Pojištění podnikatelů HVP: FORTEL, varianty a výluky

Pojištění podnikatelů HVP nabízí Hasičská vzájemná pojišťovna jako balíček FORTEL pro živnostníky, který kryje stavby, movité věci a odpovědnost za újmu ve variantách Standard, Nadstandard a Exkluziv. Balíček má vlastní doplňkové pojistné podmínky a informační dokumenty. Větším firmám HVP sjednává jednotlivá pojištění majetku, přepravy, přerušení provozu a odpovědnosti samostatně.

Drobný podnikatel obvykle řeší dvě věci: čím nahradí zničené vybavení a kdo zaplatí škodu u zákazníka. FORTEL obě spojuje, ale rozsah variant je pevný a nelze ho rozšiřovat ani zužovat. Proto je důležité znát limity a výluky dřív, než zvolíte variantu.

Projdeme, kdo za pojišťovnou stojí, co kryjí jednotlivé varianty, jaké sublimity platí pro odpovědnost a co je vyloučené. Na modelovém elektrikáři ukážeme dvě typové škody, pak postup při škodě, výpověď a pro koho se balíček hodí.

Rozsah pojištění, limity a ceny v článku odpovídají pojistným podmínkám a dokumentům pojišťovny platným k 30. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte.

Kdo pojištění podnikatelů nabízí?

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. je česká pojišťovna zapsaná v obchodním rejstříku od 11. listopadu 1992 a pod dohledem ČNB. Podle výroční zprávy za rok 2025 drží 75,10 % akcií Sdružení hasičů Čech, Moravy a Slezska. Na webu má pro podnikatele samostatnou sekci s balíčkem FORTEL a dalšími produkty.

Kromě balíčku HVP pojišťuje stavby, movitý majetek, stroje a elektroniku, přerušení provozu, silniční přepravu nákladu, zemědělce a odpovědnost statutárních orgánů. Obecné pojmy jako podpojištění nebo sublimit vysvětluje průvodce pojištění podnikatelů. Popis balíčku najdete na stránce pojištění podnikatelů FORTEL.

Varianty pojištění FORTEL od HVP

Pro koho je FORTEL určen?

FORTEL je podle HVP určen především živnostníkům a informační dokument ho popisuje jako majetkové pojištění drobných živnostníků. U odpovědnosti web uvádí hranici ročních tržeb 3 mil. Kč, resp. 5 mil. Kč. Větší podnik proto potřebuje samostatné produkty pro firmy.

Pojištění se vztahuje na činnost uvedenou ve smlouvě, ke které máte oprávnění. Činnosti s povinným pojištěním odpovědnosti, poradenství, tvorbu softwaru a IT služby nebo projektovou činnost podmínky odpovědnosti vylučují. Vyloučená je i lékařská praxe mimo všeobecného lékaře a tetování či kosmetické zákroky.

Co kryjí varianty majetku?

Standard kryje stavby a movité věci proti požáru, výbuchu, blesku, pádu letadla, vichřici, krupobití a vodě z potrubí. U movitých věcí přidává odcizení a náklady na vyklizení a výměnu zámků. Movité věci zahrnují vybavení, zásoby, rozpracované výrobky i cizí věci a stavební součásti pořízené na vlastní náklady do 50 000 Kč.

Nadstandard přidává povodeň do limitu ze smlouvy, sníh, sesuv, náraz vozidla, kouř, zemětřesení, skla a cennosti. Exkluziv navíc kryje vandalismus, přepětí, atmosférické srážky, vystoupání vody z kanalizace, elektroniku a požární přerušení provozu. Plnění se počítá v nových cenách, u věcí opotřebených na 70 % a víc jen v časové ceně.

Movité věci (platné k 30. 9. 2026)	Standard	Nadstandard	Exkluziv
odcizení	30 % pojistné částky	30 % pojistné částky	30 % pojistné částky
náklady na vyklizení	20 000 Kč	40 000 Kč	60 000 Kč
výměna zámků	5 000 Kč	10 000 Kč	15 000 Kč
cennosti	nekryto	20 000 Kč	30 000 Kč
skla	nekryto	10 000 Kč	30 000 Kč
elektronika	nekryto	nekryto	30 000 Kč
požární přerušení provozu	nekryto	nekryto	60 000 Kč, 3 měsíce
odpovědnost, sublimit připojištění	100 000 Kč	200 000 Kč	300 000 Kč, resp. 500 000 Kč

Odpovědnost, limity a výluky HVP

Co kryje odpovědnost podnikatele?

HVP pojištění odpovědnosti podnikatele ve FORTELu kryje újmu na zdraví a životě, škodu na věci a zvířeti, následnou finanční škodu a odpovědnost z vlastnictví či užívání nemovitosti. Platí i pro újmu, kterou pronajímatel způsobí nájemci. Územní platnost je Česká republika nebo Evropa podle smlouvy.

Dodatková pojištění jsou čtyři: náhrada nákladů zdravotní pojišťovny a nemocenského pojištění, věci převzaté, věci vnesené a odložené a vada výrobku včetně vadně vykonané práce po předání. Kryjí jen do sublimitu varianty a jiné rozšíření podmínky nepřipouštějí. Jak odpovědnost funguje obecně, popisuje pojištění odpovědnosti HVP pro občany.

Jak funguje limit a spoluúčast?

Limit plnění u odpovědnosti určuje pojistník a platí pro jednu událost, za celý pojistný rok nejvýše dvojnásobek. Stejně fungují sublimity dodatkových pojištění, které se do limitu započítávají a nesčítají se. Více škod z jedné příčiny je sériová škoda a počítá se jako jedna událost.

Spoluúčast je u FORTELu podle webu volitelná a odečítá se z každé pojistné události. Při škodě na více předmětech z jedné příčiny odečte HVP jen jednu, nejvyšší spoluúčast. U požárního přerušení provozu je spoluúčast pevně 2 dny a doba ručení 3 měsíce.

Na co si dát pozor ve výlukách?

Odpovědnost ve FORTELu nekryje škody z hrubé nedbalosti, což je přísnější než u řady jiných podmínek. Bez dodatkového pojištění vylučuje věci převzaté, užívané, vnesené a vadu výrobku. U majetku podmínky řadí mezi věci zvláštní hodnoty i předměty s pojistnou hodnotou nad 50 000 Kč a ty z plnění vylučují, drahý stroj proto ověřte ve smlouvě.

• újma v pracovněprávních vztazích a jako jednatel nebo člen představenstva,
• čistá finanční škoda, smluvní pokuty, penále a záruky za jakost,
• věci přepravované v motorových vozidlech, pokud smlouva neujedná jinak,
• software, poradenství v IT, zpracování dat a provoz webových portálů,
• náhrady přiznané soudy USA, Kanady nebo Austrálie,
• u elektroniky viry a nesprávná funkce softwaru.

Modelový příklad: elektrikář s pojištěním HVP

Elektrikář OSVČ pojistí ve FORTELu movité věci za 300 000 Kč, odpovědnost s limitem 3 mil. Kč a zvolí modelovou spoluúčast 5 000 Kč. Nářadí vozí v dodávce a pracuje u zákazníků. Pojistné neuvádíme, HVP ho stanoví v nabídce.

První škoda: z dodávky zaparkované před domem zákazníka zmizí nářadí za 45 000 Kč. FORTEL podle podmínek nekryje věci přepravované v motorových vozidlech, plnění z balíčku proto nevznikne. Na takovou krádež by elektrikář potřeboval samostatné pojištění silniční přepravy nákladu s krytím krádeže vloupáním.

Druhá škoda: při vrtání provrtá vodovodní trubku a voda zničí podlahu a nábytek za 120 000 Kč. Jde o škodu na věci při pojištěné činnosti, poškozený tedy dostane 120 000 Kč minus 5 000 Kč, tedy 115 000 Kč. Kdyby ale vrtal bez ohledu na viditelné rozvody, HVP může škodu posoudit jako hrubou nedbalost a plnění odmítnout.

Sjednání, škody a výpověď HVP

Jak pojištění sjednat a platit?

FORTEL se sjednává na pobočce HVP nebo přes zprostředkovatele, online kalkulačku k němu pojišťovna nenabízí. Mezi službami Zařídit on-line má HVP jen pojištění odpovědnosti zaměstnance a hlášení škod. Pojištění může být na dobu určitou i neurčitou podle smlouvy.

Pojistné se platí převodem, složenkou nebo hotově, jednorázově nebo ve splátkách podle smlouvy s variabilním symbolem čísla smlouvy. Pojistné související s podnikáním je daňovým výdajem podle § 24 odst. 2 písm. e) zákona o daních z příjmů, pokud neuplatňujete paušální výdaje. Firemní auta řeší povinné ručení HVP a havarijní pojištění HVP.

Jak nahlásit škodu?

Škodu na majetku a z odpovědnosti hlaste úseku likvidace HVP na čísle 222 119 125 až 126, e-mailem na skody@hvp.cz, na pobočce nebo online. Při krádeži nebo vandalismu musíte volat policii, jinak může HVP plnění snížit. Plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření.

1. Zabraňte zvětšení škody a nic neměňte, dokud škodu neprohlédne pojišťovna.
2. U krádeže a vandalismu podejte oznámení na policii.
3. Nafoťte škody a připravte doklady o pořízení a hodnotě věcí.
4. U odpovědnosti poškozenému nic neuznávejte a nic nepodepisujte bez souhlasu HVP.
5. Předejte HVP nároky poškozeného a informujte ji o případném řízení.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
varianta Standard bez skel a elektroniky	rozsah je pevný a nejde doplnit	zvolit vyšší variantu
sublimit 100 000 Kč u věcí převzatých	strop pro opravované věci zákazníků	porovnat s hodnotou zakázek
věc s hodnotou nad 50 000 Kč	věc zvláštní hodnoty je výluka	ověřit ujednání ve smlouvě
nářadí v autě	přepravované věci balíček nekryje	sjednat pojištění přepravy
povodeň v prvních 10 dnech	čekací doba od uzavření smlouvy	pojistit s předstihem
výluka hrubé nedbalosti	odpovědnost při zjevném riziku neplatí	dodržovat postupy a dokumentovat práci

Výpověď, stížnosti a dohled

Smlouvu s běžným pojistným lze vypovědět ke konci pojistného období, výpověď musí dojít nejméně 6 týdnů předem. Do 2 měsíců od uzavření platí osmidenní výpovědní doba a do 3 měsíců od oznámení pojistné události měsíční podle § 2805 a 2807 občanského zákoníku. Pojišťovna může podle § 2808 odstoupit, když jste při sjednání nepravdivě odpověděli na její dotazy.

Stížnost podejte nejdřív HVP, dohled nad pojišťovnou vykonává ČNB a všeobecné podmínky zmiňují i ombudsmana České asociace pojišťoven. Finanční arbitr podnikatelské pojištění majetku a odpovědnosti neřeší. Obecná rizika finančních rozhodnutí shrnuje stránka upozornění redakce.

Komu se pojištění podnikatelů HVP hodí?

FORTEL se hodí malému živnostníkovi v dílně, obchodě nebo službách, který chce jednoduchou volbu ze tří variant a osobní sjednání na pobočce. Výhodou je krytí cizích věcí v majetku, požární přerušení provozu v Exkluzivu a odpovědnost s následnou finanční škodou. Nevýhodou jsou nízké sublimity, výluka hrubé nedbalosti a chybějící online sjednání.

Nehodí se tomu, kdo vozí drahé nářadí v autě, pracuje v IT nebo poradenství, případně má tržby nad hranicí z webu. Úraz majitele kryje úrazové pojištění HVP. Jiné pojišťovny ukáže srovnání pojištění podnikatelů, třeba pojištění podnikatelů Slavia nebo pojištění podnikatelů Kooperativa.

Hlavní body: pojištění podnikatelů HVP

Pojištění podnikatelů HVP je balíček FORTEL se třemi pevnými variantami, jehož krytí stojí na podmínkách z let 2016 a 2018. Hlavní body:

1. Stavby lze pojistit nejvýše na 15 mil. Kč, movité věci na 5 mil. Kč.
2. Odcizení věcí je omezené na 30 % pojistné částky a zabezpečením.
3. Věci převezené v autě ani věci nad 50 000 Kč balíček bez ujednání nekryje.
4. Odpovědnost vylučuje hrubou nedbalost, připojištění mají sublimity 100 000 Kč až 500 000 Kč.
5. Sjednání je jen přes pobočku nebo zprostředkovatele, cenu určí nabídka.

Pojištění FORTEL HVP: recenze klientů

Kdo hledá pojištění podnikatelů HVP recenze, najde je hlavně u poboček Hasičské vzájemné pojišťovny v Mapách Google. Recenze se většinou týkají aut a domácností, podnikatelský balíček zmiňují zřídka. Všímejte si zkušeností s likvidací majetkových škod, dostupností poboček a rychlostí šetření.

Časté otázky k pojištění podnikatelů HVP

Kolik stojí pojištění podnikatelů HVP?

Ceník HVP nezveřejňuje, cena se určuje podle nabídky. Závisí na variantě, pojistných částkách, limitu odpovědnosti a spoluúčasti.

Co je pojištění FORTEL?

Balíček Hasičské vzájemné pojišťovny pro živnostníky. Kryje stavby, movité věci a odpovědnost za újmu ve variantách Standard, Nadstandard a Exkluziv.

Lze FORTEL sjednat online?

Ne, HVP ho sjednává na pobočkách a přes zprostředkovatele. Online nabízí jen pojištění odpovědnosti zaměstnance.

Nabízí HVP pojištění odpovědnosti podnikatele i samostatně?

Ano, pojištění odpovědnosti z provozní činnosti pro firmy. Kryje Česko s možností rozšíření na EU a celý svět a lze k němu připojit odpovědnost zaměstnavatele i finanční škodu.

Je HVP pojištění pro OSVČ vhodné i pro s.r.o.?

FORTEL je určen především živnostníkům a u odpovědnosti web uvádí hranici ročních tržeb. Firmy mohou sjednat samostatné produkty pro podnikatele.

Jaké jsou maximální pojistné částky?

U staveb 15 mil. Kč a u movitých věcí 5 mil. Kč. Pojištění se sjednává na nové ceny.

Kryje FORTEL krádež nářadí z auta?

Ne, věci přepravované v motorových vozidlech jsou výluka, pokud smlouva neujedná jinak. HVP nabízí samostatné pojištění silniční přepravy nákladu.

Kryje FORTEL věci zákazníků, které opravuji?

V odpovědnosti jen s dodatkovým pojištěním věcí převzatých do sublimitu varianty. Majetkově lze pojistit cizí věci jako součást movitých věcí.

Kryje pojištění vadně odvedenou práci?

Škodu způsobenou vadou výrobku nebo prací po předání kryje dodatkové pojištění do sublimitu. Samotnou opravu vadného výrobku ani stažení z trhu neplatí.

Je v balíčku přerušení provozu?

Jen ve variantě Exkluziv jako požární přerušení provozu do 60 000 Kč. Doba ručení je 3 měsíce a spoluúčast 2 dny.

Kryje FORTEL kybernetická rizika?

Ne, samostatné kybernetické pojištění v balíčku není. Elektronika navíc nekryje škody způsobené viry ani chybou softwaru.

Je pojistné daňově uznatelné?

Ano, pojistné související se zdanitelnými příjmy je výdajem podle § 24 odst. 2 písm. e) zákona o daních z příjmů. Při paušálních výdajích ho zvlášť neuplatníte.

Jak pojištění podnikatelů HVP vypovědět?

Písemně ke konci pojistného období, nejméně 6 týdnů předem. Dále do 2 měsíců od uzavření nebo do 3 měsíců od oznámení škody.

Kam se obrátit při sporu s HVP?

Nejdřív na HVP, dále na ČNB jako orgán dohledu nebo na ombudsmana České asociace pojišťoven. Finanční arbitr podnikatelské neživotní pojištění neřeší.

Zdroje

• HVP: pojištění podnikatelů FORTEL
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník