Jak zbohatnout: tři páky, výpočty a obrana před podvody

Jak zbohatnout: vydělávat víc, než utrácíte, rozdíl dlouhodobě odkládat a nechat ho roky pracovat. Jiný postup, který by fungoval spolehlivě a bez velkého rizika, neexistuje. Rozhodují tři veličiny: příjem, míra úspor a čas.

Kdo hledá, jak zbohatnout rychle, narazí hlavně na nabídky, které vydělají někomu jinému. Vysoký výnos bez rizika na finančním trhu není a slib opaku je podle České národní banky typickým znakem podvodu. Zbývá matematika, která je pomalá, ale dá se spočítat.

Projdeme, co je bohatství, kolik udělá pravidelná úložka za 10 až 30 let a co s ní provede inflace. Ukážeme, za jak dlouho vzniká milion, jak se daní vedlejší příjem a jak přispívá stát. Druhá část patří dluhům, chybám a podvodům.

Jak zbohatnout a co je bohatství?

Jak zbohatnout, dává smysl řešit teprve s jasným měřítkem: bohatství je čisté jmění, tedy vše, co vlastníte, minus vše, co dlužíte. Do majetku patří úspory, investice, nemovitost i penzijní účet. Odečítá se hypotéka, úvěry, kreditní karta a kontokorent.

Vysoký příjem sám bohatství nedělá. Kdo vydělá hodně a vše utratí, má čisté jmění nulové, s úvěry i záporné. Sepište si proto jednou ročně majetek a dluhy a sledujte rozdíl, k čemuž poslouží i osobní finanční plán.

Zbohatnout díky spoření a času

Jak se stát bohatým: tři páky

Jak se stát bohatým, určují tři páky: kolik vyděláte, jakou část si necháte a jak dlouho a s jakým výnosem ji necháte růst. První dvě máte ve své moci. Třetí ovlivníte jen volbou produktu a trpělivostí.

Míra úspor je podíl příjmu, který neutratíte. Z příjmu 40 000 Kč a úložky 4 000 Kč je to 10 %, zvýšení na 6 000 Kč znamená 15 %. Kde peníze hledat, ukáže rodinný rozpočet a článek jak šetřit peníze.

Kolik naspoříte za 30 let?

Tabulka ukazuje modelový výsledek pravidelné měsíční úložky podle vzorce budoucí hodnoty při ročním výnosu 0 %, 4 % a 7 %. Úložka přichází na konci měsíce a výnos se připisuje měsíčně. Jde o nominální částky před zdaněním a před poplatky.

Měsíční úložka	Doba	Vloženo (0 %)	Při 4 % ročně	Při 7 % ročně
2 000 Kč	10 let	240 000 Kč	293 392 Kč	342 103 Kč
2 000 Kč	20 let	480 000 Kč	727 683 Kč	1 015 073 Kč
2 000 Kč	30 let	720 000 Kč	1 370 541 Kč	2 338 905 Kč
5 000 Kč	10 let	600 000 Kč	733 480 Kč	855 259 Kč
5 000 Kč	20 let	1 200 000 Kč	1 819 209 Kč	2 537 682 Kč
5 000 Kč	30 let	1 800 000 Kč	3 426 353 Kč	5 847 263 Kč
10 000 Kč	10 let	1 200 000 Kč	1 466 959 Kč	1 710 517 Kč
10 000 Kč	20 let	2 400 000 Kč	3 638 417 Kč	5 075 364 Kč
10 000 Kč	30 let	3 600 000 Kč	6 852 706 Kč	11 694 526 Kč

Proč rozhoduje čas?

Čas dělá ve výpočtu víc než výše úložky, protože výnos se v dalších letech počítá i z dřívějších výnosů. Při 5 000 Kč měsíčně a 7 % ročně vychází po 10 letech asi 855 000 Kč, po 30 letech asi 5,85 milionu Kč. Vklad je trojnásobný, výsledek skoro sedminásobný.

Z těch 5,85 milionu tvoří vklady 1,8 milionu, zbytek je modelový výnos. Odklad o deset let proto stojí víc než nižší úložka. Mechaniku rozebírá článek složené úročení a jeho výpočet.

Co udělá s úsporami inflace?

Inflace snižuje kupní sílu každé částky z tabulky, takže se vyplatí počítat i reálnou hodnotu. Česká národní banka cílí na meziroční růst spotřebitelských cen o 2 %. Skutečná inflace se od cíle odchyluje oběma směry.

Modelově při 2 % ročně: milion korun má za 20 let kupní sílu asi 673 000 Kč, za 30 let asi 552 000 Kč. Úložka 5 000 Kč po dobu 30 let bez výnosu dá nominálně 1,8 milionu, reálně jen asi 994 000 Kč. Při 7 % ročně vychází reálně zhruba 3,23 milionu místo 5,85 milionu.

Zbohatnout vyšším příjmem

Jak vydělat milion a kdy?

Jak vydělat milion, je otázka úložky a času: při 5 000 Kč měsíčně bez výnosu trvá 16 let a 8 měsíců. Při 4 % ročně vychází modelově 12,8 roku, při 7 % asi 11,2 roku. Výnos cestu zkracuje méně, než lidé čekají.

Při 2 000 Kč měsíčně jde o 41,7 roku bez výnosu, 24,7 roku při 4 % a 19,8 roku při 7 %. Při 10 000 Kč měsíčně je to 8,3 roku, 7,2 roku a 6,6 roku. Zdvojnásobení úložky tedy pomůže víc než honba za vyšším procentem.

Jak zvýšit příjem?

Příjem je páka, která nemá strop: výdaje lze snížit jen na nezbytné minimum, výdělek růst může. Cesty jsou tři: vyšší kvalifikace, změna práce nebo pozice a vedlejší příjem. Žádná z nich není rychlá ani jistá.

U kvalifikace si spočítejte cenu kurzu a ušlý čas proti reálně dosažitelné mzdě v oboru. Vyšší příjem pomůže jen tehdy, když s ním stejně rychle nerostou výdaje. Proto část každého zvýšení mzdy rovnou přidejte k úložce.

Jak se daní vedlejší příjem?

Příjmy z příležitostných činností jsou podle § 10 zákona o daních z příjmů osvobozené, pokud jejich úhrn za rok nepřesáhne 50 000 Kč. Při překročení se daní celý příjem snížený o prokazatelné výdaje, ne jen částka nad limit. Sazba daně je 15 %, pro část základu nad 36násobek průměrné mzdy 23 %.

Osvobození platí pro činnost nahodilou. Soustavný přivýdělek vlastním jménem je podnikání s vlastními pravidly registrace a odvodů. Daňové přiznání podává podle zákona každý, jehož roční zdanitelné příjmy přesáhly 50 000 Kč, s výjimkami pro zaměstnance.

Státní podpora a dluhy při bohatnutí

Jak pomáhá stát s dlouhodobým spořením?

Stát přispívá na doplňkové penzijní spoření 20 % z úložky 500 až 1 699 Kč měsíčně a 340 Kč při úložce od 1 700 Kč. To je nejvýš 4 080 Kč za rok. Podmínky shrnuje průvodce penzijní spoření.

Od základu daně lze odečíst příspěvky na produkty spoření na stáří do úhrnu 48 000 Kč ročně, u penzijního spoření jen část úložky nad 1 700 Kč měsíčně. Při sazbě 15 % jde o úsporu nejvýš 7 200 Kč. Patří sem i dlouhodobý investiční produkt, který podle zákona vyžaduje 120 měsíců a výběr nejdřív v roce 60. narozenin.

Příspěvek zaměstnavatele je u zaměstnance osvobozen do 50 000 Kč ročně. U stavebního spoření činí státní podpora 5 % z uspořené částky, nejvýš z 20 000 Kč, tedy do 1 000 Kč za rok.

Proč nejdřív splatit drahé dluhy?

Splacení drahého úvěru je jistý výnos ve výši jeho úroku, kdežto výnos investice jistý není. Kdo platí z kreditní karty modelově 20 % ročně a zároveň investuje s nadějí na 7 %, každý rok prodělává rozdíl. Pořadí je proto rezerva, drahé dluhy a teprve pak investice.

Výjimkou bývá úvěr s úrokem nižším, než kolik nese bezpečné spoření. Při potížích se splácením nepomůže další půjčka, ale včasné jednání s věřitelem a bezplatná dluhová poradna. Jak se dluhy řetězí, popisuje dluhová spirála.

Chyby a zkratky k bohatství

Které chyby brání zbohatnout?

Majetek obvykle nebrzdí nízký výnos, ale čtyři opakované chyby v hospodaření. Všechny mají společné, že berou čas, tedy páku, kterou nelze dohnat.

• Žádná rezerva: nečekaný výdaj se pak platí úvěrem nebo prodejem investice ve špatnou chvíli.
• Vše na běžném účtu: bez úroku peníze reálně ztrácejí, rezervě sluší spořicí účet.
• Honba za výnosem: přeskakování mezi produkty podle loňských výsledků a nákup bez pochopení rizika.
• Půjčky na spotřebu: dovolená a elektronika na splátky zvyšují dluhy a snižují čisté jmění.

Jde zbohatnout rychle bez rizika?

Jak zbohatnout rychle a bez rizika, poctivě zodpovědět nejde, protože vyšší možný výnos je vždy vyvážen vyšším rizikem ztráty. Rychle vydělat lze jen s pákou, sázkou na jednu kartu nebo se štěstím. Stejně rychle lze o vše přijít. Navíc se z vyšších částek platí daň z výhry.

Běžné regulované nástroje, například podílové fondy, žádný výnos negarantují a uvádějí to v povinných dokumentech. Kdo výnos garantuje a zároveň slibuje dvouciferná procenta, popisuje něco, co na trhu neexistuje.

Jak zbohatnout bez podvodu?

Jak poznat podvod s investicí?

Podvodné nabídky podle ČNB opakují stejný scénář: získat důvěru, zahrát na emoce a pod tlakem přimět k platbě. ČNB upozorňuje i na falešná videa vytvořená umělou inteligencí, ve kterých známé osobnosti propagují výhodné investice. Názvy falešných firem se rychle mění.

Ponziho schéma vyplácí výnosy starším vkladatelům z peněz nových, nikoli ze zisku. Funguje, dokud přitékají nové vklady, potom se zhroutí a většina lidí o peníze přijde. Základní obranou je finanční gramotnost a ochota říct ne.

Co slibují	O co jde	Co s tím
Garantovaný výnos v desítkách procent	Znak Ponziho schématu nebo fiktivní platformy	Neposílat nic, ověřit firmu v registru ČNB
Nabídka platí jen do večera	Nátlak, který má zabránit ověření	Ukončit hovor, rozhodnutí odložit
Investici doporučuje známá osobnost ve videu	Podvržený záznam vytvořený AI	Neklikat, ověřit na oficiálním webu
Volá pracovník ČNB nebo banky a chce údaje	Vishing, ČNB takto veřejnost nekontaktuje	Zavěsit, zavolat na oficiální linku banky
Nainstalujte si aplikaci pro vzdálený přístup	Převzetí kontroly nad účtem	Odmítnout, kontaktovat banku
Odkaz ve zprávě žádá přihlašovací údaje	Phishing, sběr údajů k účtu	Neklikat, nic nevyplňovat
Odměna za přeposlání peněz přes váš účet	Praní peněz, role bílého koně	Odmítnout, hrozí trestní postih

Kde ověřit licenci a hlásit podvod?

Oprávnění firmy ověříte v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, které ČNB vede v aplikaci JERRS. ČNB navíc zveřejňuje přehled Upozornění ČNB na aktivity se subjekty, které služby nabízejí bez jejího povolení. Že tam firma není, ještě neznamená, že je v pořádku.

1. Zjistěte přesný název a IČO firmy ze smlouvy, ne z reklamy.
2. Vyhledejte ji v registru JERRS na webu ČNB a zkontrolujte rozsah povolené činnosti.
3. Projděte Upozornění ČNB na aktivity a upozornění zahraničních dohledů.
4. Při podezření na podvod ihned volejte svou banku a žádejte blokaci plateb.
5. Případ oznamte Policii ČR a předejte jí komunikaci, čísla účtů a výši škody.

Co si zapamatovat o bohatnutí

Bohatství vzniká z rozdílu mezi příjmem a výdaji, který roky necháte růst. Pět kroků v pořadí, v jakém dávají smysl:

1. Spočítejte si čisté jmění a míru úspor.
2. Vytvořte rezervu a splaťte drahé úvěry.
3. Nastavte trvalou úložku hned po výplatě a zvyšujte ji s příjmem.
4. Využijte státní příspěvek a daňový odpočet, pokud vám vyhovují jejich podmínky.
5. Každou nabídku s garantovaným výnosem ověřte v registru ČNB a nespěchejte.

Časté otázky o tom, jak zbohatnout

Jak zbohatnout z běžného platu?

Pravidelně odkládat část příjmu a nechat ji dlouho růst. Modelově 5 000 Kč měsíčně dá za 30 let při 7 % ročně asi 5,85 milionu Kč nominálně, výnos ale zaručen není.

Jak zbohatnout rychle?

Spolehlivý rychlý způsob neexistuje. Vysoký výnos v krátké době je vždy spojen s vysokým rizikem ztráty a nabídky, které tvrdí opak, mají znaky podvodu.

Jak se stát bohatým bez dědictví?

Kombinací tří pák: vyššího příjmu, vyšší míry úspor a dlouhého času. Dědictví cestu zkracuje, ale princip rozdílu mezi příjmy a výdaji nemění.

Jak vydělat milion korun?

Při úložce 10 000 Kč měsíčně bez výnosu trvá milion 8 let a 4 měsíce. Při 5 000 Kč je to 16 let a 8 měsíců, modelový výnos 7 % ročně dobu zkrátí asi na 11 let.

Co je čisté jmění?

Hodnota všeho, co vlastníte, po odečtení všech dluhů. Počítá se k jednomu dni a je lepším měřítkem bohatství než výše příjmu.

Kolik procent příjmu spořit?

Zákon ani úřad žádné číslo nestanoví. Rozhodující je, aby úložka byla pravidelná, odcházela hned po výplatě a rostla spolu s příjmem.

Je výnos 7 % ročně reálný?

Je to modelový předpoklad, ne záruka. Skutečné výnosy kolísají, některé roky končí ztrátou a minulý vývoj nic neslibuje do budoucna.

Jak inflace snižuje úspory?

Při inflaci 2 % ročně má milion korun za 20 let kupní sílu asi 673 000 Kč. Peníze bez úroku proto reálně ztrácejí, i když částka na účtu zůstává stejná.

Musím danit přivýdělek do 50 000 Kč?

Příležitostné příjmy jsou podle § 10 zákona o daních z příjmů osvobozené, pokud jejich úhrn za rok nepřesáhne 50 000 Kč. Soustavná činnost je podnikání a osvobození se na ni nevztahuje.

Kolik přispívá stát na penzijní spoření?

Při úložce 500 až 1 699 Kč měsíčně 20 % z úložky, při 1 700 Kč a více 340 Kč měsíčně. Za rok jde nejvýš o 4 080 Kč.

Kolik si odečtu z daní na spoření na stáří?

Nejvýš 48 000 Kč ročně v úhrnu za všechny daňově podporované produkty. Při sazbě daně 15 % to znamená úsporu do 7 200 Kč.

Mám dřív splatit půjčku, nebo investovat?

Drahý úvěr splaťte dřív, protože ušetřený úrok je jistý a výnos investice ne. Výjimkou bývá úvěr s úrokem nižším, než kolik nese bezpečné spoření.

Co je Ponziho schéma?

Podvod, ve kterém se výnosy starším vkladatelům platí z vkladů nových, ne ze zisku. Jakmile příliv nových peněz zeslábne, schéma se zhroutí.

Kam nahlásit investiční podvod?

Nejdřív své bance, která může platby zablokovat, a potom Policii ČR. Subjekt bez povolení lze oznámit také České národní bance.

Zdroje

• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů: Zákony pro lidi
• Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření: Zákony pro lidi
• Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření: Zákony pro lidi
• Inflační cíl: Česká národní banka
• Online podvody, Chraňte své peníze!: Česká národní banka
• Upozornění ČNB na aktivity: Česká národní banka