DIP MONETA: úrok, fondy, poplatky a daňová úspora

DIP MONETA je dlouhodobý investiční produkt, který MONETA Money Bank, a.s., nabízí jako spořicí účet Spoření DIP s možností nakupovat korunové podílové fondy z nabídky banky. Vklady do 48 000 Kč ročně si můžete odečíst od základu daně a zaměstnavatel může přispět až 50 000 Kč ročně bez daně. Smlouvu sjednáte online v aplikaci Smart Banka nebo na pobočce.

Obecná pravidla vysvětluje průvodce dlouhodobý investiční produkt krok za krokem, poskytovatele vedle sebe staví srovnání DIP. Tady se držíme toho, čím se MONETA dlouhodobý investiční produkt liší: úročené spořicí části, výběru fondů, poplatků a podmínek výpovědi. Údaje pocházejí z webu banky, jejích ceníků a vzorové smlouvy.

Projdeme vlastníka banky, úrok, fondy, poplatky, daně, příspěvek zaměstnavatele, sjednání, výběr, převod a výpověď. Nechybí modelový výpočet na deset let.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Kdo stojí za DIP MONETA?

Poskytovatelem je MONETA Money Bank, a.s., se sídlem v Praze 4 Michli, zapsaná v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze pod sp. zn. B 5403. V seznamu bank, který vede Česká národní banka, je vedená pod IČO 25672720. Její akcie se od května 2016 obchodují na pražské burze.

Podle výpisu z evidence akcií k 30. 6. 2026, který banka zveřejňuje, držel největší podíl na základním kapitálu Tanemo a.s. s 29,94 %, přes 35 % připadalo na ostatní akcionáře. Poskytovatel uvádí DIP ve své nabídce, produktové podmínky Spoření DIP jsou účinné od 18. 2. 2024.

Fungování a investice DIP MONETA

Jak funguje DIP u Monety?

DIP MONETA má dvě části: spořicí účet Spoření DIP, kam posíláte peníze, a investiční část, kde z něj nakupujete podílové fondy. Peníze, které neinvestujete, se úročí sazbou Spoření DIP. Pro daňový odpočet je podle banky jedno, zda leží na účtu, nebo ve fondech.

K Spoření DIP podle produktových podmínek není inkaso ani platební karta a lze ho vést jen v rámci DIP. Založit ho může fyzická osoba od 18 let, která je daňovým rezidentem EU nebo EHP mimo Irsko, případně Velké Británie, Švýcarska, Ukrajiny, Vietnamu nebo Jižní Koreje.

Výši ani frekvenci vkladů nemusíte bance hlásit, na rozdíl od doplňkového penzijního spoření. Posílat můžete trvalým příkazem i jednorázově.

Do čeho lze v DIP investovat?

V DIP MONETA nakupujete korunové podílové fondy z nabídky banky, přímý nákup akcií nebo ETF banka u DIP neuvádí. Sazebník obsahuje fondy správců jako Generali, J&T, UNIQA, Goldman Sachs, Fidelity nebo Invesco a vlastní řadu MONETA 1 opatrný až MONETA 5 dynamický. Do DIP jdou podle banky jen ty v korunách.

Minimální investice do fondů začíná podle banky na 300 až 500 Kč podle fondu. Před nákupem vyplníte investiční dotazník a podle smlouvy o DIP banka neposkytuje investiční poradenství.

Výtěžek z prodeje fondů se vrací na spořicí část DIP, obecné principy shrnuje rubrika investice. Investice do fondů nejsou bankovním vkladem a pojištění vkladů se na ně nevztahuje.

Poplatky a daně DIP MONETA

Kolik stojí DIP MONETA?

Vedení Spoření DIP i internetové bankovnictví jsou zdarma, platíte hlavně vstupní poplatek fondu a poplatek za jeho správu. Tabulka vychází ze sdělení o poplatcích ke Spoření DIP, účinného od 1. 7. 2026 a ze sazebníku investičních služeb platného od 10. 8. 2026.

Položka (platné k 28. 9. 2026)	Výše podle ceníku MONETA
Vedení účtu Spoření DIP	zdarma
Úrok Spoření DIP do 1 mil. Kč	2,6 % ročně (1 % + bonus 1,6 % do 31. 12. 2026)
Úrok nad 1 mil. Kč	0,5 % ročně
Vstupní poplatek MONETA 1 opatrný	1 %
Vstupní poplatek MONETA 2 a 3	1,5 %
Vstupní poplatek MONETA 4 růstový	2 %
Vstupní poplatek MONETA 5 dynamický	2,5 %
Poplatek za správu fondů	0,40 až 2,5 % ročně podle fondu
Výpis poštou	200 Kč, elektronicky zdarma

• výstupní poplatek je u většiny fondů 0 %, výjimkou je třeba J&T Naše ČESKO s 10 % v prvních 3 letech
• samostatnou položku za převod DIP k jinému poskytovateli ani za výpověď ceníky neuvádějí

Kolik ušetříte na daních?

Podle § 15 odst. 6 zákona o daních z příjmů si od základu daně odečtete příspěvky na produkty spoření na stáří v úhrnu nejvýše 48 000 Kč ročně. Při sazbě daně 15 % to dělá úsporu až 7 200 Kč ročně. U DIP se za příspěvek považuje majetek připsaný ve prospěch produktu.

Limit je společný pro DIP, doplňkové penzijní spoření, soukromé životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče. U penzijka se navíc počítá jen část měsíčního příspěvku nad 1 700 Kč. Kdo má penzijko i DIP, může plný státní příspěvek brát z penzijka a limit odpočtu doplnit z DIP, parametry penzijek porovnává srovnání penzijního spoření.

Státní příspěvek DIP nemá, podpora je jen daňová. Kdo žádnou daň z příjmů neplatí, z odpočtu nic nezíská.

Jak funguje příspěvek zaměstnavatele?

Příspěvek zaměstnavatele na DIP je podle § 6 odst. 9 písm. m) zákona osvobozen od daně do úhrnu 50 000 Kč ročně. Zaměstnavatel vás podle § 134j nesmí ovlivňovat při výběru poskytovatele.

Moneta vydá potvrzení pro zaměstnavatele s číslem účtu, variabilním symbolem a pravidly pro specifický symbol. Získáte ho na pobočce, podle formuláře ho lze vygenerovat i v Internet Bance nebo Smart Bance. Potvrzení předáte mzdové účtárně a ta začne příspěvek posílat.

Sjednání a vklady DIP MONETA

Jak sjednat DIP MONETA?

DIP MONETA sjednáte plně online přes aplikaci Smart Banka, nebo na kterékoli pobočce banky. Na pobočce podle banky stačí občanský průkaz. Online postup vypadá takto:

1. Na webu banky vyplníte jméno, e-mail a telefon.
2. Nainstalujete si aplikaci Smart Banka přes QR kód nebo odkaz.
3. Nový klient se ověří bankovní identitou, nebo doklady a účtem v jiné bance, stávající klient jen spustí aplikaci.
4. V aplikaci dokončíte smlouvu o DIP, nový klient ji sjednává spolu s běžným účtem zdarma.
5. Nastavíte trvalý příkaz na Spoření DIP, pro plný odpočet 4 000 Kč měsíčně.

Jak nastavit pravidelnou investici?

Pravidelnou investici zadáte trvalým příkazem ze spořicího účtu DIP do vybraného fondu, jednorázové nákupy fungují kdykoli. Každý nákup nese vstupní poplatek podle sazebníku.

Pokud fondy prodáváte, banka upozorňuje na časový test 3 let a roční hranici 100 000 Kč u prodeje podílových listů. Výnosy z majetku v DIP musí zůstat uvnitř produktu, výplata výnosu mimo DIP podle § 15b odst. 4 zákona znamená navrácení daňové podpory. Ve vzorové smlouvě je účtem pro výplatu kuponů a dividend právě Spoření DIP.

Výběr a převod DIP MONETA

Kdy lze peníze vybrat?

Bez ztráty daňové podpory vyberete peníze až po 120 kalendářních měsících od vzniku DIP a zároveň nejdříve v kalendářním roce, kdy vám bude 60 let. Stanoví to § 15b odst. 1 zákona. Kdo DIP založí v 55 letech, čeká tedy do 65 let.

Výjimkou je invalidita třetího stupně, kdy lze čerpat dřív. Po smrti majitele se majetek vyplácí jiné osobě bez navrácení podpory.

Co hrozí při předčasném výběru?

Předčasný výběr znamená navrácení daňové podpory: odečtené příspěvky za bezprostředně předcházejících 10 let se stanou zdanitelným ostatním příjmem. Příspěvky zaměstnavatele, které byly v roce výběru a za předchozích 10 let osvobozené, se zdaní jako příjem ze zaměstnání. Upravuje to § 15b odst. 5 zákona.

Podle § 134h zákona o podnikání na kapitálovém trhu (zákon č. 256/2004 Sb.) banka nesmí takový pokyn provést, dokud vás na trvalém nosiči dat neinformuje o dopadech a vy neprohlásíte, že jim rozumíte. Při 6 letech plného odpočtu tak vracíte daň z 288 000 Kč, při sazbě 15 % jde o 43 200 Kč.

Jak převést nebo vypovědět DIP?

Smlouvu v části týkající se DIP může klient i banka vypovědět písemně s výpovědní dobou 2 měsíce. Spořicí účet Spoření DIP zaniká automaticky se smlouvou o DIP. Výpověď sama nemění daňová pravidla, s majetkem je třeba naložit tak, aby nedošlo k navrácení podpory.

Bez sankce projde zánik DIP se současným převodem všech peněz a majetku na jiný DIP, například ke DIP Komerční banky nebo k DIP Air Bank. Doba trvání původního produktu se podle § 15b odst. 7 započítá. Jak přesně převod proběhne a zda se fondy nejdřív prodají, si ověřte u Monety i u nového poskytovatele předem.

DIP MONETA: příklad na deset let

Při vkladu 4 000 Kč měsíčně pošlete do DIP za 10 let 480 000 Kč a při sazbě daně 15 % ušetříte na daních 72 000 Kč. Počítáme s fondem MONETA 4 růstový a vstupní poplatek 2 % zjednodušeně odečítáme z každého vkladu, tedy 80 Kč měsíčně a 9 600 Kč za 10 let. Investuje se tedy 470 400 Kč.

Při ilustrativním čistém výnosu 3 % ročně po poplatku za správu vychází hodnota zhruba 547 800 Kč, při 6 % zhruba 642 400 Kč. Jde o model, výnosy fondů nejsou zaručené.

Pro koho se DIP MONETA hodí?

DIP MONETA dává smysl tomu, kdo chce část peněz na penzi držet na úročeném účtu a část investovat do fondů v jedné aplikaci. Výhodou je bezplatné vedení, sjednání online a možnost začít bez investování.

Méně se hodí tomu, kdo chce do DIP kupovat jednotlivé akcie nebo ETF, protože banka uvádí jen korunové podílové fondy. Při pravidelných nákupech platíte vstupní poplatek až 2,5 % z každého vkladu, jinde může být struktura nákladů jiná, třeba u DIP Fio banky. Článek má obecnou povahu, viz upozornění redakce.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Úrok na Spoření DIP klesl	skončil bonus nebo jde o zůstatek nad 1 mil. Kč	zkontrolovat úrokový lístek, zvážit fondy
Za nákup fondu zaplatíte víc, než čekáte	vstupní poplatek 1 až 2,5 %	ověřit sazbu fondu v sazebníku
Banka žádá prohlášení o dopadech	pokyn by vedl k navrácení podpory	zastavit se a spočítat daň
Zaměstnavatel neposílá příspěvek	chybí potvrzení nebo platební údaje	předat potvrzení mzdové účtárně

Co si zapamatovat o DIP MONETA

DIP MONETA se řídí zákonem, rozdíl dělá úrok, nabídka fondů a poplatky. Hlavní body:

1. Poskytovatelem je MONETA Money Bank, a.s., banka ze seznamu bank ČNB.
2. DIP tvoří Spoření DIP s úrokem 2,6 % do 1 mil. Kč a nákup korunových fondů.
3. Vedení je zdarma, vstupní poplatek fondů činí podle sazebníku 1 až 2,5 %.
4. Odpočet až 48 000 Kč ročně ušetří při sazbě 15 % až 7 200 Kč.
5. Vybírat bez sankce lze po 120 měsících a v roce 60. narozenin, výpověď DIP trvá 2 měsíce.

DIP MONETA: recenze klientů

Kdo hledá DIP MONETA recenze, najde je hlavně u poboček banky v Mapách Google a v hodnocení aplikace Smart Banka v obchodech s aplikacemi. Často se ale týkají celé banky, ne DIP. Při čtení recenzí sledujte zkušenosti s online sjednáním, s nákupem fondů v aplikaci, s potvrzením pro zaměstnavatele a s výpovědí nebo převodem.

Časté otázky k DIP MONETA

Co je DIP MONETA?

Dlouhodobý investiční produkt MONETA Money Bank. Tvoří ho spořicí účet Spoření DIP a nákup korunových podílových fondů.

Jaký úrok má Spoření DIP?

Do 1 mil. Kč 2,6 % ročně, z toho 1,6 % je bonus do 31. 12. 2026. Nad 1 mil. Kč je sazba 0,5 %.

Kolik stojí vedení DIP u Monety?

Vedení účtu Spoření DIP je zdarma. Platíte vstupní poplatek při nákupu fondu a poplatek za správu fondu.

Mohu v DIP MONETA kupovat akcie nebo ETF?

Banka u DIP uvádí jen korunové podílové fondy ze své nabídky. Akcie ani ETF v nabídce DIP neuvádí.

Jaká je minimální investice?

Do fondů podle banky od 300 až 500 Kč podle fondu. Na spořicí účet můžete posílat libovolné částky.

Kolik posílat pro maximální daňovou úsporu?

4 000 Kč měsíčně, tedy 48 000 Kč ročně. Limit je ale společný s penzijkem a životním pojištěním.

Přispívá stát na DIP?

Ne, DIP nemá státní příspěvek. Podpora je jen daňová.

Kolik může přispět zaměstnavatel?

Bez daně až 50 000 Kč ročně úhrnem na všechny produkty spoření na stáří. Potřebuje k tomu potvrzení od banky s platebními údaji.

Kdy mohu z DIP vybrat peníze?

Po 120 kalendářních měsících od založení a zároveň nejdříve v roce, kdy vám bude 60 let. Dřív jen při invaliditě třetího stupně.

Co se stane, když vyberu dřív?

Odečtené příspěvky za posledních 10 let se dodaní jako ostatní příjem. Zdaní se i osvobozené příspěvky zaměstnavatele.

Jak vypovědět DIP MONETA?

Písemnou výpovědí s výpovědní dobou 2 měsíce. Bez převodu na jiný DIP ale vede zánik produktu k navrácení daňové podpory.

Lze DIP od Monety převést jinam?

Zákon dovoluje převést všechny peníze a majetek na DIP jiného poskytovatele bez ztráty podpory. Postup si ověřte u obou institucí předem.

Kdo si může DIP u Monety založit?

Fyzická osoba od 18 let s daňovou rezidencí v EU nebo EHP kromě Irska a v několika dalších zemích. Na pobočce stačí občanský průkaz.

Jsou peníze v DIP pojištěné?

Investice do fondů podle banky nejsou bankovním vkladem a pojištění vkladů se na ně nevztahuje. Hodnota fondů může klesat i stoupat.

Zdroje

• MONETA Money Bank: sdělení informací o poplatcích ke Spoření DIP
• MONETA Money Bank: sazebník investičních služeb
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů
• Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu