Úvěr ze stavebního spoření srovnání: 5 spořitelen a sazby

Úvěr ze stavebního spoření srovnání pěti spořitelen k 9. 10. 2026 ukazuje, že řádný úvěr má podle tarifu pevnou sazbu u běžných tarifů 3,20 % až 5,50 % ročně a překlenovací úvěr začíná mezi 4,9 % a 6,49 %. Čísla ale nejsou plně souměřitelná, protože každá sazba platí pro jiný tarif a jiné podmínky.

Toto srovnání úvěrů ze stavebního spoření vychází ze sazebníků a přehledů sazeb spořitelen. Spořitelny řadíme abecedně podle značky a žádnou nedoporučujeme.

Úrokové sazby, poplatky a podmínky v článku odpovídají sazebníkům a dokumentům spořitelen platným k 9. 10. 2026. Před podpisem smlouvy je ověřte.

Úvěr ze stavebního spoření srovnání: sazby

Všech pět stavebních spořitelen poskytuje řádný úvěr s pevnou sazbou danou tarifem spoření, překlenovací úvěr k 9. 10. 2026 nabízejí čtyři z nich. Řádný úvěr přichází po splnění podmínek spořitelny a nejdříve po 24 měsících spoření, překlenovací úvěr ho nahrazuje do té doby, jak vysvětluje průvodce úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr.

Spořitelna	Řádný úvěr, sazba ročně	Podmínky přidělení	Překlenovací úvěr od	Fixace
Buřinka	4,5 %, po 6 letech od uzavření smlouvy 4,99 %	24 měsíců, zůstatek 0 % (33,33 % u smluv s překlenovacím úvěrem), hodnocení od 0 bodů	5,79 % při fixaci, 6,29 % při pevné sazbě	3 roky, nebo po celou dobu
ČSOB	3,5 % (OptimumPlus), 4,5 % (TrendPlus)	24 měsíců, naspořeno 15 % nebo 30 %, hodnotící číslo nejméně 64	základní 7,49 %, po slevách 6,49 %	3 nebo 6 let, u variant 15 a 20 i do splacení
Modrá pyramida	3,49 % (tarif Alfa)	24 měsíců, zůstatek nad minimem ze smlouvy, hodnotící číslo nepoužívá	5,99 %, družstevní a udržitelné bydlení 5,79 %	3 nebo 5 let
MONETA	5,50 % (ProSpoření), po 6 letech spoření a splnění dalších podmínek 3,50 %	21 měsíců a 3 měsíce do přidělení, zůstatek 40 %, ohodnocovací číslo 600	nezveřejňuje	pevná sazba podle smlouvy
Raiffeisen	JISTOTA 4,90 %, REKO 4,00 %, FELIX 3,20 %	24 měsíců, zůstatek 10 % (JISTOTA) nebo 40 %, ukazatel zhodnocení nejméně 64	4,9 % s pojištěním úvěru	nejvýš 5 let

• Platné k 9. 10. 2026. Pořadí je abecední podle značky a nejde o doporučení.

Úvěr ze stavebního spoření a úrok

Sazbu řádného úvěru určuje smlouva o spoření a platí po celou dobu splácení. Podle § 5 zákona č. 96/1993 Sb. se od sazby z vkladů smí lišit nejvýše o 3 procentní body. Nižší úrok z úvěru proto znamená nižší úrok z úspor, což ukazuje srovnání stavebního spoření.

Podmínky přidělení řádného úvěru

Spořitelny měří připravenost smlouvy různými ukazateli, které nelze převádět mezi sebou. Buřinka půjčí nejvýš dvojnásobek zůstatku, Raiffeisen nejvýš 90 % cílové částky v tarifu JISTOTA a 60 % v tarifech REKO a FELIX.

Jaké jsou limity, splatnost a poplatky?

Bez zajištění nemovitostí půjčují spořitelny podle svých dokumentů podle typu úvěru nejvýš 1 000 000 Kč až 3 500 000 Kč a za uzavření řádného úvěru neúčtuje nic žádná z nich. Kde dokumenty limit se zástavou neobsahují, píšeme neuvádí.

Spořitelna	Nejvýš bez zajištění	Se zástavou	Splatnost	Uzavření	Vedení nebo správa
Buřinka	40 000 až 2 500 000 Kč	nové úvěry nenabízí	řádný až 13 let, překlenovací až 20 let, nad 1 000 000 Kč až 25 let	zdarma	zdarma
ČSOB	3 500 000 Kč	nabízí, limit neuvádí	řádný 4 až 11 let podle varianty, překlenovací až 20 let, se zástavou až 30 let	řádný zdarma, překlenovací podle sazebníku 1 %, nejvýš 4 900 Kč	399 Kč ročně
Modrá pyramida	2 500 000 Kč, družstevní a udržitelné bydlení 3 500 000 Kč	nové úvěry nenabízí	řádný nejvýš 15 let, překlenovací 5 až 20 let	zdarma	řádný 300 Kč ročně, překlenovací zdarma
MONETA	1 500 000 Kč	neuvádí	řádný 1 měsíc až 8 let	zdarma	27 Kč měsíčně
Raiffeisen	řádný 1 000 000 Kč, překlenovací 2 000 000 Kč, dva žadatelé 2 500 000 Kč	neuvádí	překlenovací 1 až 20 let, řádný podle sjednané splátky	řádný zdarma, překlenovací 1 %, nejvýš 10 000 Kč	106 Kč čtvrtletně

Úvěr na rekonstrukci bez zástavy

Úvěr na rekonstrukci bez zástavy mají v nabídce všechny spořitelny, liší se strop. Buřinka ho nazývá Úvěr na rekonstrukci, Modrá pyramida Půjčka na bydlení, Raiffeisen Rekopůjčka a ČSOB meziúvěr KREDIT. Vyšší limity pro družstevní bydlení rozebírá profil úvěrů Modré pyramidy.

Co patří do poplatků

Vedle uzavření a vedení úvěru se platí i související účet spoření, u ČSOB 360 Kč a u Modré pyramidy 300 Kč ročně. Buřinka ho vede zdarma do zůstatku 99 999 Kč. Změna smlouvy stojí podle spořitelny 1 000 Kč až 5 000 Kč.

ČSOB má v sazebníku od 1. 7. 2026 za poskytnutí meziúvěru 1 %, její produktové stránky ale uvádějí zpracování zdarma. Poplatky se promítají do roční procentní sazby nákladů, kterou vysvětluje článek RPSN.

Překlenovací úvěr srovnání: co nesedí?

Překlenovací úvěr srovnání komplikuje to, že sazba od znamená u každé spořitelny něco jiného a jedna ji nezveřejňuje vůbec. Rozdíly popisujeme podle dokumentů spořitelen.

MONETA a Raiffeisen

MONETA sazbu překlenovacího úvěru v přehledu sazeb neuvádí a její produktová stránka k 9. 10. 2026 nabízí jen řádný úvěr. Podle sdělení platného od 1. 4. 2026 poskytuje Půjčku ProBydlení jen ke smlouvám sjednaným současně s žádostí, jak popisuje rozbor úvěru MONETA.

Raiffeisen uvádí sazbu od 4,9 % jen s pojištěním úvěru. Její reprezentativní příklad počítá s 5,85 % při fixaci na 3 roky a s RPSN 6,27 %.

ČSOB a její dvě sazby

ČSOB zveřejňuje základní sazbu 7,49 % a sazbu po slevách 6,49 %. Slevy dává za aktivní účet u ČSOB, pojištění smrti a pojištění invalidity. U řádného úvěru je sazba 3,5 % převzatá z přehledu produktů z 15. 3. 2025, produktové stránky k 9. 10. 2026 jmenují 4,5 %. Podrobnosti má text o meziúvěrech ČSOB Stavební spořitelny.

Úvěry se zástavou nemovitosti

Buřinka nepřijímá žádosti o Hypoúvěr od 1. 10. 2024 a Modrá pyramida ho nesjednává od 1. 1. 2026. Raiffeisen ukončila Hyposplátku pro nové smlouvy 1. 4. 2026 a nad 2,5 milionu Kč odkazuje na hypotéku Raiffeisenbank. ČSOB nabízí meziúvěr TOPKREDIT se základní sazbou 6,59 % a splatností až 30 let, nabídky bank ukazuje srovnání hypoték.

Kolik stojí úvěr 800 000 Kč?

Řádný úvěr 800 000 Kč na 10 let vychází v modelu k 9. 10. 2026 na splátku 7 907 Kč až 8 682 Kč a přeplatek 148 855 Kč až 241 852 Kč. Různé sazby odpovídají různým tarifům a podmínkám, nejde o žebříček.

Spořitelna	Sazba řádného úvěru	Splátka měsíčně	Přeplatek za 10 let	Úrok v překlenovací fázi měsíčně
Buřinka	4,5 %	8 291 Kč	194 929 Kč	3 860 Kč při 5,79 %
ČSOB	4,5 %	8 291 Kč	194 928 Kč	4 327 Kč při 6,49 %
Modrá pyramida	3,49 %	7 907 Kč	148 855 Kč	3 993 Kč při 5,99 %
MONETA	5,50 %	8 682 Kč	241 852 Kč	nelze spočítat
Raiffeisen	4,90 %	8 446 Kč	213 543 Kč	3 267 Kč při 4,9 %

Co model řádného úvěru nezahrnuje

K přeplatku patří poplatky za vedení: u Modré pyramidy 3 000 Kč, u MONETA 3 240 Kč a u Raiffeisen 4 240 Kč za 10 let. Buřinka pro úvěr 800 000 Kč vyžaduje zůstatek aspoň 400 000 Kč, čísla k tomu má profil úvěru od Buřinky.

MONETA splácí řádný úvěr nejvýš 8 let, pak vychází splátka 10 319 Kč a přeplatek 190 668 Kč. ČSOB omezuje splatnost řádného úvěru podle varianty na 4 až 11 let.

Překlenovací fáze a dospořování

V překlenovací fázi se platí jen úrok a jistina neklesá, každý procentní bod sazby znamená u 800 000 Kč 667 Kč měsíčně. K úroku se přidává spoření: ČSOB chce ve variantě 15 vklad 2 640 Kč, dohromady 6 967 Kč měsíčně. Buřinka doporučuje vklad 800 Kč, Raiffeisen a MONETA výši povinného vkladu nezveřejňují.

Raiffeisen k tomu účtuje za uzavření 8 000 Kč, co Rekopůjčka obnáší, shrnuje rozbor Rekopůjčky a řádného úvěru Raiffeisen.

Mimořádné splátky a předčasné splacení

Úvěr od stavební spořitelny lze podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. splatit zcela nebo zčásti kdykoli a spořitelna smí žádat jen účelně vynaložené náklady. Ty nesmí přesáhnout 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše 1 %.

Kdy je splátka bez náhrady

Bez náhrady lze splatit až 25 % úvěru během měsíce před výročím smlouvy. Totéž platí do 3 měsíců od sdělení nové sazby a při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka. Stejná pravidla se použijí, když úvěr přebírá jiný věřitel, podobně jako u refinancování hypotéky.

Čím se spořitelny liší

Rozdíl je v administrativních nákladech a v oznamovací lhůtě:

• Buřinka: u smluv od 1. 9. 2024 účtuje jen úrokový rozdíl, administrativní náklady ne.
• ČSOB: administrativa nejvýš 1 000 Kč a úrokový rozdíl, oznámení 30 dnů předem.
• Modrá pyramida: 1 000 Kč a úrokový rozdíl, splátka vždy k poslednímu dni měsíce po písemném oznámení.
• MONETA: samostatný řádný úvěr kdykoli bez poplatku, ohlášení 10 dnů předem.
• Raiffeisen: 200 Kč a úrokový rozdíl, bez náhrady i 3 měsíce před koncem fixace.

Úvěr ze stavebního spoření srovnání: výběr

Vybírejte podle toho, kolik máte naspořeno, jak rychle peníze potřebujete a kolik si chcete půjčit. Pořadí spořitelen je abecední a nejde o doporučení.

• Mám naspořeno a čas: rozhoduje sazba řádného úvěru v tarifu, naspořené procento a hodnocení smlouvy.
• Potřebuji peníze hned: porovnejte sazbu překlenovacího úvěru, podmínky slev, povinné spoření a poplatek za uzavření.
• Potřebuji přes 2,5 milionu: bez zástavy tolik půjčí jen některé spořitelny, jinak přichází na řadu zástava nebo hypotéka.
• Chci jistotu sazby: řádný úvěr má sazbu pevnou, u překlenovacího sledujte délku fixace a možnost sazby do splacení.

Online žádost o úvěr

Online lze požádat u Buřinky v bankovnictví George a u Raiffeisen o Rekopůjčku, nad 2 miliony Kč je nutná schůzka. ČSOB nabízí jen formulář zájmu a schůzku s poradcem. Modrá pyramida online žádost neuvádí, MONETA sjednává jen na pobočkách.

Kdo úvěr teprve plánuje, začíná smlouvou o spoření, kterou popisuje průvodce stavební spoření.

Shrnutí: srovnání úvěrů ze stavebního spoření

Pět spořitelen se liší sazbou řádného úvěru podle tarifu, cenou překlenovací fáze a stropem úvěru bez zástavy. Zjištění k 9. 10. 2026:

1. Řádný úvěr má pevnou sazbu u běžných tarifů 3,20 % až 5,50 % ročně podle tarifu spoření.
2. Překlenovací úvěr začíná mezi 4,9 % a 6,49 %, vždy za jiných podmínek.
3. MONETA sazbu překlenovacího úvěru nezveřejňuje.
4. Bez zástavy lze půjčit podle spořitelny a typu úvěru 1 000 000 Kč až 3 500 000 Kč.
5. Náhradu za předčasné splacení omezuje zákon u všech stejně.

Úvěry ze stavebního spoření: recenze

Recenze úvěrů ze stavebního spoření se samostatně hledají těžko, lidé hodnotí spořitelnu nebo mateřskou banku jako celek. Najdete je u poboček v Mapách Google a v hodnocení mobilních aplikací v obchodech s aplikacemi. V recenzích sledujte rychlost vyřízení žádosti, dokládání účelu a jednání o nové sazbě po fixaci.

Otázky: srovnání úvěrů ze stavebního spoření

Co ukazuje úvěr ze stavebního spoření srovnání?

Pět spořitelen abecedně podle dokumentů k 9. 10. 2026: sazby, podmínky přidělení, limity, splatnost a poplatky.

Které spořitelny jsou ve srovnání?

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka), ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida, MONETA Stavební Spořitelna a Raiffeisen stavební spořitelna.

Jaký má úvěr ze stavebního spoření úrok?

Řádný úvěr má podle tarifu pevnou sazbu u běžných tarifů 3,20 % až 5,50 % ročně. Sazbu obsahuje už smlouva o spoření.

Od kolika procent je překlenovací úvěr?

Podle spořitelny od 4,9 % do 6,49 % ročně, u Raiffeisen jen s pojištěním úvěru a u ČSOB po slevách.

Proč MONETA nemá sazbu překlenovacího úvěru?

Přehled sazeb ji neuvádí a produktová stránka k 9. 10. 2026 nabízí jen řádný úvěr.

Kolik si půjčím bez zástavy?

Buřinka a Modrá pyramida do 2 500 000 Kč, ČSOB do 3 500 000 Kč, MONETA do 1 500 000 Kč a Raiffeisen do 2 000 000 Kč na jednoho žadatele.

Kde získám úvěr na rekonstrukci bez zástavy?

U všech pěti spořitelen. MONETA ho k 9. 10. 2026 nabízí jen jako řádný úvěr nebo ke smlouvě sjednané současně s žádostí.

Která spořitelna půjčuje se zástavou nemovitosti?

Podle dokumentů k 9. 10. 2026 ČSOB s meziúvěrem TOPKREDIT. Buřinka a Modrá pyramida nové úvěry se zástavou nenabízejí.

Kolik stojí uzavření úvěru?

Řádný úvěr je u všech zdarma. Za překlenovací účtuje Raiffeisen 1 %, nejvýš 10 000 Kč.

Kolik vychází splátka z 800 000 Kč?

V modelu řádného úvěru na 10 let 7 907 Kč až 8 682 Kč měsíčně podle sazby tarifu.

Mohu úvěr splatit předčasně?

Ano, kdykoli. Náhrada nákladů je omezena zákonem a do 25 % úvěru měsíc před výročím smlouvy se neplatí.

Kde lze o úvěr požádat online?

U Buřinky v bankovnictví George a u Raiffeisen o Rekopůjčku do 2 milionů Kč.

Proč je pořadí spořitelen abecední?

Vhodný úvěr závisí na úsporách, částce a účelu, pořadí není žebříček.

Zdroje

• Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření
• Stavební spořitelna České spořitelny: sdělení s úrokovými sazbami
• Raiffeisen stavební spořitelna: oznámení č. 262 o úrokových sazbách