Srovnání pojištění nemovitosti: 10 pojišťoven a podmínky

Srovnání pojištění nemovitosti k 30. 9. 2026 zahrnuje 10 pojišťoven, které se liší hlavně povodní, pravidlem podpojištění a tím, zda je v balíčku odpovědnost vlastníka. Všechny pojistí rodinný dům i byt proti požáru, vichřici a vodě z vodovodu. Rozdíly začínají u povodňových zón, vedlejších staveb a techniky.

Cenu pojištění domu zveřejňují jen dvě pojišťovny, proto má smysl porovnávat hlavně podmínky, podle kterých pojišťovna plní. U modelového domu vede stejná škoda k plnění 315 000 Kč, nebo 395 000 Kč, podle jediného pravidla o podpojištění.

Projdeme tabulku pojišťoven, podpojištění s výpočtem, novou cenu, vedlejší stavby, fotovoltaiku, povodně, hypotéku a výpověď. Pojištění vybavení vysvětluje průvodce pojištění domácnosti a pojišťovny porovnává srovnání pojištění domácnosti.

Podmínky a ceny v článku odpovídají dokumentům pojišťoven platným k 30. 9. 2026. Před sjednáním je ověřte.

Srovnání pojištění nemovitosti: 10 pojišťoven

Tabulka shrnuje produkt, povodeň, podpojištění, odpovědnost z nemovitosti a online sjednání. Název pojišťovny vede na náš podrobný profil. Údaj, který pojišťovna neuvádí, značíme nezveřejněno.

Pojišťovna	Produkt a varianty	Povodeň	Podpojištění	Odpovědnost z nemovitosti	Online
Allianz	MůjDomov: Komfort, Extra, Max	v základu, 10 dnů, bez zóny Q10	poměrně, bez tolerance	v balíčku, 5 nebo 20 mil. Kč	ano, trvale bydlící vlastník
ČPP	DOMEX+: MINI, OPTI, MAXI	připojištění, 10 dnů, bez zóny TZ4	nad 20 %, garance s valorizací	připojištění, 2 až 50 mil. Kč	ano
ČSOB Pojišťovna	Náš domov: 5 variant od Standard Mini po Premiant Plus	připojištění, 10 dnů, 4. zóna individuálně	poměrně, valorizace	připojištění	ano, kromě Premiant Plus
Direct	Majetek a odpovědnost, rizika volíte sami	volitelné, 10 dnů, zónu zohlední	nad 20 %, garance u částky Directu	v každé odpovědnosti	ano
Generali Česká pojišťovna	Můj majetek 2.0: Start, Standard, Exclusive, All risk	připojištění, 10 dnů, zóny nezveřejněno	byt nikdy, dům podle čl. C12, jinak nad 20 %	samostatně	ano
HVP	KOMBI: MINIMUM, STANDARD, EXKLUZIV, PREMIUM	připojištění, 10 dnů, zóny nezveřejněno	poměrně	jen s pojištěnou stavbou u HVP	ne
Kooperativa	Majetek a odpovědnost občanů: PRIMA, KOMFORT	v živlech, 10 dnů, zóny nezveřejněno	s indexací se neuplatní	připojištění	ano
Pillow	Majetek a odpovědnost: polštáře	polštář, 10 dnů, bez zón	Garance, jinak do 20 % včetně	polštář	ano, jen online
Slavia	Šťastný domov: Základ, Jistota, Jubileum	od Jistoty, v Základu připojištění, 10 dnů, bez zón	nad 20 %	samostatně	ano
UNIQA	Domov & bezpečí: MINI, PLUS, EXTRA	od PLUS, 10 dnů, bez zóny Q10	od 20 %, garantovaná částka ne	další část smlouvy	ano

• Platné k 30. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce. Q10 je území zaplavované jednou za 10 let, TZ4 povodňová tarifní zóna 4 u ČPP.

Srovnání pojištění nemovitosti: krytí a částky

Co je v základu a co navíc?

Požár, vichřice, krupobití a voda z vodovodu jsou v základu všude, povodeň, zatečení deštěm a krádež často až ve vyšší variantě. Generali má v základu jen živly a vodovodní škody, u Slavie chybí v Základu tíha sněhu, přepětí a zatečení.

Allianz staví balíčky na sebe: Komfort kryje živly včetně povodně a zatečení, Extra přidává vodu z potrubí, Max krádež a strojní pojištění. Kooperativa přidává ve variantě KOMFORT krádež, zatečení a havárii rozvodů. Direct a Pillow pevné varianty nemají, rizika si skládáte sami.

Jak funguje podpojištění a tolerance?

Podpojištění nastane, když je pojistná částka nižší než pojistná hodnota stavby, a pojišťovna pak podle § 2854 občanského zákoníku krátí plnění ve stejném poměru. Zákon zároveň dovoluje ujednat, že se plnění nesníží.

Modelový příklad: dům je pojištěný na 4 000 000 Kč, nová cena je 5 000 000 Kč, škoda 400 000 Kč a spoluúčast 5 000 Kč. Částka chybí přesně o 20 %, poměr je 0,8. Při krácení se uzná 320 000 Kč a po spoluúčasti přijde 315 000 Kč, bez krácení 400 000 minus 5 000 = 395 000 Kč.

Rozhoduje přesné znění. ČPP, Direct, Generali a Slavia krátí, až když částka chybí o více než 20 %, Pillow toleruje rozdíl, který 20 % nepřevýší. UNIQA neuplatní podpojištění jen při rozdílu pod 20 %, takže přesně 20 % už krátí.

Pojišťovna	Pravidlo v modelu	Plnění (k 30. 9. 2026)
Allianz	poměrně	315 000 Kč
ČPP	20 % není víc než 20 %	395 000 Kč
ČSOB Pojišťovna	poměrně	315 000 Kč
Direct	20 % není víc než 20 %	395 000 Kč
Generali Česká pojišťovna	20 % není víc než 20 %	395 000 Kč
HVP	poměrně	315 000 Kč
Kooperativa	s indexací nekrátí	395 000 Kč, bez indexace 315 000 Kč
Pillow	20 % nepřevýší 20 %	395 000 Kč
Slavia	20 % není víc než 20 %	395 000 Kč
UNIQA	20 % není pod 20 %	315 000 Kč, s garantovanou částkou 395 000 Kč

Nová cena, nebo časová cena?

Dům se u všech 10 pojišťoven pojišťuje na novou cenu, tedy na náklady na stejnou stavbu bez pozemku. Na časovou cenu plnění klesne u velmi opotřebené stavby: u osmi pojišťoven pod 30 % nové ceny, u ČSOB Pojišťovny a Directu pod 25 %.

Allianz, Direct, Generali, HVP a UNIQA doplatí rozdíl do nové ceny, jen když do 3 let od škody doložíte opravu nebo novou stavbu. HVP navíc oceňuje stavební součásti a fotovoltaiku časovou cenou. Byt Allianz a Pillow oceňují tržní cenou, ČPP, ČSOB Pojišťovna a Direct obvyklou.

Vedlejší stavby, fotovoltaika a tepelné čerpadlo

Jak jsou pojištěné vedlejší stavby?

Garáž, plot nebo zapuštěný bazén bývají pojištěné s domem automaticky, ale jen do limitu z pojistné částky domu. Kooperativa a ČSOB Pojišťovna dávají 10 %, ČPP 10 % v OPTI a MAXI, UNIQA 10 % a v EXTRA 25 %, Allianz 5 % nebo 10 %.

Direct pojišťuje vedlejší stavby na roční limit, takže u nich podpojištění nehrozí. HVP kryje drobné stavby do 25 m² s limitem 30 000 Kč, plot jen uvedený ve smlouvě. Slavia pojistí vedlejší stavbu jen spolu s budovou.

Jak pojistit fotovoltaiku a tepelné čerpadlo?

Panely na střeše a tepelné čerpadlo jsou stavební součástí, jejich hodnota proto patří do pojistné částky domu. Slavia pojistí fotovoltaiku bez omezení počtu panelů, u Pillow a UNIQA je zařízení stojící na pozemku vedlejším objektem.

Požár kryje základ, poruchu techniky jen zvláštní riziko. Allianz ho má jen v Max do 10 let stáří, Generali v připojištění technické poruchy do 10 let a Pillow ve Strojním pojištění do 15 let. ČPP kryje poruchu do 10 000, 50 000 nebo 150 000 Kč ročně podle varianty.

Povodeň, odpovědnost a hypotéka ve srovnání

Kdy platí povodeň a záplava?

U povodně a záplavy platí u všech 10 pojišťoven čekací doba 10 dnů od uzavření smlouvy. ČSOB Pojišťovna ji nepočítá, když povodeň navazuje na předchozí pojištění téže stavby u ní.

Allianz a UNIQA nepojistí povodeň v území zaplavovaném jednou za 10 let, ČPP v zóně TZ4 a ČSOB Pojišťovna posuzuje 4. zónu individuálně. Pillow a Slavia zóny nepoužívají, Pillow při extrémním riziku polštář nenabídne.

Kryje pojištění odpovědnost z nemovitosti?

Když ze střechy spadne sníh na cizí auto, stavba škodu nekryje a platí se z odpovědnosti vlastníka nemovitosti. V balíčku ji má jen Allianz, jinde ji sjednáte jako připojištění, samostatné pojištění nebo polštář.

HVP ji poskytne, jen když máte tutéž nemovitost u HVP pojištěnou i majetkově. UNIQA kryje i odpovědnost pronajímatele, Direct vylučuje krátkodobé pronájmy. Limity shrnuje průvodce pojištění odpovědnosti.

Jak řešit pojištění k hypotéce?

Banka u hypotéky obvykle chce pojištěnou nemovitost a vinkulaci plnění ve svůj prospěch, pojišťovnu si ale vybíráte sami. Podle § 115 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb. nesmí věřitel, který úvěr podmiňuje pojištěním, omezovat spotřebitele při výběru pojistitele.

Pillow při škodě chce souhlas banky s výplatou, HVP zpracuje vinkulaci bez poplatku a u Slavie a UNIQA ji domluvte při sjednání. Postup úvěru popisuje článek jak získat hypotéku.

Jak číst pojistné podmínky pojišťoven?

Kde se web a podmínky rozcházejí?

U dvou pojišťoven uvádí web jiné číslo než pojistné podmínky, pro plnění ale platí podmínky a smlouva. ČSOB Pojišťovna na stránce pojištění stavby píše, že vedlejší stavby jsou pojištěné do 5 % pojistné částky domu. Podmínky VPP PMO 2025 uvádějí 10 %, ve Standardu maximálně 100 000 Kč a v Dominantu 200 000 Kč.

Direct na stránce pro vlastníky domu uvádí, že při běžném zámku zaplatí ukradené věci do 300 000 Kč. Podmínky PPM-10/2025 dávají pro obývaný dům limit 500 000 Kč, částku 300 000 Kč přiřazují garáži a kůlně. Potřebný limit si nechte potvrdit ve smlouvě.

Na co se dívat v podmínkách?

Místo doporučení nabízíme tabulku, podle které si nabídky zúžíte sami.

Co potřebujete	Na co se dívat v podmínkách	Proč
Nehlídat pojistnou částku	přesné znění tolerance, indexace	přesně 20 % někde krátí
Dům u řeky	povodeň v základu, výluka zón, spoluúčast	bez povodně nepomůže ani vysoká částka
Fotovoltaika, tepelné čerpadlo	technická porucha a limit stáří	základ kryje živel, ne poruchu
Velká garáž nebo bazén	procentní limit vedlejších staveb	limit platí pro všechny dohromady
Hypotéka	vinkulace, souhlas banky s výplatou	plnění může jít bance
Pronájem	odpovědnost pronajímatele, krátkodobé pronájmy	bývají vyloučené
Starší dům	hranice časové ceny, obnova do 3 let	bez obnovy jen časová cena

Jak pojištění vypovědět a stěžovat si?

Pojištění vypovíte ke konci pojistného období, výpověď ale musí dojít alespoň 6 týdnů předem, jinak zanikne až o období později. Stanoví to § 2807 občanského zákoníku. Podle § 2805 lze vypovědět i do 2 měsíců od uzavření s osmidenní lhůtou a do 3 měsíců od oznámení škody s měsíční lhůtou.

Direct dovoluje výpověď kdykoli, UNIQA i do 2 měsíců od výplaty plnění. Spor mimosoudně řeší Česká obchodní inspekce nebo ombudsman České asociace pojišťoven, podnět přijímá ČNB, finanční arbitr ne.

Srovnání pojištění nemovitosti v kostce

Pojišťovny se liší hlavně v tom, kolik po velké škodě vyplatí:

1. Pojistnou částku držte na nové ceně a zapněte indexaci.
2. Tolerance 20 % se liší jedním slovem, u UNIQA přesně 20 % krátí.
3. Povodeň platí až po 10 dnech a v zónách Q10 nebo TZ4 někde vůbec.
4. Fotovoltaiku započtěte do částky, poruchu kryje jen zvláštní riziko.
5. Odpovědnost vlastníka je v balíčku jen u Allianz.

Pojištění nemovitosti: recenze pojišťoven

Pojištění nemovitosti recenze najdete u poboček pojišťoven v Mapách Google a v hodnocení jejich aplikací v obchodech s aplikacemi, Pillow pobočky nemá. Recenze na webu pojišťovny vybírá sama pojišťovna. Sledujte hlavně zkušenosti s likvidací po vichřici a povodni a s posouzením podpojištění.

Časté otázky ke srovnání pojištění nemovitosti

Jak udělat srovnání pojištění nemovitosti?

Zadejte všude stejnou pojistnou částku, spoluúčast a rizika. Pak porovnejte povodeň a podpojištění.

Kde najdu pojištění nemovitosti srovnání podle ceny?

ČSOB Pojišťovna uvádí stavbu od 2 500 Kč ročně, Kooperativa dům okolo 200 Kč měsíčně, platné k 30. 9. 2026. Ostatní spočítají cenu v kalkulačce.

Na co se dívat při pojištění domu srovnání?

Na povodeň, podpojištění a vedlejší stavby. U domu s technikou i na technickou poruchu.

Co je podpojištění?

Pojistná částka je nižší než nová cena stavby. Plnění se pak poměrně krátí.

Kdo toleruje podpojištění do 20 %?

ČPP, Direct, Generali, Pillow a Slavia i při rozdílu přesně 20 %. UNIQA jen pod 20 %.

Kolik dostanu při podpojištění o 20 %?

V modelu se škodou 400 000 Kč 395 000 Kč, nebo 315 000 Kč. Záleží na pojišťovně.

Kryje pojištění domu povodeň?

U Allianz, Kooperativy a vyšších variant Slavie a UNIQA v základu. Jinde jako připojištění, vždy s čekací dobou 10 dnů.

Pojistím dům v záplavové zóně?

Allianz a UNIQA v zóně Q10 ne, ČPP v TZ4 ne. Pillow a Slavia zóny nepoužívají.

Jsou pojištěné garáž a plot?

Ano, jako vedlejší stavby do limitu, obvykle 10 % pojistné částky domu. Direct je kryje na roční limit.

Jak pojistit fotovoltaiku?

Započtěte ji do pojistné částky domu. Poruchu kryje jen zvláštní riziko.

Musím se pojistit u banky?

Ne, banka vás nesmí omezovat při výběru pojistitele. Obvykle chce vinkulaci.

Je v pojištění odpovědnost vlastníka?

V balíčku jen u Allianz. Jinde se sjednává zvlášť.

Kde najdu pojištění nemovitosti recenze?

V Mapách Google u poboček a v hodnocení aplikací. Sledujte zkušenosti s likvidací.

Jak pojištění nemovitosti vypovědět?

Ke konci pojistného období, alespoň 6 týdnů předem. Do 2 měsíců od uzavření s osmidenní lhůtou.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru