Srovnání úvěrů na auto: 9 poskytovatelů, RPSN a pojištění

Srovnání úvěrů na auto k 29. 9. 2026 zahrnuje devět poskytovatelů, kteří spotřebitelům financují nové nebo ojeté auto, a u pěti z nich je věřitelem leasingová nebo dceřiná společnost, ne samotná banka. Jde o Českou spořitelnu, ČSOB, MONETA, Raiffeisenbank a UniCredit.

Úvěr na auto srovnání podle sazby „od“ nevydrží. Každý počítá reprezentativní příklad pro jinou částku a dobu, někdo s povinným pojištěním, někdo bez. Auto navíc do splacení obvykle patří věřiteli.

Projdeme RPSN, pojištění, zajištění, akontaci, dvě tabulky a modelový výpočet. Obecný výklad najdete v průvodci úvěr na auto.

Úroky, poplatky a podmínky v článku odpovídají ceníkům a dokumentům poskytovatelů platným k 29. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte.

Jak číst srovnání úvěrů na auto?

Srovnání úvěrů na auto má smysl jen při stejné částce, době a stejném pojištění. RPSN přidává k úroku povinné poplatky a často i povinné pojištění vozu.

U ČSOB dává sazba 9,09 % pro 360 000 Kč na 60 měsíců bez pojištění RPSN 9,48 %, reprezentativní příklad s pojištěním ale 16,61 %. Česká spořitelna měla v kalkulačce k 29. 9. 2026 sazbu 6,19 % a RPSN 6,37 % bez pojištění, v příkladu s pojištěním RPSN 18,77 %. Rozdíl mezi oběma čísly vysvětluje článek co je RPSN.

Vyžádejte si formulář se standardními informacemi pro stejné auto, akontaci a dobu u dvou až tří poskytovatelů.

Kdo půjčuje a na jaké auto?

Auto na splátky srovnání začíná věřitelem: tabulka ukazuje i produkty, stáří auta, splatnost a akontaci. Název vede na profil s odkazem na ceník.

Poskytovatel	Věřitel	Produkt	Nové / ojeté	Splatnost	Akontace
Cofidis	COFIDIS a.s. (nebankovní)	COFIAUTO	obojí, limit stáří neuvádí	podle smlouvy	podle smlouvy
Česká spořitelna	Leasing České spořitelny, a.s.	Autopůjčka, PUZZLE s balonem	auto do 10 let, PUZZLE do 7 let	12 až 96 měs. (ojeté 84)	0 až 80 %
ČSOB	ČSOB Leasing, a.s.	Autopůjčka, Nabitá Autopůjčka	obojí, na konci max. 12 let	24 až 96 měs.	bez minima
ESSOX	ESSOX (skupina KB)	účelový úvěr na auto	obojí, do 15 let (přes KB 8)	12 až 120 měs.	od 0 %
Home Credit	Home Credit a.s. (nebankovní)	Auto na splátky	hlavně ojetá z autobazarů	neuvádí	i celá cena
MONETA	MONETA Auto, s.r.o.	autoCREDIT, TANDEM, EV úvěr	obojí, do 15 let	v příkladech 72 a 84 měs.	od 0 %
Raiffeisenbank	Raiffeisen – Leasing (AutoPůjčka: banka)	úvěr na auto, AutoPůjčka RB	obojí, do 8 let	36 až 72 měs.	v příkladu 20 %
ŠkoFIN	ŠkoFIN s.r.o.	úvěr, CHYTŘE, operativní leasing	obojí, do 12 let	do 6 let	od 0 %
UniCredit	UniCredit Leasing CZ, a.s.	úvěr, úvěr s flexibilní splátkou	obojí, i motocykly	6 až 84 měs.	od 0 %

Kolik stojí úvěr na auto?

Kolik stojí úvěr podle příkladů?

Druhá tabulka uvádí úrok a RPSN z reprezentativního příkladu vždy s jeho částkou a dobou. Příklady nelze přímo srovnávat, liší se částkou, dobou i tím, zda obsahují pojištění. Údaje platné k 29. 9. 2026.

Poskytovatel	Úrok a RPSN z příkladu	Povinné pojištění	Zajištění	Předčasné splacení
Cofidis	obecný: 200 000 Kč, 48 měs., 11,10 %, RPSN 11,68 %; poplatek až 5 %	havarijní, je-li ve smlouvě	převod vlastnictví, nebo bez	max. 1 % nebo 0,5 %
Česká spořitelna	264 000 Kč, 60 měs., RPSN 18,77 % s pojištěním	havarijní nad 200 000 Kč	převod vlastnictví	max. 1 % nebo 0,5 %
ČSOB	381 250 Kč, 60 měs., 9,09 %, RPSN 16,61 % s pojištěním	havarijní	převod vlastnictví	zdarma po 12. splátce
ESSOX	419 300 Kč, 60 měs., 7,9 %, RPSN 8,2 %	havarijní nad 250 000 Kč	převod vlastnictví	max. 1 % nebo 0,5 %
Home Credit	pro auto nezveřejňuje	havarijní jen doporučuje	převod vlastnictví	max. 1 % nebo 0,5 %
MONETA	nové 600 000 Kč, 84 měs., 5,30 %, RPSN 9,3 %; ojeté 400 000 Kč, 72 měs., 6,30 %, RPSN 11,8 %	havarijní od 250 000 Kč	převod vlastnictví	bez sankce
Raiffeisenbank	400 000 Kč, 60 měs., 6,79 %, RPSN 11,67 % s havarijním	havarijní	převod vlastnictví	max. 1 % nebo 0,5 %
ŠkoFIN	224 000 Kč, 60 měs., 7,836 %, RPSN 14,534 % s pojištěním	havarijní	převod vlastnictví	2 322 Kč za případ
UniCredit	923 790 Kč, 48 měs., 4,43 %, RPSN 9,4 % s havarijním	havarijní	převod s odloženou účinností	1 % nebo 0,5 %

• Platné k 29. 9. 2026. Pořadí v obou tabulkách je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce.
• Oprávnění kteréhokoli poskytovatele si ověříte v registru ČNB.

Kolik zaplatíte za 360 000 Kč?

Modelový úvěr 360 000 Kč na 60 měsíců vychází při sazbách z podkladů na splátku 6 700 Kč až 7 489 Kč. Jde o anuitu bez pojištění a poplatků při sazbách z reprezentativních příkladů, vaše sazba může být jiná.

• UniCredit, 4,43 %: splátka 6 700 Kč, celkem 402 000 Kč.
• MONETA, 5,30 % (nové auto): splátka 6 843 Kč, celkem 410 580 Kč.
• ŠkoFIN, 7,836 %: splátka 7 271 Kč, celkem 436 260 Kč.
• ČSOB, 9,09 %: splátka 7 489 Kč, celkem 449 340 Kč.

Proč pojištění zvedá RPSN?

Když je havarijní pojištění podmínkou úvěru, patří jeho cena do RPSN. Proto mají Česká spořitelna, ČSOB a ŠkoFIN v příkladech RPSN 14,534 % až 18,77 %, ačkoli úrok je výrazně nižší.

Hranice povinnosti se liší. Česká spořitelna chce vinkulaci nad 200 000 Kč, ESSOX nad 250 000 Kč a MONETA od úvěru 250 000 Kč. Cofidis vyžaduje havarijní jen tehdy, když to stojí ve smlouvě, a povinnost zaniká pod 100 000 Kč jistiny. Home Credit havarijní pojištění jen doporučuje.

Vinkulace znamená, že plnění z pojistky při totální škodě nebo krádeži jde věřiteli. Pojistku přes věřitele porovnejte s vlastní nabídkou, pomůže článek havarijní pojištění.

Podmínky úvěru na auto

Co znamená převod vlastnictví?

U zajištěného úvěru se věřitel po dobu splácení zapíše do registru vozidel jako vlastník a vy jako provozovatel. Tak to mají Česká spořitelna, ČSOB, ESSOX, Home Credit, MONETA, Raiffeisen – Leasing, ŠkoFIN i zajištěná varianta Cofidis. UniCredit Leasing používá převod s odloženou účinností.

Do splacení auto nesmíte prodat ani zastavit bez souhlasu věřitele. Zápis musíte doložit ve lhůtě, u Home Creditu pošlete kopii technického průkazu do 30 dnů, jinak hrozí pokuta 5 000 Kč. Po doplacení si přepis zařizujete sami.

Akontace a balonová splátka

Akontace snižuje úvěr i riziko pro věřitele, většina poskytovatelů ji ale nevyžaduje. Od 0 % financují ESSOX, MONETA, ŠkoFIN a UniCredit, ČSOB nemá minimum a Česká spořitelna dovoluje 0 až 80 %.

Balonová splátka přesune velkou část dluhu na konec a sníží měsíční splátky. PUZZLE České spořitelny má poslední splátku 10 až 75 % u aut do 7 let na 12 až 60 měsíců, ŠkoFIN CHYTŘE 20 až 60 % na 2 až 5 let se vzorovou sazbou 6,90 % a RPSN 10,13 %. ESSOX balonovou splátku soukromým osobám nenabízí.

UniCredit má úvěr s poslední flexibilní splátkou: příklad 449 910 Kč na 36 měsíců při 6,48 % a RPSN 9,4 % znamená 35 splátek po 8 964 Kč a nakonec 199 960 Kč.

Úvěr na ojeté auto srovnání

U ojetého auta rozhoduje o financování hlavně jeho stáří. Limity jsou 8 let u Raiffeisen – Leasing, 10 let u České spořitelny, 12 let u ŠkoFIN, 12 let na konci úvěru u ČSOB a 15 let u MONETA. ESSOX uvádí na webu 15 let, na stránce Komerční banky k téže nabídce 8 let.

Cofidis ani Home Credit pevný limit neuvádějí. Kdo kupuje od soukromé osoby, u MONETA najde produkt TANDEM pro soukromý prodej.

MONETA má v příkladech 5,30 % u nových a 6,30 % u ojetých aut, Raiffeisen – Leasing 6,79 % a od 7,79 %.

Splacení a sjednání úvěru na auto

Kolik stojí předčasné splacení?

Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru smí věřitel chtít jen náhradu nákladů, max. 1 % předčasně splacené částky, nebo 0,5 %, zbývá-li do konce rok či méně. Tuto hranici používají Česká spořitelna, ESSOX, Home Credit, Raiffeisen – Leasing a UniCredit.

ČSOB splacení po 12. splátce nezpoplatňuje a MONETA ho uvádí bez sankce. ŠkoFIN účtuje 2 322 Kč za případ a ESSOX 2 000 Kč za druhou kalkulaci. U pohyblivé sazby Cofidis zákon náhradu za období bez pevné sazby vylučuje.

Sjednat u dealera, nebo online?

Úvěr u dealera vyřídíte s koupí auta, ale vidíte jen nabídku, kterou prodejce zprostředkuje. Jen u prodejce sjednáte Home Credit a Cofidis, MONETA u dealera nebo konzultanta a ESSOX u prodejce nebo přes Komerční banku. ŠkoFIN nabízí online kalkulačku a předschválení, podpis je u prodejce.

ČSOB nabízí i pobočku, telefon a online poptávku, UniCredit webový formulář, Česká spořitelna online poptávku a Raiffeisen – Leasing podpis s Bank iD. Nabídku od dealera si nechte dát písemně.

1. Určete akontaci a splátku, kterou unesete.
2. U dealera a jinde zadejte stejnou částku a dobu.
3. Zjistěte cenu povinného pojištění.
4. Porovnejte RPSN a celkovou částku.
5. Ověřte, kdo bude vlastníkem v technickém průkazu.

Jiné cesty než úvěr na auto

Proč chybí Komerční banka?

Komerční banka vlastní úvěr na auto nemá, financuje ho přes ESSOX. Na jejím webu je nabídka Půjčka na auto od ESSOXu, věřitelem je ESSOX, kterého KB vlastní z 50,93 %. Parametry proto najdete v profilu úvěr na auto ESSOX.

Kdy zvážit bezúčelovou půjčku?

Bezúčelová půjčka nepotřebuje zástavu auta ani povinné havarijní pojištění a auto je od začátku vaše. Raiffeisenbank nabízí AutoPůjčku bez zajištění od 4,9 %, příklad 400 000 Kč na 96 měsíců má RPSN 5,0 % a celkem 502 848 Kč. Předčasné splacení je u ní zdarma.

Sazbu bezúčelové půjčky ale banka stanoví podle bonity a může být vyšší než u zajištěného úvěru. Home Credit má u Klasické půjčky rozpětí 7,9 % až 25,9 %. Nabídky bank a nebankovních firem porovnává srovnání půjček.

Co když úvěr na auto nesplácíte?

Při prodlení platíte upomínky a úrok z prodlení, u zajištěného úvěru můžete přijít o auto. Podmínky Home Creditu dovolují auto odebrat při prodlení delším než 30 dnů, smlouva Cofidis po 20 dnech. Souhrn smluvních pokut omezuje § 122 zákona na polovinu úvěru, max. 200 000 Kč.

Od smlouvy můžete podle § 118 odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu. Spory s poskytovatelem bezplatně řeší finanční arbitr, s dluhy poradí zdarma Poradna při finanční tísni na lince 800 722 722.

Úvěry na auto v kostce

Úvěry na auto se liší věřitelem, pojištěním a zajištěním víc než úrokem:

1. Srovnávejte RPSN a celkovou částku pro stejné auto, částku a dobu.
2. Povinné havarijní pojištění zvedá RPSN, spočítejte ho zvlášť.
3. Do splacení je vlastníkem auta obvykle věřitel.
4. Balonová splátka snižuje splátky, ne celkovou cenu.
5. Bezúčelová půjčka je alternativa bez zástavy auta.

Úvěr na auto: recenze klientů

Úvěr na auto recenze najdete u poboček a obchodních míst v Mapách Google a v hodnocení aplikací poskytovatelů v obchodech s aplikacemi. U bank se recenze často týkají celé banky, ne leasingové společnosti, která úvěr poskytuje. Sledujte zkušenosti s vyřízením u dealera, přepisem technického průkazu po splacení a řešením pojistné události.

Otázky řidičů k úvěru na auto

Jak udělat srovnání úvěrů na auto?

Zadejte všude stejnou cenu auta, akontaci a dobu. Porovnejte RPSN, celkovou částku a cenu pojištění.

Proč nelze porovnat reprezentativní příklady?

Každý počítá s jinou částkou a dobou. Někdo zahrnuje pojištění, někdo ne.

Kdo je věřitelem u úvěru na auto od banky?

U České spořitelny, ČSOB, MONETA a UniCredit dceřiná společnost. U Raiffeisenbank Raiffeisen – Leasing.

Je havarijní pojištění u úvěru na auto povinné?

U většiny ano, někde až nad 200 000 nebo 250 000 Kč. Home Credit ho jen doporučuje.

Proč je RPSN u úvěru na auto vysoká?

Do RPSN se započítává povinné pojištění vozu. U ČSOB je RPSN bez pojištění 9,48 %, s pojištěním 16,61 %.

Kdo je vlastníkem auta během splácení?

U zajištěného úvěru věřitel, vy jste provozovatel. Po doplacení se vlastnictví vrací vám.

Mohu si vzít úvěr na auto bez akontace?

Ano, ESSOX, MONETA, ŠkoFIN, UniCredit a ČSOB financují od 0 %. Úroky pak platíte z celé ceny.

Jak staré ojeté auto lze financovat?

Podle poskytovatele do 8 až 15 let. Cofidis a Home Credit pevný limit neuvádějí.

Co je balonová splátka?

Velká poslední splátka, která snižuje měsíční splátky. Nabízí ji Česká spořitelna, ŠkoFIN a UniCredit.

Kolik stojí předčasné splacení úvěru na auto?

Zákon omezuje náhradu na 1 %, v posledním roce 0,5 %. ŠkoFIN účtuje 2 322 Kč.

Nabízí Komerční banka úvěr na auto?

Vlastní ne, financuje přes ESSOX. Věřitelem je ESSOX.

Je lepší úvěr na auto, nebo bezúčelová půjčka?

Záleží na nabídnuté sazbě. Bezúčelová půjčka nevyžaduje zástavu auta.

Lze sjednat úvěr na auto online?

U ČSOB, České spořitelny, UniCredit a Raiffeisen – Leasing částečně ano. Home Credit, Cofidis a MONETA ne.

Co se stane s autem, když nesplácím?

U zajištěného úvěru ho věřitel může odebrat. Home Credit při prodlení nad 30 dnů.

Zdroje

• ČNB: registr regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS)
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Finanční arbitr