Kontokorent: co to je, jak funguje povolený debet a úrok

Kontokorent je sjednaná možnost jít na běžném účtu do mínusu až do limitu, který vám banka povolí. Zákon ho nazývá možností přečerpání, lidově jde o povolený debet. Každé čerpání je úvěr, na který se vztahuje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Kontokorent je pohodlný, protože se splácí sám první příchozí platbou. Právě proto se v mínusu snadno zabydlíte a úrok platíte měsíc co měsíc. Rozdíl mezi povoleným a nepovoleným debetem přitom zná málokdo.

Průvodce vysvětlí, jak funguje kontokorent a jak se počítá úrok. Projde zvláštní pravidla zákona pro kontokorent, práva spotřebitele u úvěru a zápis do registrů. Na výpočtu ukáže rozdíl oproti kartě a půjčce a postup, jak se z mínusu dostat.

Co je kontokorent a povolený debet?

Zákon definuje možnost přečerpání jako výslovné ujednání o zpřístupnění peněz, které přesahují zůstatek na platebním účtu. Stojí to v § 3 odst. 2 písm. h) zákona o spotřebitelském úvěru. Kontokorent tedy vzniká jen smlouvou.

Od toho zákon odlišuje překročení podle § 3 odst. 2 písm. i). Banka při něm fakticky pustí víc peněz, než máte na účtu nebo v limitu. Jde o nepovolený debet s horšími podmínkami.

Čerpání a úrok u kontokorentu

Jak funguje kontokorent v praxi?

Kontokorent je napojený přímo na běžný účet, takže platba kartou nebo odchozí převod projde i při nulovém zůstatku. Jakmile přijde výplata nebo jiná platba, nejprve umoří dluh.

Splátkový kalendář neexistuje a co splatíte, můžete znovu čerpat. Smlouvy bývají na dobu neurčitou. Rámce a sazby se mezi bankami liší, přehled najdete ve srovnání kontokorentů. Jak vypadají konkrétní podmínky, ukazuje například kontokorent České spořitelny nebo kontokorent Komerční banky.

Jak se počítá úrok z kontokorentu?

Úrok z kontokorentu se počítá jen z částky, kterou skutečně dlužíte, a jen za dny, kdy jste v mínusu. Nevyčerpaný rámec úrok nenese, může ale mít poplatek podle ceníku.

Běžný vzorec je úrok = dlužná částka × roční sazba × počet dní / 365. Přesnou metodu najdete ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách banky.

Pro srovnání nabídek slouží roční procentní sazba nákladů. Podle přílohy č. 1 zákona se u možnosti přečerpání počítá, že je rámec vyčerpaný celý a po celou dobu smlouvy. Když doba není známa, RPSN se počítá za předpokladu, že úvěr trvá tři měsíce.

Co znamená nepovolené přečerpání?

Nepovolené přečerpání nastává, když jdete do mínusu bez kontokorentu nebo nad jeho limit. Stává se to hlavně při zúčtování starší platby kartou, stržení poplatku nebo inkasa. Banka pak účtuje úrok z nepovoleného debetu, obvykle vyšší.

Pokud smlouva o platebních službách překročení umožňuje, musí podle § 108 obsahovat úrokovou sazbu, referenční sazbu a možné sankce. Při výrazném překročení delším než 1 měsíc vás banka musí bez odkladu informovat o výši dluhu, sazbě a sankcích.

Kontokorent, zákon a smlouva

Co o kontokorentu říká zákon?

Paragraf 6 zákona o spotřebitelském úvěru stanoví pro kontokorent zjednodušený režim podle toho, kdy je dluh splatný. Kontokorent splatný do 1 měsíce, kontokorent splatný na požádání nebo do 3 měsíců a překročení mají každý jiný výčet použitelných ustanovení.

Ve všech třech případech platí § 121 až 124, tedy pravidla pro ukončení čerpání, limity sankcí a zesplatnění. U kontokorentu splatného na požádání nebo do 3 měsíců, včetně splatnosti do 1 měsíce, se ale nepoužijí § 116 až 118, tedy ani odstoupení do 14 dnů. Předsmluvní informace dostanete na zvláštním formuláři podle § 96 a smlouva musí podle § 107 upozornit, že vás banka může vyzvat ke splacení celé částky.

U kontokorentu se splatností delší než 3 měsíce platí zákon v plném rozsahu. Splatnost proto hledejte ve smlouvě.

Jaká práva máte ze smlouvy?

Podle § 101 vám banka musí po celou dobu kontokorentu posílat výpis s čerpáním, zůstatkem, sazbou a zaplacenými platbami. Zvýšení sazby nebo poplatků je podle § 102 odst. 2 účinné jen tehdy, když vás o něm banka informuje s přiměřeným předstihem. Před jinou změnou musí popsat změny a upozornit na možnost stížnosti u ČNB.

• Výpověď: podle § 120 kdykoli, s výpovědní dobou nejvýše 1 měsíc a bez poplatku.
• Výpověď bankou: jen když je sjednaná, písemně a s výpovědní dobou nejméně 2 měsíce.
• Zastavení čerpání: podle § 121 z objektivních důvodů, s oznámením důvodů.
• Předčasné splacení: u přečerpání bez náhrady nákladů bance (§ 117 odst. 3).
• Odstoupení: do 14 dnů podle § 118 jen u kontokorentu se splatností delší než 3 měsíce.

Kontokorent, bonita a úvěrové registry

Jak banka posuzuje vaši úvěruschopnost?

Před sjednáním kontokorentu i před významným navýšením limitu musí banka podle § 86 důkladně posoudit, zda ho zvládnete splácet. Porovnává příjmy, výdaje, závazky a splácení dosavadních dluhů.

Pokud banka tuto povinnost poruší, je smlouva podle § 87 neplatná a vracíte jen jistinu v době přiměřené svým možnostem. Když vás odmítne kvůli databázi nebo automatickému hodnocení, musí to podle § 89 sdělit i s názvem databáze. Nevyčerpaný rámec je stále sjednaný úvěr, proto ho při žádosti o další úvěr uvádějte mezi závazky.

Jak se kontokorent propisuje do registrů?

Banky si údaje o bonitě a důvěryhodnosti klientů předávají podle § 38a zákona o bankách, v praxi přes Bankovní registr klientských informací (BRKI). Nebankovní poskytovatelé sdílejí údaje v databázích podle § 88 zákona o spotřebitelském úvěru, například v NRKI.

Negativní záznam vzniká hlavně při prodlení, tedy když nevyrovnáte dluh po výzvě banky nebo po zesplatnění. Co v registrech o vás je a jak si výpis vyžádat, popisuje článek o registrech dlužníků.

Čím se liší od karty a půjčky?

Kontokorent, kreditní karta i bezúčelová půjčka jsou spotřebitelské úvěry, liší se ale způsobem čerpání a splácení. Kontokorent umořuje každá příchozí platba, kartu splácíte podle výpisu a půjčku pevnými splátkami. Podrobnosti o kartě najdete v průvodci kreditní karta a úrok.

Když víte, že mínus nesplatíte do jedné nebo dvou výplat, vychází obvykle levněji úvěr s pevnými splátkami. Kontokorent vás totiž nenutí jistinu snižovat.

Modelově: dluh 20 000 Kč trvale v kontokorentu při 20 % ročně stojí za rok 4 000 Kč a dluh zůstane celý. Půjčka 20 000 Kč při modelové sazbě 12 % ročně splácená 12 splátkami po 1 777 Kč stojí na úrocích 1 324 Kč a po roce je splacená. Skutečné nabídky porovnávejte podle RPSN a celkové částky k zaplacení.

Vlastnost	Kontokorent	Kreditní karta	Bezúčelová půjčka
Jak čerpáte	Přečerpáním účtu	Platbami kartou	Jednorázově
Jak splácíte	Příchozí platbou na účet	Podle výpisu	Pevnými splátkami
Bezúročné období	Obvykle ne	Obvykle ano, při splacení celé částky	Ne
Kdy dává smysl	Výkyvy v řádu dnů	Krátké překlenutí	Výdaj splácený měsíce až roky
Hlavní riziko	Trvalý mínus	Minimální splátka	Dlouhý závazek

Rizika kontokorentu a cesta ven

Proč je trvalé čerpání nebezpečné?

Kontokorent je určený na krátké výkyvy mezi výplatami, ne na trvalé dofinancování. Při trvalém mínusu 20 000 Kč a sazbě 20 % zaplatíte za tři roky 12 000 Kč úroků a dlužíte pořád celou částku.

Když kontokorent splatíte jiným úvěrem a rámec znovu vyčerpáte, začíná dluhová spirála, kdy nové dluhy slouží k placení starých. Varovným signálem je, že bez rámce nevyjdete do konce měsíce.

Jak se dostat z kontokorentu?

Cílem je dostat účet po výplatě trvale do plusu a rámec pak snížit nebo zrušit. Splátkový kalendář si musíte vytvořit sami:

1. Zjistěte z výpisů průměrný mínus a úroky za 3 měsíce.
2. Stanovte pevnou měsíční částku, o kterou mínus snížíte.
3. Požádejte banku o postupné snížení limitu.
4. Když mínus neklesá, zvažte úvěr s pevnými splátkami a nižší RPSN.
5. Po splacení kontokorent zrušte nebo nechte malý rámec.

Co hrozí při nesplácení?

Když na výzvu banky dluh nevyrovnáte, dostanete se do prodlení. Než se úvěr stane splatným celý, musí vás banka podle § 124 vyzvat k úhradě s lhůtou nejméně 30 dnů. Zesplatnění se týká jen jistiny, ne budoucích úroků.

Podle § 122 je smluvní pokuta nejvýše 0,1 % denně a všechny pokuty dohromady nejvýše polovina úvěru, maximálně 200 000 Kč. Úrok z prodlení nesmí přesáhnout výši podle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., tedy repo sazbu ČNB k prvnímu dni pololetí plus 8 procentních bodů. Pro prodlení vzniklé ve 2. pololetí 2026 to je 11,75 % ročně, protože repo sazba k 1. 7. 2026 činila 3,75 %.

Po 90 dnech prodlení má věřitel právo už jen na úrok v této výši, pokud nebyl sjednán nižší. Dluh se zapíše do registrů a hrozí soud a exekuce. Pokud dluhy nezvládáte dlouhodobě, zjistěte si podmínky oddlužení.

Kontokorent na výpisu a bezplatná pomoc

Jak číst výpis z účtu?

Na výpisu z účtu s kontokorentem hledejte hlavně položky úroku, poplatků a změny limitu. Zákon bance ukládá uvést použitou sazbu a všechny související platby.

Co vidíte	O co jde	Co s tím
Debetní úrok	Úrok z čerpané částky	Sečtěte ho za 3 měsíce, uvidíte skutečnou cenu
Úrok z nepovoleného debetu	Překročení limitu	Doplňte účet, hlídejte čekající platby
Poplatek za rámec	Náklad i bez čerpání	Nepoužívaný kontokorent zrušte
Snížení limitu	Omezení čerpání podle § 121	Zjistěte důvod, připravte splacení rozdílu
Zvýšení sazby	Změna podle smlouvy s předstihem	Porovnejte nabídky, výpověď je zdarma
Výzva k úhradě celé částky	Hrozí zesplatnění	Ihned jednejte s bankou o splátkách

Kde hledat pomoc zdarma?

Jako první kontaktujte banku, dokud je prodlení krátké a dohoda o splátkách nejsnazší. Bezplatně pomohou dluhové poradny neziskových organizací. Vyhněte se zprostředkovatelům, kteří za vyřešení dluhu chtějí zálohu.

Dohled nad poskytovateli úvěrů vykonává podle § 135 Česká národní banka, které můžete podat stížnost. Spor s bankou rozhoduje finanční arbitr podle zákona o finančním arbitrovi a řízení u něj není zpoplatněné. K podání doložte smlouvu, výpisy a korespondenci s bankou.

Kontokorent v kostce

Kontokorent se vyplatí jen na krátké výkyvy. Klíčové body:

1. Kontokorent je spotřebitelský úvěr, úrok platíte z čerpané částky za dny v mínusu.
2. Nepovolené přečerpání je dražší, hlídejte limit i čekající platby.
3. Práva ze zákona závisí na splatnosti, výpověď smlouvy na dobu neurčitou je bez poplatku.
4. Když mínus trvá déle než dva měsíce, převeďte ho do úvěru s pevnými splátkami.
5. Při potížích jednejte s bankou včas a využijte bezplatnou dluhovou poradnu.

Kontokorent: otázky a odpovědi

Co je kontokorent?

Kontokorent je smluvně sjednaná možnost čerpat z běžného účtu více peněz, než na něm máte, až do stanoveného limitu. Zákon o spotřebitelském úvěru ho nazývá možností přečerpání.

Jak funguje kontokorent?

Když na účtu dojdou peníze, platby dál procházejí a zůstatek jde do mínusu. První příchozí platba dluh sníží nebo vyrovná a rámec můžete čerpat znovu.

Je povolený debet totéž co kontokorent?

Ano, povolený debet je lidové označení kontokorentu. Nepovolený debet je naopak čerpání bez kontokorentu nebo nad jeho limit, které zákon nazývá překročením.

Platí se úrok i z nevyčerpaného limitu?

Úrok ne, platí se jen z čerpané částky. Některé banky ale účtují poplatek za rámec i bez čerpání.

Jak si spočítám úrok z kontokorentu?

Vynásobte dlužnou částku roční sazbou a počtem dní v mínusu a vydělte 365. Při 20 000 Kč, 20 % ročně a 20 dnech vychází asi 219 Kč.

Mám kontokorent splatit do konce měsíce?

Záleží na smlouvě, zákon rozlišuje kontokorent splatný do 1 měsíce, na požádání nebo do 3 měsíců a s delší splatností. Splatnost najdete ve smlouvě a v předsmluvním formuláři.

Můžu od kontokorentu odstoupit do 14 dnů?

Odstoupení podle § 118 se nepoužije na kontokorent splatný na požádání nebo do 3 měsíců, u delší splatnosti lhůta 14 dnů platí. Smlouvu na dobu neurčitou ale můžete kdykoli vypovědět bez poplatku.

Jak kontokorent zrušit?

Podejte bance výpověď, výpovědní doba nesmí být delší než 1 měsíc a banka za ni nesmí nic účtovat. Do konce výpovědní doby je třeba dluh vyrovnat.

Může mi banka kontokorent snížit nebo zrušit?

Pokud to smlouva umožňuje, může banka z objektivních důvodů ukončit čerpání a oznámit vám důvody. Její výpověď má výpovědní dobu nejméně 2 měsíce.

Zapisuje se kontokorent do registru?

Kontokorent je úvěr a banky si údaje o bonitě klientů sdílejí v bankovním registru. Problém nastává při prodlení, kdy vzniká negativní záznam.

Vadí kontokorent při žádosti o hypotéku?

Banka posuzuje všechny závazky a sjednaný rámec je úvěr, který můžete kdykoli čerpat. Před žádostí proto zvažte zrušení nepoužívaného kontokorentu.

Co je lepší, kontokorent, nebo kreditní karta?

Kontokorent se hodí na krátký mínus, který vyrovná nejbližší výplata. Kreditní karta mívá bezúročné období, pokud splatíte celou částku do splatnosti.

Co když kontokorent nemůžu splatit?

Kontaktujte banku dřív, než vás vyzve ke splacení, a domluvte splátky. Před zesplatněním vám musí dát lhůtu nejméně 30 dnů.

Kam si stěžovat na banku kvůli kontokorentu?

Nejprve reklamujte u banky, spor pak můžete bezplatně předložit finančnímu arbitrovi. Podnět k porušení zákona podejte České národní bance.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Nařízení vlády č. 351/2013 Sb
• Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi