Běžný účet: jak vybrat, číst ceník a změnit banku
Běžný účet je bankovní platební účet, na který vám chodí příjmy a ze kterého platíte kartou, převodem, trvalým příkazem nebo inkasem. Peníze na něm chrání pojištění vkladů stejně jako na spořicím účtu.
Nabídky bank se na první pohled liší hlavně měsíčním poplatkem, jenže roční náklady často tvoří drobné položky. Výběry z cizích bankomatů, platby v cizí měně nebo nesplněná podmínka pro vedení zdarma dokážou z účtu zdarma udělat placený. Zákon přitom bankám ukládá poplatky zveřejňovat v jednotné podobě.
Projdeme, jak vybrat běžný účet podle vlastního chování a jak číst ceník. Vysvětlíme základní platební účet, změnu banky, zrušení účtu i ochranu před podvody. Nechybí modelový výpočet ročních nákladů pro tři typy klientů.
V kostce
- Co to je: platební účet pro příjmy, platby kartou, převody, trvalé příkazy a inkasa.
- Cena: rozhoduje součet měsíčního poplatku a položek, které skutečně používáte, ne samotné slovo zdarma.
- Základní platební účet: banka ho musí nabídnout i spotřebiteli bez jiného účtu, za cenu nejvýše obvyklou.
- Změna banky: nová banka zařídí přenos příkazů a zůstatku podle lhůt zákona o platebním styku.
- Bezpečnost: banka nikdy nechce přihlašovací údaje po telefonu, v SMS ani e-mailem.
Co v článku najdete
Co je běžný účet?
Běžný účet je v jazyce zákona platební účet, tedy účet sloužící k provádění plateb, který banka vede na základě rámcové smlouvy. Práva a povinnosti banky i klienta upravuje zákon o platebním styku č. 370/2017 Sb. K účtu obvykle patří debetní karta, internetové a mobilní bankovnictví a možnost vkládat a vybírat hotovost.
Běžný účet není stavěný na úrok, rezervu proto bývá rozumné držet jinde, jak popisuje průvodce spořicím účtem. Souvislosti najdete v článcích o spoření.
Poplatky za běžný účet
Jak číst ceník účtu?
Ceník běžného účtu čtěte od položek, které používáte každý měsíc, a teprve potom se dívejte na měsíční poplatek. Banka vám musí před uzavřením smlouvy dát předsmluvní informace o úplatě v samostatném dokumentu, jehož podobu stanoví předpis EU. Služby v něm nesou jednotné označení podle § 197 zákona, takže se u různých bank jmenují stejně.
Vždy do konce února dostanete bezplatný přehled o úplatě za předchozí rok. Obsahuje počet a cenu jednotlivých služeb i celkovou částku, kterou jste zaplatili. Při čtení ceníku sledujte hlavně:
- měsíční poplatek za vedení účtu a podmínky, za kterých se neplatí
- výběry z bankomatů vlastní banky, cizích bank a v zahraničí
- platby kartou a výběry v cizí měně a přirážku ke směnnému kurzu
- okamžité platby, trvalé příkazy a inkasa, pokud nejsou v ceně
U SIPO oddělte poplatek banky od poplatku České pošty za doklad. Postup kontroly SIPO, inkasního limitu a jednorázové úhrady ukazuje také rozdíl mezi variabilním symbolem a spojovacím číslem a kontrolu dokladu pro konkrétní měsíc.
Při nálezu staré korunové hotovosti ověřte také platnost konkrétního vzoru. Přehled výměny bankovek s úzkým proužkem v ČNB odděluje neplatné vzory 100–2 000 Kč od platné pětitisícovky a připomíná konec přechodné výměny v komerčních bankách.
Skutečné použití služeb porovnejte také s ročním dokumentem banky. Návod čtení výpisu poplatků a přehledu o úplatě obsahuje kontrolní součet balíčku a dodatečných služeb bez dvojího započtení.
Kdy je účet opravdu zdarma?
Účet zdarma obvykle znamená jen to, že banka neúčtuje měsíční poplatek za vedení, a to často pouze při splnění podmínek. Podmínkou bývá pravidelný příjem, počet plateb kartou nebo věk klienta. Jak se liší nabídka pro studenty a mladé klienty, popisuje průvodce studentský účet.
Výběr z cizího bankomatu nebo platba v cizí měně mohou mít vlastní cenu, proto porovnávejte roční náklady při svém chování. Kdo dostává nebo posílá eura pravidelně, může zvážit účet v eurech.
⚠ Podmínka zdarma se hodnotí každý měsíc
Měsíc, kdy podmínku nesplníte, třeba při dovolené nebo změně zaměstnání, může znamenat poplatek za celý měsíc. Zkontrolujte v ceníku, za jaké období se podmínka hodnotí.
Co stojí zahraničí a konverze?
Největší rozdíly mezi účty bývají v tom, co stojí platba kartou a výběr hotovosti v cizí měně. Kromě poplatku za výběr se do ceny promítá směnný kurz a jeho rozdíl proti referenčnímu kurzu je skrytý náklad.
Když bankomat nebo obchodník nabídne převod na koruny na místě, použije svůj kurz, který může být méně výhodný než kurz banky. Cestovatel má v ceníku hledat hlavně přirážku ke kurzu a cenu výběru v cizí měně.
Běžný účet: výběr a roční cena
Jak vybrat běžný účet?
Jak vybrat běžný účet: nejdřív si z výpisů spočítejte, co za rok děláte, a teprve k tomu hledejte ceník. Zjistěte, kolikrát vybíráte z cizích bankomatů, kolik utratíte v cizí měně a zda potřebujete pobočku, pomůže přehled o úplatě.
Poplatky bank porovnávají srovnávací stránky. Jejich provozovatelé se hlásí ČNB a České obchodní inspekci a ČNB zveřejňuje seznam srovnávacích stránek. Samotná ČNB srovnávač poplatků neprovozuje. Nabídky shrnuje i naše srovnání běžných účtů.
Při častých převodech porovnejte také limity okamžitých plateb a postup při nedoručeném převodu. Limit jedné okamžité platby se může lišit od denního limitu internetového bankovnictví.
Při sdílení rodinných plateb rozlišujte vlastníka účtu, disponenta a držitele karty. Jejich přístupy a možnosti nejsou stejné. Přehled oprávnění disponenta účtu obsahuje i model rozdělení společných výdajů a kontrolu limitů.
Kolik stojí účet za rok?
Roční náklady na běžný účet se u stejného klienta mohou lišit o stovky korun podle toho, jak ceník odpovídá jeho chování. Počítáme se dvěma modelovými účty s ilustrativními poplatky, nejde o nabídku žádné banky. Účet A je bez měsíčního poplatku, výběr z cizího bankomatu v Česku stojí 40 Kč, výběr v zahraničí 150 Kč a přirážka ke kurzu 2,5 %. Účet B stojí 90 Kč měsíčně, tedy 1 080 Kč ročně, výběry má v ceně a přirážku 1 %.
Běžný klient vybere 24krát ročně z cizího bankomatu a jednou 2 000 Kč v zahraničí. U účtu A zaplatí 960 Kč, 150 Kč a 50 Kč přirážky, celkem 1 160 Kč, u účtu B 1 080 Kč a 20 Kč, celkem 1 100 Kč. Cestovatel zaplatí kartou v eurech 30 000 Kč a čtyřikrát vybere po 2 000 Kč, takže u účtu A dá 600 Kč a 2,5 % z 38 000 Kč, celkem 1 550 Kč, u účtu B 1 460 Kč.
| Modelový klient | Účet A bez poplatku | Účet B balíček | Levnější |
|---|---|---|---|
| Nenáročný: 0 výběrů z cizích bankomatů | 0 Kč | 1 080 Kč | A o 1 080 Kč |
| Běžný: 24 výběrů z cizích bankomatů, 1 výběr v zahraničí | 1 160 Kč | 1 100 Kč | B o 60 Kč |
| Cestovatel: 30 000 Kč kartou v eurech, 4 výběry v zahraničí | 1 550 Kč | 1 460 Kč | B o 90 Kč |
Co je základní platební účet?
Platební účet se základními funkcemi, který zákon nazývá základní platební účet, musí banka nabídnout spotřebiteli oprávněně pobývajícímu v EU. Podle § 210 zákona o platebním styku musí do 10 pracovních dnů od žádosti předložit návrh smlouvy, nebo odmítnutí písemně zdůvodnit. Odmítnout smí například tehdy, když už máte u banky v Česku účet se stejnými službami.
Účet zahrnuje vedení, vklad a výběr hotovosti, převody včetně trvalých příkazů, inkasa, debetní kartu a internetové bankovnictví. Banka za ně smí účtovat nejvýše obvyklou cenu podle zákona o oceňování majetku, pevnou částku zákon nestanoví. Zřízení nesmí podmínit placenou doplňkovou službou.
Změna a zrušení běžného účtu
Jak funguje změna banky?
Změna banky podle zákona o platebním styku znamená, že nová banka na základě vašeho formuláře zařídí přenos trvalých příkazů, inkas a zůstatku. Nemusíte tedy obcházet zaměstnavatele a dodavatele sami, nová banka je může na vaši žádost informovat. Postup a lhůty upravují § 203 až 208 zákona, informace o příkazech a inkasech předává stará banka bezplatně.
- Založte účet u nové banky a vyplňte formulář pro změnu platebního účtu.
- Určete, co se má převést, k jakému dni a zda starý účet rušíte.
- Nová banka do 5 pracovních dnů požádá starou banku o provedení změny.
- Stará banka do 5 pracovních dnů předá údaje o příkazech, inkasech a pravidelných platbách za 13 měsíců.
- Nová banka do 2 pracovních dnů informuje určené plátce a příjemce a příkazy začne provádět nejdříve třetí pracovní den.
- Stará banka zastaví příkazy a převede zůstatek k určenému dni, nejdříve osmý pracovní den od žádosti.
Samostatně projděte předplatné účtované přes platební kartu. Seznam trvalých příkazů a inkas takové služby nepokrývá; pomůže postup zrušení předplatného přes Apple, Google Play nebo poskytovatele.
Pokud zaměstnavateli nebo jinému příjemci oznamujete nový účet, zjistěte nejprve požadovaný doklad. Návod jak získat potvrzení o vedení účtu odlišuje potvrzení vlastníka, výpis a doklad konkrétní platby.
Při převodu uložených plateb porovnejte s aktuální fakturou také identifikační údaje. Návod jak zadat variabilní symbol a řešit chybnou platbu rozlišuje chybný symbol od chybného účtu a obsahuje vzor zprávy příjemci pro dohledání úhrady.
Jak zrušit běžný účet?
Běžný účet můžete podle § 153 zákona o platebním styku vypovědět kdykoli, i když byla smlouva uzavřena na dobu určitou. Výpovědní doba smí trvat nejvýše 1 měsíc. Úplatu za výpověď smí banka chtít jen tehdy, pokud trval závazek kratší dobu než 6 měsíců a úplata je přiměřená.
Paušální poplatek smí banka účtovat jen poměrně do zániku smlouvy. Pokud banka navrhne změnu podmínek, můžete ji před účinností odmítnout a smlouvu bezplatně vypovědět s okamžitou účinností.
Běžný účet podle typu klienta
Účet pro děti a studenty?
Účet pro děti a studenty je běžný účet se zvláštními podmínkami, které podle věku stanoví každá banka sama. U nezletilých jedná zpravidla zákonný zástupce a věk pro kartu či aplikaci určují obchodní podmínky banky.
Studentské výhody bývají vázané na věk nebo doložení studia a po jejich skončení se účet může převést do placeného tarifu. Zapište si, kdy výhoda končí.
Osobní, nebo podnikatelský účet?
Osobní účet slouží soukromým účelům a podnikatelský podnikání, rozdíl se projeví ve smluvních podmínkách a zdanění úroků. Úroky z účtu, který podle podmínek banky není určen k podnikání, podléhají srážkové dani 15 % podle § 36 zákona o daních z příjmů. Úroky z podnikatelského účtu fyzické osoby patří do příjmů ze samostatné činnosti podle § 7. Zda smíte podnikat přes osobní účet, určují obchodní podmínky banky.
Bezpečnost a srovnání běžných účtů
Jak se chránit před podvody?
Banka ani ČNB vás nikdy nebudou žádat o přihlašovací údaje nebo kódy z SMS po telefonu, ve zprávě či e-mailem. Podvodníci umějí napodobit číslo banky a tlačí na převod na údajně bezpečný účet. Typické postupy popisuje ČNB ve svém přehled online podvodů.
Neotvírejte odkazy a QR kódy z nevyžádaných zpráv a ztrátu nebo zneužití karty oznamte bance bez zbytečného odkladu. U zneužité nebo ztracené karty nesete ztrátu do 50 eur, pokud jste nejednali podvodně ani z hrubé nedbalosti.
Neautorizovanou platbu oznamte nejpozději do 13 měsíců od odepsání, a pokud jste peníze poslali podvodníkovi, kontaktujte hned banku a Policii ČR. Při finančních potížích pomohou bezplatně dluhové poradny.
✗ Převod na bezpečný účet
Žádný bezpečný účet, na který by vás banka nebo policie žádala převést peníze, neexistuje. Pokud vás k takovému převodu někdo naléhavě tlačí, hovor ukončete a zavolejte bance sami.
Při přihlášení na úřad nebo k jiné službě bankovní identitou kontrolujte také službu, která údaje požaduje, a rozsah souhlasu. Postup přihlášení bankovní identitou vysvětluje rozdíl mezi ověřením totožnosti a zadáním platby a pomůže určit, kde se neúspěšné přihlášení zastavilo.
Jsou peníze na účtu pojištěné?
Peníze na běžném účtu kryje zákonné pojištění vkladů až do ekvivalentu 100 000 EUR na jednu osobu u jedné banky. Náhrady vyplácí Garanční systém finančního trhu, výplata musí začít do 7 pracovních dnů od rozhodného dne a nemusíte o ni žádat.
Sčítají se všechny vaše vklady u téže banky a u přechodně vysokého zůstatku lze získat zvýšenou náhradu až o dalších 100 000 EUR. Informace mají obecnou povahu, viz upozornění redakce.
| Co vidíte | O co jde | Co s tím |
|---|---|---|
| Poplatek za vedení u účtu zdarma | nesplněná měsíční podmínka | ověřit podmínku za daný měsíc v ceníku |
| Platba v cizině vyšla dráž | přirážka ke kurzu nebo převod kurzem bankomatu | platit v místní měně, porovnat přirážky |
| Oznámení o změně ceníku | banka navrhuje změnu smlouvy | odmítnout a bezplatně vypovědět před účinností |
| Nová banka neprovádí inkaso | přenos ještě neproběhl nebo chybí souhlas | ověřit stav změny a souhlas s inkasem |
| Banka odmítla základní účet | máte jiný účet nebo jiný zákonný důvod | vyžádat písemné zdůvodnění, podat stížnost |
Jak porovnat běžné účty bank?
Podrobné profily běžných účtů jednotlivých bank rozebírají tarify, podmínky vedení zdarma a ceny výběrů a plateb v cizí měně. Abecedně jde o Air Bank, Creditas, Českou spořitelnu, ČSOB, Fio banku, J&T Banku, Komerční banku, mBank, MONETU, Partners Banku, Raiffeisenbank, Revolut, Trinity Bank a UniCredit Bank. Pořadí je abecední a nejde o doporučení.
Běžný účet v kostce
Běžný účet je levný jen tehdy, když ceník odpovídá vašemu chování. Hlavní body:
- Porovnávejte roční náklady podle svého loňského přehledu o úplatě, ne měsíční poplatek.
- U účtu zdarma zkontrolujte podmínku a co stojí výběry a platby v cizí měně.
- Základní platební účet vám banka musí nabídnout za nejvýše obvyklou cenu.
- Změnu banky zařídí nová banka, účet můžete vypovědět kdykoli s nejvýše měsíční výpovědní dobou.
- Přihlašovací údaje a kódy z SMS nikomu nesdělujte, banka o ně nikdy nežádá.
Časté otázky k běžnému účtu
Co je běžný účet?
Platební účet pro příjmy a platby kartou, převodem, trvalým příkazem nebo inkasem. Vede ho banka podle zákona o platebním styku.
Jak vybrat běžný účet?
Spočítejte si, kolikrát vybíráte z cizích bankomatů a kolik utratíte v cizí měně, a podle toho porovnejte roční náklady. Podkladem je roční přehled o úplatě od banky.
Existuje opravdu účet zdarma?
Účty bez měsíčního poplatku existují, ale zdarma často bývá jen vedení účtu nebo jen při splnění podmínky. Výběry a platby v cizí měně mohou být zpoplatněné.
Co je platební účet se základními funkcemi?
Zákon ho nazývá základní platební účet a banka ho musí nabídnout spotřebiteli oprávněně pobývajícímu v EU. Zahrnuje vedení, hotovost, převody, inkasa, kartu a internetové bankovnictví za nejvýše obvyklou cenu.
Může banka odmítnout založit základní platební účet?
Ano, například když už máte v Česku u banky účet se stejnými službami nebo vám ho sama v posledních 12 měsících vypověděla. Odmítnutí musí písemně zdůvodnit.
Jak dlouho trvá změna banky?
Stará banka převede zůstatek k dni, který určíte, nejdříve osmý pracovní den od žádosti nové banky. Postup řídí nová banka.
Platí se za změnu banky?
Informace o příkazech a inkasech předává stará banka zdarma. Za ostatní úkony smí banka účtovat jen dohodnutou úplatu, která je přiměřená a odpovídá nákladům.
Jak zrušit běžný účet?
Podejte bance výpověď, můžete ji podat kdykoli. Výpovědní doba smí trvat nejvýše 1 měsíc a poplatek za zrušení je možný jen u účtu vedeného kratší dobu než 6 měsíců.
Co když banka zdraží účet?
Změnu podmínek můžete před jejich účinností odmítnout a smlouvu bezplatně vypovědět s okamžitou účinností. Návrh změny musí přijít nejpozději 2 měsíce předem.
Může mít dítě vlastní běžný účet?
Ano, banky nabízejí dětské a studentské účty. Věkové hranice, limity karty a roli zákonného zástupce stanoví obchodní podmínky konkrétní banky.
Mohu podnikat přes osobní běžný účet?
Záleží na obchodních podmínkách banky. Úroky z podnikatelského účtu se navíc daní jinak než úroky z osobního účtu.
Kolik zaplatím, když mi někdo zneužije kartu?
Při ztrátě, krádeži nebo zneužití karty nesete ztrátu nejvýše do 50 eur, pokud jste nejednali podvodně ani z hrubé nedbalosti. Za platby po oznámení ztráty bance už ztrátu nenesete, pokud nejednáte podvodně.
Co dělat po podvodné SMS nebo hovoru?
Okamžitě kontaktujte banku na oficiálním čísle a požádejte o zablokování, pak podejte oznámení na policii. Neautorizovanou platbu oznamte bance nejpozději do 13 měsíců.
Jsou peníze na běžném účtu pojištěné?
Ano, do ekvivalentu 100 000 EUR na osobu a banku podle zákona o bankách. Limit platí pro součet vkladů u téže banky.
