počítá bisekcí z platebních toků podle přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.
- Poplatek zaplacený předem zvyšuje RPSN víc než stejný součet rozložený do splátek.
- Z RPSN neuvidíte sankce a nepovinné služby, ty hledejte ve smlouvě.
- Při různé době splácení srovnávejte i celkem zaplaceno.
- Strop RPSN je zatím návrh, platí jen obecné pravidlo o lichvě.
Kalkulačka RPSN: recenze, zkušenosti
Hodnocení nástrojů pro výpočet RPSN najdete v recenzích porovnávačů a bankovních aplikací, k této kalkulačce žádné hodnocení neuvádíme. Při čtení každé recenze sledujte, zda nástroj počítá poplatky placené předem a měsíční poplatky a zda ukazuje i celkem zaplaceno. Výsledek vždy ověřte proti předsmluvním informacím poskytovatele.
Časté otázky: kalkulačka RPSN
Jak spočítat RPSN z měsíční splátky?
Zadejte do kalkulačky vyplacenou částku, splátku, počet splátek a poplatky. Kalkulačka bisekcí najde sazbu, při které se hodnota splátek rovná hodnotě půjčených peněz.
Jaký vzorec se pro RPSN používá?
Vzorec z přílohy č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.: součet čerpání upravených o čas se rovná součtu splátek a nákladů upravených o čas. Měsíc se bere jako dvanáctina roku.
Proč je RPSN vyšší než úrok?
Protože zahrnuje poplatky a povinné služby a úrok se připisuje měsíčně. I úvěr bez poplatků má RPSN o něco vyšší než nominální sazbu.
Co do kalkulačky zadat jako jednorázový poplatek?
Platbu při čerpání, například za zpracování nebo sjednání úvěru. Počítá se jako platba v den vyplacení.
Musím zadat i pojištění?
Jen povinné pojištění nebo služby nutné pro získání úvěru za nabízených podmínek. Zadejte je do měsíčního poplatku. Nepovinné pojištění do RPSN nepatří.
Proč mi RPSN vychází jinak než ve smlouvě?
Nejčastěji kvůli chybějícímu poplatku nebo jinému datu první splátky. Poskytovatel může počítat s přesnými daty, kalkulačka bere měsíce jako stejné.
Je nižší RPSN vždy výhodnější?
U úvěrů se stejnou částkou a dobou ano. Při různé době porovnejte i celkem zaplaceno, protože delší půjčka se stejnou RPSN stojí víc korun.
Může být RPSN nulová?
Ano, pokud součet splátek a poplatků odpovídá vyplacené částce. Kalkulačka pak ukáže 0,0 %.
Existuje maximální RPSN?
Platný zákon pevný strop nemá. Novela schválená Sněmovnou 26. 8. 2026 jej zavádí a čeká na Senát, ministerstvo financí uvádí hranici kolem 50 %.
Kolik stojí předčasné splacení půjčky?
U úvěru jiného než na bydlení smí poskytovatel požadovat nejvýše 1 % předčasně splacené částky, při zbývající době do roku nejvýše 0,5 %.
Mohu od půjčky odstoupit?
Ano, u úvěru jiného než na bydlení do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu a bez sankce.
Zdroje
- Zákon č. 257/2016 Sb.: zákon o spotřebitelském úvěru
- Ministerstvo financí: Sněmovna schválila vyšší ochranu spotřebitelů
- Zákon č. 89/2012 Sb.: občanský zákoník
