Oddlužení: podmínky, délka a jak podat návrh

Oddlužení je soudní řešení úpadku fyzické osoby, při kterém dlužník obvykle 3 roky splácí věřitelům, co zvládne, a zbytek dluhů mu soud odpustí. Upravuje ho část o oddlužení v insolvenčním zákonem č. 182/2006 Sb. a v běžné řeči se mu říká osobní bankrot. Od 1. 10. 2024 platí pro nová řízení tříletá lhůta a zmizela domněnka, že je třeba splatit aspoň 30 % dluhů.

K oddlužení se lidé dostávají, když splátky několika úvěrů převýší příjem a běží dluhová spirála. Každý další úvěr jen odsouvá problém a přidává úroky, sankce a náklady vymáhání. Oddlužení tento kruh přeruší, ale vyžaduje pravidelný příjem a otevřenost vůči soudu.

Projdeme podmínky, novely z let 2019 a 2024 a to, kdo návrh sepíše zdarma. Na příkladu spočítáme, kolik peněz zůstane v roce 2026. Nechybí společné oddlužení manželů, exekuce, osvobození a postup, když oddlužení nevyjde.

Co je oddlužení neboli osobní bankrot?

Oddlužení je vedle konkursu a reorganizace jeden ze způsobů řešení úpadku a je určené hlavně lidem. Dlužník po dobu oddlužení odevzdává věřitelům zákonem danou část příjmu, případně nechá zpeněžit majetek. Když povinnosti splní, soud ho osvobodí od zbytku dluhů zahrnutých do oddlužení.

Soud přitom zkoumá, zda dlužník nesleduje nepoctivý záměr, a v takovém případě návrh zamítne. Pro běžné domácnosti je to jediná legální cesta z dluhů, které z příjmu splatit nelze. Přehled úvěrových produktů najdete v rubrice půjčky a úvěry.

Podmínky oddlužení a změny zákona

Kdo může o oddlužení požádat?

Návrh na povolení oddlužení může podat jen sám dlužník, tedy fyzická osoba nebo nepodnikající právnická osoba bez dluhů z podnikání. Dluhy z podnikání oddlužení nebrání, pokud s tím věřitel souhlasí. Souhlas se předpokládá, když věřitel nejpozději v přihlášce výslovně a s odůvodněním nevysloví nesouhlas.

Soud návrh zamítne, pokud dlužník nezvládne platit aspoň odměnu a výdaje insolvenčního správce a věřitelům nejméně stejnou částku. Zamítne ho i tehdy, když dlužník dostal osvobození v posledních 12 letech nebo mu byl návrh pro nepoctivý záměr zamítnut v posledních 5 letech. Z důvodů hodných zvláštního zřetele může soud od těchto lhůt upustit.

Co změnily novely 2019 a 2024?

Novela účinná od 1. 6. 2019 zrušila vstupní podmínku splatit 30 % dluhů a novela účinná od 1. 10. 2024 zkrátila oddlužení na 3 roky. Změna z roku 2024 zapracovala směrnici EU o restrukturalizaci a insolvenci. Místo hranice 30 % nově rozhoduje, zda dlužník dosáhne míry uspokojení, kterou soud určí při schválení oddlužení.

Tříletá lhůta platí pro všechny, jejichž insolvenční řízení začalo od 1. 10. 2024, s výjimkou dlužníků osvobozených v posledních 20 letech, kteří splácejí 5 let. Řízení zahájená dříve se řídí dřívějším zněním, tedy pěti lety, případně koncem po splacení 60 % za 3 roky. Obě novely tak rozšířily okruh lidí, pro které je oddlužení dosažitelné.

Parametr	Řízení do 31. 5. 2019	Řízení 1. 6. 2019 až 30. 9. 2024	Řízení od 1. 10. 2024
Vstupní podmínka	reálně splatit aspoň 30 %	pokrýt správce a stejnou částku věřitelům	pokrýt správce a stejnou částku věřitelům
Běžná délka	5 let	5 let, 3 roky při splacení 60 %	3 roky
Měřítko poctivosti	splacení 30 %	domněnka při 30 % za 5 let	míra uspokojení určená soudem

Návrh na oddlužení a jeho formy

Kdo sepíše návrh a za kolik?

Návrh musí za dlužníka sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Sám si ho podá jen člověk s magisterským právnickým či ekonomickým vzděláním nebo zkouškou insolvenčního správce. Advokát, notář, exekutor a správce smějí účtovat nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u manželů 6 000 Kč, a odměnu uplatní až v insolvenčním řízení.

Zdarma pomůže akreditovaná osoba, tedy veřejně prospěšná organizace s akreditací Ministerstva spravedlnosti, které vede jejich veřejný seznam. Exekutor nesmí návrh sepsat dlužníkovi, proti němuž nebo proti jehož manželovi vede exekuci. Návrh se podává na předepsaném formuláři spolu s insolvenčním návrhem.

Jak podat návrh krok za krokem?

Postup začíná sepisem dvou návrhů a končí rozhodnutím soudu o schválení oddlužení. Mezitím věřitelé přihlásí pohledávky a správce je přezkoumá. Dlužník se musí dostavit k osobnímu jednání se správcem, případně na schůzi věřitelů.

1. Sepište všechny dluhy, věřitele a majetek a doložte příjmy za posledních 12 měsíců.
2. Obraťte se na akreditovanou osobu nebo advokáta, notáře, exekutora či správce.
3. K návrhu připojte čestné prohlášení, že budete řádně platit a přiznávat všechny příjmy.
4. Soud zveřejní zahájení řízení v ISIR a ustanoví insolvenčního správce.
5. Věřitelé přihlásí pohledávky a správce sepíše zprávu pro oddlužení.
6. Soud oddlužení schválí a určí splátky, první je splatná do konce následujícího měsíce.

Jaké formy oddlužení existují?

Zákon zná oddlužení zpeněžením majetkové podstaty a plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. O formě hlasují nezajištění věřitelé prostou většinou podle výše pohledávek. Když žádná forma většinu nezíská, soud schválí splátkový kalendář se zpeněžením.

Při zpeněžení majetkové podstaty správce prodá majetek a výtěžek rozdělí věřitelům. U splátkového kalendáře dlužník měsíčně odvádí část příjmu a vydá majetek, který mu soud určí. Obydlí vydávat nemusí, pokud jeho hodnota nepřesahuje limit prováděcího předpisu. Podnikatel platí zálohové splátky odvozené od zisku za poslední zdaňovací období.

Průběh oddlužení: peníze a povinnosti

Kolik vám během oddlužení zůstane?

Ve splátkovém kalendáři dlužník odvádí stejnou část příjmu, jaká se při exekuci sráží pro přednostní pohledávky, tedy dvě třetiny zbytku nad nezabavitelnou částkou. Nezabavitelná částka je 85 % součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu. Pro rok 2026 dává součet 4 860 Kč, 9 430 Kč a 2 300 Kč částku 14 102 Kč, na každou vyživovanou osobu se přičítá její čtvrtina.

Zbytek mzdy se zaokrouhlí dolů na částku dělitelnou třemi a příjem nad 31 521 Kč se pro rok 2026 odvádí celý. Dobrovolně smí dlužník na splátky použít i nezabavitelnou část, neohrozí-li tím své základní potřeby. Dříve rozhodovala cena úvěru vyjádřená přes RPSN, v oddlužení se ale úroky ze zahrnutých dluhů už nenavyšují.

Modelový příklad pro rok 2026: svobodný dlužník bez vyživovaných osob má čistou mzdu 28 000 Kč. Po odečtení 14 102 Kč zbývá 13 898 Kč, po zaokrouhlení 13 896 Kč a dvě třetiny činí 9 264 Kč, takže dlužníkovi zůstane 18 736 Kč. Správce dostane 900 Kč (750 Kč odměny a 150 Kč výdajů, případně s DPH) a věřitelům připadne 8 364 Kč měsíčně, za 36 měsíců 301 104 Kč.

Jaké povinnosti musí dlužník plnit?

Po celou dobu splátkového kalendáře musí dlužník pracovat nebo aktivně hledat práci a nic nezatajovat. Nezaměstnaný se musí do 15 dnů přihlásit do evidence úřadu práce. Insolvenční správce na dlužníka dohlíží a o neplnění povinností ho informuje.

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a neodmítat splnitelnou možnost příjmu
• vydat správci dědictví, dary a nepřiznaný majetek a mimořádné příjmy použít na mimořádné splátky
• hlásit každou změnu bydliště a zaměstnání
• zpravidla každé 3 měsíce předkládat přehled příjmů
• nezvýhodňovat věřitele a nebrat si závazky, které nezvládne splatit

Exekuce a manželé v oddlužení

Co se stane s exekucemi?

Od zveřejnění zahájení insolvenčního řízení v ISIR lze exekuci na majetek dlužníka nařídit, ale nelze ji provést. Exekutor tedy nesmí dál srážet ze mzdy ani prodávat majetek pro starší dluhy. Výjimkou jsou srážky pro výživné vzniklé po zahájení řízení, a to do schválení oddlužení.

Po schválení posílá zaměstnavatel srážky insolvenčnímu správci. Nová exekuce je možná jen pro dluhy vzniklé po schválení, které do oddlužení nepatří. Po osvobození už věřitelé nemohou zahrnuté pohledávky vymáhat, ani ti, kteří je nepřihlásili.

Jak funguje společné oddlužení manželů?

Manželé, z nichž každý splňuje podmínky oddlužení, mohou podat společný návrh a soud s nimi jedná jako s jedním dlužníkem. Oba prohlásí, že veškerý jejich majetek se pro účely oddlužení považuje za společné jmění, s úředně ověřenými podpisy. Rozhoduje, zda jsou manželi v den, kdy návrh dojde soudu.

Společný návrh dává smysl hlavně tam, kde manželé mají společné dluhy i majetek. Platí se jeden správce, jehož odměna je o polovinu vyšší, tedy 1 125 Kč měsíčně, a výdaje 225 Kč. Manželé mají postavení nerozlučných společníků, takže chyba jednoho ohrožuje oddlužení obou.

Konec oddlužení a sledování řízení

Kdy přichází osvobození od dluhů?

Předpoklady pro osvobození jsou splněny, když dlužník splatí nezajištěné dluhy celé, nebo po 3 letech od schválení, pokud plnil všechny podstatné povinnosti. Soud předpokládá, že je plnil, jestliže dosáhl míry uspokojení určené ve schválení. Oddlužení lze přerušit až na 12 měsíců a po zprávě pro osvobození dlužník ještě 2 měsíce platí zálohy správci.

Osvobození se netýká výživného, náhrady škody na zdraví, úmyslně způsobené škody a peněžitých trestů za úmyslné trestné činy. Soud ho může do 3 let odejmout, pokud vyjde najevo podvod nebo zvýhodnění věřitelů. Článek má obecnou povahu, viz upozornění redakce.

Co dělat, když oddlužení nevyjde?

Soud oddlužení zruší a obvykle prohlásí konkurs, pokud dlužník neplní podstatné povinnosti nebo o to sám požádá. Důvodem je i neschopnost déle než 3 měsíce pokrýt odměnu správce. V konkursu se zpeněží majetek a dluhy nezanikají.

Je-li majetek zcela nepostačující, soud řízení zastaví a věřitelé mohou znovu vymáhat. Při výpadku příjmu proto včas požádejte o přerušení nebo o jinou výši splátek. Soud může splátky změnit i po schválení, pokud se poměry podstatně změní.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Výzva soudu k opravě návrhu	návrh má vady nebo chybí přílohy	doplnit do 7 dnů
Pokles příjmu o více než čtvrtinu	správce chce doložit vaše úsilí	doložit hledání práce, požádat o úpravu splátek
Ztráta práce	hrozí neplnění povinnosti	do 15 dnů se přihlásit na úřad práce
Dědictví nebo dar	mimořádný příjem patří věřitelům	oznámit správci
Nová exekuce	vznikl dluh po schválení	okamžitě zaplatit a kontaktovat správce

Jak sledovat řízení v ISIR?

Všechna rozhodnutí v insolvenčním řízení se zveřejňují ve volně dostupném insolvenčním rejstříku ISIR. Vyhledává se podle jména a data narození nebo spisové značky. Účinky zahájení řízení i schválení oddlužení nastávají okamžikem zveřejnění v rejstříku.

V ISIR ověříte, kdo je váš správce, jaké pohledávky věřitelé přihlásili a jak soud rozhodl. Věřitel tam zjistí, zda je jeho dlužník v insolvenci. Pravidelná kontrola pomůže nepřehlédnout výzvy a lhůty.

Co si zapamatovat o oddlužení

Oddlužení je poslední, ale funkční cesta z neřešitelných dluhů. Nejdůležitější body:

1. U řízení zahájených od 1. 10. 2024 trvá oddlužení zpravidla 3 roky.
2. Akreditovaná osoba sepíše návrh zdarma, ostatní smějí vzít nejvýše 4 000 Kč bez DPH.
3. Pro rok 2026 zůstane nejméně 14 102 Kč plus třetina zbytku mzdy.
4. Exekuce se od zahájení řízení neprovádějí, nové dluhy si nedělejte.
5. Po osvobození zaniká zbytek dluhů kromě výživného a dalších výjimek.

Časté otázky k oddlužení

Jak dlouho trvá oddlužení v roce 2026?

U řízení zahájených od 1. 10. 2024 zpravidla 3 roky od schválení. Kdo byl osvobozen v posledních 20 letech, splácí 5 let.

Musím v oddlužení splatit 30 % dluhů?

Ne, tato podmínka už neplatí. Musíte pokrýt odměnu a výdaje správce a věřitelům poslat aspoň stejnou částku.

Jak vyhlásit osobní bankrot zdarma?

Obraťte se na akreditovanou osobu s akreditací Ministerstva spravedlnosti. Ta za sepis a podání návrhu nesmí brát žádnou odměnu.

Kolik stojí sepis návrhu u advokáta?

Nejvýše 4 000 Kč bez DPH, u manželů 6 000 Kč. Odměnu advokát uplatní až v insolvenčním řízení.

Mohu si návrh na oddlužení podat sám?

Jen s magisterským právnickým nebo ekonomickým vzděláním či zkouškou insolvenčního správce. Jinak ho soud odmítne.

Kolik mi zůstane z výplaty během oddlužení?

Pro rok 2026 nezabavitelná částka 14 102 Kč, čtvrtina z ní na každou vyživovanou osobu a třetina zbytku čisté mzdy. Příjem nad 31 521 Kč se odvádí celý.

Co se stane s exekucemi po podání insolvenčního návrhu?

Od zveřejnění zahájení řízení v ISIR je exekutor nesmí provádět. Po schválení oddlužení jdou srážky správci.

Stačí mi na oddlužení podpora v nezaměstnanosti?

Rozhoduje, zda příjem pokryje aspoň odměnu správce a stejnou částku věřitelům. Nezaměstnaný musí aktivně hledat práci a do 15 dnů se přihlásit na úřad práce.

Přijdu v oddlužení o byt?

Při splátkovém kalendáři nemusíte vydat obydlí, pokud jeho hodnota nepřesahuje limit prováděcího předpisu. Zastavený majetek ale správce může zpeněžit.

Mohou manželé podat společné oddlužení?

Ano, pokud podmínky splňuje každý z nich. Musí prohlásit, že jejich majetek se považuje za společné jmění, s úředně ověřenými podpisy.

Co když přijdu během oddlužení o práci?

Přihlaste se na úřad práce a informujte správce. Soud může oddlužení přerušit až na 12 měsíců nebo upravit splátky.

Které dluhy se v oddlužení neodpouštějí?

Výživné, náhrada škody na zdraví, úmyslně způsobená škoda a peněžité tresty za úmyslné trestné činy. Také dluhy vzniklé po rozhodnutí o úpadku.

Kdy mohu o oddlužení požádat znovu?

Soud návrh zpravidla zamítne, pokud jste osvobození získali v posledních 12 letech. Při osvobození v posledních 20 letech trvá nové oddlužení 5 let.

Kde zjistím, zda je někdo v insolvenci?

V insolvenčním rejstříku ISIR. Přístup je zdarma pro každého.

Zdroje

• Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
• Ministerstvo spravedlnosti: insolvenční rejstřík ISIR, vyhledávání