Úvěr na auto: akontace, balonová splátka a leasing

Úvěr na auto je spotřebitelský úvěr, ze kterého zaplatíte nové nebo ojeté auto a který pak splácíte v měsíčních splátkách, obvykle s autem jako zajištěním. Kromě účelového úvěru z banky nebo od leasingové společnosti se auto na splátky pořizuje také přes bezúčelovou půjčku, spotřebitelský leasing nebo operativní leasing. Každá cesta má jiná pravidla pro vlastnictví, pojištění i předčasné splacení.

U autosalonu se financování často sjednává během jedné návštěvy, zatímco vybíráte barvu a výbavu. Výše měsíční splátky přitom říká o ceně úvěru nejméně, protože ji snadno sníží delší splatnost, vyšší akontace nebo balonová splátka na konci. O skutečných nákladech rozhoduje RPSN, celková částka k zaplacení a pojištění, které k úvěru musíte mít.

Projdeme typy financování, práva podle zákona o spotřebitelském úvěru, akontaci, balonovou splátku a vinkulaci pojištění. Na modelovém autu za 450 000 Kč spočítáme, kolik stojí rozdíl čtyř procentních bodů v úroku. Ukážeme, na co se dívat u financování auta u dealera, u úvěru na ojeté auto a co hrozí, když splátky nezvládnete.

Co je úvěr na auto?

Úvěr na auto je půjčka, kterou poskytovatel pošle přímo prodejci auta nebo vám a vy ji vracíte ve splátkách s úrokem. Nejčastěji jde o účelový úvěr, u něhož poskytovatel chce doložit kupní smlouvu nebo fakturu a vůz si nechá jako zajištění. Díky zajištění bývá úrok u účelového úvěru obvykle nižší než u půjčky bez účelu.

Nabídky vedle sebe ukazuje srovnání úvěrů na auto. Podrobné podmínky jednotlivých firem popisují profily úvěr na auto ČSOB, úvěr na auto Essox, úvěr na auto Moneta a úvěr na auto ŠkoFIN.

Jak funguje úvěr na auto?

Jaké jsou možnosti financování auta?

Auto lze zaplatit hotově, účelovým úvěrem, bezúčelovou půjčkou, spotřebitelským leasingem nebo operativním leasingem. Liší se vlastnictvím vozu, zajištěním a koncem smlouvy. Bezúčelovou půjčku můžete porovnat přes srovnání půjček, auto u ní ale zůstává nezatížené.

Způsob	Kdo je vlastník	Zajištění autem	Na konci smlouvy
Hotovost	vy od koupě	ne	žádné závazky
Účelový úvěr na auto	vy	obvykle ano	auto je vaše bez omezení
Bezúčelová půjčka	vy od koupě	ne	auto je vaše bez omezení
Spotřebitelský leasing	leasingová společnost	auto je jejím majetkem	odkup auta, pak vlastník vy
Operativní leasing	leasingová společnost	auto je jejím majetkem	vrácení auta, bez odkupu

Kdy jde o spotřebitelský úvěr?

Podle § 2 zákona č. 257/2016 Sb. je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytnutá nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Úvěr na auto i leasing s odkupem se proto řídí celým zákonem, obecná pravidla shrnuje průvodce spotřebitelský úvěr. Znění najdete v textu zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Když úvěr sjednává přímo autosalon a úvěr slouží jen na konkrétní vůz, jde podle § 2 odst. 3 o vázaný spotřebitelský úvěr. Odstoupíte-li od kupní smlouvy na auto, zaniká podle § 119 i vázaný úvěr, a to bez sankcí.

Jak funguje akontace?

Akontace je první platba z vlastních peněz, kterou zaplatíte při koupi a o kterou se sníží financovaná částka. U úvěru se jí často říká přímá platba nebo vlastní zdroje, u leasingu mimořádná první splátka. Minimum určuje poskytovatel.

Vyšší akontace snižuje splátku i celkové úroky a zmenšuje riziko, že dlužíte víc, než kolik auto stojí. Nové auto rychle ztrácí hodnotu, takže při krádeži nebo totální škodě nemusí pojistné plnění bez akontace na doplacení úvěru stačit.

Úvěr na auto: cena a splátky

Kolik stojí úvěr na auto?

Modelově: auto za 450 000 Kč, akontace 20 % neboli 90 000 Kč a úvěr 360 000 Kč na 5 let, tedy 60 měsíčních splátek. Sazby 7,9 % a 11,9 % ročně jsou čistě modelové, počítáme stejnou splátkou (anuitou) bez poplatků a pojištění.

Při 7,9 % vychází splátka 7 282 Kč a za 5 let zaplatíte celkem asi 436 937 Kč, z toho 76 937 Kč na úrocích. Při 11,9 % je splátka 7 990 Kč a celkem zaplatíte asi 479 389 Kč, na úrocích 119 389 Kč. Rozdíl čtyř procentních bodů tak dělá 708 Kč měsíčně a 42 452 Kč za celou dobu.

Včetně akontace vás auto vyjde na 526 937 Kč, respektive 569 389 Kč. Do srovnání patří i poplatky a povinné pojištění, které zachycuje RPSN.

Jak funguje balonová splátka?

Balonová splátka je velká poslední splátka, kterou si odložíte na konec úvěru, aby byly měsíční splátky nižší. Úrok ale platíte i z odložené části. Na konci ho zaplatíte z úspor, prodejem auta nebo dalším úvěrem.

Modelově při stejném úvěru 360 000 Kč na 5 let a sazbě 7,9 % s balonovou splátkou 30 % ceny auta, tedy 135 000 Kč: měsíční splátka klesne na 5 440 Kč, ale celkem zaplatíte asi 461 411 Kč. To je o 24 474 Kč víc než u rovnoměrného splácení.

Leasing místo úvěru na auto

Leasing nebo úvěr na auto?

U úvěru jste vlastníkem auta od koupě, u spotřebitelského leasingu patří auto leasingové společnosti až do odkupu. Leasing s odkupem je podle zákona spotřebitelský úvěr stejně jako úvěr, takže máte shodná práva na odstoupení i předčasné splacení. Liší se hlavně tím, zda auto smíte bez souhlasu prodat nebo upravit.

Pro soukromou osobu rozhoduje hlavně RPSN a celková částka. U obou forem srovnávejte stejnou financovanou částku, dobu a stejné požadované pojištění.

Operativní leasing pro soukromé osoby

Operativní leasing pro soukromé osoby je dlouhodobý pronájem auta, na jehož konci vůz vrátíte a neodkupujete ho. V platbě bývá podle smlouvy pojištění, servis nebo pneumatiky.

Podle § 5 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru se na leasing bez práva nebo povinnosti koupě použijí jen § 1 až 4, § 122 až 124 a § 168. Nemáte proto zákonné právo na odstoupení do 14 dnů ani na předčasné splacení se stropem náhrady. Ve smlouvě hledejte hlavně poplatky za překročení kilometrů, opotřebení a předčasné ukončení.

Úvěr na auto: na co pozor

Kdo je vlastníkem auta v TP?

Podle § 2 odst. 15 zákona č. 56/2001 Sb. je provozovatelem vozidla vlastník zapsaný v registru, není-li jako provozovatel zapsán někdo jiný. U leasingu je v registru jako vlastník zapsána leasingová společnost a vy jako provozovatel. Povinné ručení a technické prohlídky přitom řešíte vy.

U účelového úvěru jste vlastníkem vy, věřitel si ale obvykle sjedná zajištění autem. Podle smlouvy může jít o zástavní právo nebo zajišťovací převod vlastnického práva a velký technický průkaz si věřitel často ponechá do doplacení. Bez jeho souhlasu pak auto neprodáte ani nepřepíšete.

Proč věřitel chce havarijní pojištění?

Havarijní pojištění žádný zákon nenařizuje, u zajištěného úvěru a leasingu ho ale poskytovatel obvykle stanoví jako podmínku smlouvy. Povinné je ze zákona č. 168/1999 Sb. jen povinné ručení, které kryje škody způsobené druhým. Rozdíl obou pojištění vysvětluje článek havarijní pojištění.

Pojištění bývá vinkulované ve prospěch věřitele, takže plnění při totální škodě nebo krádeži jde nejdřív na úvěr. Pokud poskytovatel požaduje pojištění sjednané přes něj, jeho cena patří do nákladů úvěru a do RPSN. Při vlastním výběru ověřte, jakou spoluúčast a rozsah věřitel vyžaduje.

Na co pozor u dealera?

Financování auta u dealera je pohodlné, ale nabídka „0 %“ neznamená nulové náklady, dokud nevidíte RPSN a celkovou částku k zaplacení. Nulový úrok může vyvažovat vyšší cena vozu, pojištění nebo poplatek. Nechte si napsat cenu vozu i při platbě hotově.

• Cena vozu: s financováním a bez něj.
• Pojištění: zda je povinně od určené pojišťovny a za kolik.
• RPSN: zahrnuje úroky, poplatky a známé povinné platby kromě notáře.
• Balon a akontace: nízká splátka často stojí právě na nich.

Jak získat úvěr na ojeté auto?

Úvěr na ojeté auto funguje stejně jako na nové, poskytovatelé ale obvykle stanoví maximální stáří vozu nebo nájezd a u starších aut bývá úrok vyšší. Limit se často vztahuje ke konci splácení, takže delší splatnost může starší auto vyřadit.

U ojetého auta z bazaru si před podpisem ověřte historii a stav vozu, protože úvěr splácíte i tehdy, když se auto rychle pokazí. Jinak zbývá dražší bezúčelová půjčka.

Splacení a nesplácení úvěru na auto

Jak splatit dřív nebo odstoupit?

Podle § 117 můžete úvěr na auto kdykoli splatit zčásti nebo celý a úroky za zbývající dobu odpadnou. Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů, nejvýš 1 % předčasně splacené části, a zbývá-li do konce nejvýš rok, 0,5 %. Nic neplatíte, pokud úvěr splatí pojištění schopnosti splácet nebo v období bez pevné sazby.

Modelově: když z modelového úvěru po dvou letech splatíte zbylých zhruba 232 700 Kč, náhrada může činit nejvýš 2 327 Kč. Od smlouvy lze podle § 118 odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu, písemně, a do 30 dnů vrátit jistinu a úrok za dobu čerpání. S odstoupením zaniká i doplňková služba, například pojištění sjednané k úvěru.

Co když nesplácím úvěr na auto?

Paragraf 122 omezuje sankce za prodlení na náhradu účelných nákladů, úrok z prodlení a smluvní pokutu nejvýš 0,1 % denně z dlužné částky. Všechny pokuty dohromady smí dosáhnout nejvýš poloviny úvěru, maximálně 200 000 Kč. Po 90 dnech prodlení smí věřitel účtovat už jen úrok ve výši repo sazby ČNB plus 8 procentních bodů.

Vážnější než pokuty je zesplatnění celého úvěru a přijití o auto. U leasingu si společnost vůz jako vlastník po ukončení smlouvy odebere, u zajištěného úvěru ho může podle smlouvy zpeněžit. Prodlení se zapíše do registrů BRKI, NRKI nebo SOLUS a zkomplikuje další úvěry.

Při potížích žádejte věřitele o odklad dřív, než splátku zmeškáte. Varovné signály popisuje článek dluhová spirála, bezplatně pomohou dluhové poradny. Spory s věřitelem nebo zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru řeší podle § 1 zákona č. 229/2002 Sb. bezplatně finanční arbitr.

Jak vybrat financování auta?

Začněte rozpočtem, ne autem: splátka s pojištěním a provozem se musí vejít do měsíce i s rezervou.

1. Spočítejte, kolik měsíčně zvládnete na splátku a provoz.
2. Rozhodněte, kolik dáte do akontace, a porovnejte i bezúčelovou půjčku.
3. Vyžádejte si předsmluvní informace na stejnou částku a dobu.
4. Porovnejte RPSN, celkovou částku k zaplacení a cenu povinného pojištění.
5. Zkontrolujte balonovou splátku, poplatky a podmínky předčasného splacení.
6. Po podpisu využijte 14 dní na kontrolu smlouvy.

Co vidíte ve smlouvě	O co jde	Co s tím
Úrok 0 %, ale RPSN nad nulou	náklady v poplatcích nebo pojištění	porovnat celkovou částku k zaplacení
Povinné havarijko přes poskytovatele	doplňková služba, zvyšuje náklady	zjistit cenu, porovnat s vlastním pojištěním
Vinkulace pojistného plnění	plnění jde nejdřív na úvěr	běžné, jen ověřit rozsah a spoluúčast
Poslední splátka výrazně vyšší	balonová splátka	spočítat, z čeho ji zaplatíte
Poplatek za předčasné splacení nad 1 %	nad limit § 117	zaplatit jen zákonnou náhradu
Věřitel si ponechá velký TP	zajištění úvěru autem	běžné, auto do doplacení neprodáte

Shrnutí: úvěr na auto

Úvěr na auto je spotřebitelský úvěr, kde navíc rozhoduje vlastnictví vozu a pojištění:

1. Srovnávejte RPSN a celkovou částku, ne výši splátky.
2. Vyšší akontace šetří úroky a snižuje riziko dluhu nad cenou auta.
3. Balonová splátka zlevní měsíc, ale zdraží celý úvěr.
4. U leasingu je vlastníkem leasingová společnost, u operativního leasingu auto vracíte.
5. Předčasné splacení stojí nejvýš 1 %, od smlouvy lze odstoupit do 14 dnů.

Úvěr na auto: otázky a odpovědi

Co je úvěr na auto?

Spotřebitelský úvěr na koupi nového nebo ojetého auta. Obvykle ho zajišťuje samotný vůz.

Je lepší leasing nebo úvěr na auto?

Pro soukromou osobu rozhoduje hlavně RPSN a celková částka k zaplacení. U úvěru jste vlastník hned, u leasingu až po odkupu.

Kolik musím mít na akontaci?

Minimum určuje poskytovatel. Vyšší akontace snižuje splátku i úroky.

Co je balonová splátka?

Vysoká poslední splátka, která snižuje měsíční splátky. Celkově ale zaplatíte víc.

Musím mít k úvěru na auto havarijní pojištění?

Zákon ho nenařizuje, poskytovatel ho ale u zajištěného úvěru a leasingu obvykle vyžaduje. Plnění bývá vinkulované ve prospěch věřitele.

Kdo je vlastníkem auta při leasingu?

Leasingová společnost, vy jste zapsán jako provozovatel. Vlastníkem se stanete až po odkupu na konci smlouvy.

Mohu prodat auto, které ještě splácím?

U leasingu a zajištěného úvěru jen se souhlasem věřitele. Z ceny se nejdřív doplatí úvěr.

Dostanu úvěr na ojeté auto?

Ano, poskytovatelé ale stanoví maximální stáří vozu nebo nájezd. U starších aut bývá úrok vyšší.

Je auto na splátky s 0 % opravdu zdarma?

Ne vždy. Náklady mohou být ve vyšší ceně vozu, povinném pojištění nebo poplatcích, proto porovnejte RPSN a cenu za hotové.

Kolik stojí předčasné splacení úvěru na auto?

Nejvýš 1 % předčasně splacené části, v posledním roce 0,5 %. Úroky za zbývající dobu odpadnou.

Mohu od úvěru na auto odstoupit?

Ano, do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Do 30 dnů vrátíte jistinu a úrok za dobu čerpání.

Platí zákon o spotřebitelském úvěru pro operativní leasing?

Jen částečně, protože nejde o leasing s odkupem. Neplatí například odstoupení do 14 dnů.

Co se stane, když přestanu splácet auto?

Věřitel může úvěr zesplatnit a auto odebrat nebo zpeněžit. Prodlení se zapíše do registrů dlužníků.

Kam si stěžovat na poskytovatele úvěru na auto?

Nejdřív poskytovateli, potom bezplatně finančnímu arbitrovi. Dohled nad poskytovateli má ČNB.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Zákon č. 56/2001 Sb
• Finanční arbitr