Srovnání DIP: 11 poskytovatelů, poplatky a investice

Srovnání DIP k 28. 9. 2026 zahrnuje 11 poskytovatelů, kteří dlouhodobý investiční produkt uvádějí ve své nabídce a liší se hlavně tím, co v DIP smíte držet, kolik za to zaplatíte a jak smlouvu uzavřete. Daňový odpočet, příspěvek zaměstnavatele i podmínky výběru stanoví zákon, takže platí u všech stejně. Rozdíl dělá typ DIP a ceník.

Kdo řeší, kde založit DIP, často porovnává jediné číslo. U fondů ale rozhoduje vstupní poplatek i roční úplata, u brokerských účtů poplatky za obchody. Základní pravidla vysvětluje průvodce dlouhodobý investiční produkt krok za krokem.

Projdeme typy DIP, shrneme 11 poskytovatelů do tabulky a rozebereme poplatky DIP. Spočítáme tři nákladové modely na 20 let a na konci ukážeme kritéria výběru.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníkům poskytovatelů platným k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Co mají všechny DIP společné?

Daňová pravidla jsou u všech poskytovatelů stejná, protože DIP upravuje § 134g až 134k zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu a daňovou podporu § 15a a § 15b zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Vklady si odečtete od základu daně od první koruny, nejvýše 48 000 Kč ročně společně s penzijkem a životním pojištěním. Při sazbě daně 15 % to dělá až 7 200 Kč ročně.

Příspěvek zaměstnavatele je osvobozen do 50 000 Kč ročně úhrnem za všechny produkty spoření na stáří. Bez vracení daňové podpory vybíráte po 120 měsících a zároveň nejdříve v roce, kdy vám bude 60 let. Státní příspěvek, jaký má doplňkové penzijní spoření, DIP nemá.

Typy DIP a jejich srovnání

Jaké typy DIP existují?

Zákon v DIP povoluje peníze, obchodované cenné papíry, vybrané dluhopisy a cenné papíry fondů včetně ETF, konkrétní nabídku ale určuje poskytovatel. Podle ní se poskytovatelé dělí do čtyř skupin, některý patří do dvou:

• Fondový DIP: Amundi, Conseq, Generali a Partners nabízejí hlavně podílové fondy, obvykle se vstupním poplatkem.
• Brokerský DIP s ETF a akciemi: Fio banka a Raiffeisenbank, Portu přes Air Bank s hotovými portfolii a Fondee s modelovým portfoliem z ETF.
• Bankovní DIP s fondy: Komerční banka, MONETA a UniCredit Bank.
• DIP se spořicí složkou: MONETA a Raiffeisenbank úročí peníze na účtu uvnitř DIP.

Srovnání DIP v tabulce

Tabulka shrnuje údaje z profilů poskytovatelů, které vycházejí z jejich ceníků a smluvní dokumentace. Smluvní strana je firma, se kterou smlouvu o DIP skutečně podepisujete, u Air Bank provozovatel Portu. Průběžný náklad je roční poplatek poskytovatele nebo úplata fondu.

Poskytovatel	Smluvní strana	Co lze v DIP držet	Vstupní poplatek	Průběžný poplatek / úplata	Převod ven	Online	Minimum
Air Bank	WOOD Retail Investments a.s. (Portu)	portfolia z ETF, akcie, ETF, rezerva	0 Kč, u akcií a ETF 0,2 až 0,4 %	0,3 % ročně (sleva)	0,5 %, 1 000 až 10 000 Kč + doúčtování slevy	ano	libovolná částka
Amundi	Amundi Czech Republic Asset Management, a.s.	podílové fondy	0,2 až 4,5 %	fondy 0,15 až 2,2 %	jen peníze, fondy se prodají	ne, poradce	250 Kč měsíčně
Conseq	Conseq Investment Management, a.s.	podílové fondy, programy	0,5 až 5 %	DIP 0 Kč, náklady fondů	800 Kč za ISIN	ano	200 až 500 Kč
Fio banka	Fio banka, a.s.	akcie, dluhopisy, ETF, fondy	fondy 0 Kč, obchody podle ceníku	účet 0 Kč, akciové fondy Fio 2,2 %	25 EUR nebo USD za zahraniční ISIN	ano	fondy 300 Kč
Fondee	Direct Fondee a.s.	portfolio z ETF	žádný	0,605 %, od 15. 10. 2026 0,30 %	1 000 Kč + doplatek do 1,089 %	ano	první vklad 1 000 Kč
Generali	Generali Investments CEE, investiční společnost, a.s.	15 fondů třídy D	0 až 4 %	TER 0,42 až 1,90 %	jen peníze, výstup 0 %	ne, zástupce	doporučeno 500 Kč
Komerční banka	Komerční banka, a.s.	fondy Amundi	0,4 až 3 %	fondy 0,15 až 1,40 %	ceník neuvádí	ano	100 Kč měsíčně
MONETA	MONETA Money Bank, a.s.	spořicí účet, korunové fondy	1 až 2,5 %	účet 0 Kč, fondy 0,40 až 2,5 %	ceník neuvádí	ano	fondy 300 až 500 Kč
Partners	Partners investiční společnost, a.s.	fondy Partners	0 %, výstupní srážka až 5 %	TER 0,56 až 2,12 %	odkup, možná srážka	ne, poradce	500 Kč
Raiffeisenbank	Raiffeisenbank a.s.	fondy, akcie, ETF, certifikáty	fondy 0 %, akcie a ETF 0,20 %	akcie a ETF 0,20 %, fondy 0,9 až 1,7 %	celý majetek, ukončení 0 Kč	ano	100 Kč pravidelně
UniCredit Bank	UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.	fondy, akcie, dluhopisy	0,40 až 3,00 %	úschova fondů 0 Kč, jiné cenné papíry 0,20 %	1 000 Kč + DPH za titul	ne, pobočka	500 Kč měsíčně

• Platné k 28. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení. Každý poskytovatel uvádí DIP ve své nabídce, zápis v seznamu poskytovatelů DIP, který vede ČNB, ověřte na jerrs.cnb.cz.

DIP podle poplatků a nabídky

Jaké jsou poplatky DIP?

Poplatky DIP zákon na rozdíl od penzijka neomezuje, a proto se mezi poskytovateli liší víc než cokoli jiného. Rozlišujte čtyři druhy nákladů:

• Vstupní poplatek: strhává se z platby do fondu, u Conseq až 5 %, u Generali až 4 %.
• Průběžný poplatek: poplatek z hodnoty účtu, například 0,3 % u Portu, nebo úplata fondu v ceně podílového listu.
• Poplatky za obchody: u brokerských DIP za každý nákup akcie nebo ETF.
• Odchod: výstupní srážka, poplatek za převod nebo doúčtování slevy, u Portu do 1 % a u Fondee do 1,089 % ročně.

Kde mít DIP s ETF?

DIP s ETF uvádějí čtyři z jedenácti poskytovatelů: Fio banka, Raiffeisenbank, Portu přes Air Bank a Fondee. Fio a Raiffeisenbank fungují jako brokerský účet, kde si ETF i akcie vybíráte sami. Portu nabízí hotová portfolia i vlastní výběr, Fondee jen modelové portfolio v eurech, viz DIP Fondee.

Amundi ETF do DIP výslovně nepouští a Generali, Partners ani MONETA je v DIP nenabízejí. Raiffeisenbank u nákupu v cizí měně z korunového účtu počítá přirážku 0,9 % ke kurzu.

Fondový, nebo bankovní DIP?

Fondový DIP u Amundi, Conseq, Generali a Partners stojí na podílových fondech a kromě Conseq se sjednává přes poradce. Generali a Conseq nabízejí i programy s postupným snižováním rizika. Partners má přirážku 0 %, zato u podílových listů mladších pěti let strhává výstupní srážku až 5 %. Předplacený vstupní poplatek u Amundi, Conseq i Generali se při předčasném ukončení nevrací.

Bankovní DIP u KB, Monety a UniCredit nabízí fondy, které banka distribuuje, se vstupním poplatkem 0,4 až 3 %. Raiffeisenbank je také banka, nabídkou akcií a ETF má ale blíž k brokerským DIP, viz DIP Raiffeisenbank.

Kde je v DIP úročený účet?

Spořicí složku uvnitř DIP mají MONETA a Raiffeisenbank, obě s úrokem garantovaným jen do konce roku 2026. MONETA úročí Spoření DIP sazbou 2,6 % ročně do 1 mil. Kč, z toho bonus 1,6 % platí do 31. 12. 2026. Raiffeisenbank úročí korunový účet v DIP 4 % ročně do zůstatku 48 000 Kč do konce roku 2026.

Portu nabízí investiční rezervu úročenou podle sazby ČNB za poplatek 0,25 % ročně, Fio zůstatek neúročí. Podrobnosti uvádí profil DIP MONETA.

Založení a převod DIP

Kde založit DIP?

Kde založit DIP, záleží na tom, zda chcete vše vyřídit sami online, nebo s poradcem. Online sjednáte DIP u Air Bank, Conseq, Fio banky, Fondee, KB, Monety a Raiffeisenbank. Amundi, Generali a Partners jdou přes poradce nebo zástupce, UniCredit Bank přes pobočku. Postup:

1. Ověřte v seznamu ČNB, že firma DIP poskytuje, a přečtěte si ceník.
2. Vyplňte investiční dotazník a zvolte fondy, ETF nebo portfolio.
3. Podepište smlouvu o DIP, u Conseq, Fio, Generali a Partners jako doplněk investiční smlouvy.
4. Nastavte trvalý příkaz, pro plný odpočet stačí 4 000 Kč měsíčně.
5. Zaměstnavateli předejte platební údaje s předepsanými symboly.

Kolik stojí převod DIP?

Převod celého majetku přímo na jiný DIP daňovou podporu neruší, poplatky za něj se ale liší. Conseq účtuje 800 Kč za ISIN, Fondee 1 000 Kč a doplatek do standardní odměny, Portu 0,5 %, nejméně 1 000 a nejvýše 10 000 Kč. UniCredit bere 1 000 Kč + DPH za titul, Amundi a Generali převádějí jen peníze a KB ani MONETA položku v ceníku neuvádějí.

Jak vybrat DIP?

Kolik ubere poplatek za 20 let?

Při vkladu 4 000 Kč měsíčně vložíte za 20 let 960 000 Kč a při plném odpočtu a sazbě 15 % ušetříte na daních 144 000 Kč. Počítáme s modelovým hrubým výnosem 5 % ročně, měsíčním připisováním a náklady odečtenými od výnosu. Bez nákladů by DIP dosáhl zhruba 1 644 100 Kč. Tři nákladové modely:

• Vstupní 3 % a úplata 1,5 % ročně: investuje se 3 880 Kč měsíčně, výsledek zhruba 1 345 900 Kč, vstupní poplatky 28 800 Kč.
• Bez vstupního poplatku, 1 % ročně: zhruba 1 467 100 Kč.
• 0,3 % ročně: zhruba 1 588 400 Kč.
• Rozdíl: mezi první a třetí variantou zhruba 242 500 Kč, mezi druhou a třetí 121 300 Kč.

Jak vybírat podle typu investora?

Který DIP zvolit, závisí na tom, kolik chcete o investicích rozhodovat, jak dlouho budete spořit a zda chcete poradce. Pořadí poskytovatelů je v celém článku abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce. Kritéria:

• Sami akcie a ETF: poplatek za obchod, úschova a měna nákupu.
• Hotové portfolio: roční poplatek z hodnoty účtu a sankce za odchod.
• Poradce a fondy: vstupní poplatek a možnost platit ho průběžně.
• Malé částky: minimum a minimální poplatek za obchod.
• Máte penzijko: limit je společný, viz srovnání penzijního spoření.

Na co si dát pozor?

Nejvíc peněz stojí chyby při výběru, převodu a nepřečtený ceník. Spory s poskytovatelem bezplatně řeší finanční arbitr, širší souvislosti shrnuje rubrika investice.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Nízký poplatek s poznámkou o slevě	sleva se doúčtuje při odchodu	přečíst podmínky v ceníku
Do fondu přišlo méně než vklad	vstupní poplatek	ověřit sazbu fondu
Úrok na účtu v DIP klesl	skončila garantovaná sazba	zkontrolovat úrokový lístek
Odpočet nevychází na 48 000 Kč	limit sdílí penzijko	sečíst všechna potvrzení
Žádost o prohlášení o dopadech	pokyn vrátí daňovou podporu	podepsat jen při plánovaném výběru

Srovnání DIP v kostce

Pravidla DIP jsou pro všechny stejná, liší se investice, poplatky a sjednání. Hlavní body:

1. Odpočet 48 000 Kč, příspěvek zaměstnavatele 50 000 Kč a pravidlo 120 měsíců a 60 let platí všude.
2. ETF v DIP uvádějí Fio banka, Raiffeisenbank, Portu přes Air Bank a Fondee.
3. Fondové a bankovní DIP mají často vstupní poplatek až 5 %.
4. Rozdíl nákladů dělá za 20 let modelově přes 240 000 Kč.
5. Převádějte celý majetek přímo na jiný DIP a poplatek zjistěte předem.

DIP: recenze a zkušenosti klientů

Recenze poskytovatelů DIP najdete hlavně v hodnocení jejich mobilních aplikací v obchodech s aplikacemi a v Mapách Google u poboček bank. Často se ale týkají celé banky nebo jiného produktu. V recenzích sledujte zkušenosti s převodem DIP, s příspěvky zaměstnavatele, s ročním potvrzením pro daně a s rychlostí podpory.

Co chcete vědět o DIP?

Podle čeho dělat srovnání DIP?

Podle nabídky investic, vstupních a průběžných poplatků, ceny převodu a způsobu sjednání. Daňová pravidla jsou všude stejná.

Kde založit DIP?

U banky, obchodníka s cennými papíry nebo investiční společnosti. Seznam poskytovatelů vede ČNB.

Kde založit DIP online?

U Air Bank, Conseq, Fio banky, Fondee, KB, Monety a Raiffeisenbank. Ostatní sjednávají přes poradce nebo pobočku.

Kde mít DIP s ETF?

U Fio banky, Raiffeisenbank, Portu přes Air Bank a Fondee. Amundi ETF do DIP nepouští.

Jaké jsou poplatky DIP?

Vstupní, průběžné, za obchody a za převod. Zákon je u DIP neomezuje.

Kolik stojí vedení DIP?

Většinou nic, platíte za investice. Poplatek z hodnoty účtu mají Portu, 0,3 %, a Fondee, od 15. 10. 2026 0,30 % ročně.

Mohu mít v DIP spořicí účet?

Ano, u Monety s úrokem 2,6 %, bonus platí do 31. 12. 2026. Raiffeisenbank úročí 4 % do 48 000 Kč do konce roku 2026.

Dává stát na DIP příspěvek?

Ne, DIP má jen daňovou podporu. Státní příspěvek má penzijko.

Kolik ušetřím na daních s DIP?

Až 7 200 Kč ročně při sazbě 15 %. Limit 48 000 Kč je společný s penzijkem.

Mohu DIP převést jinam?

Ano, celý majetek přímo na jiný DIP bez dodanění. Poplatek určuje ceník.

Co když vyberu peníze dřív?

Dodaníte odpočty až za 10 let. Portu a Fondee navíc doúčtují slevu na poplatku.

Kryje DIP pojištění vkladů?

Ne, investice nejsou bankovním vkladem. Jejich hodnota kolísá.

Mohu mít DIP u dvou poskytovatelů?

Ano, zákon to nezakazuje. Odpočet je ale dohromady nejvýše 48 000 Kč.

Proč je pořadí ve srovnání DIP abecední?

Vhodnost závisí na investorovi. Abecední pořadí proto není doporučení.

Zdroje

• Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů
• ČNB: registr regulovaných a registrovaných subjektů (JERRS)