Likvidace pojistné události rozpočtem: jak se počítá

Likvidace pojistné události rozpočtem znamená, že pojišťovna vyplatí částku, kterou sama spočítá v kalkulačním systému, a vy nemusíte dokládat fakturu ze servisu. Druhou cestou je oprava na fakturu, kdy pojišťovna uhradí doložené a přiměřené náklady, často rovnou smluvnímu servisu. Obě cesty vedou k výplatě, ale částka se podle nich počítá jinak a rozdíl poznáte až na výplatě.

Zákon dává jen rámec: šetření, tříměsíční lhůtu a splatnost 15 dnů. Zda se plní rozpočtem, jak se rozpočet počítá a kdy je škoda totální, určují pojistná smlouva a podmínky konkrétní pojišťovny. Samotné nahlášení škody popisuje průvodce nahlášením pojistné události.

Článek porovnává podmínky sedmi pojišťoven a počítá modelové příklady lhůt i peněz.

Postup, lhůty a kontakty v článku odpovídají zákonu a dokumentům pojišťovny platným k 18. 10. 2026. Před nahlášením je ověřte ve své smlouvě a pojistných podmínkách.

Likvidace rozpočtem: co to je?

Plnění rozpočtem je částka, kterou pojišťovna vypočítá sama a vyplatí bez dokládání faktury či účtu za opravu. UNIQA to v podmínkách Auto & pohoda od 1. 10. 2025 popisuje jako stanovení plnění pouze vlastním výpočtem. U škody na autě z havarijního pojištění pak můžete opravu provést, odložit nebo ji zařídit jinde a levněji.

Z čeho se rozpočet skládá

Allianz v podmínkách MojeAuto od 1. 3. 2026 uvádí díly srovnatelné s dílem výrobce, práci za běžné sazby neznačkových opraven a lak podle obvyklých cen neznačkových opraven. ČSOB v podmínkách VPP KPV 2026 počítá s neoriginálními náhradními díly srovnatelné kvality a hodinovou sazbou od 450 Kč bez DPH.

Co se rozpočtem nevyplácí

Rozpočet nemusí platit pro bezpečnostní a elektronické prvky. UNIQA jej nepřipouští u zámků, vnějšího osvětlení, airbagů, pásů a řídicích jednotek a požaduje faktury. Allianz bez faktury od smluvního nebo autorizovaného opravce vyplatí u elektroniky, airbagů, sedadel, disků a vnějšího osvětlení jen obvyklou cenu dílů.

Rozpočet, nebo faktura za opravu?

Při faktuře nese riziko ceny pojišťovna do výše přiměřených nákladů, při rozpočtu dostanete předem určenou částku a rozdíl proti skutečné faktuře je váš zisk nebo ztráta. Žádná z cest není obecně výhodnější. Přehled podmínek jednotlivých pojišťoven najdete také ve srovnání havarijního pojištění.

Oprava na fakturu

Faktura se nepřebírá bez kontroly. Allianz u opravy mimo smluvní servis vyplatí náhradu nejvýše do běžných nákladů v síti smluvních opraven a při porušení povinnosti opravy ve smluvním servisu může účtovat dvojnásobnou spoluúčast. ČSOB může při opravě v nedoporučeném servisu plnění snížit na úroveň doporučeného servisu.

Výplata rozpočtem

U Kooperativy lze výši škody určit rozpočtem jen tehdy, když se na tom pojišťovna a pojištěný předem domluví ve smlouvě nebo po pojistné události. Direct při nedohodě proplatí škodu podle svého rozpočtu. Allianz po souhlasu s návrhem plnění posílá platbu do 2 pracovních dnů. Direct po doložení faktur splňujících jeho podmínky rozdíl doplatí a Direct i Allianz chtějí při další škodě na stejném místě důkaz o opravě.

Jak pojišťovny počítají rozpočet?

Každá pojišťovna má vlastní pravidla v podmínkách, a proto se stejná oprava může vyplatit různě. Tabulka shrnuje podmínky sedmi pojišťoven řazených abecedně, nejde o doporučení. Konkrétní pravidla Allianz u vozidel popisuje také profil havarijního pojištění Allianz.

Pojišťovna a podmínky	Rozpočet	Hranice totální škody
Allianz, MojeAuto od 1. 3. 2026	srovnatelné díly, neznačkové sazby, platba do 2 pracovních dnů	náklady nad 80 % obvyklé ceny
ČPP, Combi Plus IV 1/24 od 1. 3. 2024	faktura s novými díly, rozpočet lze dohodnout, práce 450 Kč za hodinu bez DPH	úplná škoda nad 80 % obvyklé ceny
ČSOB, VPP KPV 2026 od 1. 6. 2026	bez faktury smí plnit rozpočtem, neoriginální díly, práce od 450 Kč bez DPH	od 85 % obvyklé ceny
Direct, PPA-03/2025	rozpočtem nebo fakturou, po doložení faktur doplatí rozdíl	80 % obvyklé ceny a víc
Generali ČP, VPPPMV-R-5/2025	faktury, nebo rozpočet bez faktur, Expres jen rozpočtem	70 % tržní hodnoty a víc
Kooperativa, A-001 od 1. 4. 2024	rozpočtem jen po předchozí dohodě	neopravitelné, nebo náklady vyšší než obvyklá cena po odečtu zbytků
UNIQA, Auto & pohoda od 1. 10. 2025	po dohodě, rovnocenné díly, faktura se nepožaduje	náklady nad 80 % obvyklé ceny

DPH: s ní, nebo bez ní?

Má-li oprávněná osoba nárok na odpočet DPH, plnění se stanoví bez DPH, jinak včetně DPH. Platí to v podmínkách Allianz, ČPP, ČSOB, Generali, Kooperativy i UNIQA. Fyzická osoba, která není plátcem, tedy dostane částku vyšší než plátce.

Kdy je škoda totální?

Totální škoda nastává, když je vozidlo zničené, odcizené, nebo když náklady na opravu dosáhnou hranice uvedené v podmínkách, a plnění se pak vyplácí v penězích. Generali ji má na 70 % tržní hodnoty, Allianz, ČPP, Direct a UNIQA na 80 % obvyklé ceny a ČSOB na 85 %.

Z čeho se plnění skládá

U totální škody pojišťovny vyjdou z obvyklé ceny vozu těsně před nehodou a odečtou hodnotu zbytků. Zbytky vraku zůstávají podle podmínek většinou vám. Kooperativa jejich hodnotu ověřuje na aukčním portále, Allianz odečítá také opotřebení a spoluúčast.

Modelový příklad hranic

Model k 18. 10. 2026: auto má obvyklou cenu 400 000 Kč a oprava vyjde na 300 000 Kč. Hranice 70 % je 280 000 Kč, hranice 80 % je 320 000 Kč a hranice 85 % je 340 000 Kč. Podle Generali jde o totální škodu, u hranice 80 nebo 85 % o částečnou. Při zbytcích za 60 000 Kč by totální plnění bylo před odečtením spoluúčasti 400 000 − 60 000 = 340 000 Kč.

Likvidace rozpočtem u majetku

U bytu a domácnosti se plnění počítá z nové nebo časové ceny, podle toho, co ujednává smlouva, a rozpočet je jen jedním ze způsobů, jak částku určit. Zákon stanoví, že plnění v ujednaném rozsahu vyrovnává úbytek majetku (§ 2811). Co kryje pojištění věcí v bytě, vysvětluje průvodce pojištěním domácnosti.

Nová a časová cena

ČSOB v podmínkách Náš domov (VPP PMO 2025, článek 43) vyplácí za zničenou věc novou cenu, časovou cenu nebo obvyklou cenu podle ujednané pojistné hodnoty. U poškozené věci hradí přiměřené náklady na opravu, nejvýše do příslušné ceny věci.

Doplatek do nové ceny u budovy

Allianz v podmínkách MůjDomov platných od 25. 6. 2026 vyplácí většinou nové ceny. U zničené budovy s opotřebením pod 70 % lze plnit podle rozpočtu v časové ceně a doplatek do nové ceny uhradit, pokud do 3 let od události provedete znovupořízení stavby. Pro fotodokumentaci a soupis škody se hodí návod škoda na majetku Allianz: fotografie a podklady.

Povinné ručení: peníze, nebo oprava?

Poškozený má podle občanského zákoníku právo na uvedení věci do předešlého stavu, a je-li to nemožné nebo to poškozený požaduje, na náhradu v penězích (§ 2951 odst. 1). Pojišťovna viníka hradí újmu v rozsahu a výši podle občanského zákoníku, včetně škody na věci a ušlého zisku (§ 17 odst. 2 zákona č. 30/2024 Sb., který nahradil zákon č. 168/1999 Sb.). Postup pro poškozeného rozebírá článek škoda z povinného ručení.

Poškozený uplatňuje právo na plnění přímo u pojistitele (§ 28 odst. 1 zákona č. 30/2024 Sb.) a lhůty šetření se řídí občanským zákoníkem, tedy 3 měsíci podle § 2798 odst. 2. Při nehodě bez policie musí poškozený předložit společný záznam o dopravní nehodě (§ 28 odst. 2), jeho vyplnění vysvětluje záznam o dopravní nehodě.

Doba likvidace pojistné události

Pojišťovna musí šetření zahájit bez zbytečného odkladu, nelze-li je do 3 měsíců od oznámení skončit, sdělí oznamovateli důvody, a plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření. Vyplývá to z § 2797 a § 2798 občanského zákoníku, který platí i pro povinné ručení. Pojišťovna výši plnění v textové podobě zdůvodní.

Fáze likvidace	Co se děje	Lhůta nebo doklad
Oznámení	nahlásíte škodu a poskytnete vysvětlení a doklady	bez zbytečného odkladu (§ 2796)
Šetření	prohlídka nebo fotografie, posouzení rozsahu škody	do 3 měsíců od oznámení, jinak sdělení důvodů (§ 2798 odst. 2)
Výsledek	pojišťovna sdělí výši plnění a odůvodnění v textové podobě	skončením šetření (§ 2797 odst. 1)
Výplata	peníze na účet, nebo úhrada smluvnímu servisu	15 dnů od skončení šetření (§ 2798 odst. 1)
Záloha	na žádost přiměřená záloha, nebrání-li rozumný důvod	při neukončeném šetření (§ 2798 odst. 2)

Modelový příklad lhůt

Model k 18. 10. 2026: škoda vznikla 20. 10. 2026 a pojišťovna ji dostala 21. 10. 2026 (středa). Tři měsíce od oznámení připadnou podle § 605 odst. 2 na stejné číslo dne, tedy 21. 1. 2027 (čtvrtek, pracovní den). Skončí-li šetření sdělením výsledků 15. 12. 2026, začíná lhůta 15 dnů 16. 12. a končí 30. 12. 2026 (středa). Konec lhůty na víkend nebo svátek se podle § 607 posouvá na pracovní den.

Co když pojišťovna lhůtu nestihne?

Nelze-li šetření do 3 měsíců skončit, musí pojišťovna písemně sdělit důvody a na vaši žádost poskytnout přiměřenou zálohu, pokud pro její odepření nemá rozumný důvod. Pokud lhůtu poruší z příčin na své straně, je podle § 2798 odst. 3 v prodlení. U povinného ručení zákon č. 30/2024 Sb. za marné uplynutí této lhůty počítá i s náhradou nákladů právního zastoupení (§ 17 odst. 2 písm. d). Nesouhlasíte-li s výsledkem, postup popisuje pojišťovna nechce plnit.

Kolik vyplatí rozpočet a kolik faktura

Model k 18. 10. 2026: rozpočet pojišťovny vyšel na 41 000 Kč bez DPH, spoluúčast je 5 000 Kč a sazba DPH 21 %. Neplátce dostane 41 000 × 1,21 = 49 610 Kč a po odečtení spoluúčasti 44 610 Kč. Plátce s nárokem na odpočet dostane 41 000 − 5 000 = 36 000 Kč. Servis vám vystaví fakturu 58 000 Kč včetně DPH, ale pojišťovna uzná přiměřené náklady 52 000 Kč, takže po spoluúčasti dostanete 47 000 Kč a 6 000 Kč doplatíte sami.

Co udělat před opravou?

Před opravou nechte pojišťovnu škodu prohlédnout nebo ji pořádně zdokumentujte, protože oprava před prohlídkou může plnění snížit. Podle § 2796 oznámíte událost bez zbytečného odkladu a podle § 2800 odst. 2 může pojišťovna plnění snížit, pokud porušení povinnosti podstatně ovlivnilo určení jeho výše. Allianz píše, že bez dohody nemáte vůz opravovat, ale můžete začít, pokud pojišťovna do 7 dnů od oznámení neodpoví.

1. Nahlaste škodu a uschovejte číslo škodní události.
2. Vyfotografujte poškození a počkejte na pokyn k prohlídce.
3. Zeptejte se, zda je plnění rozpočtem, nebo fakturou, a nechte si návrh poslat písemně.
4. Porovnejte rozpočet s nabídkou servisu a požádejte o vysvětlení položek.
5. Teprve po dohodě opravu zadejte a uschovejte faktury i vyměněné díly.

Shrnutí: likvidace rozpočtem

Likvidace rozpočtem je rychlá cesta k penězům bez faktury, ale částka se řídí výpočtem pojišťovny. Hlavní body:

1. Rozpočet vypočítá pojišťovna, fakturu dokládáte vy.
2. Hranice totální škody se liší, v ukázce od 70 do 85 %.
3. Plátce DPH dostane plnění bez DPH, neplátce včetně DPH.
4. Pojišťovna má na šetření 3 měsíce od oznámení a na výplatu 15 dnů po jeho skončení.
5. Před opravou si nechte škodu prohlédnout a rozpočet porovnejte s nabídkou servisu.

Časté otázky k likvidaci rozpočtem

Co je likvidace pojistné události rozpočtem?

Je to výplata částky, kterou pojišťovna spočítá v kalkulačním systému, bez dokládání faktury za opravu. Auto pak můžete opravit kdekoli, nebo vůbec.

Musím po výplatě rozpočtem auto opravit?

Zákon ani podmínky povinnost opravy při výplatě rozpočtem obvykle neukládají. Direct a Allianz ale při další škodě na stejném místě chtějí důkaz, že předchozí škoda byla opravena.

Je lepší likvidace rozpočtem, nebo fakturou?

Obecně to říct nelze. Záleží na ceně opravy, ceně servisu, na tom, zda opravíte, a na podmínkách vaší pojišťovny.

Proč je rozpočet nižší než faktura ze servisu?

Rozpočet počítá s rovnocennými neoriginálními díly a sazbami neznačkových opraven, kdežto značkový servis účtuje vlastní ceny. Rozdíl pak neuhradí pojišťovna.

Dostanu rozpočet s DPH, nebo bez DPH?

Máte-li nárok na odpočet DPH, plnění se stanoví bez DPH. Neplátce dostane částku včetně DPH. Podrobnosti určují podmínky vaší pojišťovny.

Mohu po rozpočtu doložit fakturu a dostat doplatek?

Záleží na podmínkách. Direct v podmínkách PPA-03/2025 po doložení faktur splňujících jeho požadavky doplatí rozdíl. U jiných pojišťoven se předem zeptejte.

Kdy je škoda na autě totální?

Když je auto zničené, odcizené nebo náklady na opravu dosáhnou hranice v podmínkách. V ukázce je to 70 % u Generali, 80 % u Allianz, ČPP, Directu a UNIQA a 85 % u ČSOB.

Co jsou zbytky vozidla a kdo je dostane?

Jsou to použitelné části nebo vrak po totální škodě. Jejich hodnota se odečítá od plnění a zbytky zůstávají obvykle vám.

Jak dlouho trvá likvidace pojistné události?

Pojišťovna šetří bez zbytečného odkladu, do 3 měsíců od oznámení musí šetření skončit, jinak sdělit důvody. Plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření.

Do kdy musí pojišťovna zaplatit?

Není-li ujednáno jinak, do 15 dnů od skončení šetření (§ 2798 občanského zákoníku). Stejná pravidla platí pro povinné ručení, doplněná zákonem č. 30/2024 Sb.

Co když pojišťovna nestihne šetření do 3 měsíců?

Musí písemně sdělit důvody a na žádost poskytnout přiměřenou zálohu. Při porušení lhůty z jejích příčin je v prodlení.

Jak se likviduje škoda na domácnosti a bytě?

Podle pojistné hodnoty ve smlouvě, tedy z nové, časové nebo obvyklé ceny. U staveb může pojišťovna plnit i rozpočtem a doplatit rozdíl po znovupořízení.

Co dělat, když nesouhlasím s rozpočtem?

Požádejte o rozpis položek, doložte nabídku servisu a podejte stížnost u pojišťovny. Ta musí výši plnění zdůvodnit v textové podobě.

Zdroje

• Zákony pro lidi: zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákony pro lidi: zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
• Allianz pojišťovna: Pojistné podmínky MojeAuto platné od 1. 3. 2026