Srovnání stavebního spoření: 5 spořitelen, úroky a poplatky

Srovnání stavebního spoření k 28. 9. 2026 zahrnuje pět stavebních spořitelen v ČR, které se liší hlavně úrokem z vkladů, poplatky, sazbou úvěru a cenou předčasného ukončení. Státní podpora a šestiletá vázací lhůta jsou u všech stejné, protože je určuje zákon. Rozdíl mezi tarify přitom za šest let dělá i několik tisíc korun.

Kdo řeší, které stavební spoření vybrat, často srovnává reklamní „zhodnocení“, do kterého spořitelny počítají státní podporu a bonusy. Spolehlivější je základní úrok z vkladů a roční poplatek, které jsou ve smlouvě garantované. Obecná pravidla popisuje průvodce stavební spoření podle zákona.

Projdeme vlastníky spořitelen a údaje z ceníků shrneme do tabulky. Porovnáme úvěry, online sjednání a spoření pro děti a přepočítáme výnos za šest let. Na konci najdete kritéria výběru a postup, jak smlouvu zrušit.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Které stavební spořitelny v ČR působí?

Podle číselníku kódů bank ČNB platného od 1. 9. 2026 působí v ČR pět stavebních spořitelen. Stavební spoření smí podle zákona provozovat jen stavební spořitelna, tedy banka se zvláštní licencí. Abecedně jde o tyto instituce:

• ČSOB Stavební spořitelna, a.s., dříve Českomoravská stavební spořitelna
• MONETA Stavební Spořitelna, a.s., do roku 2020 Wüstenrot
• Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
• Raiffeisen stavební spořitelna a.s.
• Stavební spořitelna České spořitelny, a.s., značka Buřinka

Spořitelny a nabídka stavebního spoření

Kdo za spořitelnami stojí?

Každá stavební spořitelna patří jedné velké bance, smlouvu tak sjednáte i přes její pobočky a aplikaci. ČSOB Stavební spořitelnu vlastní ČSOB ze skupiny KBC. Označení Liška spořitelna na webu nepoužívá, zůstalo jako lidový název, viz profil Liška stavební spoření.

MONETA Money Bank koupila Wüstenrot 1. 4. 2020 a v červenci 2020 ji přejmenovala, podrobnosti má profil MONETA stavební spoření. Modrá pyramida patří Komerční bance ze skupiny Société Générale, Raiffeisen stavební spořitelna patří Raiffeisenbank. Buřinku provozuje spořitelna vlastněná Českou spořitelnou ze skupiny Erste.

Srovnání stavebního spoření v tabulce

Tabulka shrnuje hlavní tarif pro nové smlouvy podle ceníků platných k 28. 9. 2026. Úrok z vkladů je základní sazba bez bonusů a státní podpory, CČ znamená cílovou částku. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, článek má informativní povahu, viz upozornění redakce.

Spořitelna	Tarif pro nové smlouvy	Úrok z vkladů	Úrok z řádného úvěru	Poplatek za uzavření	Vedení účtu za rok	Ukončení do 6 let	Online sjednání
ČSOB Stavební spořitelna	OptimumPlus Spořicí, TrendPlus 15-30	0,5 % (+0,8 % bonus), TrendPlus 1,5 %	3,5 %, TrendPlus 4,5 %	zdarma	360 Kč	0,5 % CČ, min. 2 000 Kč	ano, ČSOB Smart
MONETA Stavební Spořitelna	ProSpoření	2,50 %	5,50 %	online zdarma, pobočka 1 % CČ	324 Kč	1 % CČ, po 2 letech zdarma	ano, Smart Banka
Modrá pyramida	ALFA	0,5 %	3,49 %	zdarma	300 Kč	1 % CČ	ano, KB+
Raiffeisen stavební spořitelna	JISTOTA	3,30 %	4,90 %	zdarma	396 Kč	1 % CČ, max. 15 000 Kč	ano, aplikace RB
Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)	2 % / 4,5 %	2 %	4,5 %	zdarma	325 Kč	bez poplatku	ano, George

• Platné k 28. 9. 2026, ceníky a úrokové lístky: ČSOB; MONETA, sazby; Modrá pyramida, sazby; Raiffeisen, sazby; Buřinka, sazby.

Úroky a poplatky stavebního spoření

Jak se liší úroky z vkladů?

Základní úrok z vkladů se liší víc než šestkrát, od 0,5 % u ČSOB a Modré pyramidy po 3,30 % u tarifu JISTOTA Raiffeisen stavební spořitelny. MONETA nabízí 2,50 % a Buřinka 2 %, obě sazby jsou garantované na 6 let. Po šesti letech smí spořitelna sazbu snížit, pokud odmítnete nabídnutý úvěr, jak připouští zákon č. 96/1993 Sb..

Nízkou sazbu doplňují podmíněné bonusy. ČSOB přidává u OptimumPlus 0,8 % při měsíčním vkladu aspoň 0,25 % cílové částky, bonus ale propadá při čerpání úvěru. Raiffeisen stavební spořitelna má vedle tarifu JISTOTA také FELIX s pevnou a variabilní složkou a REKO s úrokem 1 %.

Několik spořitelen má aktuální akce, třeba zdvojnásobení státní podpory nebo odměnu za vklad, které platí do odvolání. Podmínky najdete v profilech Buřinka stavební spoření, Modrá pyramida stavební spoření a Raiffeisen stavební spoření. Do srovnání je nezahrnujeme, nejsou součástí tarifu.

Kolik stojí uzavření a vedení účtu?

Uzavření smlouvy online je zdarma u všech pěti spořitelen, liší se hlavně roční poplatek za vedení účtu. Modrá pyramida účtuje 300 Kč, MONETA 324 Kč, Buřinka 325 Kč, ČSOB 360 Kč a Raiffeisen u tarifu JISTOTA 396 Kč. Tarif FELIX je bez poplatku za vedení.

Na pobočce účtuje MONETA 1 % z cílové částky, nejvýše 30 000 Kč, Raiffeisen stavební spořitelna 1 % u tarifů REKO a HYPO. Poplatek za vedení musí být podle zákona ve smlouvě stanoven na dobu spoření, nejdéle na 6 let, a nesmí záviset jen na vůli spořitelny.

Jak se liší úvěry ze spořitelen?

Úrok z řádného úvěru se u hlavních tarifů pohybuje od 3,49 % u Modré pyramidy po 5,50 % u MONETA. Řádný úvěr dostanete nejdříve po 24 měsících spoření a po splnění hodnoticího čísla a minimálního naspoření. ČSOB žádá 15 % nebo 30 % cílové částky, MONETA 40 % a Raiffeisen u tarifu JISTOTA 10 %.

Dřív lze čerpat překlenovací úvěr s vyšší sazbou, u Buřinky od 5,79 % při fixaci na 3 roky, u ČSOB bez zajištění 7,49 %. Nabídky porovnávejte podle RPSN úvěru, která zahrnuje i poplatky. Na koupi celého bytu se obvykle používá hypotéka, viz jak získat hypotéku, úvěr ze spořitelny bývá doplněk nebo rekonstrukce.

Stavební spoření: sjednání, děti, pravidla

Kde lze smlouvu sjednat online?

Všech pět spořitelen umožňuje sjednat stavební spoření online v aplikaci mateřské banky. ČSOB nabízí online jen tarif OptimumPlus v ČSOB Smart, MONETA ve Smart Bance pro osoby od 18 let. Modrá pyramida využívá KB+, Buřinka George a Raiffeisen aplikaci Raiffeisen bankovnictví.

U MONETA online sjednání ušetří poplatek 1 % cílové částky účtovaný na pobočce. Úvěry MONETA poskytuje jen na pobočkách.

Jak spořit pro děti?

Dítěti uzavře stavební spoření rodič bez souhlasu soudu, ukončení před 6 lety ale vyžaduje souhlas všech zákonných zástupců, jinak soudu. Buřinka umožňuje dětskou smlouvu v Georgi, ČSOB online s doložením rodného listu do 14 dní. Modrá pyramida ji sjednává jen na pobočce, Raiffeisen online jen klientům Raiffeisenbank.

Co mají všechny spořitelny společné?

Státní podpora, vázací lhůta a účel úvěru jsou u všech stejné, protože je stanoví zákon. Podpora činí 5 % z ročních úspor, počítá se nejvýše z 20 000 Kč, tedy maximálně 1 000 Kč ročně i při více smlouvách. Dostanete ji, jen když 6 let nenakládáte s úsporami, nebo když peníze použijete s úvěrem na bydlení.

Rozdíl mezi úrokem z vkladů a z úvěru smí být nejvýše 3 procentní body a z úroků se sráží daň 15 %. Stavební spoření je jen jednou z cest, jak financovat bydlení.

Kolik stavební spoření vynese?

Modelový výpočet na šest let

Při vkladu 20 000 Kč na začátku každého roku uložíte za 6 let 120 000 Kč a stát přidá u všech spořitelen stejně 6 000 Kč. Rozdíl dělá úrok po srážkové dani 15 % a roční poplatek za vedení, odečtený na konci roku. Počítáme se základní sazbou hlavního tarifu, bez bonusů a úroků z podpory:

• ČSOB (0,5 %, 360 Kč): úroky po dani 1 775 Kč, poplatky 2 160 Kč, celkem 125 615 Kč
• MONETA (2,50 %, 324 Kč): úroky 9 142 Kč, poplatky 1 944 Kč, celkem 133 198 Kč
• Modrá pyramida (0,5 %, 300 Kč): úroky 1 778 Kč, poplatky 1 800 Kč, celkem 125 978 Kč
• Raiffeisen (3,30 %, 396 Kč): úroky 12 174 Kč, poplatky 2 376 Kč, celkem 135 798 Kč
• Buřinka (2 %, 325 Kč): úroky 7 261 Kč, poplatky 1 950 Kč, celkem 131 311 Kč

Jak se projeví poplatek za uzavření?

Poplatek za uzavření snižuje výnos hned na začátku, protože zmenší částku, ze které se počítá úrok. Kdo by u MONETA s cílovou částkou 150 000 Kč uzavřel smlouvu na pobočce, zaplatí 1 500 Kč a čistý přírůstek klesne z 13 198 Kč na 11 496 Kč. U sazeb 0,5 % spolknou poplatky za vedení téměř celý úrok a přírůstek tvoří hlavně podpora.

Výběr a změna stavebního spoření

Které stavební spoření vybrat?

Které stavební spoření vybrat, záleží na tom, zda chcete hlavně spořit, nebo si později půjčit na bydlení. Vyšší úrok z vkladů obvykle znamená dražší úvěr, protože zákon omezuje rozdíl sazeb. Projděte si tato kritéria:

1. Chcete jen spořit 6 let: porovnejte úrok z vkladů a roční poplatek.
2. Plánujete úvěr: sledujte sazbu úvěru, požadované naspoření a hodnoticí číslo.
3. Potřebujete peníze dřív: porovnejte překlenovací úvěry podle RPSN.
4. Nevíte, zda vydržíte 6 let: zjistěte poplatek za předčasné ukončení.
5. Spoříte pro dítě: ověřte, zda lze smlouvu sjednat online.

Jak přejít nebo smlouvu zrušit?

Převést smlouvu ke konkurenci nelze, protože uspořenou částku zákon v době spoření převést nedovoluje. Změna spořitelny znamená výpověď staré smlouvy a uzavření nové. Výpovědní lhůta je u všech pěti spořitelen 3 měsíce.

Při výpovědi před 6 lety bez úvěru na bydlení přijdete o celou podporu a můžete platit poplatek podle tabulky, Buřinka ho neúčtuje. Postup:

1. Spočítejte, kdy od uzavření smlouvy uplyne 6 let.
2. V ceníku najděte poplatek za ukončení a zkrácení výpovědní lhůty.
3. Podejte písemnou výpověď s číslem smlouvy a účtem pro výplatu.
4. Novou smlouvu uzavřete až po porovnání tarifů.
5. Po výplatě zkontrolujte vyúčtování vkladů, úroků a podpory.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Zhodnocení přes 4 % v reklamě	úrok, podpora a bonusy	porovnat základní úrok
Bonus k úroku	podmínka pravidelného spoření	ověřit, kdy propadá
Poplatek na pobočce	procento z cílové částky	zvážit sjednání online
Nabídka úvěru po 6 letech	splněné podmínky úvěru	při odmítnutí hlídat úrok
Potřeba peněz před 6 lety	ztráta podpory a poplatek	zvážit úvěr na bydlení

Shrnutí: srovnání stavebního spoření

Stavební spořitelny v ČR mají stejná zákonná pravidla, ale jiné ceníky. Pořadí spořitelen v celém článku je abecední a nejde o doporučení. Hlavní body:

1. V ČR působí pět stavebních spořitelen, všechny patří velkým bankám.
2. Základní úrok z vkladů činí 0,5 % až 3,30 % ročně.
3. Vedení účtu stojí 300 až 396 Kč ročně, online uzavření je zdarma.
4. Vyšší úrok z vkladů obvykle znamená vyšší úrok z úvěru.
5. Výpověď před 6 lety znamená ztrátu podpory a často i poplatek.

Stavební spořitelny: recenze klientů

Recenze stavebních spořitelen najdete hlavně v Mapách Google u poboček mateřských bank a v hodnocení jejich mobilních aplikací v obchodech s aplikacemi. Při čtení recenzí sledujte, jak spořitelna řeší výpověď, výplatu podpory a vyřízení úvěru. Hodnocení aplikace vypovídá spíš o bankovnictví než o samotném stavebním spoření.

Časté otázky ke srovnání stavebního spoření

Kolik stavebních spořitelen je v ČR?

Podle číselníku ČNB platného od 1. 9. 2026 pět. Jde o ČSOB, MONETA, Modrou pyramidu, Raiffeisen a Stavební spořitelnu České spořitelny.

Podle čeho dělat srovnání stavebního spoření?

Podle úroku z vkladů, poplatku za vedení, sazby úvěru a poplatku za předčasné ukončení. Státní podpora je všude stejná.

Které stavební spoření vybrat?

Záleží na cíli. Pro spoření sledujte úrok z vkladů a poplatky, pro úvěr sazbu úvěru a podmínky přidělení.

Je státní podpora u všech spořitelen stejná?

Ano, stanoví ji zákon. Činí 5 % z ročních úspor, nejvýše 1 000 Kč za rok.

Existuje ještě Wüstenrot stavební spořitelna?

Pod tímto jménem ne. Od roku 2020 ji vlastní MONETA Money Bank a působí jako MONETA Stavební Spořitelna.

Je Liška stále značka ČSOB?

ČSOB Stavební spořitelna označení Liška na webu nepoužívá. Jde o lidový název z doby Českomoravské stavební spořitelny.

Kolik stojí uzavření smlouvy?

Online je zdarma u všech pěti spořitelen. Na pobočce účtuje MONETA 1 % cílové částky.

Kolik stojí vedení účtu stavebního spoření?

U hlavních tarifů 300 až 396 Kč ročně. Tarif FELIX Raiffeisen stavební spořitelny je bez poplatku.

Mohu převést stavební spoření k jiné spořitelně?

Ne, uspořenou částku nelze v době spoření převést. Starou smlouvu musíte vypovědět a uzavřít novou.

Kolik stojí výpověď před 6 lety?

U ČSOB 0,5 % cílové částky, u MONETA, Modré pyramidy a Raiffeisen 1 %. Buřinka poplatek neúčtuje, podpora ale propadá všude.

Jak dlouhá je výpovědní lhůta?

U všech pěti spořitelen 3 měsíce. Některé ji umožňují za poplatek zkrátit.

Mohu mít stavební spoření u dvou spořitelen?

Ano, ale podpora za všechny smlouvy nepřekročí 1 000 Kč ročně. Přednost mají dříve uzavřené smlouvy.

Lze stavební spoření sjednat dítěti online?

U Buřinky a ČSOB ano, u Raiffeisen jen klientům Raiffeisenbank. Modrá pyramida sjednává dětské smlouvy na pobočce.

Proč spořitelny inzerují zhodnocení přes 4 %?

Započítávají státní podporu a bonusy z akcí. Základní úrok je nižší a výsledek snižují poplatky a daň.

Zdroje

• ČNB: číselník kódů bank v ČR
• ČSOB Stavební spořitelna: sazebník úhrad
• MONETA Stavební Spořitelna: sazebník úhrad za poskytované služby
• MONETA Stavební Spořitelna: přehled úrokových sazeb
• Modrá pyramida: sazebník úhrad pro fyzické osoby
• Modrá pyramida: úrokový lístek
• Raiffeisen stavební spořitelna: sazebník č. 261
• Raiffeisen stavební spořitelna: oznámení č. 262, úrokové sazby
• Buřinka České spořitelny: ceník pro fyzické osoby
• Buřinka České spořitelny: sdělení stavební spořitelny
• Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření