DIP UniCredit: investice, poplatky, daně a převod

DIP UniCredit je dlouhodobý investiční produkt, který UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., uvádí ve své nabídce jako cestu k penzijní rezervě přes podílové fondy, akcie a dluhopisy. Vlastní vklady do DIP si lze odečíst od základu daně a zaměstnavatel na něj může přispívat. Státní příspěvek jako u penzijka tu ale není.

Obecná pravidla vysvětluje průvodce dlouhodobý investiční produkt krok za krokem. Tady se držíme toho, jak UniCredit dlouhodobý investiční produkt nastavila: jaké investice nabízí, kolik stojí a jak se sjednává. Údaje pocházejí z webu banky, jejího ceníku a sazebníku.

Projdeme vlastníka banky, investiční možnosti, poplatky, daňový odpočet, příspěvek zaměstnavatele, převod a předčasný výběr. Nechybí modelový výpočet na deset let a shrnutí, pro koho se produkt hodí a pro koho ne.

Úroky a poplatky v článku odpovídají ceníku poskytovatele platnému k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálním ceníku.

Kdo stojí za UniCredit Bank?

UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., IČO 64948242, sídlí v Praze 4 a jejím jediným akcionářem je podle obchodního rejstříku UniCredit S.p.A. z Milána. Banka je v rejstříku zapsaná od 1. ledna 1996 a v seznamu bank, který vede Česká národní banka, figuruje se stejným datem vzniku. Předmětem podnikání jsou bankovní obchody včetně investičních služeb.

Podle zákona o podnikání na kapitálovém trhu smí DIP poskytovat mimo jiné banka, obchodník s cennými papíry nebo investiční společnost. Poskytovatel musí zahájení činnosti oznámit ČNB, která vede seznam poskytovatelů DIP. UniCredit Bank uvádí DIP ve své nabídce, zápis v seznamu si před podpisem ověřte přímo na webu ČNB.

Fungování a investice DIP UniCredit

Jak funguje DIP UniCredit?

DIP UniCredit tvoří peněžní účet DIP a majetkový účet DIP, na kterém banka eviduje nakoupené investiční nástroje. Peníze pošlete na peněžní účet a z něj se nakupují fondy nebo cenné papíry. Banka sama DIP popisuje jako flexibilnější alternativu k penzijnímu připojištění a doplňkovému penzijnímu spoření.

Výnosy musí podle zákona zůstat uvnitř produktu. Dividenda se proto připíše na peněžní účet DIP a můžete ji znovu investovat, ale nesmíte ji vybrat bez ztráty daňové výhody. Prostředky v investičních nástrojích nejsou bankovním vkladem, a Fond pojištění vkladů je proto nekryje.

Do čeho lze v DIP investovat?

Pravidelně lze v DIP UniCredit investovat do podílových fondů, jednorázově do fondů, akcií či dluhopisů. Nabídku fondů tvoří hlavně řada onemarkets Fund, kterou pro klienty skupiny UniCredit spravuje společnost Structured Invest S.A., a vybrané fondy Generali Investments CEE. Jde o fondy dluhopisové, smíšené, akciové i realitní.

Banka nabízí také předpřipravená portfolia Selection+ v pěti variantách s podílem akcií od 0 do 80 %. Před první investicí vyplníte investiční dotazník a podle něj banka navrhne vhodné fondy. Obecný přehled investičních možností najdete v rubrice investice a fondy.

Poplatky a minimum DIP UniCredit

Kolik stojí DIP u UniCredit?

Samotné vedení DIP sazebník zvlášť nezpoplatňuje, platíte hlavně nákupní poplatek u fondů a průběžné náklady fondu. Nákupní poplatek se řídí ceníku fondů onemarkets Fund a Generali Investments CEE, platného od 13. 2. 2026 a liší se podle typu fondu a výše investice. Průběžné náklady jednotlivých fondů najdete v jejich sdělení klíčových informací.

Poplatky za akcie, dluhopisy a úschovu stanoví sazebníku pro fyzické osoby platného od 1. 6. 2026. Banka zároveň uvádí, že za distribuci fondů dostává od správců pobídku až 85 % poplatku za obhospodařování. Přehled platný k 28. 9. 2026:

Položka (platné k 28. 9. 2026)	Investice do 250 000 Kč	Od 250 000 Kč
Nákup fondů peněžního trhu	0,40 %	0,40 %
Nákup dluhopisových konzervativních fondů	1,00 %	0,50 %
Nákup ostatních dluhopisových fondů	2,00 %	1,50 %
Nákup smíšených, zajištěných a realitních fondů	2,50 %	2,00 %
Nákup akciových a komoditních fondů	3,00 %	2,50 %
Zahraniční akcie, nákup i prodej	1 %, min. 1 500 Kč	1 %, min. 1 500 Kč
Vedení účtu: fondy onemarkets a Amundi	bez poplatku	bez poplatku
Vedení účtu: ostatní cenné papíry	0,20 % ročně, min. 300 Kč + DPH	0,20 % ročně, min. 300 Kč + DPH

Jaká je minimální investice?

Pravidelná investice do akumulační třídy fondů začíná na 500 Kč měsíčně, jednorázová na 5 000 Kč. U distribuční třídy je první jednorázová investice nejméně 25 000 Kč a pravidelné investování do ní zřídit nejde. Tyto limity uvádí ceník fondů.

Pro plné využití daňového odpočtu je rozhodující roční součet vkladů. Banka upozorňuje, že DIP nelze předplatit jako penzijní spoření, takže na maximální odpočet musíte každý rok vložit aspoň 48 000 Kč. To odpovídá 4 000 Kč měsíčně.

Daně a sjednání DIP UniCredit

Jak funguje daňový odpočet?

Podle § 15 odst. 6 zákona o daních z příjmů si odečtete vklady až do 48 000 Kč ročně, ale jde o společný limit pro všechny produkty spoření na stáří a pojištění dlouhodobé péče. Do limitu se tedy sčítá DIP, doplňkové penzijní spoření nad 1 700 Kč měsíčně i soukromé životní pojištění. Při sazbě daně 15 % činí úspora nejvýše 7 200 Kč ročně.

Odpočet si můžete uplatnit od jakékoli částky, výši prokážete výpisem z DIP. Příspěvky zaměstnavatele se do vašeho odpočtu nezapočítávají. Nerezident může odpočet uplatnit jen jako daňový rezident EU nebo EHP, který splní podmínku zdroje příjmů.

Jak přispívá zaměstnavatel?

Příspěvek zaměstnavatele na DIP je podle § 6 odst. 9 písm. m) zákona o daních z příjmů osvobozen do 50 000 Kč ročně úhrnem se všemi produkty spoření na stáří. DIP může existovat i jen kvůli příspěvkům zaměstnavatele, vlastní vklady nejsou podmínkou. Podle metodiky, na kterou banka odkazuje, lze do DIP posílat i peníze z FKSP.

Zákon zároveň zakazuje zaměstnavateli ovlivňovat, u koho si zaměstnanec DIP založí. Poskytovatele si tedy vybíráte sami a zaměstnavateli jen sdělíte číslo účtu. Pokud DIP ztratí daňovou podporu, musíte to zaměstnavateli oznámit do konce měsíce, kdy k tomu došlo.

Jak sjednat DIP UniCredit?

DIP UniCredit se podle webu banky sjednává na pobočce, schůzku domluvíte přes formulář pro zpětné zavolání nebo na lince +420 221 210 031. Založení není omezené věkem, vstoupit může i člověk starší 60 let. Postup krok za krokem:

1. Domluvte si schůzku na pobočce UniCredit Bank.
2. Vyplňte investiční dotazník, podle něj banka navrhne fondy nebo portfolio.
3. Podepište smlouvu o DIP, banka zřídí peněžní a majetkový účet DIP.
4. Nastavte pravidelnou investici, pro plný odpočet aspoň 4 000 Kč měsíčně.
5. Číslo peněžního účtu DIP předejte zaměstnavateli, pokud přispívá.

Výběr a převod DIP UniCredit

Co hrozí při předčasném výběru?

Výběr před uplynutím 120 měsíců od vzniku DIP nebo před rokem, kdy vám bude 60 let, znamená navrácení daňové podpory podle § 15b zákona o daních z příjmů. Dodaníte odečtené vklady za nejvýše 10 předchozích let a také osvobozené příspěvky zaměstnavatele včetně roku výběru. Za tento rok musíte podat daňové přiznání.

Stejný následek má i výplata dividendy mimo DIP. Banka smí takový pokyn provést až poté, co vás na trvalém nosiči dat upozorní na dopady a vy potvrdíte, že o nich víte. Výběrem smlouva o DIP podle banky zaniká.

Jak převést DIP jinam?

Převod DIP k jinému poskytovateli daňovou podporu neruší, pokud se všechny prostředky a majetek odepíší na váš jiný daňově podporovaný DIP. Doba trvání původního DIP se pak započítá do lhůty 120 měsíců. Výběr na běžný účet a nové založení DIP jinde by naopak znamenal navrácení daňové podpory.

Samostatnou položku za převod DIP sazebník banky neuvádí. Za přesun cenných papírů beze změny majitele k jinému schovateli účtuje 1 000 Kč + DPH za každý titul. Podmínky jiných bank shrnují profily DIP Komerční banka a DIP Raiffeisenbank.

Propočet DIP UniCredit na deset let

Při 4 000 Kč měsíčně vložíte za 10 let 480 000 Kč, nákupní poplatek akciového fondu 3 % z nich podle vzorce ceníku ubere zhruba 14 000 Kč. Z každé splátky jde na poplatek 116,50 Kč a investuje se 3 883,50 Kč. Jde o modelový výpočet, výnos není zaručený a průběžné náklady fondu jsou zahrnuty v uvažovaném čistém výnosu.

Při ilustrativním čistém výnosu 3 % ročně vychází po deseti letech zhruba 542 700 Kč, při 6 % ročně asi 636 400 Kč. Ročních 48 000 Kč přesně vyčerpá limit odpočtu, takže při sazbě 15 % ušetříte 7 200 Kč ročně a za 10 let 72 000 Kč. Úspora platí jen tehdy, když limit nečerpáte jiným produktem a zaplatíte dost daně.

Pro koho se DIP hodí?

DIP UniCredit dává smysl klientovi banky, který chce investovat do fondů onemarkets nebo Generali Investments CEE a nechce peníze vybrat dřív než po deseti letech a po šedesátce. Výhodou je osobní obsluha na pobočce, nulový poplatek za úschovu fondů onemarkets a možnost nakupovat i jednotlivé akcie a dluhopisy.

Méně se hodí tomu, kdo chce DIP sjednat celý online bez návštěvy pobočky. U pravidelných vkladů do akciových fondů je nákupní poplatek 3 % znatelný náklad. Článek má obecnou povahu, viz upozornění redakce. Ostatní poskytovatele řadí srovnání DIP, u státního příspěvku pomůže srovnání penzijního spoření.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Na peněžním účtu DIP leží dividenda	výnos musí zůstat v DIP	reinvestovat, nevybírat
Odpočet vyšel pod 48 000 Kč	limit sdílí DIP, penzijko i životní pojištění	sečíst vklady do všech produktů
Hodnota DIP je pod vloženou částkou	kolísání fondu a nákupní poplatek	posoudit horizont, neprodávat v panice
Zaměstnavatel určuje poskytovatele	zákaz ovlivňování podle § 134j	zvolit poskytovatele sám
Potřebujete peníze před 60. rokem	navrácení daňové podpory	spočítat dodanění, zvážit jiné zdroje
Chcete odejít k jiné bance	převod celého majetku na jiný DIP	převést vše najednou, ne vybírat

• hodí se: klient s horizontem nad 10 let, který chce osobní poradenství
• hodí se: kdo chce k fondům přidat akcie a dluhopisy
• nehodí se: kdo peníze potřebuje dřív, než mu bude 60 let
• nehodí se: kdo chce nízké vstupní náklady a online sjednání

Hlavní body: DIP UniCredit

DIP u UniCredit se řídí zákonem, rozdíl dělají nabídka fondů, poplatky a způsob sjednání. Hlavní body:

1. Za bankou stojí UniCredit S.p.A., DIP sjednáte na pobočce.
2. Pravidelně investujete do podílových fondů, jednorázově i do akcií a dluhopisů.
3. Nákupní poplatek fondů činí 0,40 až 3,00 %, úschova fondů onemarkets je zdarma.
4. Odpočet až 48 000 Kč ročně sdílí DIP s penzijkem a životním pojištěním.
5. Výběr před 120 měsíci nebo před šedesátkou znamená dodanění, převod celého DIP ne.

DIP UniCredit: recenze klientů

Kdo hledá DIP UniCredit recenze, najde je hlavně u poboček banky v Mapách Google a v hodnocení aplikace Smart Banking v obchodech s aplikacemi. Většina recenzí se ale týká celé banky, ne přímo DIP. Při čtení sledujte zkušenosti s kvalitou poradenství na pobočce, s výpisy pro daňový odpočet a s rychlostí vypořádání pokynů.

Časté otázky k DIP UniCredit

Nabízí UniCredit Bank DIP?

Ano, banka uvádí dlouhodobý investiční produkt ve své nabídce. Sjednává ho na pobočkách.

Do čeho investuje DIP UniCredit?

Pravidelně do podílových fondů, jednorázově do fondů, akcií a dluhopisů. Nabídku fondů tvoří hlavně onemarkets Fund a vybrané fondy Generali Investments CEE.

Kolik stojí nákup fondu v DIP UniCredit?

Podle ceníku od 13. 2. 2026 činí nákupní poplatek 0,40 až 3,00 % podle typu fondu. Od 250 000 Kč bývá nižší.

Platí se u DIP UniCredit poplatek za výběr?

Zpětný odkup fondů je podle ceníku běžně za 0 %. Výjimkou jsou fondy na dobu určitou při odkupu před splatností.

Jaká je minimální investice do DIP UniCredit?

Pravidelně od 500 Kč měsíčně, jednorázově od 5 000 Kč. U distribuční třídy je první jednorázová investice aspoň 25 000 Kč.

Kolik ušetřím na daních s DIP?

Až 7 200 Kč ročně při odpočtu 48 000 Kč a sazbě 15 %. Limit je společný s penzijkem a životním pojištěním.

Mohu DIP předplatit na více let dopředu?

Ne. Pro plný odpočet musíte vložit 48 000 Kč v každém roce zvlášť.

Kdy mohu z DIP vybrat bez dodanění?

Nejdříve po 120 měsících od vzniku DIP a zároveň v roce, kdy dosáhnete 60 let. Lhůta běží od uzavření smlouvy, ne od první investice.

Co když vyberu peníze z DIP dříve?

Dodaníte odečtené vklady za nejvýše 10 let a osvobozené příspěvky zaměstnavatele. Za daný rok podáváte daňové přiznání.

Kolik může zaměstnavatel přispět na DIP?

Příspěvek je osvobozen do 50 000 Kč ročně úhrnem za všechny produkty spoření na stáří. Poskytovatele vám zaměstnavatel určovat nesmí.

Může si DIP založit člověk starší 60 let?

Ano. Pro zachování daňových výhod ale musí DIP trvat aspoň 120 měsíců.

Je DIP UniCredit pojištěný jako vklad?

Ne. Prostředky v investičních nástrojích nejsou bankovním vkladem a Fond pojištění vkladů se na ně nevztahuje.

Jak převést DIP od UniCredit k jiné bance?

Celý majetek se musí odepsat na váš nový DIP, pak se daňová podpora neruší. Přesun cenných papírů k jinému schovateli stojí podle sazebníku 1 000 Kč + DPH za titul.

Co se stane s DIP po smrti majitele?

Majetek v DIP přechází dědickým řízením. Navrácení daňové podpory se v tomto případě neuplatní.

Zdroje

• Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu
• UniCredit Bank: ceník nákupních poplatků investic
• UniCredit Bank: sazebník pro fyzické osoby
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů