Srovnání havarijního pojištění: 10 pojišťoven a podmínky

Srovnání havarijního pojištění k 28. 9. 2026 zahrnuje 10 pojišťoven, které se nejvíc liší spoluúčastí, hranicí totální škody a pravidly pro GAP. Všechny kryjí škody na vašem vlastním autě. Ceník havarijního pojištění nezveřejňuje žádná z nich, cenu spočítá až kalkulace. Jak probíhá samotná likvidace, popisuje průvodce nahlášením pojistné události.

Srovnávat proto má smysl hlavně to, kolik po škodě skutečně dostanete. Stejná oprava může být u jedné pojišťovny běžnou škodou a u druhé už totální.

Projdeme tabulku pojišťoven, plnění při různé spoluúčasti, totální škodu, GAP, prohlídku vozu a rozdíly mezi podmínkami a zákonem. Obecný výklad najdete v průvodci havarijní pojištění.

Údaje a slevy v článku odpovídají podmínkám a webům pojišťoven platným k 28. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte v aktuálních podmínkách.

Jak vypadá nabídka havarijního pojištění?

Údaje pocházejí z našich profilů pojišťoven, které vycházejí z jejich pojistných podmínek a webů. Název v tabulce vede na profil, chybějící údaj značíme nezveřejněno.

Pojišťovna	Varianty a rizika	Spoluúčast	Totální škoda	GAP: limit, stáří auta	Podpojištění	Bonus: max., převod z POV	POV u téže pojišťovny	Územní platnost
Allianz	Plus, Extra, Max, havárii kryje jen Max	2 úrovně, výše nezveřejněno	80 %	v Max, limit nezveřejněno, do 3 let od počátku	částku nastavuje pojišťovna	bez stupnice, převod nezveřejněno	ano	Evropa bez Běloruska, Moldavska, Ruska, Ukrajiny
ČPP	2 kombinace, s havárií a bez ní	3 % až 15 % s minimem, pevně 5 000 nebo 10 000 Kč	80 %	1 000 000 Kč, auto do 1 roku, nebo do 3 let s cenou do 2 mil. Kč	poměrné krácení	50 %, sleva z POV, výše nezveřejněno	nezveřejněno	Evropa a Turecko bez Běloruska, Moldávie, Ruska, Ukrajiny
ČSOB Pojišťovna	Standard, Dominant s odcizením, Premiant s GAP	pevně 2 000 až 20 000 Kč	85 %	obvyklá cena plus až 1 000 000 Kč, auto do 2 let	krácení nad 15 %	max. nezveřejněno, převádí celý bonus	nezveřejněno	Evropa a celé Turecko
Direct	4 rizika v libovolné kombinaci	úrovně nezveřejněno	80 %, elektromobil 100 %	limit nezveřejněno, auto do 5 let	krácení nad 10 %	max. nezveřejněno, převod neuvádí	ne	ČR, nebo Evropa a Turecko bez Ruska a Běloruska
Generali Česká pojišťovna	All Risk, Expres, Havárie a živel, Odcizení a živel	1 % až 30 % s minimem, nebo pevně 1 000 až 30 000 Kč	70 %	1 200 000 Kč, auto do 6 let	plnění se může snížit	60 %, z POV nepřenáší	nezveřejněno	Evropa a Turecko bez 7 států
HVP	KARAMBOL, JISTOTA, KOMFORT, MAX	povinná, výše nezveřejněno	neekonomická oprava, zbytky do 50 %	50 % ceny, max. 500 000 Kč, auto do 3 let	při neohlášené změně	40 %, z POV do 40 %	ne	Evropa a celé Turecko
Kooperativa	všechna rizika, bez odcizení, bez havárie	pevně 5 000 nebo 10 000 Kč, 5 % až 30 % s minimem	oprava po odečtení zbytků nad obvyklou cenu	55 % ceny, max. 1 100 000 Kč, auto do 36 měsíců	poměrné krácení	50 %, převod nezveřejněno	nezveřejněno	Evropa a celé Turecko
Pillow	7 polštářů v libovolné kombinaci	pevně 5 000 až 20 000 Kč, u tří polštářů i 0 Kč	oprava nad obvyklou cenu	pořizovací cena nového auta na 3 roky	s obvyklou cenou nehrozí	60 %, převod nezveřejněno	nezveřejněno	Evropa a Turecko bez 7 států
Slavia	jeden rozsah včetně zvířete a kabelů	pevná, nejméně 5 000 Kč	80 %	max. 50 % ceny, stáří nezveřejněno	nezveřejněno	50 %, převod nezveřejněno	ano	Evropa a Turecko bez Běloruska, Ruska, Ukrajiny
UNIQA	6 rizik, i jednotlivě	úrovně nezveřejněno	80 % (web 90 %)	1 250 000 Kč, auto do 5 let	podle podmínek poměrně	62 %, převod neuvádí	ne	Evropa a Turecko

• Platné k 28. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce.

Krytí a spoluúčast havarijního pojištění

Čím se liší varianty krytí?

Pojišťovny staví havarijní pojištění buď jako pevné varianty, nebo jako stavebnici rizik. Direct, Pillow a UNIQA dovolují pojistit jednotlivá rizika, třeba jen krádež a živel u staršího auta.

U Allianz kryje havárii, kterou způsobíte, jen balíček Max, u ČSOB Pojišťovny odcizení až Dominant a u HVP vandalismus a kunu jen MAX. Střet se zvěří patří u většiny pod havárii, u Directu a Pillow je to samostatné riziko.

Jak vybrat spoluúčast?

Spoluúčast je částka, kterou z každé škody zaplatíte sami, a když ji škoda nepřevýší, pojišťovna nevyplatí nic. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné, volte ale jen částku, kterou zaplatíte z úspor.

Modelový příklad: auto za 400 000 Kč a oprava za 60 000 Kč. Při 5 %, min. 5 000 Kč vychází 5 % na 3 000 Kč, platí minimum a plnění je 55 000 Kč. Při 10 %, min. 10 000 Kč vychází 6 000 Kč, platí minimum a plnění je 50 000 Kč. Allianz, Direct, HVP a UNIQA úrovně nezveřejňují, ostatní přepočítává tabulka.

Pojišťovna	Spoluúčast (platné k 28. 9. 2026)	Plnění při škodě 60 000 Kč
ČPP	3 %, min. 3 000 / pevně 5 000 / pevně 10 000 / 15 %, min. 15 000 Kč	57 000 / 55 000 / 50 000 / 45 000 Kč
ČSOB Pojišťovna	2 000 / 3 000 / 5 000 / 10 000 / 20 000 Kč	58 000 / 57 000 / 55 000 / 50 000 / 40 000 Kč
Generali Česká pojišťovna	od 1 000 Kč (1 %, min. 1 000) po 30 000 Kč (30 %, min. 30 000)	od 59 000 po 30 000 Kč
Kooperativa	5 000 Kč nebo 5 % / 10 000 Kč nebo 10 % / 15 % / 20 % / 30 %, vše s minimem	55 000 / 50 000 / 45 000 / 40 000 / 30 000 Kč
Pillow	5 000 / 10 000 / 20 000 Kč	55 000 / 50 000 / 40 000 Kč
Slavia	nejméně 5 000 Kč	nejvýše 55 000 Kč

• Model předpokládá schválené fotky a plné pojištění. ČPP nabízí i 5 % a 10 % s minimem podle smlouvy.

Totální škoda v havarijním pojištění

Kdy nastane totální škoda?

Při totální škodě pojišťovna auto neopravuje a vyplatí obvyklou cenu před nehodou sníženou o hodnotu zbytků a spoluúčast. Hranice se liší: Generali 70 % tržní hodnoty, Allianz, ČPP, Direct, Slavia a UNIQA 80 %, ČSOB Pojišťovna 85 %. Kooperativa a Pillow ji počítají až u opravy dražší než obvyklá cena, HVP u neekonomické opravy se zbytky do 50 % hodnoty.

Modelový příklad: auto s obvyklou cenou 400 000 Kč a oprava za 300 000 Kč, tedy 75 %. U Generali jde o totální škodu a při zbytcích oceněných modelově na 60 000 Kč a spoluúčasti 5 000 Kč přijde 335 000 Kč. U hranice 80 % nebo 85 % jde o opravu a po spoluúčasti 5 000 Kč dostanete 295 000 Kč.

Kdy dává smysl GAP?

Havarijní pojištění plní nejvýše obvyklou cenu auta v době škody, rozdíl do kupní ceny doplácí jen GAP. Hodí se u nového auta a u leasingu či úvěru. Limity se liší: HVP 50 % pořizovací ceny a nejvýše 500 000 Kč, Kooperativa 55 % a nejvýše 1 100 000 Kč, UNIQA až 1 250 000 Kč.

Stáří auta hlídá každá jinak, ČSOB Pojišťovna do 2 let, HVP do 3 let od uvedení do provozu, UNIQA do 5 let. Slavia nabízí i GAP mini, který k totální škodě přidá 15 % obvyklé ceny.

Jak se vyhnout podpojištění?

Podpojištění nastane, když je pojistná částka nižší než hodnota auta, a pojišťovna pak plnění poměrně krátí. Direct toleruje rozdíl do 10 %, ČSOB Pojišťovna do 15 %, Pillow ho s obvyklou cenou vozidla vylučuje.

Modelový příklad: auto za 400 000 Kč pojištěné na 300 000 Kč, tedy na 75 %, a škoda 60 000 Kč. ČPP nejdřív krátí a pak odečte spoluúčast 5 000 Kč, vyplatí 40 000 Kč. Kooperativa nejdřív odečte spoluúčast a z 55 000 Kč vyplatí 75 %, tedy 41 250 Kč.

Škoda z havarijního pojištění v praxi

Proč nafotit auto hned?

Bez prohlídky nebo fotek je havarijní pojištění u většiny pojišťoven jen na papíře. Direct do schválení fotek počítá spoluúčast 95 %, Pillow 90 % a Slavia 99,9 %. ČSOB Pojišťovna uplatní do prohlídky čekací dobu, Allianz může bez prohlídky VINFOTO spoluúčast zvýšit.

Direct dovolí fotit nejdříve 5 dní před počátkem, ČPP a Kooperativa pošlou odkaz v SMS nejpozději 15 dní předem a Pillow fotky schválí do 3 pracovních dnů.

1. Po zaplacení hned otevřete aplikaci nebo odkaz z SMS.
2. Auto umyjte a nafoťte ze všech stran včetně VIN a tachometru.
3. Přidejte mimořádnou výbavu, jinak nemusí být pojištěná.
4. Počkejte na potvrzení schválení.

Rozpočet, nebo oprava v servisu?

Při výplatě rozpočtem dostanete peníze bez opravy, pojišťovny ale počítají se sazbami neznačkových servisů a neoriginálními díly. Slavia za závazek k rozpočtu dává slevu, Generali ve variantě Expres plní jen rozpočtem.

Allianz může při porušení povinnosti opravit ve smluvním servisu účtovat dvojnásobnou spoluúčast, ČSOB Pojišťovna a Pillow platí nejvýše cenu smluvní opravny.

Bonus a ručení u havarijního pojištění

Jak se počítá bonus?

Maximum bonusu je od 40 % u HVP po 62 % u UNIQA, Allianz stupnici nepoužívá. Převod z povinného ručení výslovně uvádějí ČSOB Pojišťovna, která převádí celý bonus, a HVP do 40 %. Generali počítá škodní průběh zvlášť a bonus z ručení nepřenese.

Po škodě bonus klesá, HVP i Slavia odečtou 36 měsíců, ČPP 24 měsíců. Bonus v ručení rozebírá srovnání povinného ručení.

Musí být ručení u stejné pojišťovny?

Allianz a Slavia havarijní pojištění bez povinného ručení ve stejné smlouvě nesjednají. U Allianz zánik kteréhokoli pojištění ukončí celou smlouvu a u Slavie končí havarijní vždy s ručením. Direct výslovně dovoluje mít ručení jinde, HVP a UNIQA sjednávají havarijní i samostatně.

Při změně pojišťovny musí výpověď k výročí dojít 6 týdnů předem podle § 2807 občanského zákoníku.

Spory z havarijního pojištění

Podmínky pojišťovny, nebo zákon?

Policii musíte k nehodě volat při zranění nebo úmrtí a při hmotné škodě zřejmě nad 200 000 Kč na některém z vozidel, jak stanoví § 47 zákona č. 361/2000 Sb..

Podmínky Directu PPA-03/2025 i podmínky HVP ale uvádějí hranici 100 000 Kč. Platí zákon, při škodě mezi 100 000 a 200 000 Kč je však u obou bezpečnější policii přivolat.

Kam se stěžovat?

Stížnost podejte nejdřív pojišťovně, Allianz, Direct, HVP, Pillow a Slavia uvádějí lhůtu vyřízení 30 dnů. Podnět přijímá i ČNB, mimosoudně spor řeší Česká obchodní inspekce nebo Kancelář ombudsmana České asociace pojišťoven. Finanční arbitr podle § 1 zákona č. 229/2002 Sb. řeší jen životní pojištění, havarijní ne.

Hlavní body: havarijní pojištění

Pojišťovny se liší hlavně v tom, kolik po škodě skutečně vyplatí:

1. Totální škoda začíná u 70 %, 80 % nebo 85 % obvyklé ceny.
2. Spoluúčast s vysokým minimem vyřadí drobné škody z plnění.
3. Ke kupní ceně nového auta vede jen GAP.
4. Nafoťte auto hned, jinak hrozí spoluúčast až 99,9 %.
5. Policii voláte podle zákona od škody zřejmě nad 200 000 Kč, ne od 100 000 Kč.

Havarijní pojištění: recenze klientů

Recenze pojišťoven najdete u poboček v Mapách Google a v hodnocení jejich aplikací v obchodech s aplikacemi, Pillow pobočky nemá. Recenze na webu pojišťovny vybírá sama pojišťovna. Sledujte zkušenosti s likvidací, rozpočtem, schvalováním fotek a totální škodou.

Jaké otázky řešíte u havarijního pojištění?

Jak udělat srovnání havarijního pojištění?

Zadejte ve všech kalkulačkách stejné auto, rizika a spoluúčast. Porovnejte i totální škodu a GAP.

Kde najdu havarijní pojištění srovnání podle ceny?

Ceník žádná z 10 pojišťoven nezveřejňuje. Cenu spočítá až kalkulace pro vaše auto.

Jakou spoluúčast zvolit?

Takovou, kterou zaplatíte z úspor. Vyšší snižuje pojistné, drobné škody ale platíte sami.

Jak se počítá spoluúčast 5 %, min. 5 000 Kč?

Ze škody 60 000 Kč je 5 % jen 3 000 Kč, platí tedy minimum. Pojišťovna vyplatí 55 000 Kč.

Kdy je auto totální škoda?

Podle pojišťovny od opravy za 70 %, 80 % nebo 85 % obvyklé ceny. U Kooperativy a Pillow až nad ní.

Co dostanu při totální škodě?

Obvyklou cenu před nehodou minus zbytky a spoluúčast. Vrak zůstává vám.

Co je GAP?

Připojištění rozdílu mezi obvyklou a kupní cenou při totální škodě nebo krádeži. Jen pro mladší auta.

Co je podpojištění?

Pojistná částka je nižší než hodnota auta. Plnění se pak poměrně krátí.

Proč mám ve smlouvě spoluúčast 90 % nebo 95 %?

Platí u Pillow a Directu do schválení fotek auta. U Slavie jde o 99,9 %.

Mohu mít havarijní bez povinného ručení?

U Directu, HVP a UNIQA ano. Allianz a Slavia ho sjednávají jen s povinným ručením.

Přenese se bonus z povinného ručení?

ČSOB Pojišťovna převádí celý bonus, HVP do 40 %. Generali bonus nepřenáší.

Platí havarijní pojištění v zahraničí?

U všech v Evropě, u většiny i v Turecku. Vyloučené bývá Rusko a Bělorusko.

Kdy volat policii k nehodě?

Podle zákona při zranění nebo škodě zřejmě nad 200 000 Kč na některém voze. Direct a HVP v podmínkách uvádějí 100 000 Kč.

Řeší spory z havarijního pojištění finanční arbitr?

Ne, jen spory ze životního pojištění. Zbývá ČOI, ombudsman ČAP nebo soud.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 361/2000 Sb., o silničním provozu
• Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi