Havarijní pojištění ČPP: rizika, spoluúčast, GAP a výpověď

Havarijní pojištění ČPP sjednává Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ve dvou kombinacích rizik a kryje škody na vašem vlastním autě, ať je viníkem kdokoli. První kombinace zahrnuje havárii, odcizení, živel, vandalismus a střet se zvířetem, druhá je stejná bez havárie. Spoluúčast si volíte od 3 % s minimem 3 000 Kč do 15 % s minimem 15 000 Kč, nebo pevnou částku.

Kdo hledá havarijní pojištění Česká podnikatelská pojišťovna, obvykle řeší spoluúčast, výši plnění a výluky. Cenu pojistného ČPP nezveřejňuje, spočítá ji až kalkulace pro konkrétní vůz a provozovatele. Rozhodují proto podmínky: totální škoda, krácení plnění a připojištění.

Projdeme rizika, spoluúčast s výpočtem, pojistnou částku, GAP, výluky, likvidaci, bonus a výpověď. Obecné principy vysvětluje průvodce havarijní pojištění krok za krokem. Vycházíme z podmínek Combi Plus IV 1/24 a webu ČPP.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Kdo stojí za ČPP?

Česká podnikatelská pojišťovna je v obchodním rejstříku od 6. listopadu 1995 a jejím jediným akcionářem je VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung Gruppe. Povolení k pojišťovací činnosti má od 26. října 1995 a dohled nad ní vykonává ČNB. Sídlo má v Praze 8.

Havarijní pojištění i povinné ručení patří pod produkt Autopojištění Combi Plus. Varianty a limity povinného ručení popisuje náš profil povinné ručení ČPP.

Rozsah havarijního pojištění ČPP

Čím se liší od povinného ručení?

Havarijní pojištění je dobrovolné a platí škody na vašem autě, povinné ručení je ze zákona a platí škody, které způsobíte jiným. Když nabouráte vlastní vinou, povinné ručení zaplatí jen poškozenému, vaši opravu nikoli. Základ zákonného pojištění shrnuje průvodce povinné ručení.

Co kryje havarijní pojištění ČPP?

Havarijní pojištění ČPP lze sjednat ve dvou kombinacích rizik podle Doplňkových pojistných podmínek DPPHAV 1/24. První obsahuje havárii, živelní událost, odcizení a vandalismus, druhá odcizení, vandalismus, živel a střet se zvířetem. Podle webu ČPP zahrnují obě kombinace střet se zvířetem, druhou nelze sjednat pro motocykly.

Do živlu patří požár, blesk, krupobití, povodeň, vichřice od 75 km/h, pád stromů i poškození kabeláže zvířetem. V ceně je asistence STANDARD, u aut do 3,5 t do 2 500 Kč v ČR a 5 000 Kč v zahraničí. Parametry podle webu havarijního pojištění ČPP a ceníku připojištění ESO platné k 28. 9. 2026 shrnuje tabulka.

Parametr (platné k 28. 9. 2026)	Kombinace 1	Kombinace 2
Havárie	ano	ne
Odcizení, vandalismus, živel	ano	ano
Střet se zvířetem	ano	ano
Pro motocykly	ano	ne
Spoluúčast (auta do 3,5 t)	3 %, 5 %, 10 %, 15 %, pevně 5 000 či 10 000 Kč	stejně
ESO ročně	199 Kč (3 %), 299 Kč (5 000 Kč), 399 Kč (5 %)	stejně

Spoluúčast a pojistná částka u ČPP

Jak zvolit spoluúčast?

ČPP havarijní pojištění spoluúčast nabízí jako procento s minimem, nebo jako pevnou částku 5 000 či 10 000 Kč. Motocykly, tříkolky a čtyřkolky mají jen 10 % s minimem 10 000 Kč nebo 15 % s minimem 15 000 Kč. Je-li škoda nižší než spoluúčast, pojišťovna neplní nic.

Modelově: auto za 400 000 Kč, škoda 60 000 Kč. Při 5 % s minimem 5 000 Kč je 5 % jen 3 000 Kč, platí minimum a dostanete 55 000 Kč. Při 10 % s minimem 10 000 Kč je 10 % jen 6 000 Kč, platí minimum a plnění je 50 000 Kč. U škody 150 000 Kč by spoluúčast činila 7 500 Kč proti 15 000 Kč. Vyšší spoluúčast sedí tomu, kdo drobné škody zaplatí sám.

Jak se určuje pojistná částka?

Pojistnou částku si stanovuje pojistník a má odpovídat obvyklé ceně vozu včetně pojištěné výbavy v den uzavření smlouvy. Obvyklá cena je cena stejného auta ve stejném stavu na trhu v ČR. Maximální plnění se rovná obvyklé ceně v době pojistné události, ne ceně nového vozu.

Při podpojištění pojišťovna plnění krátí v poměru částky a hodnoty, spoluúčast odečte až z výsledku. Modelově: vůz za 400 000 Kč pojištěný na 300 000 Kč, škoda 60 000 Kč, poměr 75 % dá 45 000 Kč a po spoluúčasti 5 000 Kč zbude 40 000 Kč. Podpojištění nehrozí, pokud se místo pojistné částky dohodne limit plnění. Výbava dokoupená později je pojištěná jen po písemném oznámení.

GAP a totální škoda u ČPP

Jak funguje GAP a SMART GAP?

GAP doplácí při totální škodě nebo krádeži rozdíl mezi pořizovací a obvyklou cenou vozu, nejvýše 1 000 000 Kč a bez spoluúčasti. Sjednává se v nové smlouvě na pět let k autu do 3,5 t, nejvýše rok od registrace s cenou do 4 mil. Kč, nebo do tří let s cenou do 2 mil. Kč. Havarijní pojištění k němu musí mít všechna čtyři rizika a pojistnou částku rovnou pořizovací ceně.

SMART GAP je pro ojeté auto do 3,5 t při totální škodě, kterou zaplatilo povinné ručení jiného řidiče. Vyplácí 10 % až 25 % obvyklé ceny podle délky pojištění, nejvýše 100 000 Kč. GAP ani SMART GAP nelze sjednat pro vůz v operativním leasingu.

Jak se počítá totální škoda?

Úplná škoda nastává, když je auto technicky neopravitelné nebo oprava stojí víc než 80 % jeho obvyklé ceny. U vozu s obvyklou cenou 400 000 Kč je tedy hranicí oprava za 320 000 Kč. Plněním je obvyklá cena těsně před nehodou snížená o hodnotu použitelných zbytků, které zůstávají vám.

Modelově: obvyklá cena 400 000 Kč, zbytky ohodnocené na 60 000 Kč a pevná spoluúčast 5 000 Kč dají plnění 335 000 Kč. Úplnou škodou nebo krádeží celého vozu pojištění zaniká.

Výluky a prohlídka u ČPP

Na co se pojištění nevztahuje?

ČPP neplatí škody při řízení pod vlivem alkoholu nad 0,24 promile, drog, bez řidičského oprávnění ani při odmítnutí dechové zkoušky. Vyloučeny jsou i úmyslné škody. Pojištění kryje jen vozidla s českou registrací a způsobilá k provozu.

• opotřebení, koroze, vada materiálu, výrobní vada a elektrický zkrat;
• škoda jen na pneumatikách a povrchové škody na discích;
• chybná obsluha, záměna paliva, zadření motoru a jízda zaplaveným územím;
• závody, jízdy na okruzích a u motorek a čtyřkolek havárie mimo komunikaci;
• znehodnocení vozu po opravě a nepřímé škody, například ušlý zisk.

Proč vstupní prohlídka a zabezpečení?

Kromě úplně nových vozů musí každé auto při sjednání havarijního pojištění projít vstupní prohlídkou. Většinou jde o samofocení přes odkaz v SMS, při odloženém počátku přijde nejdříve 15 dnů předem. Jinak ji dělá technik Global Expert videohovorem na 957 190 000 nebo na prohlížecím místě.

Poškození zjištěné při vstupu může pojišťovna odečíst z plnění, dokud neprokážete opravu. Pro riziko odcizení musí mít auto imobilizér nebo schválené mechanické zabezpečení. Za aktivní vyhledávací systém dává ČPP slevu 15 %, neuzamčený vůz může snížit plnění až o 50 %.

Škody, bonus a slevy ČPP

Jak nahlásit škodu a likvidace?

Škodu hlásíte na 957 444 555, na likvidace@cpp.cz, přes MojeČPP nebo písemně na P. O. BOX 28, Modřice. Asistence má čísla 1220 a 1224, s opravou vyčkejte na pokyn pojišťovny. Podle faktury ČPP hradí nové díly, u pneumatik, výfuku a akumulátoru jen skutečnou škodu, rozpočet je bez DPH se sazbou práce 450 Kč za hodinu.

Policii voláte podle § 47 zákona č. 361/2000 Sb. při zranění, usmrcení nebo škodě zřejmě nad 200 000 Kč na některém vozidle. Podmínky ČPP navíc vyžadují ohlásit policii i střet se zvířetem, trestný čin a každou škodu v zahraničí. Plnění je splatné do 15 dnů od skončení šetření.

Jak funguje bonus a slevy?

Bonus v havarijním pojištění ČPP roste o 5 % za každých 12 měsíců bez rozhodné události, nejvýše na 50 % po 120 měsících. Každá pojistná událost s plněním ubere 24 měsíců, škody z živlu, odcizení a vandalismu se ale nepočítají. Předchozí havarijní pojištění doložíte potvrzením o škodním průběhu, nejvýše 5 let od jeho zániku.

Web ČPP uvádí i slevu za propojištění s povinným ručením a uplatnění bezeškodního průběhu z povinného ručení, jejich výši ale nezveřejňuje. Bez potvrzení začínáte ve skupině Z se základním pojistným.

Výpověď, vhodnost a stížnosti u ČPP

Jak havarijní pojištění vypovědět?

Havarijní pojištění ČPP vypovíte do 2 měsíců od uzavření s osmidenní lhůtou, do 3 měsíců od oznámení pojistné události s měsíční lhůtou, nebo k výročí. Výpověď k výročí musí dorazit nejpozději 6 týdnů předem, jinak smlouva poběží další rok. Lhůty vycházejí z § 2805 a § 2807 občanského zákoníku.

Telefonicky lze vypovědět jen spolu s povinným ručením ve stejné smlouvě. Samotné havarijní pojištění vypovíte písemně, e-mailem nebo přes MojeČPP. Při prodeji auta zaniká dnem oznámení změny vlastníka.

Potvrzení o škodním průběhu vydá ČPP na žádost do 15 dnů. Jinde ukazují podmínky profily havarijní pojištění Kooperativa, havarijní pojištění Allianz nebo havarijní pojištění UNIQA. Přehled pojišťoven nabízí srovnání havarijního pojištění.

Kdy se hodí a kdy ne?

Kombinace s havárií se hodí u nového auta, vozu na úvěr nebo leasing a u řidiče bez rezervy na velkou opravu. Vinkulaci ve prospěch leasingové společnosti nebo banky určuje jejich smlouva, podmínky ČPP ji zvlášť neupravují. Kombinace bez havárie sedí tomu, komu stačí ochrana před krádeží, krupobitím nebo zvěří.

U starého vozu s nízkou obvyklou cenou je přínos menší, plnění nikdy nepřesáhne jeho cenu. Před výročím lze porovnat třeba havarijní pojištění Generali.

Co dělat, když něco nesedí?

Stížnost podáte nejprve ČPP, pak ČNB, a jako spotřebitel i ombudsmanovi ČAP nebo ČOI. Obě cesty uvádějí přímo podmínky ČPP. Finanční arbitr havarijní pojištění neřeší, z pojištění mu zákon svěřuje jen životní.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Plnění nižší, než čekáte	Podpojištění nebo spoluúčast	Porovnejte pojistnou částku s obvyklou cenou
Plnění snížené o předchozí vadu	Poškození zjištěné při vstupní prohlídce	Doložte opravu fotkami nebo fakturou
Oprava pod spoluúčastí	Škoda nižší než sjednané minimum	Zvažte ESO nebo nižší spoluúčast
Odmítnutí po nehodě se zvěří	Nehoda nebyla ohlášena policii	Vždy volejte policii z místa
Vyšší cena po výročí	Úprava kvůli škodní inflaci nebo bonusu	Nesouhlas písemně do 1 měsíce, pojištění pak zanikne

Hlavní body: havarijní pojištění ČPP

Pět bodů pro rozhodnutí o havarijním pojištění ČPP. Obecné výhrady k obsahu shrnuje stránka upozornění.

1. Dvě kombinace rizik, obě se střetem se zvířetem, druhá bez havárie.
2. Spoluúčast od 3 % do 15 % s minimem, ESO ji u oprav nad 20 000 Kč vynuluje.
3. Plnění končí na obvyklé ceně, totální škoda začíná u opravy nad 80 % ceny.
4. Bez imobilizéru nebo mechanického zámku nelze pojistit odcizení.
5. Výpověď k výročí musí dorazit 6 týdnů předem.

Havarijní pojištění ČPP: recenze klientů

Kdo hledá havarijní pojištění ČPP recenze, najde hodnocení poboček v Mapách Google a hodnocení aplikace MojeČPP v obchodech s aplikacemi. Recenze obvykle hodnotí celou pojišťovnu, ne jen havarijní pojištění. Sledujte v nich hlavně rychlost likvidace, spory o výši plnění, průběh vstupní prohlídky a zkušenosti se smluvními servisy.

Časté otázky k havarijnímu pojištění ČPP

Co kryje havarijní pojištění ČPP?

Podle zvolené kombinace havárii, odcizení, živel, vandalismus a střet se zvířetem. Druhá kombinace je bez havárie.

Jakou spoluúčast má havarijní pojištění Česká podnikatelská pojišťovna?

U aut do 3,5 t 3 %, 5 %, 10 % nebo 15 % s minimem 3 000 Kč až 15 000 Kč, nebo pevně 5 000 či 10 000 Kč. Motocykly mají jen 10 % nebo 15 %.

Kolik stojí havarijní pojištění ČPP?

Ceník pojistného ČPP nezveřejňuje. Cenu ukáže kalkulace podle vozu, spoluúčasti, rizik a bonusu.

Kolik stojí připojištění ESO?

K 28. 9. 2026 stojí 199 Kč ročně ke spoluúčasti 3 %, 299 Kč k pevným 5 000 Kč a 399 Kč k 5 %. Platí pro opravy nad 20 000 Kč.

Musí auto na vstupní prohlídku?

Ano, kromě úplně nových vozů. Většinou stačí samofocení přes odkaz v SMS.

Kdy jde o totální škodu?

Když je auto neopravitelné nebo oprava stojí přes 80 % obvyklé ceny. Plněním je obvyklá cena minus hodnota zbytků a spoluúčast.

Strhává ČPP amortizaci dílů?

Při opravě podle faktury hradí nové díly. Výjimkou jsou pneumatiky, výfuk a akumulátor.

Kde havarijní pojištění ČPP platí?

V Evropě včetně Turecka. Neplatí v Rusku, Bělorusku, Ukrajině a Moldávii.

Kryje ČPP škodu od kuny?

Ano, poškození kabeláže zvířetem patří do rizika živel. Totéž platí pro stojící auto poškozené zvířetem.

Co je GAP u ČPP?

Doplatek rozdílu mezi pořizovací a obvyklou cenou při totální škodě nebo krádeži. Limit je 1 mil. Kč, na pět let.

Převede se bonus z povinného ručení?

Podle webu ČPP ano, jako slevu. Její výši ukáže kalkulace.

Platí havarijní pojištění po alkoholu?

Ne, škody při řízení s více než 0,24 promile, pod vlivem drog nebo bez oprávnění jsou vyloučené. Totéž platí při odmítnutí zkoušky.

Jak vypovědět havarijní pojištění ČPP?

Písemně s číslem smlouvy, důvodem a podpisem, k výročí nejpozději 6 týdnů předem. Telefonicky jen spolu s povinným ručením ve stejné smlouvě.

Kam si stěžovat na ČPP?

Nejprve u pojišťovny, pak u ČNB, ombudsmana ČAP nebo ČOI. Finanční arbitr havarijní pojištění neřeší.

Zdroje

• ČPP: havarijní pojištění
• ČPP: připojištění ESO
• Zákon č. 361/2000 Sb., o silničním provozu
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník