Jak šetřit peníze: kde začít a kolik odkládat

Jak šetřit peníze: nejdřív zjistěte z výpisu, kam odcházejí, hned po výplatě si pevnou částku převeďte stranou a jednou ročně projděte pravidelné platby. Tyto tři kroky udělají víc než desítky drobných triků, protože fungují i v měsících, kdy na úspory nemyslíte. Nákupní seznam, bazary a kasička přicházejí na řadu potom.

Rady založené na odříkání vydrží pár týdnů. Šetření, které vydrží roky, stojí na nastavení: na trvalém příkazu, levnější smlouvě a pravidle pro rozhodování u pokladny. Odříkat si pak musíte jen to, co vám za ty peníze nestojí.

Projdeme, jak začít šetřit peníze od přehledu výdajů, kolik odkládat a jak ušetřit na energiích, telefonu, pojistkách, bance a předplatném. Modelově spočítáme roční úsporu a vysvětlíme práva při vrácení zboží z e-shopu a při koupi z druhé ruky. Na závěr ukážeme, kam úspory ukládat a na čem se šetřit nevyplácí.

Jak šetřit peníze krok za krokem?

Šetřit peníze znamená v tomto pořadí: zjistit skutečné výdaje, zautomatizovat odkládání, zlevnit pravidelné platby a teprve nakonec hlídat drobné nákupy. Levnější smlouva šetří každý měsíc bez další práce, odepřená káva vyžaduje nové rozhodnutí každý den. Typickým příkladem je krabička denně, viz propočet kolik stojí kouření za rok.

1. Sečtěte výdaje z výpisů za poslední 3 měsíce po skupinách.
2. Nastavte trvalý příkaz na spořicí účet na den po výplatě.
3. Vypište pravidelné platby a u každé zjistěte, do kdy smlouva trvá.
4. Zrušte předplatné, které jste 3 měsíce nepoužili.
5. Do obchodu choďte se seznamem a neplánované nákupy odkládejte.
6. Jednou měsíčně projděte výpis a částku na spoření upravte.

První kroky k šetření peněz

Jak začít šetřit peníze: přehled výdajů

Začněte výpisem z účtu za poslední 3 měsíce, ne odhadem z hlavy. Jeden měsíc nestačí, chybí v něm čtvrtletní a roční platby a zkreslí ho jediný velký nákup.

Výdaje rozdělte do skupin: bydlení a energie, jídlo, doprava, pravidelné služby, splátky a volný čas. Útratu v hotovosti si aspoň měsíc zapisujte, třeba do tabulky z průvodce rodinný rozpočet. Hledáte tři největší položky, které lze ovlivnit, ne dokonalé účetnictví.

Pokud ve výpisu najdete několik splátek a úroky z přečerpání účtu, má splacení drahých dluhů přednost před spořením. Jak poznat, že se dluhy vymykají kontrole, popisuje článek dluhová spirála.

Jak nastavit automatické odkládání?

Nejspolehlivější způsob spoření je trvalý příkaz, který den po výplatě převede pevnou částku z běžného účtu na spořicí. Peníze odejdou dřív, než je stihnete utratit. Kdo spoří to, co na konci měsíce zbude, obvykle nespoří nic.

Úspory držte odděleně od peněz na útratu. Jak takový účet funguje, vysvětluje průvodce spořicí účet. Příkaz nastavte raději nižší a trvalý než vysoký, který po dvou měsících zrušíte.

Kolik z výplaty odkládat?

Žádná částka není povinná. Rozšířená pravidla, například odkládat 10 % čistého příjmu nebo dělit příjem v poměru 50 : 30 : 20 na nutné výdaje, osobní útratu a úspory, slouží jen jako orientace. Domácnost s vysokým nájmem je nesplní, i když hospodaří dobře. Rozhoduje pravidelnost a to, že příkaz zvýšíte, když vám vzroste příjem.

Modelově: při čistém příjmu 35 000 Kč znamená 10 % částku 3 500 Kč měsíčně, tedy 42 000 Kč za rok. Při měsíčních výdajích 28 000 Kč tak rezervu na tři měsíce (84 000 Kč) nastřádáte za 24 měsíců.

Šetření peněz na pravidelných platbách

Jak ušetřit na pravidelných výdajích?

Pravidelné platby jsou nejvýnosnější místo, kde hledat úsporu, protože jedna změna smlouvy se projeví ve všech dalších měsících. Projděte je jednou ročně a změnu plánujte ke konci závazku, abyste neplatili sankci.

• Energie: porovnejte nabídky dodavatelů pro svou roční spotřebu a ověřte, zda distribuční sazba a jistič odpovídají vašim spotřebičům.
• Telefon a internet: zjistěte, kolik dat a minut za měsíc opravdu spotřebujete, a tarif tomu přizpůsobte.
• Pojistky: pojištění s běžným pojistným lze podle § 2807 občanského zákoníku vypovědět ke konci pojistného období, výpověď musí dojít nejpozději 6 týdnů předem. Porovnávejte stejný rozsah krytí.
• Bankovní poplatky: sečtěte poplatky za vedení účtu, kartu a výběry. Při změně účtu převede trvalé příkazy a inkasa nová banka podle zákona o platebním styku.
• Předplatné: projděte platby kartou a obchody s aplikacemi v telefonu.

Kolik ušetří revize pravidelných plateb?

Modelová domácnost, která projde pět pravidelných plateb, ušetří 13 164 Kč za rok, tedy 1 097 Kč měsíčně. Čísla jsou ilustrační. Počítáme: levnější produkt elektřiny o 200 Kč měsíčně (2 400 Kč), dva mobilní tarify každý o 150 Kč nižší (3 600 Kč), pojistky po srovnání levnější o 1 200 Kč ročně, účet bez poplatku 99 Kč měsíčně (1 188 Kč) a dvě zrušená předplatná po 199 Kč (4 776 Kč). S modelovým výpočtem pomůže článek jak ušetřit za energie.

Když k tomu přidáte nákupy se seznamem a odklad neplánovaných nákupů, vychází modelová roční úspora na 34 764 Kč. Podmínky účtů vedle sebe ukazuje srovnání běžných účtů, co od účtu čekat, shrnuje průvodce běžný účet.

Kde hledat úsporu	Kolik práce	Modelová úspora za rok
Energie: dodavatel a sazba	1 až 2 hodiny jednou ročně	2 400 Kč
Telefon a internet	1 hodina, případně hovor s operátorem	3 600 Kč
Pojistky	1 až 2 hodiny, výpověď 6 týdnů před výročím	1 200 Kč
Bankovní poplatky	1 hodina, přenos zařídí nová banka	1 188 Kč
Předplatné a aplikace	30 minut	4 776 Kč
Nákupy potravin se seznamem	10 minut před každým nákupem	12 000 Kč
Odklad neplánovaných nákupů	žádná, jen pravidlo	9 600 Kč
Celkem		34 764 Kč

Šetření peněz při nakupování

Jak ušetřit na jídle a nákupech?

Na jídle ušetří hlavně plán: jídelníček na několik dní, seznam podle něj a nákup jednou týdně místo každodenních zastávek v obchodě. Model počítá se čtyřmi nákupy měsíčně, každý o 250 Kč levnější, tedy 12 000 Kč ročně.

Ceny srovnávejte podle jednotkové ceny, tedy ceny za kilogram, litr nebo kus uvedené na cenovce. Větší balení ani zboží v akci nemusí vyjít levněji.

Jak zastavit impulzivní nákupy?

Na impulzivní nákupy funguje odklad: neplánovanou věc si nekupte hned, ale nejdřív za 24 hodin, a u dražších věcí za 30 dnů. Pokud ji po uplynutí lhůty stále chcete a máte na ni, kupte ji.

Odstraňte uloženou kartu z e-shopů a odhlaste se z reklamních e-mailů. Cenu si přepočítejte na hodiny práce: při čistém výdělku 200 Kč za hodinu stojí věc za 2 000 Kč deset hodin.

Model počítá se dvěma odpuštěnými nákupy měsíčně po 400 Kč, tedy 9 600 Kč za rok.

Kdy lze nákup vrátit?

Od smlouvy uzavřené přes internet může spotřebitel podle § 1829 občanského zákoníku odstoupit do 14 dnů ode dne, kdy zboží převzal. Zboží odešle zpět do 14 dnů od odstoupení a obchodník mu ve stejné lhůtě vrátí peníze včetně nákladů na nejlevnější nabízené dodání.

Právo se týká jen nákupu od podnikatele a má výjimky v § 1837. Odstoupit nelze například u zboží na míru, zboží podléhajícího rychlé zkáze nebo zboží v porušeném hygienickém obalu. V kamenném obchodě zákonné právo vrátit zboží bez důvodu neexistuje, záleží na dobré vůli prodejce.

Vyplatí se druhá ruka a bazary?

Koupě z druhé ruky se vyplatí u věcí, které rychle ztrácejí cenu a málo se opotřebují: dětské oblečení, knihy, nábytek, kola nebo nářadí. Vaše práva se liší podle toho, kdo prodává.

Od obchodníka, tedy i od bazaru, kupujete jako spotřebitel. Vadu můžete podle § 2165 občanského zákoníku vytknout do dvou let od převzetí, u použité věci lze dobu podle § 2168 zkrátit na jeden rok. Běžné opotřebení odpovídající předchozímu používání vadou není (§ 2167).

Od soukromé osoby spotřebitelská ochrana ani čtrnáctidenní lhůta neplatí. Podle § 2103 nemáte práva z vady, kterou jste při obvyklé pozornosti museli poznat už při koupi, ledaže vás prodávající výslovně ujistil, že věc je bez vad. Skrytou vadu oznamte bez zbytečného odkladu, nejpozději do dvou let od odevzdání věci (§ 2112). Věc proto před zaplacením vyzkoušejte a ujištění prodávajícího si nechte poslat písemně.

Šetření peněz jako návyk

Jak se naučit šetřit peníze?

Naučit se šetřit peníze znamená změnit několik opakovaných rozhodnutí v návyk, o kterém už nepřemýšlíte. Vyberte si jeden nebo dva zvyky, držte je tři měsíce a teprve potom přidejte další.

Osvědčené drobnosti: svačina z domu, opravit místo vyhodit a půjčit si věc potřebnou jednou za rok. Kasička na drobné nebo zaokrouhlování plateb do spoření fungují jako doplněk, trvalý příkaz ale nenahradí.

Skromnost neznamená odříkat si všechno. Utrácejte za to, na čem vám záleží, šetřete na ostatním a spoření dejte cíl s částkou a termínem.

Kam dávat ušetřené peníze?

První cíl je rezerva na nečekané výdaje, obvykle se doporučuje tři až šest měsíčních výdajů domácnosti, a ta patří na spořicí účet. Úrokové podmínky bank vedle sebe ukazuje srovnání spořicích účtů.

Podle § 41e zákona o bankách se náhrada poskytuje ve výši 100 % vkladů včetně úroků, nejvýš v ekvivalentu 100 000 EUR pro jednu osobu u jedné banky. Účty jednoho člověka u téže banky se pro tento limit sčítají.

S hotovou rezervou dává smysl spořit na delší dobu. Na cíl za několik let se používá stavební spoření, na stáří doplňkové penzijní spoření nebo dlouhodobý investiční produkt. Hodnota investic může klesnout, peníze potřebné v nejbližších letech do nich nepatří.

Chyby při šetření peněz

Na čem se šetřit nevyplácí?

Nejdražší chyba je šetřit na pojištění odpovědnosti a na rezervě. Kdo zaviněně způsobí škodu, musí ji podle občanského zákoníku nahradit, a u újmy na zdraví jde o částky, které rodinný rozpočet neunese. Co kryje pojištění odpovědnosti, si proto ověřte dřív, než ho kvůli úspoře zrušíte.

Bez rezervy končí každá porucha auta nebo pračky půjčkou, jejíž úroky smažou měsíce šetření. U věcí, které používáte denně a dlouho, rozhoduje cena za jedno použití, ne cena na účtence.

Proč se nedaří ušetřit?

Když šetření nefunguje, bývá chyba v nastavení, ne ve vůli. Tabulka shrnuje časté situace a první krok.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Na konci měsíce nic nezbývá	spoříte až ze zbytku	trvalý příkaz na den po výplatě, klidně na nízkou částku
Ze spořicího účtu peníze vracíte zpět	částka je příliš vysoká	příkaz snížit a nechat si na běžném účtu polštář
Nevíte, kam peníze mizí	chybí přehled, hodně platíte hotovostí	výpis za 3 měsíce a měsíc zapisovat hotovost
Často nakupujete večer na telefonu	impulzivní nákupy	pravidlo 24 hodin, smazat uloženou kartu
Splácíte kreditní kartu nebo kontokorent	úroky jsou vyšší než výnos úspor	nejdřív splatit drahý dluh, ponechat malou rezervu

Šetření peněz v kostce

Šetření stojí na několika rozhodnutích, která uděláte jednou a která pak pracují za vás:

1. Vyjděte z výpisu za 3 měsíce, ne z odhadu.
2. Spořte trvalým příkazem hned po výplatě a částku postupně zvyšujte.
3. Jednou ročně projděte energie, tarify, pojistky, banku a předplatné.
4. Neplánované nákupy odkládejte o 24 hodin, dražší o 30 dnů.
5. Nejdřív rezerva, potom dlouhodobé spoření. Na pojištění odpovědnosti nešetřete.

Časté otázky k šetření peněz

Jak šetřit peníze, když mám nízký příjem?

Začněte revizí pravidelných plateb, tam se dá ušetřit bez omezování. Odkládejte i malou částku, ale pravidelně a hned po výplatě.

Jak začít šetřit peníze?

Stáhněte si výpis za poslední 3 měsíce a rozdělte výdaje do skupin. Pak nastavte trvalý příkaz na spořicí účet na den po výplatě.

Jak se naučit šetřit peníze natrvalo?

Zaveďte jeden až dva zvyky najednou a držte je tři měsíce. Spoření zautomatizujte trvalým příkazem a dejte mu konkrétní cíl.

Kolik procent z výplaty si odkládat?

Často se uvádí 10 % čistého příjmu nebo 20 % podle pravidla 50 : 30 : 20. Jsou to orientační vodítka, ne norma.

Jak ušetřit na energiích?

Porovnejte nabídky dodavatelů pro svou roční spotřebu a ověřte sazbu a jistič. Změnu načasujte na konec smlouvy na dobu určitou.

Jak ušetřit na jídle?

Plánujte jídelníček a nakupujte se seznamem jednou týdně. Ceny srovnávejte podle jednotkové ceny za kilogram nebo litr.

Co je pravidlo 24 hodin?

Neplánovanou věc nekoupíte hned, ale nejdřív druhý den. U dražších věcí se používá lhůta 30 dnů.

Mohu vrátit zboží koupené v e-shopu?

Ano, spotřebitel může podle § 1829 občanského zákoníku odstoupit do 14 dnů od převzetí zboží. Výjimky uvádí § 1837, například zboží na míru.

Mohu vrátit zboží koupené v kamenném obchodě?

Zákonné právo vrátit nevadné zboží bez důvodu u nákupu v prodejně není. Některé obchody ho nabízejí dobrovolně.

Jaká práva mám při koupi z bazaru?

Od obchodníka můžete vadu vytknout do dvou let, u použité věci lze dobu zkrátit dohodou na jeden rok. Běžné opotřebení vadou není.

Co když koupím věc od soukromé osoby?

Neplatí lhůta 14 dnů na odstoupení ani spotřebitelská ochrana. Skrytou vadu je třeba oznámit bez zbytečného odkladu, nejpozději do dvou let.

Kam ukládat finanční rezervu?

Na spořicí účet, kde je rychle dostupná a její hodnota nekolísá. Obvykle se doporučuje rezerva ve výši tří až šesti měsíčních výdajů.

Jsou peníze na spořicím účtu pojištěné?

Ano, podle zákona o bankách jsou vklady pojištěny ze 100 % do ekvivalentu 100 000 EUR. Limit platí pro jednu osobu u jedné banky.

Mám dřív spořit, nebo splácet dluhy?

Drahé dluhy, jako je kreditní karta nebo kontokorent, splaťte přednostně. Malou rezervu si ale ponechte, aby nečekaný výdaj nevedl k nové půjčce.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník: Zákony pro lidi
• Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách: Zákony pro lidi
• Zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku: Zákony pro lidi