Srovnání pojištění podnikatelů: 10 pojišťoven a jejich podmínky

Srovnání pojištění podnikatelů k 30. 9. 2026 zahrnuje 10 pojišťoven s vlastním produktem pro OSVČ a malé firmy, které se nejvíc liší krytím krádeže nářadí z auta, přerušením provozu a tím, zda smlouvu sjednáte online. Všechny spojují majetek a odpovědnost za škodu v jedné smlouvě.

Pojištění podnikatelů srovnání podle ceny nedovolí, cenu zveřejňují jen výjimečně. Rozdíly proto hledejte v sublimitech, výlukách a podmínkách zabezpečení.

Projdeme dvě tabulky, limity, podpojištění, spoluúčast, stáří podmínek, postup výběru, daně a spory. Obecné pojmy vysvětluje průvodce pojištění podnikatelů a OSVČ.

Rozsah pojištění, limity a ceny v článku odpovídají pojistným podmínkám a dokumentům pojišťoven platným k 30. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte.

Pojištění podnikatelů srovnání v tabulce

Tabulka shrnuje produkty pro živnostníky a menší firmy podle pojistných podmínek a webů pojišťoven. Pillow k 30. 9. 2026 pojištění podnikatelů nenabízí, proto v tabulce chybí.

Pojišťovna a produkt	Pro koho a limity firmy	Moduly	Limit odpovědnosti	Online sjednání	Zveřejněná cena	Podmínky (rok verze)
Allianz Moje Firma	OSVČ, malé a střední firmy, až 5 provozoven	odpovědnost, od Komfort majetek a přerušení provozu, od Extra krádež	podle smlouvy, za rok max. 2násobek	ne	ne	2025
ČPP SIMPLEX (větší firmy KOMPLEX)	majetek i příjem do 25 mil. Kč, max. 25 zaměstnanců	majetek all risk, odpovědnost, přerušení provozu, stroje, přeprava	1 až 25 mil. Kč	ne	SIMPLEX ne, KOMPLEX modelově od 4 638 Kč ročně	2016, doplňkové 2023
ČSOB Pojišťovna TRUMF	živnostníci, OSVČ, menší firmy	stavby, movité věci, odpovědnost, přerušení provozu, právní ochrana	podle smlouvy, web uvádí až 40 mil. Kč	ne	ne	2019
Direct Pojištění podnikání	OSVČ, firmy, pronajímatelé bez IČO, příjmy do 100 mil. Kč	budovy, zásoby, stroje a vybavení, odpovědnost, přerušení provozu	3 až 50 mil. Kč	ano	ne	2019, produktový list 2023
Generali Česká pojišťovna ProfiPlán	OSVČ, malé i větší firmy, rozsah na míru	stavby, movité věci, stroje a elektronika, přerušení provozu, odpovědnost	na návrh pojistníka, rozpětí nezveřejněno	ne, online průvodce a poradce	ne	2020
HVP FORTEL	drobní živnostníci	stavby do 15 mil. Kč, movité věci do 5 mil. Kč, odpovědnost, přerušení provozu jen Exkluziv	volí pojistník, rozpětí nezveřejněno	ne	ne	2016 a 2018
Kooperativa START PLUS a TREND	drobní podnikatelé, TREND i společnosti a spolky	majetek, stroje, odpovědnost, přerušení provozu, doprava, asistence	volitelný, rozpětí nezveřejněno	ne	ne	2014
Maxima MaxByznys	živnostníci a firmy s tržbami do 15 mil. Kč	budovy, movité věci, zásoby, odpovědnost, přerušení provozu	volí pojistník, za rok max. 2násobek	ne	MaxByznys ne, Kancelář 1 990, 2 490 nebo 4 990 Kč ročně	rok neuveden
Slavia Živnostník	živnostníci a malé s.r.o., až 5 míst pojištění	majetek, přeprava, odpovědnost, bez přerušení provozu	do 30 mil. Kč	ano	ne	2023
UNIQA Perfekt	majetek do 200 mil. Kč na místě nebo obrat do 150 mil. Kč	majetek, odpovědnost, přerušení provozu, asistence	volitelný, rozpětí nezveřejněno	ne	ne	2020

• Platné k 30. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce. Cena „ne“ znamená cenu podle nabídky.

Rozdíly v pojištění podnikatelů

Kde se pojišťovny nejvíc liší?

Největší rozdíly nejsou v názvech modulů, ale v tom, co přesně platí u pěti typických potřeb podnikatele. Tabulka slouží jako pojištění pro OSVČ srovnání podle situací.

Co potřebujete	Jak to řeší pojišťovny	Na co se podívat
Krádež nářadí z auta	HVP ji vylučuje. Kooperativa, Maxima, Slavia a UNIQA jen s připojištěním přepravy, první tři jen mezi 6. a 22. hodinou nebo v garáži. Direct kryje kufr ve dne i v noci, Allianz jen Extra a Max.	časové okno, zamčení a alarm, sublimit pro auto
Přerušení provozu	Slavia ho nemá, HVP jen požární v Exkluzivu do 60 000 Kč. Direct platí 1 000 až 10 000 Kč denně nejvýše 60 dní, Generali při výpadku nad 48 hodin.	doba ručení, sublimit, čekací doba
Věci převzaté a užívané	Generali, HVP, Kooperativa, Maxima, Slavia a UNIQA je kryjí jen s připojištěním. ČSOB Pojišťovna do 50 % limitu, ČPP OPTI do 25 % a MAXI do 50 % limitu.	sublimit a výluka vadné práce
Profesní odpovědnost	Obecná odpovědnost ji nenahrazuje. ČSOB Pojišťovna vylučuje účetní a architekty, Allianz výsledek duševní činnosti, Kooperativa, Maxima a Slavia činnosti s povinným pojištěním.	samostatné pojištění profesní odpovědnosti
Online sjednání	Jen Direct a Slavia. Generali má online průvodce, smlouvu ale uzavírá poradce.	zda online verze obsahuje stejné moduly

Jak dopadne krádež nářadí?

Krádež nářadí z dodávky je škoda, u které se pojišťovny rozcházejí nejvíc. Kooperativa, Slavia a Maxima podle podmínek plní jen při krádeži mezi 6. a 22. hodinou, nebo v zamčené garáži. Pojištění podnikatelů UNIQA kryje i noc, ale mezi 22. a 6. hodinou na ulici platí spoluúčast 20 %, nejméně 10 000 Kč.

Modelový příklad: elektrikáři ze zamčené dodávky zmizí nářadí za 45 000 Kč, spoluúčast má 5 000 Kč a připojištění přepravy sjednané tam, kde je třeba, a vůz splňuje zabezpečení podle podmínek. Při krádeži ve 14 hodin dostane u Directu, Kooperativy, Slavie a UNIQA 45 000 minus 5 000, tedy 40 000 Kč. U Allianz v balíčku Extra, pokud auto stojí do 100 m od něj, platí 25 % z 45 000 Kč, tedy 11 250 Kč, a vyplatí se 33 750 Kč.

Při krádeži ve 23 hodin na ulici Kooperativa, Maxima a Slavia neplatí nic. UNIQA strhne 10 000 Kč, protože 20 % z 45 000 Kč je jen 9 000 Kč, a vyplatí 35 000 Kč. Direct podle webu nerozlišuje den a noc a vyplatí 40 000 Kč, u HVP plnění nevznikne.

Limity v pojištění podnikatelů

Jak číst limity a sublimity?

Limit odpovědnosti je horní hranice plnění za jednu škodu, sublimit je nižší strop pro vybrané riziko uvnitř limitu. Sublimity se do limitu započítávají.

Příklady sublimitů z podmínek: ČPP hradí čistou finanční újmu do 10 % limitu, ČSOB Pojišťovna převzaté věci do 50 % limitu a čistou finanční škodu do 50 000 Kč. Pojištění podnikatelů Direct má sublimity 0,5 až 10 mil. Kč, HVP u připojištění 100 000 až 500 000 Kč podle varianty. Často je sublimit důležitější než hlavní limit.

Co znamená dvojnásobek limitu?

Dvojnásobek limitu je roční strop: za všechny škody v pojistném roce vyplatí pojišťovna nejvýše tuto částku. Uvádí ho většina srovnávaných podmínek.

Modelový příklad: limit 3 mil. Kč dává roční strop 6 mil. Kč. Škody 2,5 mil. Kč a 2 mil. Kč v jednom roce pojišťovna zaplatí celé, dohromady 4,5 mil. Kč. Na třetí škodu za 2 mil. Kč zbude jen 1,5 mil. Kč, zbylých 500 000 Kč nese podnikatel. Obecný výklad odpovědnosti najdete v článku pojištění odpovědnosti za škodu.

Podpojištění a spoluúčast u pojištění podnikatelů

Jak funguje podpojištění a tolerance?

Je-li pojistná částka nižší než hodnota majetku, pojišťovna podle § 2854 občanského zákoníku sníží plnění ve stejném poměru. Pojišťovny se liší tolerancí: Generali podle webu toleruje rozdíl do 15 %, Direct krátí při rozdílu nad 15 % a UNIQA neuplatní podpojištění při rozdílu pod 10 %. ČSOB Pojišťovna u TRUMF podpojištění podle podmínek neuplatňuje, plnění ale vždy omezuje limit.

HVP a UNIQA chtějí oznámit zvýšení hodnoty majetku o víc než 10 %, pojištění podnikatelů Slavia o 15 % a víc.

Modelový příklad: vybavení za 300 000 Kč je pojištěné na 240 000 Kč, tedy o 20 % méně, a škoda činí 100 000 Kč. Pojišťovna vyplatí 240 000 děleno 300 000 krát 100 000, tedy 80 000 Kč, a po spoluúčasti 5 000 Kč 75 000 Kč. Při pojistné částce 270 000 Kč je rozdíl 10 %, u Generali v toleranci, takže by vyplatila 95 000 Kč.

Jakou spoluúčast zvolit?

Spoluúčast je část škody, kterou platíte sami, a u pojištění podnikatelů se liší podle rizika. Direct nabízí pevné stupně 3, 5, 10, 20 nebo 30 tisíc Kč, ostatní ji sjednávají ve smlouvě. U krádeže z auta Allianz účtuje 25 %, nejméně sjednanou spoluúčast.

U přerušení provozu se spoluúčast počítá ve dnech: ČSOB Pojišťovna 3 dny, HVP 2 dny. HVP i UNIQA při škodě na více věcech z jedné příčiny odečtou jen jednu, nejvyšší spoluúčast. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, drobné škody ale zaplatíte sami.

Podmínky a výběr pojištění podnikatelů

Proč sledovat stáří podmínek?

Rok verze podmínek ukazuje, kdy pojišťovna naposledy upravila pravidla, a u srovnání je to užitečný údaj. Nejstarší základ má Kooperativa s podmínkami P-100/14, HVP stojí na podmínkách z let 2016 a 2018. Poslední verzi mají podmínky Allianz Moje Firma platné od 26. 6. 2025.

Starší podmínky nemusí znamenat horší krytí. Pojišťovny je doplňují smluvními ujednáními a doplňkovými podmínkami, jako ČPP v roce 2023 nebo Direct produktovým listem PLPP-04/2023. Před podpisem si proto vyžádejte celý soubor dokumentů, na které smlouva odkazuje.

Jak vybrat pojištění podnikatelů?

Začněte od rizik vašeho oboru, ne od názvu produktu. Tento postup platí pro živnostníka i malou s.r.o.

1. Sepište vybavení, zásoby a stroje v nových cenách.
2. Podle nejhorší škody u zákazníka zvolte limit.
3. Ověřte, zda profese nemá povinné pojištění ze zákona.
4. Porovnejte krádež z auta, převzaté věci a přerušení provozu.
5. Zkontrolujte sublimity, časová okna, spoluúčast a územní platnost.
6. Vyžádejte si aspoň dvě nabídky se stejným rozsahem.

Daně, spory a mezery pojištění podnikatelů

Jak je to s daněmi?

Pojistné související s podnikáním je daňovým výdajem podle § 24 odst. 2 písm. e) zákona o daních z příjmů. Platí to pro OSVČ s výdaji v prokázané výši i pro s.r.o.

OSVČ, která uplatňuje výdaje procentem z příjmů, pojistné zvlášť neodečte. Podle § 7 odst. 8 téhož zákona jsou v paušálu zahrnuty veškeré výdaje související se samostatnou činností. Pojištění úrazu nebo pracovní neschopnosti OSVČ rozebírá článek úrazové pojištění.

Kam se obrátit při sporu?

Finanční arbitr podnikateli ve sporu z pojištění majetku a odpovědnosti nepomůže. Podle § 1 zákona o finančním arbitrovi rozhoduje jen spory spotřebitelů a z pojištění jen spory ze životního pojištění. Podnikatel proto začíná stížností přímo u pojišťovny.

Když stížnost neuspěje, zbývá soud. ČNB podněty využije pro dohled, spory ale nerozhoduje. Schovávejte fotky, policejní protokol a písemnou korespondenci.

Co pojištění podnikatelů neřeší?

Vlastní auta firmy pojištění podnikatelů nekryje, Allianz i ČPP je z movitých věcí vylučují. Na škody autem slouží povinné ručení, na poškození vozu havarijní pojištění.

Kybernetická rizika balíčky Allianz, ČPP, Direct, HVP a Slavia nekryjí, řeší se samostatnou smlouvou. Oddělit firemní peníze, ze kterých pojistné platíte, pomůže srovnání podnikatelských účtů.

Hlavní body: pojištění podnikatelů

Srovnání pojištění podnikatelů rozhoduje konkrétní škoda, ne název balíčku:

1. Online sjednáte jen Direct a Slavia, ostatní přes poradce nebo pobočku.
2. Krádež nářadí z auta ověřte včetně časového okna a zabezpečení vozu.
3. Většina pojišťoven vyplatí za rok nejvýše dvojnásobek limitu.
4. Pojistné částky držte u nové ceny, tolerance podpojištění bývá jen 10 až 15 %.
5. Profesní odpovědnost a kyber řešte samostatnou smlouvou.

Pojištění podnikatelů: recenze klientů

Pojištění podnikatelů recenze klientů najdete hlavně u poboček pojišťoven v Mapách Google a v hodnocení jejich aplikací v obchodech s aplikacemi. Recenze na webu pojišťovny vybírá sama pojišťovna. Sledujte zkušenosti s likvidací krádeží a škod u zákazníků a dostupnost poradce.

Pojištění podnikatelů: otázky a odpovědi

Jak udělat srovnání pojištění podnikatelů?

Porovnejte pojistné částky, limit, sublimity a výluky při stejném rozsahu. Cenu zjistíte až z nabídky.

Které pojišťovny nabízejí pojištění podnikatelů online?

K 30. 9. 2026 Direct a Slavia. Ostatní sjednávají přes poradce, pobočku nebo formulář.

Kolik stojí pojištění podnikatelů?

Většina pojišťoven cenu nezveřejňuje. ČPP uvádí modelovou kavárnu v KOMPLEX od 4 638 Kč ročně a Maxima Kancelář za 1 990, 2 490 nebo 4 990 Kč ročně, k 30. 9. 2026.

Kde najdu pojištění pro OSVČ srovnání podle situací?

V druhé tabulce článku podle krádeže z auta, přerušení provozu, převzatých věcí a profesní odpovědnosti.

Kryje pojištění podnikatelů krádež nářadí z auta?

Záleží na pojišťovně. HVP ji vylučuje, Kooperativa, Maxima a Slavia ji s připojištěním kryjí jen mezi 6. a 22. hodinou nebo v garáži.

Co je sublimit v pojištění podnikatelů?

Nižší strop plnění pro vybrané riziko uvnitř limitu, třeba pro převzaté věci. Do limitu se započítává.

Co znamená roční strop dvojnásobku limitu?

Za všechny škody v pojistném roce pojišťovna vyplatí nejvýše dvojnásobek limitu. Při limitu 3 mil. Kč je to 6 mil. Kč.

Jaká je tolerance podpojištění?

Generali podle webu toleruje rozdíl do 15 %, UNIQA pod 10 %. ČSOB Pojišťovna u TRUMF podpojištění neuplatňuje.

Kryje pojištění podnikatelů přerušení provozu?

U většiny ano jako modul nebo připojištění. Slavia Živnostník ho nemá a HVP jen požární ve variantě Exkluziv do 60 000 Kč.

Kryje obecná odpovědnost škodu na věci zákazníka převzaté k opravě?

Většinou jen s připojištěním. ČSOB Pojišťovna je kryje do 50 % limitu.

Potřebuji jako účetní zvláštní pojištění?

Ano, obecná odpovědnost profesní nenahrazuje a ČSOB Pojišťovna účetní výslovně vylučuje.

Je pojistné daňovým výdajem?

Ano, pokud souvisí se zdanitelným příjmem, podle § 24 odst. 2 písm. e) zákona o daních z příjmů. OSVČ s paušálními výdaji ho zvlášť neuplatní.

Může podnikatel podat návrh k finančnímu arbitrovi?

Ne, arbitr řeší jen spory spotřebitelů a z pojištění jen životní pojištění. Podnikateli zbývá stížnost u pojišťovny a soud.

Proč je pořadí v tabulce abecední?

Každý obor potřebuje jiný rozsah. Abecední pořadí proto neznamená doporučení.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů
• Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi