Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen: úrok a podmínky

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen poskytuje Raiffeisen stavební spořitelna a.s. jen ke smlouvě o stavebním spoření, a to jako řádný úvěr s pevným úrokem podle tarifu, nebo jako překlenovací úvěr pro ty, kdo ještě nemají naspořeno.

U tarifu JISTOTA je úrok z řádného úvěru 4,90 % ročně, překlenovací úvěr Rekopůjčka má sazbu od 4,9 % ročně. Obecná pravidla vysvětluje průvodce úvěr ze stavebního spoření.

Projdeme podmínky přidělení, sazby, poplatky i předčasné splacení a spočítáme rekonstrukci za 800 000 Kč.

Úrokové sazby, poplatky a podmínky v článku odpovídají sazebníku a dokumentům spořitelny platným k 9. 10. 2026. Před podpisem smlouvy je ověřte.

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen: přehled

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen má dvě fáze: překlenovací úvěr, který lze čerpat hned, a řádný úvěr, na který vzniká nárok až po přidělení cílové částky. Samotné spoření a jeho tarify popisuje profil Raiffeisen stavební spoření.

Řádný úvěr a překlenovací úvěr

Řádný úvěr je rozdíl mezi cílovou částkou a tím, co máte naspořeno včetně záloh státní podpory. Úrokovou sazbu znáte už ze smlouvy o spoření a platí po celou dobu splácení. U překlenovacího úvěru platíte měsíčně úroky a zároveň vkládáte na účet stavebního spoření. Po přidělení cílové částky se úspory převedou na úvěrový účet a začne splácení řádného úvěru.

Kdo úvěr poskytuje

Věřitelem je Raiffeisen stavební spořitelna a.s., banka ve 100% vlastnictví Raiffeisenbank a.s. Program Hyposplátka pro nové smlouvy skončil 1. 4. 2026 a úvěry nad 2 500 000 Kč se zajištěním řeší banka, viz hypotéka Raiffeisenbank.

Parametr (platné k 9. 10. 2026)	Řádný úvěr	Překlenovací úvěr (Rekopůjčka)
Úroková sazba	podle tarifu: JISTOTA 4,90 %, REKO 4,00 % ročně	od 4,9 % ročně s pojištěním úvěru
Jak dlouho je sazba pevná	po celou dobu splácení	období sjednané ve smlouvě, nejvýš 5 let
Výše úvěru	nejvýš 90 % cílové částky (JISTOTA)	od 50 000 do 2 500 000 Kč
Zajištění	do 1 000 000 Kč bez zajištění	do 2 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí
Doba splácení	podle splátky sjednané ve smlouvě	v kalkulačce spořitelny 1 až 20 let
Uzavření smlouvy o úvěru	zdarma	1 % z úvěru, 1 000 až 10 000 Kč

Kdy vznikne nárok na řádný úvěr?

Nárok na řádný úvěr vzniká přidělením cílové částky, ke kterému může dojít nejdřív 24 měsíců po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Podmínky určují Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření 2021 a Oznámení č. 262 účinné od 1. 4. 2026.

Tři podmínky přidělení

K rozhodnému dni musí od uzavření smlouvy uplynout aspoň 21 měsíců, zůstatek musí dosáhnout minimálního podílu cílové částky a ukazatel zhodnocení vyhlášené hodnoty. U tarifu JISTOTA stačí zůstatek 10 % cílové částky, u tarifů REKO a FELIX 40 %. K přidělení pak dojde tři měsíce po rozhodném dni.

Ukazatel zhodnocení místo hodnotícího čísla

Hodnotící číslo uvádí oznámení jen u starších tarifů. U tarifů pro nové smlouvy rozhoduje ukazatel zhodnocení, který musí být nejméně 64. Počítá se z dosažených úroků, koeficientu tarifu (JISTOTA 2,7, REKO 1,5) a koeficientu spořivosti.

Lhůty po nabídce přidělení

Na přijetí nabídky přidělení cílové částky máte jeden měsíc. Podklady pro smlouvu o úvěru je nutné předložit do 12 měsíců od přidělení, jinak nárok zaniká.

Jaký úrok má úvěr Raiffeisen?

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen má úrok daný tarifem smlouvy o spoření: 4,90 % ročně u tarifu JISTOTA, 4,00 % u tarifu REKO a 3,20 % u tarifu FELIX. Sazby vyhlašuje Oznámení č. 262 a k 9. 10. 2026 platí pro nové smlouvy.

Sazba řádného úvěru

Sazba je pevná po celou dobu splácení. Produktová stránka spořitelny uvádí i úrok od 2,99 % ročně u tarifu HYPO U 173, který Oznámení č. 262 mezi tarify pro nové smlouvy neobsahuje.

Překlenovací úvěr Raiffeisen a fixace

Překlenovací úvěr nabízí spořitelna pod názvem Rekopůjčka s úrokem od 4,9 % ročně při sjednání pojištění úvěru, kalkulačka na webu k tomu uvádí i účet u Raiffeisenbank. Sazba je pevná po období sjednané ve smlouvě, nejvýš 5 let. Reprezentativní příklad počítá s 5,85 % ročně při fixaci 3 roky a s RPSN 6,27 %.

Co určuje zákon

Zákon č. 96/1993 Sb. v § 5 odst. 6 požaduje, aby smlouva o spoření obsahovala úrok z vkladů i z úvěru a aby rozdíl mezi nimi činil nejvýš 3 procentní body. U tarifu JISTOTA je rozdíl 1,6 bodu (3,30 % a 4,90 %).

Na co lze úvěr použít?

Řádný i překlenovací úvěr lze podle § 5 zákona o stavebním spoření poskytnout a použít pouze na financování bytových potřeb, a to i osob blízkých. Bytová potřeba se musí nacházet v České republice. Výčet obsahuje § 6 zákona:

• koupě nebo výstavba bytu či domu včetně souvisejícího pozemku
• změna stavby a údržba, tedy rekonstrukce a modernizace
• vypořádání společného jmění manželů, spoluvlastníků nebo dědiců
• úhrada za převod družstevního podílu
• splacení úvěru nebo zápůjčky použitých na bytové potřeby

Jak se účel dokládá

Použití úvěru na bytové potřeby musí účastník spořitelně doložit, ukládá to § 5 odst. 8 zákona. U modernizace s Rekopůjčkou spořitelna podle webu místo faktur žádá fotografie před a po a položkový rozpočet. Širší souvislosti má článek jak financovat bydlení.

Kolik lze půjčit bez zástavy

Řádný úvěr poskytuje spořitelna do 1 000 000 Kč bez zajištění a čerpat ho lze jednorázově nebo postupně až 2 roky. Rekopůjčku nabízí do 2 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí: jeden žadatel získá nejvýš 2 000 000 Kč, vyšší částku jen dva žadatelé.

V ostatních případech požaduje zástavní právo k nemovitosti a její pojištění. Postup u vyšších částek popisuje návod, jak získat hypotéku.

Kolik stojí úvěr 800 000 Kč?

Rekonstrukce za 800 000 Kč vychází u řádného úvěru se sazbou 4,90 % a splatností 10 let na 8 446 Kč měsíčně, u překlenovacího úvěru se sazbou 4,9 % se jen na úrocích platí 3 267 Kč měsíčně. Jde o model k 9. 10. 2026 počítaný anuitním vzorcem.

Řádný úvěr na 10 let

Počítáme tarif JISTOTA s cílovou částkou 1 000 000 Kč a naspořenými 200 000 Kč. Měsíční úrok je 4,90 / 12 = 0,40833 %. Splátka = 800 000 x 0,0040833 / 0,38676 = 8 446 Kč, kde 0,38676 je 1 minus diskontní faktor za 120 měsíců.

Celkem zaplatíte 120 x 8 446,19 = 1 013 543 Kč, přeplatek na úrocích je 213 543 Kč.

Překlenovací úvěr při sazbě od 4,9 %

Ve fázi překlenutí se jistina nesnižuje, úrok se platí z celých 800 000 Kč: 800 000 x 0,049 / 12 = 3 267 Kč měsíčně. K tomu patří povinný měsíční vklad na účet stavebního spoření, jehož výši zveřejněné dokumenty neuvádějí a určí ji nabídka. Uzavření smlouvy stojí 1 % z úvěru, tedy 8 000 Kč.

Sazba o 1 procentní bod vyšší

Při 5,9 % ročně vychází úrok 800 000 x 0,059 / 12 = 3 933 Kč měsíčně, tedy o 667 Kč víc. Nabídky dalších spořitelen ukazuje srovnání úvěrů ze stavebního spoření.

Kolik stojí poplatky a předčasné splacení?

Uzavření smlouvy o řádném úvěru je podle Sazebníku č. 261 zdarma, u překlenovacího úvěru stojí 1 % z výše úvěru, nejméně 1 000 Kč a nejvýš 10 000 Kč. Správa úvěru stojí v obou fázích 106 Kč čtvrtletně. Nečerpání úvěru po podpisu stojí 1 % z úvěru, nejvýš 10 000 Kč, dodatek ke smlouvě 3 000 Kč.

Mimořádné splátky a předčasné splacení

Úvěr lze podle webu spořitelny kdykoli zcela splatit nebo vložit mimořádnou splátku. Spořitelna má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů: administrativní náklady činí 200 Kč a k nim se počítá úrokový rozdíl do konce období pevné sazby.

Zákon č. 257/2016 Sb. v § 117 náhradu u spotřebitelského úvěru na bydlení omezuje na 0,25 % z předčasně splacené části za každý započatý rok do konce fixace, nejvýš 1 %. Bez náhrady lze splatit až 25 % úvěru během měsíce před výročím smlouvy. Stejná pravidla platí pro refinancování hypotéky.

Pojištění schopnosti splácet

K nezajištěnému úvěru lze sjednat pojištění od UNIQA pojišťovny. Kryje smrt, invaliditu 2. a 3. stupně, pracovní neschopnost a nedobrovolnou ztrátu zaměstnání trvající aspoň 30 dnů. Při neschopnosti a ztrátě práce hradí nejvýš 12 po sobě jdoucích splátek.

Jak o úvěr Raiffeisen požádat?

O úvěr se žádá přes finančního poradce, na poradenském místě nebo na pobočce Raiffeisenbank, Rekopůjčku lze sjednat i online. Klient banky podepíše smlouvu RB klíčem, ostatní na pobočce nebo přes Bank iD. Po schválení dostanete předsmluvní informace a návrh smlouvy, čerpání následuje po splnění jejích podmínek.

Kdo může žádat a jaký příjem doložit

Zaměstnanec dokládá potvrzení o příjmu za 12 měsíců, podnikatel daňové přiznání. Ke všem příjmům se předkládají výpisy z účtu a příjmy v hotovosti spořitelna neuznává. Od smlouvy o úvěru lze podle obchodních podmínek odstoupit do 14 dnů, pokud jste ještě nečerpali.

Daňový odpočet úroků

Úroky z úvěru ze stavebního spoření i z úvěru, který stavební spořitelna poskytla v souvislosti s ním, lze podle § 15 odst. 3 zákona o daních z příjmů odečíst od základu daně. Úhrn odpočtů za společně hospodařící domácnost nesmí podle § 15 odst. 4 překročit 150 000 Kč ročně.

Pro koho se úvěr hodí

Řádný úvěr se hodí tomu, kdo spoří aspoň dva roky a chce sazbu pevnou do konce splácení. Rekopůjčka cílí na rekonstrukce bez zástavy a bez úspor. Pro částky nad 2 500 000 Kč nebo při nechuti k povinným vkladům pomůže srovnání hypoték.

Jinak nastavené podmínky ukazuje profil úvěr od Modré pyramidy.

Co potřebujete	Jak to má Raiffeisen	Na co dát pozor
Sazbu pevnou do konce splácení	řádný úvěr, JISTOTA 4,90 % ročně	nárok až po přidělení cílové částky
Peníze hned a bez úspor	překlenovací úvěr Rekopůjčka	úroky plus povinné vklady na spoření
Půjčit si bez zástavy	řádný úvěr do 1 000 000 Kč, Rekopůjčka do 2 500 000 Kč	nad 2 000 000 Kč dva žadatelé

Shrnutí: úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen tvoří řádný úvěr s pevnou tarifní sazbou a překlenovací úvěr Rekopůjčka. Text má obecnou informační povahu, viz upozornění redakce. Hlavní body:

1. Řádný úvěr má u tarifu JISTOTA 4,90 % ročně po celou dobu splácení a uzavření smlouvy zdarma.
2. Nárok vzniká nejdřív po 24 měsících, se zůstatkem od 10 % cílové částky.
3. Rekopůjčka začíná na 4,9 % ročně a jde do 2 500 000 Kč bez zástavy.
4. Model 800 000 Kč na 10 let při 4,90 % dává splátku 8 446 Kč.
5. Předčasné splacení stojí 200 Kč plus případný úrokový rozdíl.

Úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen: recenze

Kdo hledá úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen recenze, najde je hlavně u poradenských míst v Mapách Google a v hodnocení aplikace Raiffeisen bankovnictví v obchodech s aplikacemi. Recenze se často týkají skupiny jako celku. Sledujte zkušenosti s rychlostí schválení a s dokládáním účelu.

Časté otázky k úvěru Raiffeisen

Poskytuje Raiffeisen úvěr ze stavebního spoření?

Ano, Raiffeisen stavební spořitelna a.s. poskytuje řádný i překlenovací úvěr, vždy ke smlouvě o stavebním spoření.

Jaký úrok má úvěr ze stavebního spoření Raiffeisen?

Podle Oznámení č. 262 platného k 9. 10. 2026 má tarif JISTOTA 4,90 % ročně a REKO 4,00 %. Sazba je pevná po celou dobu splácení.

Kolik stojí překlenovací úvěr Raiffeisen?

Rekopůjčka má úrok od 4,9 % ročně s pojištěním úvěru. Uzavření smlouvy stojí 1 % z úvěru, nejvýš 10 000 Kč.

Jak dlouho musím spořit, abych dostal řádný úvěr?

Nejméně 24 měsíců. U tarifu JISTOTA je navíc nutný zůstatek 10 % cílové částky a ukazatel zhodnocení aspoň 64.

Na jak dlouho je sazba překlenovacího úvěru pevná?

Na období sjednané ve smlouvě, nejvýš 5 let, pak se může změnit.

Kolik si mohu půjčit bez zástavy nemovitosti?

Řádný úvěr do 1 000 000 Kč, Rekopůjčku do 2 500 000 Kč, jeden žadatel nejvýš 2 000 000 Kč.

Na co mohu úvěr použít?

Jen na bytové potřeby podle § 6 zákona o stavebním spoření: koupi, výstavbu, rekonstrukci, vypořádání nebo splacení jiného úvěru na bydlení.

Jak doložím účel u rekonstrukce?

U modernizace s Rekopůjčkou spořitelna podle webu žádá fotografie před a po a položkový rozpočet.

Kolik stojí vedení úvěru?

Správa úvěru stojí podle sazebníku platného k 9. 10. 2026 v obou fázích 106 Kč čtvrtletně.

Mohu úvěr splatit předčasně?

Ano, kdykoli zcela nebo zčásti. Administrativní náklady činí 200 Kč a výši další náhrady omezuje zákon.

Lze o Raiffeisen úvěr na bydlení požádat online?

Rekopůjčku lze sjednat online, klient Raiffeisenbank smlouvu podepíše RB klíčem.

Mohu si úroky odečíst z daní?

Ano, podle § 15 zákona o daních z příjmů. Limit pro společně hospodařící domácnost je 150 000 Kč ročně.

Zdroje

• Raiffeisen stavební spořitelna: Úvěr ze stavebního spoření
• Raiffeisen stavební spořitelna: Oznámení č. 262 účinné od 1. 4. 2026
• Raiffeisen stavební spořitelna: Sazebník úhrad za poskytované služby č. 261