Kalkulačka stavebního spoření: podpora, daň a poplatky

Kalkulačka stavebního spoření spočítá, kolik budete mít na účtu po skončení spoření: vklady, státní podporu, úroky po dani 15 % a poplatky. Státní podpora činí podle zákona 5 % z ročních úspor, nejvýše z 20 000 Kč, tedy nejvýše 1 000 Kč za rok.

Výsledek ale závisí na úroku, poplatcích a na tom, zda vydržíte šest let. Obecná pravidla produktu shrnuje průvodce stavební spoření podle zákona.

Najdete tu kalkulačku, postup a modelový výpočet na šest let s tabulkou po letech.

Kalkulačka počítá orientačně podle zákona a vzorců popsaných v článku, stav k 16. 10. 2026. Nejde o nabídku ani doporučení, skutečné podmínky ověřte u poskytovatele.

Kalkulačka stavebního spoření: jak ji použít?

Kalkulačka počítá šest údajů a vrací vklady, podporu, úroky po dani, poplatky i konečnou částku, včetně tabulky po letech. Výchozí hodnoty jsou modelové: úrok 2 % ročně a vedení účtu 325 Kč ročně odpovídají sdělení a ceníku jedné stavební spořitelny platným k 1. 10. 2026, cílová částka 500 000 Kč je u ní minimální. Další výpočty najdete v rozcestníku finančních kalkulaček.

Postup krok za krokem

Údaje ze smlouvy dosaďte do polí, výsledek se přepočítá hned.

1. Zadejte měsíční vklad. Na plnou podporu stačí 1 667 Kč, protože za rok to dá 20 004 Kč.
2. Doplňte cílovou částku a poplatek za uzavření v procentech z ní. Je-li uzavření zdarma, nechte 0.
3. Zadejte úrok z vkladů a roční poplatek za vedení účtu ze smlouvy nebo ceníku.
4. Nastavte dobu spoření. Od šesti let kalkulačka počítá podporu za každý rok.
5. Čtěte hlavně řádek Celkem po skončení spoření a rozdíl proti součtu vkladů.

Jak kalkulačka počítá

Vklad se ukládá na začátku každého měsíce a úrok se počítá z aktuálního zůstatku jednou měsíčně. Úrok za rok se připíše na konci roku a hned se z něj strhne 15 %. Podporu za rok přičte na začátku dalšího roku, takže se od té doby úročí, jak počítá § 5 odst. 9 zákona o uspořené částce. Princip vysvětluje text složené úročení.

Kolik činí státní podpora?

Státní podpora stavebního spoření činí 5 % z částky uspořené v kalendářním roce, nejvýše však z 20 000 Kč, takže maximum je 1 000 Kč ročně. Stanoví to § 10 odst. 2 zákona č. 96/1993 Sb. Podpora se počítá ze skutečně uložené částky, kdo za rok vloží 8 000 Kč, dostane 400 Kč.

Strop 20 000 Kč a více smluv

Máte-li v jednom roce víc smluv, podpora za všechny dohromady nepřekročí stejný limit podle § 10 odst. 3. Částka nad 20 000 Kč se převádí do dalšího roku, pokud ve smlouvě žádáte o podporu, jak stanoví § 10 odst. 4. Kalkulačka s převodem přebytku nepočítá, podporu bere vždy z nejvýše 20 000 Kč ročně.

Šestiletá lhůta a kdy podpora propadne

Zálohy podpory spořitelna vyplatí, jen když 6 let od uzavření smlouvy nenakládáte s uspořenou částkou, nebo když v té době uzavřete smlouvu o úvěru a peníze použijete na bydlení (§ 12 odst. 2). V ostatních případech zálohy vrací ministerstvu (§ 12 odst. 3). Proto kalkulačka při době kratší než 6 let ukáže podporu 0 Kč.

Jak se daní úroky a podpora?

Z úroků z vkladů se sráží daň 15 % a spořitelna ji odvede sama, kalkulačka ji proto počítá vždy. Základem je § 36 odst. 2 písm. j) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Zdaňují se i úroky z připsaných záloh podpory, samotná podpora se ale srážkou nedaní.

Daň ze státní podpory

Státní podpora už není osvobozena podle § 4 odst. 1 písm. h) zákona o daních z příjmů, který ji z osvobození výslovně vyjímá. Jako ostatní příjem je podle § 10 odst. 3 písm. a) osvobozena, pokud úhrn příjmů stejného druhu nepřesáhne za rok 50 000 Kč. Při podpoře do 1 000 Kč ročně se daň obvykle neplatí, kalkulačka podporu nezdaňuje.

Jaké poplatky stavební spoření má?

Poplatky tvoří dvě položky, jednorázový poplatek za uzavření a roční poplatek za vedení účtu, a obě kalkulačka odečítá z výsledné částky. Poplatek za vedení musí podle § 5 odst. 11 zákona smlouva uvádět do konce doby spoření, nejdéle po dobu 6 let. Způsob stanovení výše nesmí záviset jen na vůli spořitelny.

Ceník jedné spořitelny platný od 1. 6. 2026 uvádí uzavření zdarma a vedení účtu 325 Kč ročně, ukončení před šesti lety také zdarma. Jiní poskytovatelé mohou účtovat poplatek za uzavření jako procento z cílové částky, výši najdete v jejich ceníku. Při sjednání porovnejte skutečné náklady za šest let, ne jen reklamní úrok.

Modelový výpočet stavebního spoření

Při vkladu 1 667 Kč měsíčně po dobu 6 let uložíte 120 024 Kč a po skončení spoření budete mít podle modelu 130 706 Kč. Model k 16. 10. 2026 počítá s cílovou částkou 500 000 Kč, úrokem 2 % ročně, uzavřením zdarma a vedením účtu 325 Kč ročně.

Podpora je za každý rok 5 % z 20 000 Kč, tedy 1 000 Kč, celkem 6 000 Kč. Úrok v prvním roce vychází na 216,71 Kč před daní, po odečtení 15 % činí 184 Kč. Za šest let jsou úroky po dani 6 632 Kč (před daní 7 803 Kč, daň 1 170 Kč) a poplatky 1 950 Kč.

Rok	Vklady celkem	Podpora celkem	Úroky po dani celkem	Částka po poplatcích
1	20 004 Kč	1 000 Kč	184 Kč	20 863 Kč
2	40 008 Kč	2 000 Kč	729 Kč	42 087 Kč
3	60 012 Kč	3 000 Kč	1 639 Kč	63 676 Kč
4	80 016 Kč	4 000 Kč	2 923 Kč	85 639 Kč
5	100 020 Kč	5 000 Kč	4 585 Kč	107 980 Kč
6	120 024 Kč	6 000 Kč	6 632 Kč	130 706 Kč

Co mění sazba, poplatek a doba

Zisk oproti vkladům činí 10 682 Kč, což odpovídá zhruba 2,8 % ročně podle samostatného přepočtu bisekcí z měsíčních vkladů a konečné částky. Varianty stejného modelu ukazuje druhá tabulka.

Varianta	Podpora	Úroky po dani	Poplatky	Po skončení spoření
Základ: úrok 2 %, 6 let	6 000 Kč	6 632 Kč	1 950 Kč	130 706 Kč
Úrok 1 %	6 000 Kč	3 273 Kč	1 950 Kč	127 347 Kč
Úrok 3 %	6 000 Kč	10 080 Kč	1 950 Kč	134 154 Kč
Poplatek za uzavření 1 % z cílové částky	6 000 Kč	6 632 Kč	6 950 Kč	125 706 Kč
Doba 3 roky (vklady 60 012 Kč)	0 Kč	1 588 Kč	975 Kč	60 625 Kč

Co kalkulačka stavebního spoření nezahrnuje?

Kalkulačka nezahrnuje úvěr ze stavebního spoření, inflaci, převod přebytku vkladů ani změny sazeb a poplatků v průběhu spoření. Úvěr, který lze čerpat nejdříve po 24 měsících spoření (§ 5 odst. 4), popisuje článek úvěr ze stavebního spoření.

Po šesti letech smí spořitelna změnit úrok z vkladů, pokud odmítnete nabídku úvěru a má to ve smlouvě (§ 5 odst. 7). Proto 130 706 Kč za šest let koupí méně než stejná částka v den uzavření smlouvy, viz inflace a reálný výnos.

Kdy použít jinou kalkulačku

Volně dostupné peníze bez vázací lhůty nabízí spořicí účet, u kterého podporu nečekejte.

Pravidelné spoření bez podpory spočítá kalkulačka spoření.

Spoření s příspěvkem státu na stáří řeší kalkulačka penzijního spoření.

Shrnutí: kalkulačka stavebního spoření

Kalkulačka stavebního spoření ukazuje, že hlavní část zisku tvoří státní podpora 5 % z nejvýše 20 000 Kč ročně, ne úrok. Výsledek poznamená každý poplatek a hlavně dodržení šesti let. Text má informativní povahu, viz upozornění redakce. Hlavní body:

1. Plná podpora 1 000 Kč ročně vyžaduje vklad 20 000 Kč ročně, tedy 1 667 Kč měsíčně.
2. Úroky se daní 15 %, podpora je u malých částek osvobozena limitem 50 000 Kč.
3. Před šesti lety podpora propadá celá.
4. Rozhoduje roční poplatek, úrok a doba, ne reklamní zhodnocení.

Kalkulačka stavebního spoření: recenze, zkušenosti

Kdo hledá kalkulačka stavebního spoření recenze, najde je u jednotlivých stavebních spořitelen v hodnocení jejich aplikací a poboček. Sledujte v nich zkušenosti s připsáním podpory a ukončením smlouvy před šesti lety. Výsledky kalkulačky berte jako model, ne jako zaručený výnos.

Časté otázky: kalkulačka stavebního spoření

Jak funguje kalkulačka stavebního spoření?

Zadáte vklad, cílovou částku, úrok, poplatky a dobu. Kalkulačka spočítá vklady, podporu, úroky po dani a poplatky.

Kolik je státní podpora u stavebního spoření?

Podle § 10 odst. 2 zákona č. 96/1993 Sb. činí 5 % z uspořené částky v roce, nejvýše z 20 000 Kč. Maximum je tedy 1 000 Kč ročně.

Kolik měsíčně spořit na plnou podporu?

Stačí 1 667 Kč měsíčně, za rok to dá 20 004 Kč. Podpora se počítá nejvýše z 20 000 Kč.

Platí se z úroků stavebního spoření daň?

Ano, srážková daň 15 % podle § 36 odst. 2 písm. j) zákona o daních z příjmů. Spořitelna ji strhne sama a do přiznání se úroky neuvádějí.

Platí se daň ze státní podpory?

Podle § 10 odst. 3 písm. a) zákona o daních z příjmů je ostatní příjem osvobozen do 50 000 Kč ročně úhrnem stejného druhu. U podpory do 1 000 Kč ročně se daň obvykle neplatí.

Co když stavební spoření ukončím před šesti lety?

Bez úvěru na bydlení spořitelna vrací zálohy podpory ministerstvu podle § 12 odst. 3. Vklady a úroky po dani a poplatcích dostanete, podporu ne.

Kolik stojí vedení účtu stavebního spoření?

Výši určuje ceník. Ceník jedné spořitelny platný od 1. 6. 2026 uvádí 325 Kč ročně. Zákon vyžaduje, aby byl poplatek ve smlouvě stanoven nejdéle na 6 let.

Dá se spořit víc než 20 000 Kč ročně?

Ano, podpora se ale počítá nejvýše z 20 000 Kč. Přebytek se podle § 10 odst. 4 převádí do dalšího roku, pokud ve smlouvě žádáte o podporu.

Může spořitelna po šesti letech změnit úrok?

Podle § 5 odst. 7 zákona ano, když odmítnete nabídku úvěru, uplynulo aspoň 6 let a oprávnění je ve smlouvě. Jinak platí sazba ze smlouvy.

Jaký je modelový výnos stavebního spoření?

Při úroku 2 %, vedení účtu 325 Kč a vkladu 1 667 Kč měsíčně vychází model na zhruba 2,8 % ročně. Skutečný výnos závisí na smlouvě, nejde o zaručenou hodnotu.

Zdroje

• Zákon č. 96/1993 Sb.: o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření
• Zákon č. 586/1992 Sb.: o daních z příjmů
• Stavební spořitelna České spořitelny: Sdělení účinné od 1. 10. 2026