Pojištění nemovitosti HVP: varianty, podpojištění a povodeň

Pojištění nemovitosti HVP sjednává Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. v Komplexním pojištění občanů a kryje rodinný dům, chalupu, chatu, byt jako stavbu, vedlejší stavby i stavbu ve výstavbě. Novější řada KOMBI má rozsahy MINIMUM, STANDARD, EXKLUZIV a PREMIUM, starší KLASIK první tři. Stavbu lze pojistit samostatně nebo na jedné smlouvě s domácností a odpovědností.

Smlouvu uzavírá pobočka nebo zprostředkovatel, ceník ani online kalkulačku pojišťovna nezveřejňuje. O plnění proto rozhoduje hlavně zvolený rozsah rizik a správná pojistná částka, protože povodeň v základu není a podpojištění se krátí poměrně. Několik pravidel navíc platí jen pro stavební součásti, drobné stavby a strojní vybavení.

Projdeme, co je pojištěno, rizika podle variant, novou a časovou cenu, podpojištění s modelovým příkladem, hypotéku, odpovědnost vlastníka, hlášení škody a výpověď.

Podmínky a ceny v článku odpovídají dokumentům pojišťovny platným k 30. 9. 2026. Před sjednáním je ověřte.

Kdo stojí za Hasičskou vzájemnou?

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. je zapsaná v obchodním rejstříku od 11. listopadu 1992 a většinově ji vlastní dobrovolní hasiči. Podle výroční zprávy za rok 2025 drží 75,10 % akcií Sdružení hasičů Čech, Moravy a Slezska, 11,50 % ZLT com s.r.o. a 7,50 % ZLT, a.s. Dohled vykonává Česká národní banka.

Na stejné smlouvě lze mít pojištění domácnosti HVP, rozdíl mezi stavbou a vybavením vysvětluje průvodce pojištěním domácnosti. Podmínky zveřejňuje na stránce Komplexní pojištění občanů.

Co pojištění nemovitosti HVP nabízí?

Pojištění nemovitosti HVP: varianty KOMBI

Varianty se liší počtem pojištěných nebezpečí a limity doplňkových rizik, stavba samotná je vždy pojištěna na pojistnou částku. Údaje z doplňkových pojistných podmínek pro stavby KOMBI (NP/06/2021), platných k 30. 9. 2026:

Varianta KOMBI (platné k 30. 9. 2026)	Rizika	Limit doplňkových rizik
MINIMUM	požár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla	bez doplňkových rizik
STANDARD	navíc vichřice, krupobití, zemětřesení, sníh, pád stromu, náraz vozidla, voda z potrubí, odcizení, kouř, vandalismus po vloupání	100 000 Kč
EXKLUZIV	navíc přepětí, atmosférické srážky, voda z kanalizace, skla, vandalismus, mráz v rozvodech, fasáda poškozená ptáky	100 000 Kč
PREMIUM	stejná rizika jako EXKLUZIV	200 000 Kč
Připojištění	povodeň a záplava, zahradní architektura, hřbitovní stavba	podle smlouvy

• Slevy k 30. 9. 2026: 10 % za dvě pojištění ze tří, 15 % za stavbu, domácnost i odpovědnost, 10 % pro členy SDH, 5 % za roční platbu.
• Asistence: základní asistence je u variant EXKLUZIV a PREMIUM zdarma.
• Minimální roční pojistné: 300 Kč podle sazebníku platného od 1. 2. 2026, vinkulace je bez poplatku.

Co HVP pojistí jako stavbu?

Hlavní stavbou je rodinný dům, chalupa nebo chata a vedlejší stavby lze pojistit jen spolu s ní. S budovou je pojištěno její příslušenství, tedy studna, žumpa, septik a přípojky, i stavební součásti jako kotel, ohřívač vody nebo tepelné čerpadlo. Pozemek pojištěn není.

• Drobné stavby do 25 m² na stejném pozemku zdarma, s ročním limitem 30 000 Kč na jednu stavbu, skleník a bazén se sem nepočítají.
• Oplocení a fotovoltaika jen tehdy, když jsou ve smlouvě uvedeny samostatně.
• Vedlejší stavby jako garáž, kůlna, pergola, skleník nebo bazén podle smlouvy.
• Byt jako stavba: byt nebo nebytový prostor a podíl na společných částech budovy.
• Stavba ve výstavbě: včetně materiálu, drobné mechanizace a nářadí, každé s limitem 30 000 Kč.

Rizika, ceny a podpojištění u HVP

Jak podmínky definují hlavní rizika?

Vichřicí se rozumí vítr rychlejší než 20,8 m/s, tedy 75 km/h, a tíha sněhu platí jen tehdy, když jste se nadměrné vrstvě snažili zabránit. Pád stromu je krytý, jen když strom nebyl součástí pojištěné věci a nespadl vlivem lidské činnosti. Voda z poškozeného potrubí zahrnuje únik z vodovodu, topení i hasicích zařízení, v zimě ale musíte dům vytápět, nebo rozvody vypustit.

Povodeň je zaplavení území vodou z břehů toků nebo nádrží, záplava souvislá hladina vody, ne samotný tlak spodní vody. Obě jsou jen připojištěním a na škody v prvních 10 dnech od sjednání se nevztahují. Zatečení deštěm nebo táním sněhu kryje až riziko atmosférické srážky od varianty EXKLUZIV.

Nová cena, nebo časová cena?

Pojistnou hodnotou budov je nová cena, tedy náklad na postavení stejné stavby včetně projektové dokumentace. Stavební součásti, strojní vybavení a fotovoltaika se ale oceňují časovou cenou, takže u starého kotle dostanete méně než cenu nového. Klesla-li časová cena celé stavby pod 30 % nové ceny, plní HVP jako při pojištění na časovou cenu.

Při zničení stavby vyplatí pojišťovna nejprve časovou cenu a do nové ceny doplatí, když do 3 let prokážete, že jste stavbu znovu pořídili. Strojní vybavení, jako vrata s pohonem nebo čistička odpadních vod, má limit 30 000 Kč na událost, pokud smlouva neuvádí víc.

Jak HVP řeší podpojištění?

Když je pojistná částka nižší než nová cena stavby, HVP podle článku 12 všeobecných podmínek NP/01/2024 krátí plnění ve stejném poměru. Stejně to stanoví § 2854 občanského zákoníku. Krácení odpadá, jen když pojistnou částku stanovil pojistitel a výslovně ji uvedl ve smlouvě, nebo u pojištění na první riziko.

Automatickou indexaci pojistné částky podmínky staveb neobsahují. Po přístavbě, zateplení nebo instalaci tepelného čerpadla proto pojistnou částku zvyšte sami, jinak hrozí podpojištění.

Co pojištění stavby nekryje?

Článek 4 vylučuje zatečení bez sjednaných srážek, opotřebení, korozi, dřevokazný hmyz, hnilobu a nedostatečnou údržbu. Nekrytý je tlak spodní vody, vadná hydroizolace a poddolování způsobené lidskou činností. Vyloučeny jsou také škody, za které ze zákona nebo smlouvy odpovídá třetí osoba, a nepřímé škody, třeba ušlý nájem.

Hypotéka a pronájem u pojištění HVP

Jak funguje pojištění k hypotéce?

Banka u hypotéky obvykle chce pojištění zastavené nemovitosti a vinkulaci plnění ve svůj prospěch. Podle § 115 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru vás banka nesmí omezovat ve výběru pojistitele, pojistit se tedy můžete u HVP i s hypotékou jinde. Zpracování vinkulace je podle sazebníku HVP bez poplatku.

Postup úvěru popisuje průvodce jak získat hypotéku, zástavu nemovitosti u neúčelového úvěru americká hypotéka. U stavby ve výstavbě po kolaudaci pojišťovně hned oznamte, že budova slouží svému účelu.

Odpovědnost vlastníka a pronájem

Odpovědnost z vlastnictví stavby, bytu nebo pozemku kryje HVP jen tehdy, když máte tutéž nemovitost u HVP pojištěnou i majetkově. V řadě KOMBI ji lze sjednat samostatně jako MINIMUM Nemovitost, je i ve variantách STANDARD a EXKLUZIV. Podrobnosti popisuje pojištění odpovědnosti HVP, obecně pojištění odpovědnosti.

Pronajímatel si má ujasnit dvě věci. Ušlé nájemné jako nepřímá škoda pojištěné není a odpovědnost občana vylučuje podnikání a výdělečnou činnost, rozsah u pronajímané nemovitosti si proto nechte potvrdit ve smlouvě. Vybavení nájemníka kryje jeho vlastní pojištění domácnosti.

Škody a výpověď u pojištění HVP

Jak podmínky posoudí časté škody?

Výsledek závisí na variantě a příčině škody, ne na tom, jak velká je. Typické situace podle podmínek KOMBI:

Co se stalo	Jak to podmínky obvykle posoudí	Co udělat
Do podkroví zatéká střechou	kryto jen s atmosférickými srážkami od EXKLUZIV, do limitu 100 000 nebo 200 000 Kč	zakrýt střechu, nafotit, nahlásit
Prasklé potrubí ve zdi	voda z potrubí od STANDARD, prasknutí mrazem nebo přetlakem od EXKLUZIV	zavřít vodu, zdokumentovat
Na dům spadl strom od souseda	pád stromu od STANDARD, odpovídá-li za škodu soused, HVP ji může vyloučit	nahlásit HVP i sousedovi
Sníh ze střechy poškodil auto	auto není stavba, cizí auto řeší odpovědnost z nemovitosti	nahlásit z pojištění odpovědnosti
Voda z rozvodněného potoka	jen s připojištěním povodně, ne v prvních 10 dnech	odčerpat vodu, doložit rozsah

Jak nahlásit škodu na stavbě?

Škodu hlaste bez odkladu, podle všeobecných podmínek nejpozději do 30 dnů, a do prohlídky neměňte stav bez souhlasu pojišťovny. Při havárii vody nebo zabouchnutých dveřích pomůže asistence na čísle 272 101 062, pokud ji máte. Postup:

1. Zabraňte dalším škodám, při požáru volejte hasiče, při vloupání Policii ČR.
2. Situaci nafoťte nebo natočte a poškozené části uschovejte k prohlídce.
3. Oznamte škodu online, na skody@hvp.cz, na telefonu 222 119 125 nebo písemně.
4. Uchovejte faktury za opravu a odborná posouzení.

Jak vypovědět smlouvu a stěžovat si?

Ke konci pojistného období musí výpověď dorazit nejpozději 6 týdnů předem, jinak pojištění skončí až koncem dalšího období. Stanoví to § 2807 občanského zákoníku, § 2805 dovoluje výpověď do 2 měsíců od uzavření a do 3 měsíců od oznámení škody. Podepsanou výpověď přijímá HVP poštou nebo jako sken na info@hvp.cz, při prodeji domu přiložte kupní smlouvu a smlouva skončí dohodou.

Nesouhlas s plněním posílejte na reklamace@hvp.cz, stížnost na stiznosti@hvp.cz, vyřízení trvá do 30 dnů. Dohled vykonává Česká národní banka. Mimosoudně spor řeší Česká obchodní inspekce nebo ombudsman ČAP, finanční arbitr ne.

Komu sedí pojištění nemovitosti HVP?

Hodí se tomu, kdo chce smlouvu vyřídit osobně, pojistit dům spolu s domácností a využít slevu za kombinaci nebo hasičskou slevu. Výhodou jsou drobné stavby do 25 m² zdarma, jasně oddělené varianty a pojištění stavby ve výstavbě s materiálem. Méně sedí tomu, kdo chce vše online, čeká automatickou indexaci nebo vzdání se podpojištění.

Pro porovnání slouží pojištění nemovitosti Generali Česká pojišťovna a srovnání pojištění nemovitosti. Zásady webu shrnuje upozornění.

Co si zapamatovat o pojištění HVP

Pojištění nemovitosti HVP je klasický produkt s osobním sjednáním, kde rozhoduje varianta a správná pojistná částka.

1. MINIMUM kryje jen požár, výbuch, blesk a pád letadla, vichřici a vodu z potrubí přináší až STANDARD.
2. Povodeň si připojistěte, platí čekací doba 10 dnů.
3. Pojistnou částku držte na nové ceně a po přestavbě ji zvyšte, podpojištění se krátí poměrně.
4. Stavební součásti a strojní vybavení se hradí v časové ceně.
5. Výpověď doručte nejpozději 6 týdnů před koncem pojistného období.

Pojištění nemovitosti HVP: recenze klientů

Pojištění nemovitosti HVP recenze hledejte hlavně v Mapách Google u poboček, vlastní aplikaci ani klientskou zónu web HVP neuvádí. V recenzích sledujte rychlost likvidace, jednání likvidátora a vysvětlení při krácení plnění, ne jednorázové stížnosti na cenu.

Časté otázky k pojištění nemovitosti HVP

Co kryje pojištění nemovitosti HVP?

Podle varianty požár a další živly, vodu z potrubí, odcizení, přepětí nebo srážky. Povodeň a záplava se připojišťují.

Jaké varianty má HVP pojištění domu?

KOMBI nabízí MINIMUM, STANDARD, EXKLUZIV a PREMIUM, starší KLASIK první tři. Liší se rozsahem rizik a limity.

Kolik stojí pojištění nemovitosti u HVP?

Ceník HVP nezveřejňuje, cenu spočítá pobočka nebo zprostředkovatel. Minimální roční pojistné je 300 Kč.

Jak funguje pojištění bytu HVP?

Byt se pojišťuje jako stavba, tedy byt po právu užívaný a podíl na společných částech budovy. Vybavení kryje pojištění domácnosti.

Kryje HVP povodeň?

Jen jako připojištění. Na škody v prvních 10 dnech od sjednání se nevztahuje.

Platí HVP zatečení střechou?

Jen se sjednanými atmosférickými srážkami, tedy od varianty EXKLUZIV. Bez nich podmínky zatečení vylučují.

Vzdává se HVP podpojištění?

Ne automaticky. Krácení odpadá, jen když pojistnou částku stanovil pojistitel a uvedl ji ve smlouvě.

Platí HVP v nové ceně?

Stavbu ano, při zničení ale doplatí novou cenu, jen když ji do 3 let znovu pořídíte. Stavební součásti a strojní vybavení hradí v časové ceně.

Jsou pojištěné drobné stavby na zahradě?

Stavby do 25 m² na stejném pozemku ano, s ročním limitem 30 000 Kč na stavbu. Skleník a bazén je třeba pojistit jako vedlejší stavbu.

Je pojištěný plot a fotovoltaika?

Jen když jsou ve smlouvě uvedeny samostatně. Fotovoltaika se oceňuje časovou cenou.

Mohu u HVP pojistit chatu?

Ano, chata i chalupa patří mezi hlavní stavby. V zimě ale musíte netopenou chatu vypustit.

Kryje HVP odpovědnost z vlastnictví domu?

Ano, pokud ji sjednáte a máte tutéž nemovitost u HVP pojištěnou i majetkově. V řadě KOMBI jde i samostatně jako MINIMUM Nemovitost.

Jak vypovědět pojištění nemovitosti HVP?

Písemně s podpisem poštou nebo jako sken na info@hvp.cz. Ke konci období nejpozději 6 týdnů předem.

Kam si stěžovat na HVP?

Na stiznosti@hvp.cz, lhůta je 30 dnů. Dále ČNB a mimosoudně ČOI nebo ombudsman ČAP.

Zdroje

• HVP: komplexní pojištění občanů
• HVP: doplňkové pojistné podmínky pro stavby KOMBI (NP/06/2021)
• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká národní banka