Úvěr ze stavebního spoření ČSOB: úrok, meziúvěr a podmínky

Úvěr ze stavebního spoření ČSOB poskytuje ČSOB Stavební spořitelna ve dvou podobách: jako řádný úvěr s pevnou sazbou 3,5 % nebo 4,5 % ročně podle tarifu a jako meziúvěr se sazbou od 5,99 % ročně. Řádný úvěr předpokládá aspoň dva roky spoření, meziúvěr lze sjednat i bez naspořené částky.

Lidé tuto spořitelnu dodnes hledají pod přezdívkou Liška, kterou nesla jako Českomoravská stavební spořitelna. Zákonná pravidla jsou u všech spořitelen stejná a popisuje je průvodce úvěr ze stavebního spoření. Liší se sazby, limity bez zástavy a poplatky.

Projdeme podmínky přidělení, sazby, limity, poplatky i předčasné splacení a na rekonstrukci za 800 000 Kč spočítáme splátku obou variant.

Úrokové sazby, poplatky a podmínky v článku odpovídají sazebníku a dokumentům spořitelny platným k 9. 10. 2026. Před podpisem smlouvy je ověřte.

Úvěr ze stavebního spoření ČSOB: principy

Úvěr ze stavebního spoření ČSOB je účelový úvěr na bydlení, který navazuje na smlouvu o stavebním spoření a splácí se buď hned anuitně, nebo po fázi meziúvěru. Tarify a úroky z vkladů popisuje profil stavební spoření Liška.

Řádný úvěr a meziúvěr

Řádný úvěr spořitelna poskytne po přidělení cílové částky, a to do výše rozdílu mezi cílovou částkou a uspořenou částkou se zálohami státní podpory. Sazba je pevná od poskytnutí do splacení a sjednává se už ve smlouvě o spoření.

Meziúvěr, jinak překlenovací úvěr ČSOB, slouží těm, kdo podmínky řádného úvěru ještě nesplnili nebo spoření teprve zakládají. Do přidělení cílové částky platí dlužník jen úroky a současně spoří. Poté se meziúvěr splatí naspořenou částkou a řádným úvěrem, který zbývá doplatit.

Kdo úvěr poskytuje

Věřitelem je ČSOB Stavební spořitelna, a.s., IČO 492 41 397, jejímž jediným akcionářem je Československá obchodní banka. Podle informací spořitelny jde o spotřebitelské úvěry na bydlení podle zákona č. 257/2016 Sb.

Kdy vznikne nárok na řádný úvěr?

Nárok na řádný úvěr vzniká přidělením cílové částky, které podle všeobecných obchodních podmínek vyžaduje současné splnění tří podmínek. Spořitelna o jejich splnění účastníka informuje.

• Doba spoření: od uzavření smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců.
• Naspořená částka: zůstatek dosáhl minimálního procenta cílové částky podle tarifu, v OptimumPlus 15 %, v TrendPlus 30 %.
• Hodnotící číslo: smlouva dosáhla hodnoty určené spořitelnou, nejméně 64.

Jak se počítá hodnotící číslo

Hodnotící číslo je součin výkonu úspor, hodnotícího faktoru tarifní varianty a výkonnostního faktoru, dělený cílovou částkou. Roste s výší zůstatku i s dobou, po kterou peníze na účtu leží.

Web spořitelny uvádí, že nárok vzniká nejdříve za 2 roky, zpravidla až po 6 letech spoření. Dvouletou čekací dobu a pravidlo, že se úrok z úvěru smí od úroku z vkladů lišit nejvýš o 3 procentní body, stanoví § 5 zákona č. 96/1993 Sb.

Jaký úrok a poplatky zaplatíte?

U řádného úvěru platíte pevných 3,5 % nebo 4,5 % ročně, u meziúvěru podle zajištění od 5,99 % nebo od 6,49 % ročně. Sazbu 3,5 % uvádíme podle přehledu produktů spořitelny z 15. 3. 2025, produktové stránky k 9. 10. 2026 výslovně jmenují jen 4,5 %, proto si tarif před podpisem ověřte. Kdo hledá úvěr ze stavebního spoření ČSOB úrok, měl by proto porovnávat hlavně základní sazbu a RPSN úvěru.

Parametr (platné k 9. 10. 2026)	Řádný úvěr	Meziúvěr KREDIT	Meziúvěr TOPKREDIT
Úroková sazba	3,5 % nebo 4,5 % podle tarifu	základní 7,49 %, se slevami od 6,49 %	základní 6,59 %, se slevami od 5,99 %
Fixace sazby	pevná do splacení	3 nebo 6 let	3, 6 nebo 10 let
Zajištění a výše	bez zástavy do 3 500 000 Kč	bez zástavy, až 3 500 000 Kč	zástava nemovitosti
Splatnost	4 až 11 let podle varianty	až 20 let	až 30 let
Poskytnutí	zdarma	1 %, nejvýš 4 900 Kč	1 %, nejvýš 4 900 Kč
Správa úvěru	399 Kč ročně	399 Kč ročně	399 Kč ročně

Slevy u meziúvěrů

U meziúvěru KREDIT tvoří slevu až 1,0 procentního bodu tři části: 0,4 za splácení z aktivně používaného běžného účtu ČSOB, 0,4 za pojištění smrti a 0,2 za pojištění invalidity. U zajištěného TOPKREDITu jsou tyto slevy poloviční a sazba 5,99 % předpokládá i slevu 0,4 bodu za průkaz energetické náročnosti. Reprezentativní příklady spořitelny uvádějí RPSN 8,00 % a 7,45 %.

Aktivní účet znamená 5 plateb kartou měsíčně a příjem aspoň 15 000 Kč, při nesplnění může spořitelna sazbu o slevu zvýšit.

Poplatky podle sazebníku

Sazebník účinný od 1. 7. 2026 má zpracování žádosti o řádný úvěr i potvrzení o zaplacených úrocích zdarma. Během meziúvěru se platí i vedení účtu stavebního spoření 360 Kč ročně, změna podmínek úvěru stojí 3 900 Kč.

Kolik a na co půjčí?

ČSOB úvěr na bydlení ze stavebního spoření lze podle informací spořitelny získat bez zástavy nemovitosti do 3 500 000 Kč, vyšší částky vyžadují zástavní právo. U meziúvěru se limit počítá z rozdílu mezi úvěrem a vkladem na účtu spoření a pohledávka na výplatu vkladu slouží jako zástava.

Limity a splatnost

Horní hranici 3 500 000 Kč web výslovně zmiňuje u energeticky úsporných opatření a družstevního bydlení, splatnost nezajištěného meziúvěru je až 20 let. Zajištěný meziúvěr lze rozložit až na 30 let a hodí se i na refinancování, s čímž souvisí průvodce refinancování hypotéky.

Samotný řádný úvěr se splácí nejdéle 4 až 11 let podle tarifní varianty, ve variantě 25 je to 10 let. Meziúvěr je nutné dočerpat do 24 měsíců.

Účel a jeho dokládání

Peníze smějí jít jen na bytové potřeby podle § 6 zákona č. 96/1993 Sb., a to v České republice. Patří sem koupě, výstavba, změna a údržba stavby, družstevní podíl, vypořádání spoluvlastníků, úsporná opatření i splacení jiného úvěru na bydlení.

Použití peněz se dokládá doklady uvedenými ve smlouvě, u meziúvěru nejpozději do 9 měsíců od posledního čerpání. Jiné cesty k penězům na bydlení srovnává článek jak financovat bydlení.

Kolik vyjde modelová rekonstrukce?

Rekonstrukce za 800 000 Kč vyjde v modelu k 9. 10. 2026 na splátku 8 291 Kč měsíčně u řádného úvěru a na 6 967 Kč měsíčně ve fázi meziúvěru bez zajištění. Výpočet je orientační, bez pojištění a poplatků.

Řádný úvěr na 10 let

Počítáme sazbu 4,5 % tarifu TrendPlus a 120 splátek, což odpovídá nejdelší době varianty 25. Měsíční úrok je 4,5 / 12 = 0,375 %. Anuita: 800 000 x 0,00375 = 3 000 Kč, děleno 0,3618 (jedna minus 1,00375 umocněno na minus 120) = 8 291 Kč. Celkem zaplatíte 994 928 Kč, přeplatek činí 194 928 Kč.

Úvěr 800 000 Kč ale předpokládá cílovou částku kolem 1 143 000 Kč, na které už leží 30 %, tedy zhruba 343 000 Kč.

Meziúvěr se sazbou od 6,49 %

Při sazbě 6,49 % činí měsíční úrok 800 000 x 0,0649 / 12 = 4 327 Kč. K tomu se dospořuje: ve variantě 15 jde o 0,33 % z cílové částky 800 000 Kč, tedy 2 640 Kč, ve variantě 20 o 0,21 %, tedy 1 680 Kč. Ve variantě 15 tak odchází 6 967 Kč.

Při základní sazbě 7,49 %, tedy o 1 procentní bod vyšší, vychází úrok 4 993 Kč a s dospořováním 7 633 Kč měsíčně. Poskytnutí by podle sazebníku stálo 4 900 Kč.

Jak žádost a splácení probíhá?

Žádost začíná schůzkou s poradcem spořitelny, který zjistí záměr a podklady pro posouzení úvěruschopnosti. Na poskytnutí meziúvěru není podle úvěrových podmínek právní nárok.

1. Doložíte příjem a spořitelna nahlédne do úvěrových registrů.
2. Po schválení dostanete předsmluvní informace (formulář ESIP) a návrh smluv.
3. Po podpisu spořitelna peníze uvolní.
4. Ve lhůtě ze smlouvy doložíte, na co byly použity.

Spoludlužník, zástava a pojištění

Úvěrové podmínky počítají se spoludlužníky i ručiteli a spořitelna posuzuje jejich příjmy, výdaje a dosavadní splácení. Zastavenou nemovitost je nutné pojistit, pojišťovnu si klient vybírá sám. Kdo zvažuje vyšší částku se zástavou, může si projít také profil hypotéka ČSOB.

Mimořádné splátky a předčasné splacení

Meziúvěr i řádný úvěr lze splatit předčasně, zcela nebo zčásti, záměr je třeba oznámit aspoň 30 dnů předem. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. je bez náhrady nákladů mimo jiné splátka do 25 % úvěru v měsíci před výročím smlouvy a splacení do 3 měsíců po sdělení nové sazby meziúvěru.

Jinak smí spořitelna chtít administrativní náklady do 1 000 Kč a úrokový rozdíl. Náhrada podle jejích informací nepřesáhne 0,25 % ze splacené části za každý započatý rok do konce fixace, nejvýš 1 %.

Daňový odpočet úroků

Úroky z úvěru ze stavebního spoření a z meziúvěru lze při splnění podmínek § 15 zákona o daních z příjmů odečíst od základu daně. Strop je 150 000 Kč ročně za společně hospodařící domácnost.

Pro koho se úvěr hodí?

Úvěr se hodí na rekonstrukce, družstevní bydlení a menší koupě, kde není čím ručit nebo se zástava nevyplatí. U velké koupě se vyplatí porovnat i nabídky bank, pomůže srovnání hypoték.

Co potřebujete	Jak to má ČSOB	Na co dát pozor
Peníze hned, bez naspořené částky	meziúvěr KREDIT bez zástavy	základní sazba 7,49 %, nižší jen se slevami
Pevnou sazbu do splacení	řádný úvěr 3,5 % nebo 4,5 %	24 měsíců spoření a hodnotící číslo 64
Nižší sazbu u vyšší částky	meziúvěr TOPKREDIT se zástavou	ocenění a pojištění nemovitosti
Jistotu sazby na delší dobu	fixace 6 nebo 10 let, případně do splacení	po 3 letech jinak přijde nová nabídka sazby

Kdy zvážit jinou cestu

Nabídky ostatních spořitelen shrnuje srovnání úvěrů ze stavebního spoření.

Jinak nastavené limity a sazby ukazuje například profil úvěr od Raiffeisen stavební spořitelny.

Shrnutí: úvěr ze stavebního spoření ČSOB

Úvěr ze stavebního spoření ČSOB spojuje levnější řádný úvěr s pevnou sazbou a dražší meziúvěr, který peníze zpřístupní hned. Text má obecnou informační povahu, viz upozornění redakce. Hlavní body:

1. Řádný úvěr má pevných 3,5 % nebo 4,5 % a vyžaduje 24 měsíců spoření a hodnotící číslo 64.
2. Meziúvěr má základní sazbu 7,49 % bez zajištění a 6,59 % se zástavou.
3. Bez zástavy lze půjčit do 3 500 000 Kč až na 20 let, se zástavou až na 30 let.
4. Správa úvěru stojí 399 Kč ročně, poskytnutí meziúvěru nejvýš 4 900 Kč.
5. Peníze smějí jít jen na bytové potřeby a jejich použití se dokládá.

Úvěr ze stavebního spoření ČSOB: recenze

Kdo hledá úvěr ze stavebního spoření ČSOB recenze, najde je hlavně u poboček ČSOB v Mapách Google a v hodnocení aplikace ČSOB Smart v obchodech s aplikacemi. Recenze se většinou týkají celé skupiny. Sledujte zkušenosti s rychlostí schválení, s dokládáním účelu a s novou sazbou po fixaci.

Časté otázky k úvěru ČSOB

Kdo poskytuje úvěr ze stavebního spoření ČSOB?

ČSOB Stavební spořitelna, a.s., dříve Českomoravská stavební spořitelna známá jako Liška.

Jaký úrok má úvěr ze stavebního spoření ČSOB?

Řádný úvěr má pevnou sazbu 3,5 % ročně v tarifu OptimumPlus a 4,5 % v tarifu TrendPlus.

Kolik stojí překlenovací úvěr ČSOB?

Meziúvěr bez zajištění má k 9. 10. 2026 základní sazbu 7,49 %, se slevami od 6,49 % ročně. Se zástavou je to 6,59 %, se slevami od 5,99 %.

Kdy dostanu řádný úvěr?

Nejdříve po 24 měsících spoření, když naspoříte minimální procento cílové částky a smlouva dosáhne hodnotícího čísla aspoň 64.

Musím mít před meziúvěrem naspořeno?

Ne. Spořitelna uvádí, že není nutné mít naspořeno ani mít předem uzavřené stavební spoření.

Kolik půjčí ČSOB Stavební spořitelna bez zástavy?

Podle informací spořitelny do 3 500 000 Kč. Vyšší částky vyžadují zástavu nemovitosti.

Na jak dlouho je fixace meziúvěru?

Bez zajištění na 3 nebo 6 let, se zajištěním také na 10 let. Po fixaci přichází nová nabídka sazby.

Jaké poplatky se s úvěrem platí?

Správa úvěru i meziúvěru stojí 399 Kč ročně. Poskytnutí meziúvěru je v sazebníku od 1. 7. 2026 za 1 %, nejvýš 4 900 Kč.

Na co mohu úvěr použít?

Jen na bytové potřeby v České republice, například koupi, stavbu, rekonstrukci nebo splacení jiného úvěru na bydlení. Použití se dokládá.

Mohu úvěr splatit předčasně?

Ano, zcela i zčásti, záměr oznamte aspoň 30 dnů předem. Bez náhrady nákladů je mimo jiné splátka do 25 % úvěru v měsíci před výročím smlouvy.

Kolik se při meziúvěru dospořuje?

Měsíčně nejméně 0,33 % z cílové částky ve variantě 15, 0,21 % ve variantě 20, 0,15 % ve variantě 25 a 0,12 % ve variantě 30.

Lze úroky odečíst z daní?

Ano, při splnění podmínek zákona o daních z příjmů do 150 000 Kč ročně za domácnost.

Zdroje

• ČSOB: Úvěr bez zajištění od ČSOB Stavební spořitelny
• ČSOB: Úvěr se zajištěním od ČSOB Stavební spořitelny
• ČSOB Stavební spořitelna: Sazebník úhrad platný od 1. 7. 2026