Srovnání amerických hypoték: sazby 8 bank, LTV a poplatky

Srovnání amerických hypoték 8 bank k 29. 9. 2026 ukazuje zveřejněné sazby od 5,09 % do 6,09 % ročně, vždy ale při jiné fixaci a s jinými podmínkami slev. Oberbank sazby nezveřejňuje a Raiffeisenbank ukazuje jen výpočet z kalkulačky. Banky se liší i výší úvěru, splatností, poplatky a možností sjednat úvěr online.

Co americká hypotéka je a kdy se hodí, vysvětluje průvodce americká hypotéka krok za krokem. Srovnání dává smysl jen při stejné částce, splatnosti a fixaci a se sazbou po slevách, jejichž podmínky splníte. Reklamní sazby „od“ počítají se všemi slevami najednou.

Parametry a poplatky bank shrneme do dvou tabulek a spočítáme splátku 1 000 000 Kč na 20 let. Ukážeme přirážku proti účelové hypotéce a rozpory v dokumentech bank.

Úroky, poplatky a podmínky v článku odpovídají ceníkům a dokumentům bank platným k 29. 9. 2026. Před sjednáním je ověřte.

Co je americká hypotéka podle zákona?

Americká hypotéka je podle § 2 odst. 2 písm. a) zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru úvěrem na bydlení, protože je zajištěná nemovitostí. Podle § 111 máte před podpisem 14 dní na rozmyšlenou, odstoupení do 14 dnů podle § 118 ale u úvěru na bydlení neplatí. Úroky lze podle § 15 zákona o daních z příjmů odečíst jen v rozsahu, v jakém peníze použijete na bytové potřeby.

Sazby a poplatky amerických hypoték

Americká hypotéka sazby banky v tabulce

Tabulka shrnuje parametry neúčelových úvěrů zajištěných nemovitostí, jak je banky zveřejňují, sazbu „od“ vždy s podmínkami. RPSN pochází z reprezentativního příkladu, který má u každé banky jinou částku a splatnost. Ukazatel vysvětluje článek co je RPSN.

Banka	Produkt	Výše úvěru	Max. LTV	Splatnost	Sazba od (podmínky)	RPSN z repr. příkladu	Online
Česká spořitelna	Americká hypotéka	až 25 mil. Kč	70 %	až 20 let	5,89 %, fixace 1 až 3 roky, účet a pojištění (bez slev 6,49 %)	6,35 % (2,5 mil. Kč, 15 let, 5,99 %)	ne, čerpání v Georgi
ČSOB	Americká hypotéka	500 000 až 15 mil. Kč (kalkulačka)	70 %	3 až 20 let	6,09 %, účet a životní pojištění (bez slev 6,79 %)	6,71 % (2,5 mil. Kč, 20 let, 6,09 %)	ne, specialista
Fio banka	Americká hypotéka	1,5 až 50 mil. Kč	80 %, rekreační 70 %	10 až 30 let, nebo 5 až 20 let	5,38 %, fixace 1 až 3 roky, s pojištěním	5,76 % (3 mil. Kč, 20 let, 5,58 %)	ne
Komerční banka	Americká hypotéka	200 000 až 20 mil. Kč	70 %	až 20 let	5,99 %, fixace 1 až 3 roky, po slevách	6,22 % (2 mil. Kč, 20 let, 5,99 %)	ne, podpis v KB+
MONETA	Americká hypotéka	od 300 000 Kč	70 %	5 až 20 let	5,09 %, fixace 1 rok, účet a pojištění (k 16. 10. 2026)	5,74 % (500 000 Kč, 20 let, 5,39 %)	ano
Oberbank	FlexiHypotéka	od 250 000 Kč	75 %	8 až 20 let	nezveřejňuje	5,24 % (1,5 mil. Kč, 20 let, 4,50 %)	ne
Raiffeisenbank	Hypotéka na cokoliv	až 12 mil. Kč	70 %	5 až 20 let	5,79 %, fixace 1 a 2 roky, kalkulačka, účet a pojištění	7,3 % (kalkulačka 4 mil. Kč, 20 let, 5,84 %, s pojistným)	ano
UniCredit Bank	Hypotéka neúčelová	nezveřejňuje	nezveřejňuje	nezveřejňuje	5,29 %, fixace 2 roky, pojištění a účet	nezveřejňuje	ne, pobočka

• Platné k 29. 9. 2026, u MONETA k 16. 10. 2026. Reprezentativní příklady počítají s fixací na 3 roky. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, ceník každé banky najdete v jejím profilu.

Kolik stojí poplatky bank?

Poplatky se liší víc než sazby: zpracování stojí od nuly po 6 000 Kč, u Oberbank až 1,5 % z úvěru. Oberbank jako jediná ze srovnávaných bank účtuje i vedení úvěru, 150 Kč měsíčně. Náhrada za předčasné splacení smí podle § 117 činit nejvýše 1 % splacené částky, a 0,5 %, zbývá-li do konce úvěru nejvýše rok.

Banka	Zpracování	Ocenění	Vedení	Předčasné splacení
Česká spořitelna	6 000 Kč	byt 5 000 Kč, dům 6 000 Kč, online i zdarma	ceník neuvádí	náklady podle zákona
ČSOB	2 900 Kč	online zdarma, jinak 5 000 až 9 900 Kč	zdarma	náklady podle zákona
Fio banka	zdarma	4 100 až 7 000 Kč	zdarma	2 000 Kč a úrokový rozdíl, jen při splacení jiným úvěrem v první fixaci
Komerční banka	4 900 Kč včetně ocenění	v poplatku	zdarma	1 000 Kč
MONETA	2 900 Kč	3 000 Kč	zdarma	po 12 splátkách 25 % zdarma, jinak do 1 %
Oberbank	až 1,5 %	platí žadatel	150 Kč měsíčně	nejvýše 3 000 Kč
Raiffeisenbank	ceník neuvádí	5 900 Kč	zdarma	nižší z 1 % a úroku do konce fixace
UniCredit Bank	2 900 Kč	byt 5 700 Kč, dům 7 000 Kč	zdarma	1 000 Kč u smluv po 1. 9. 2024

• Platné k 29. 9. 2026. Připočtěte poplatky katastru a pojištění nemovitosti.

Kolik americká hypotéka stojí?

Kolik zaplatíte za milion?

Úvěr 1 000 000 Kč na 20 let vychází podle zveřejněné sazby „od“ na splátku 6 326 až 7 216 Kč měsíčně. Počítáme anuitu se stejnou sazbou po celých 240 měsíců, bez poplatků a pojistného. Sazby „od“ platí jen se slevami a pro určitou fixaci, po ní se sazba mění.

• Česká spořitelna, 5,89 %: 7 101 Kč měsíčně, celkem 1 704 239 Kč
• ČSOB, 6,09 %: 7 216 Kč, celkem 1 731 919 Kč
• Fio banka, 5,38 %: 6 811 Kč, celkem 1 634 706 Kč
• Komerční banka, 5,99 %: 7 159 Kč, celkem 1 718 050 Kč
• MONETA, 5,09 %: 6 649 Kč, celkem 1 595 850 Kč
• Oberbank, 4,50 % z příkladu: 6 326 Kč a 150 Kč za vedení, celkem 1 518 359 Kč a 36 000 Kč
• Raiffeisenbank, 5,79 %: 7 044 Kč, celkem 1 690 486 Kč
• UniCredit Bank, 5,29 %: 6 761 Kč, celkem 1 622 594 Kč

O kolik dražší než účelová hypotéka?

Sedm bank zveřejňuje sazbu americké i účelové hypotéky, u šesti je rozdíl 0,4 až 0,7 procentního bodu a UniCredit Bank má sazby stejné. U 1 000 000 Kč na 20 let zvýší přirážka splátku a celkovou částku takto:

• Česká spořitelna, 0,4 bodu: o 228 Kč měsíčně, o 54 665 Kč celkem
• ČSOB, 0,5 bodu proti účelové do LTV 70 %: o 286 Kč, o 68 766 Kč
• Fio banka, 0,6 bodu: o 332 Kč, o 79 834 Kč
• Komerční banka, 0,5 bodu u sazeb od: o 286 Kč, o 68 476 Kč
• MONETA, 0,4 bodu: o 220 Kč, o 52 767 Kč
• Raiffeisenbank, 0,3 až 0,7 bodu, při 0,7 bodu o 395 Kč a o 94 636 Kč

• U Oberbank rozdíl nezjistíte, příklady pocházejí z různých období. Jdou-li peníze na bydlení, porovnejte i účelové úvěry v článku srovnání hypoték.

Kde se dokumenty bank rozcházejí?

U čtyř bank se údaje na webu a v dokumentech neshodují nebo chybí, nechte si je proto potvrdit v nabídce.

• Komerční banka: v parametrech úvěr až 20 000 000 Kč, ve srovnání s klasickou hypotékou až 10 milionů Kč.
• MONETA: úrokový lístek od 2. 10. 2026 začíná na 5,09 % pro fixaci na 1 rok se slevou za účet i pojištění, reprezentativní příklad počítá s 5,39 % pro 3 roky jen se slevou za účet.
• Fio banka: produktová stránka uvádí splatnost 10 až 30 let, informace pro spotřebitele 5 až 20 let.
• UniCredit Bank: neúčelová hypotéka nemá produktovou stránku, sazby jsou jen v přehledu sazeb.

Zástava a LTV americké hypotéky

Jaké LTV a limity ČNB platí?

Závazný je jen limit LTV 80 % pro úvěry zajištěné obytnou nemovitostí, zbytek ČNB doporučuje. Podle bodu VII.1 doporučení ve Věstníku ČNB 17/2025 mají banky u neúčelových úvěrů předpokládat investiční záměr, pokud se neprokáže opak, a pro ten platí doporučení LTV nejvýše 70 % a DTI nejvýše 7. U nemovitosti za 4 000 000 Kč tak většina bank půjčí nejvýše 2 800 000 Kč.

Bonitu a registry banka ověřuje stejně jako u účelové hypotéky, postup popisuje článek jak získat hypotéku.

Co lze dát do zástavy?

Zástavou bývá byt, rodinný dům, rekreační objekt nebo pozemek v Česku, některé banky přijímají i nemovitost jiné osoby. MONETA výslovně připouští nemovitost rodičů, dětí nebo sourozenců, Fio banka zástavce odlišného od dlužníka. Vlastník pak ručí svou nemovitostí po celou dobu splácení.

Pojištění nemovitosti je podmínkou úvěru, obvykle s vinkulací. Pojištění schopnosti splácet je dobrovolné, u řady bank ale podmínkou sazby „od“.

Rizika a alternativy americké hypotéky

Hypotéka, nebo půjčka na konsolidaci?

Americká hypotéka má nižší splátku než bezúčelová půjčka hlavně díky delší splatnosti, celkově ale často vyjde dráž. U milionu na 20 let zaplatíte na úrocích 518 000 až 732 000 Kč, u půjčky na 8 až 10 let obvykle méně. Při sloučení dluhů porovnávejte celkovou částku, jak radí článek konsolidace půjček.

Kdo si půjčuje na splátky jiných dluhů bez změny výdajů, riskuje, co popisuje dluhová spirála, a ručí přitom bydlením.

Co hrozí při nesplácení?

Při prodlení banka účtuje náklady a úrok z prodlení, může úvěr zesplatnit a zastavenou nemovitost prodat výkonem zástavního práva, třeba v dražbě. Při potížích kontaktujte banku před splatností.

Jak postupovat při výběru?

Začněte tím, co od úvěru potřebujete, a teprve pak srovnávejte banky.

Co potřebujete	Na co se dívat	Proč
Více než 10 mil. Kč	horní hranici úvěru	limity bank se liší od 12 do 50 mil. Kč
Méně než 1 mil. Kč	minimální výši úvěru	Fio banka půjčuje od 1,5 mil. Kč
Nízkou splátku	celkovou částku	delší splatnost zvyšuje zaplacené úroky
Splatit dřív	cenu předčasného splacení	pevný poplatek vyjde u velké splátky levněji než 1 %
Vyřídit vše z domova	online sjednání	uvádějí ho jen MONETA a Raiffeisenbank
Neměnit banku	podmínky slev	bez účtu je sazba u ČS, ČSOB a MONETA vyšší o 0,5 bodu
Peníze na bydlení	účelovou hypotéku	nižší sazba, vyšší LTV a odpočet úroků

1. Spočítejte si LTV, u neúčelového úvěru obvykle nejvýše 70 %.
2. U každé banky škrtněte slevy, jejichž podmínky nesplníte, a připočtěte poplatky.
3. Od 2 až 3 bank si vyžádejte závaznou nabídku a porovnejte RPSN a celkovou částku.
4. Využijte 14 dní na rozmyšlenou, po podpisu odstoupit nelze.

Americké hypotéky v kostce

Americké hypotéky se řídí stejným zákonem a doporučením ČNB, rozdíl dělají slevy, poplatky a výše úvěru. Hlavní body:

1. Sazby „od“ platí jen se slevami a pro určitou fixaci.
2. Většina bank půjčí nejvýše 70 % hodnoty zástavy.
3. Proti účelové hypotéce platíte přirážku 0 až 0,7 bodu.
4. Předčasné splacení stojí nejvýše 1 %, u některých bank pevnou částku.
5. Rozhodujte podle RPSN a celkové částky ze závazné nabídky.

• Pořadí bank v článku je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce.

Americká hypotéka: recenze klientů

Recenze bank s americkou hypotékou najdete hlavně v Mapách Google u poboček a v hodnocení mobilních aplikací v obchodech s aplikacemi. Tyto recenze se často týkají celé banky, ne konkrétního úvěru. Hledejte v nich zmínky o rychlosti ocenění a schválení, průběhu čerpání a nabídce sazby na konci fixace.

Jaké dotazy řešíte u amerických hypoték?

Jak udělat srovnání amerických hypoték?

Porovnejte nabídky se stejnou částkou, splatností a fixací. Sledujte sazbu po slevách, které splníte, RPSN a poplatky.

Jaké jsou americká hypotéka sazby banky?

K 29. 9. 2026 (u MONETA k 16. 10. 2026) začínají zveřejněné sazby na 5,09 % až 6,09 % ročně, vždy se slevami. Oberbank sazby nezveřejňuje.

Která banka má americkou hypotéku s nízkou sazbou?

Obecně to určit nejde, záleží na fixaci a splněných slevách. Rozhoduje závazná nabídka s RPSN.

Kolik si mohu půjčit na americkou hypotéku?

Většina bank nejvýše 70 % hodnoty zástavy. Oberbank uvádí 75 %, Fio banka u bytu a domu 80 %.

Proč banky půjčují jen 70 % hodnoty?

ČNB doporučuje u neúčelových úvěrů předpokládat investiční záměr a LTV nejvýše 70 %. Závazný je limit 80 %.

O kolik je americká hypotéka dražší než účelová?

U bank, které zveřejňují obě sazby, o 0,4 až 0,7 procentního bodu. UniCredit Bank má sazby stejné.

Kolik je splátka americké hypotéky na milion?

Na 20 let při sazbách 4,50 % až 6,09 % vychází 6 326 až 7 216 Kč měsíčně. Bez slev je vyšší.

Mohu od americké hypotéky odstoupit do 14 dnů?

Ne, § 118 se na úvěr na bydlení nevztahuje. Máte ale 14 dní na rozmyšlenou před podpisem podle § 111.

Kolik stojí předčasné splacení?

Zákon náhradu omezuje na 1 % splacené částky, v posledním roce úvěru na 0,5 %. KB a UniCredit Bank účtují 1 000 Kč.

Odečtu si úroky od daní?

Jen v rozsahu, v jakém peníze použijete na bytové potřeby. Úroky z peněz na auto nebo splacení půjček ne.

Lze americkou hypotéku sjednat online?

Podle webů bank u MONETA a Raiffeisenbank. Ostatní sjednávají přes specialistu nebo pobočku.

Může být zástavou nemovitost rodičů?

Některé banky to připouštějí. Vlastník podepisuje zástavní smlouvu a ručí svou nemovitostí.

Je pojištění nemovitosti povinné?

Ano, je podmínkou úvěru. Pojištění schopnosti splácet je dobrovolné, ale ovlivňuje sazbu.

Proč se liší údaje v dokumentech bank?

Stránky, přehledy sazeb a příklady vznikají v různé době a pro různé parametry. Závazná je nabídka a předsmluvní informace.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru