Pojištění nemovitosti Direct: rizika, podpojištění a podmínky

Pojištění nemovitosti Direct sjednáte u brněnské Direct pojišťovny pro rodinný dům, byt, chatu i chalupu, samostatně nebo na jedné smlouvě s domácností a odpovědností. Rizika si skládáte sami, pevné balíčky Direct nemá. Smlouva vzniká zaplacením prvního pojistného a trvá na dobu neurčitou.

Při větší škodě rozhoduje, zda sedí pojistná částka, zda máte sjednanou povodeň a zatečení srážek a v jakém stavu byla střecha. Pravidla stojí v podmínkách PPM-10/2025. Rozdíl mezi stavbou a vybavením vysvětluje průvodce pojištění domácnosti.

Projdeme, co Direct pojištění domu a bytu kryje, podpojištění s výpočtem, hypotéku, odpovědnost, výluky, škodu i výpověď.

Podmínky a ceny v článku odpovídají dokumentům pojišťovny platným k 30. 9. 2026. Před sjednáním je ověřte.

Kdo stojí za Direct pojišťovnou?

Direct pojišťovna, a.s. sídlí na Nových sadech v Brně, IČO 250 73 958, a v obchodním rejstříku je zapsána od 3. září 1996. Skupina VIGO Investments v roce 2014 koupila značku Direct a dohodla převod všech akcií pojišťovny Triglav, která v Česku působila od roku 1996. Dohled vykonává Česká národní banka.

Stavbu Direct nepojišťuje samostatným produktem, ale jako dílčí pojištění smlouvy Pojištění majetku a odpovědnosti. Pojištění vybavení popisuje profil pojištění domácnosti Direct.

Co pojištění nemovitosti Direct zahrnuje?

Co pojištění stavby Direct kryje?

Pojistit lze hlavní stavbu, tedy byt, rodinný dům, chatu nebo chalupu, a k ní vedlejší stavby, stavební materiál a porosty. Rodinný dům smí mít nejvýše tři byty a víc než polovina plochy musí sloužit k bydlení. Stavbu zapsanou jako rekreační objekt lze pojistit jako dům, pokud v ní bydlíte celoročně.

Pojistit lze i budovu ve výstavbě nebo rekonstrukci, a to od chvíle, kdy stojí základy. Stavba musí mít stavební povolení nebo být řádně ohlášená. Podmínka trvalého obývání se na ni nevztahuje, některé škody spojené s rozestavěností ale Direct nezaplatí.

Stavba musí být v dobrém technickém stavu bez chátrajících prvků. Za špatný stav podmínky považují třeba trhliny ve zdech nebo poškozenou krytinu. Stavby k podnikání a stavby ve vodních tocích pojistit nelze.

Pojištění bytu Direct jako jednotky

Byt je podle podmínek soubor místností bytové jednotky určené k trvalému bydlení, včetně balkonu, terasy, lodžie a garážového stání. U bytu v rodinném domě patří k pojištění i základy a střecha podle spoluvlastnického podílu. Pojistit lze byt v osobním vlastnictví i družstevní byt.

Direct upozorňuje, že pojistka společenství vlastníků obvykle nekryje škody na rozvodech nebo sanitě v bytě. Pojištění stavby bytu proto zahrnuje příčky, podlahy, okna, dveře, rozvody ve zdech, kuchyňskou linku i obklady.

Vedlejší stavby, fotovoltaika a porosty

Vedlejší stavby stojí na stejném pozemku nebo na sousedním pozemku tvořícím funkční celek a nejsou určené k bydlení. Patří sem garáž, kůlna, altán, letní kuchyně, plot ve vašem výlučném vlastnictví, studna, septik, sauna i bazén zapuštěný aspoň z poloviny výšky. Pojišťují se na roční limit, takže u nich podpojištění nehrozí.

Fotovoltaické panely, sluneční kolektory a tepelné čerpadlo včetně venkovní jednotky jsou součástí stavby. Jejich hodnota proto patří do pojistné částky domu. Porosty na pozemku rodinného domu Direct zaplatí, když jsou poškozené z více než 30 %, včetně pokácení a úklidu.

Živelní rizika, povodeň a zatečení

Pojištění nemovitosti Direct a rizika

Jádrem jsou základní nebezpečí: požár, kouř, výbuch, přímý úder blesku, pád stromu, vichřice, krupobití, tíha sněhu, sesuv půdy, zemětřesení, lavina a náraz vozidla. Vichřici podmínky definují jako vítr rychlejší než 50 km/h.Vodovodní škoda kryje náhlý únik vody z rozvodů, bojleru, topení, pračky i vodu stoupající z kanalizace. Zahrnuje i vytopení od sousedů z jakékoli příčiny, vodné a stočné za uniklou vodu a náklady na vyhledání a opravu prasklého potrubí. Podle podmínek podmínek PPM-10/2025 si dále volíte tato rizika.

Riziko (platné k 30. 9. 2026)	Co podmínky kryjí	Omezení
Atmosférické srážky	zatečení deště a tajícího sněhu, zamrzlé okapy	jen dům a byt, ne chata
Odcizení a vandalismus	krádež vloupáním, loupež, sprejerství	limit podle zabezpečení
Skla a sanita	okna, zrcadla, umyvadla, vany, WC	ne při montáži a opravě
Poškození zkratem	elektromotory, řídicí jednotky, pohony vrat	zkrat, přepětí i podpětí
Havárie rozvodů	elektřina a plyn, i překousání zvířaty	oprava poškozené části
Estetická oprava	jednotný vzhled střechy, fasády, obkladů	jen dům a byt
Fasáda a oplocení zvířaty	zateplení, plot poškozený zvěří	ne domácí zvířata, jen dům a byt
Ztráta nájmu	ušlé nájemné po škodě	nejvýš 3 měsíce, ne chata
Prodloužená záruka	kotle, bojlery, tepelná čerpadla, rekuperace	do 10 let stáří, český prodejce

Povodeň, záplava a zatečení srážek

Povodeň a záplava jsou samostatné riziko se spoluúčastí sjednanou zvlášť a s čekací dobou 10 dnů od uzavření smlouvy. Povodeň je vylití vody z břehů toku nebo nádrže, záplava zaplavení místa vodou z přívalového či dlouhého deště. Kryté je i jednorázové zvýšení spodní vody kvůli povodni a náklady na vysoušení.

Voda, která nateče dovnitř střechou nebo oknem, spadá pod atmosférické srážky. Když škodu způsobí až voda nahromaděná na zemi, jde o záplavu. Při sjednání Direct podle svých informací o zpracování údajů zohledňuje, zda nemovitost leží v povodňové zóně.

Pojistná částka a podpojištění u Directu

Jak Direct určuje pojistnou částku?

Rodinné domy, chaty a chalupy oceňuje Direct novou cenou, byty cenou obvyklou. U domu jde o reprodukční cenu, tedy za kolik by šel postavit stejně velký dům stejné kvality, bez ohledu na stáří a cenu pozemku. U bytu rozhoduje tržní cena srovnatelného bytu v lokalitě.

Pokud pojistnou částku stavby spočítá Direct z vašich údajů, garantuje, že do konce prvního pojistného období nebude podpojištění ověřovat. Při průběžné indexaci garance platí bez časového omezení. Indexaci oznamuje dva měsíce předem a můžete ji odmítnout, riziko podpojištění pak ale roste.

Pokud hodnota věci stářím klesne pod 25 % nové ceny, Direct plní jen v časové ceně. Když do 3 let od škody neprokážete opravu nebo znovupořízení, dostanete cenu se započteným opotřebením.

Spočítejte podpojištění na příkladu

Dům je pojištěný na 4 000 000 Kč, jeho nová cena je 5 000 000 Kč, vichřice způsobí škodu 400 000 Kč a spoluúčast je 5 000 Kč. Direct krátí plnění jen tehdy, když je pojistná částka nižší o víc než 20 %. Tady je nižší přesně o 20 %, podpojištění se proto neuplatní, i když obecně ho § 2854 občanského zákoníku připouští.

1. Bez krácení: 400 000 – 5 000 = 395 000 Kč.
2. Při pojistné částce 3 500 000 Kč je rozdíl 30 %, poměr 3 500 000 : 5 000 000 = 0,7.
3. Krácené plnění: 400 000 × 0,7 = 280 000 Kč, po spoluúčasti 275 000 Kč.
4. Rozdíl proti správné částce je 120 000 Kč.

Hypotéka a pronájem u pojištění Direct

Hypotéka, vinkulace a volba pojišťovny

Banka u hypotéky obvykle chce pojištěnou nemovitost a vinkulaci pojistného plnění ve svůj prospěch. Podle podmínek Direct plnění vyplatí vinkulačnímu věřiteli, pokud ten nedá souhlas k výplatě vám. Věřitel vás podle § 115 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru nesmí omezovat při výběru pojistitele.

Direct na webu uvádí, že komunikaci s bankou při přechodu vyřeší za klienta. Postup u úvěru popisuje článek jak získat hypotéku. Oprávněnou osobou je vlastník podle katastru, u spoluvlastníků Direct plnění rozpočítá podle podílů.

Odpovědnost vlastníka a pronájem

Pojištění odpovědnosti je připojištění, jehož základ vždy zahrnuje odpovědnost z běžného života i z vlastnictví nemovitosti. Kryje újmy spojené s vlastnictvím, správou nebo pronájmem hlavní stavby, pozemku a vedlejších staveb. Direct uvádí příklad, kdy ze střechy spadne zledovatělý sníh na cizí auto. Podrobnosti má pojištění odpovědnosti Direct.

Nevztahuje se na krátkodobé pronájmy typu Airbnb nebo Booking.com ani na nemovitosti ve výstavbě. Pronajímatel si může přidat ztrátu nájmu a odpovědnost za věci pronajaté. Obecné principy vysvětluje pojištění odpovědnosti.

Výluky a škody u pojištění Direct

Co pojištění stavby nezaplatí?

Direct shrnuje výluky hned na začátku podmínek a většina se týká technického stavu, opotřebení a výstavby. Kromě obecných výluk, jako je hrubá nedbalost nebo alkohol, pojištění stavby nekryje:

• škody ze zchátrání, havarijního stavu, koroze a vadného materiálu,
• škody na rozestavěné budově bez oken, dveří nebo s provizorní střechou,
• škody na rozvodech bez tlakové zkoušky nebo revize,
• vodovodní škody mrazem na chatě s nevypuštěnými rozvody,
• sesuv půdy u opěrných zdí a pozvolný pokles terénu.

Typické škody a jejich posouzení

Tabulka vychází z podmínek PPM-10/2025, konečné slovo má likvidátor a sjednaná rizika ve smlouvě.

Co se stalo	Jak to podmínky obvykle posoudí	Co udělat
Při dešti zateklo střechou	atmosférické srážky, jen když jsou sjednané a nejde o opakované zatékání	nafotit, doložit stav střechy
Prasklo potrubí ve zdi	vodovodní škoda včetně vyhledání a opravy potrubí	zavřít vodu, volat 291 291 291
Sousedův strom spadl na dům	pád stromu je základní nebezpečí	nafotit, nahlásit do 30 dnů
Sníh ze střechy poškodil cizí auto	stavba ne, odpovědnost z vlastnictví nemovitosti ano	nahlásit jako škodu z odpovědnosti
Rozvodněný potok zaplavil přízemí	jen se sjednanou povodní po čekací době	zkontrolovat smlouvu a spoluúčast
Divoká prasata poškodila plot	fasáda a oplocení zvířaty, pokud je sjednáno	doložit fotky a opravu

Jak nahlásit škodu Directu?

Škodu hlaste bez zbytečného odkladu, podle podmínek nejpozději do 30 dnů od zjištění. Výsledek šetření musí Direct sdělit do tří měsíců, jinak vysvětlí důvod. Uznané plnění pošle do 15 dnů od skončení šetření.

1. Zabraňte zvětšování škody, zavřete vodu nebo zakryjte střechu.
2. Havárii řeší nonstop asistence na 291 291 291.
3. Vše nafoťte a s opravou počkejte na souhlas Directu, pokud nehrozí nebezpečí.
4. Nahlaste škodu online, v aplikaci nebo na 270 270 777 v pracovní dny od 8 do 18 hodin.
5. Doložte faktury, případně protokol policie a číslo účtu.

Cena a vhodnost pojištění Direct

Kolik to stojí a jak vypovědět?

Cenu pojištění stavby Direct nezveřejňuje, spočítá ji online kalkulace podle hodnoty, rizik a spoluúčasti. Ceny připojištění uvádí k 30. 9. 2026 stránka pojištění majetku Direct: odpovědnost od 417 Kč ročně, prodloužená záruka od 779 Kč ročně a rozšířená asistence 300 Kč ročně. Základní asistence je v ceně, například zámečník a havárie do 5 000 Kč a náhradní ubytování do 20 000 Kč.

Podle podmínek můžete pojištění vypovědět kdykoli, nejdříve ke dni doručení výpovědi. Vedle toho platí zákonné výpovědi podle § 2805 a § 2807 občanského zákoníku a odstoupení do 14 dnů u smlouvy na dálku. Stížnost podejte na info@direct.cz nebo 221 221 221, dále ČNB, mimosoudně ČOI nebo ombudsmanovi České asociace pojišťoven, finanční arbitr ne.

Pro koho se hodí a pro koho ne

Direct se hodí vlastníkovi, který si chce rizika poskládat sám a ocení tolerance 20 % u podpojištění. U domu s technikou využije prodlouženou záruku. Pronajímatel ocení pojištění ztráty nájmu.

Méně se hodí tomu, kdo chce vše v jednom balíčku bez skládání. Porovnání nabízí srovnání pojištění nemovitosti a profil pojištění nemovitosti ČSOB. Obecná omezení článků shrnuje upozornění redakce.

Pojištění nemovitosti Direct v kostce

Direct nemá balíčky, o rozsahu rozhodují zvolená rizika a pojistná částka. Hlavní body:

1. Dům se pojišťuje v nové ceně, byt v ceně obvyklé.
2. Podpojištění se uplatní až při rozdílu nad 20 %.
3. Povodeň a atmosférické srážky si sjednejte výslovně.
4. Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti je v připojištění odpovědnosti.
5. Škodu hlaste do 30 dnů, výpovědět lze kdykoli.

Pojištění nemovitosti Direct: recenze klientů

Pojištění nemovitosti Direct recenze najdete v hodnocení Direct aplikace v App Store a Google Play a na Googlu. Ohlasy na webu pojišťovny vybírá sama pojišťovna. V recenzích sledujte hlavně zkušenosti se škodou na domě: rychlost šetření, požadované doklady a zda pojišťovna plnění krátila.

Časté otázky k pojištění Direct

Kolik stojí pojištění nemovitosti Direct?

Pevnou cenu Direct nezveřejňuje. Pojistné spočítá online kalkulace.

Co kryje Direct pojištění domu?

Hlavní stavbu, vedlejší stavby, stavební materiál a porosty. Rizika si volíte ve smlouvě.

Pojistí Direct i byt jako celou jednotku?

Ano, včetně balkonu, lodžie a garážového stání. Byt oceňuje cenou obvyklou.

Jsou pojištěné plot a bazén?

Ano, jako vedlejší stavby na roční limit. Bazén musí být zapuštěný aspoň z poloviny výšky.

Kryje pojištění nemovitosti Direct povodeň?

Jen když ji sjednáte. Platí čekací doba 10 dnů a samostatná spoluúčast.

Kdy Direct uplatní podpojištění?

Když je pojistná částka nižší o víc než 20 %. Plnění pak krátí poměrně.

Co je garantovaná pojistná částka?

Částka, kterou Direct spočítá z vašich údajů. Podpojištění pak v prvním roce neověřuje, s indexací trvale.

Jak pojistit dům s fotovoltaikou?

Panely i tepelné čerpadlo jsou součástí stavby. Jejich hodnotu zahrňte do pojistné částky.

Kryje Direct zatečení střechou?

Jen se sjednaným rizikem atmosférických srážek. Opakované zatékání a zchátralou střechu nekryje.

Lze pojistit dům ve výstavbě?

Ano, od chvíle, kdy jsou hotové základy. Stavba musí mít povolení nebo být ohlášená.

Je v pojištění odpovědnost z vlastnictví nemovitosti?

Ano, pokud sjednáte připojištění odpovědnosti. Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti je jeho základní součástí.

Mohu mít Direct k hypotéce jiné banky?

Ano, zákon zakazuje omezovat výběr pojistitele. Banka obvykle vyžaduje vinkulaci.

Do kdy musím škodu nahlásit?

Nejpozději do 30 dnů od zjištění. Online, v aplikaci nebo na 270 270 777.

Jak zrušit pojištění nemovitosti Direct?

Podle podmínek kdykoli, nejdříve ke dni doručení výpovědi. Stačí online formulář.

Zdroje

• Direct: pojistné podmínky PPM-10/2025
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Direct: pojištění majetku