Srovnání životního pojištění: 10 pojišťoven, krytí a poplatky

Srovnání životního pojištění k 29. 9. 2026 zahrnuje 10 pojišťoven, které v Česku sjednávají nové rizikové nebo investiční životní pojištění. Porovnáváme invaliditu, děti, zproštění od placení, online sjednání, daňový odpočet a poplatky.

Životní pojištění srovnání podle měsíční platby nedává smysl, protože každá nabídka kryje jiná rizika a jiné částky. Rozhodují definice pojistných událostí, čekací doby a výluky, u investičního pojištění navíc náklady prvních let. Obecný výklad pojmů najdete v průvodci životní pojištění.

Projdeme postup srovnání, dvě tabulky, klesající částku k hypotéce, daně a modelový výpočet nákladů.

Parametry, poplatky a podmínky v článku odpovídají dokumentům pojišťoven platným k 29. 9. 2026. Před uzavřením smlouvy je ověřte.

Jak na srovnání životního pojištění?

Srovnání životního pojištění začíná u rizik a částek, cena přichází na řadu až potom. Údaje v tabulkách pocházejí z pojistných podmínek, sazebníků a dokumentů KID pojišťoven.

DIRECT a Pillow životní pojištění nenabízejí, obě mají podle svých zpráv o solventnosti (DIRECT, Pillow) licenci jen pro neživotní pojištění a Pillow prodává neživotní pojištění úrazu a nemoci.

1. Sečtěte dluhy a výpadek příjmu, ze kterých vyjde pojistná částka pro smrt a invaliditu.
2. Ověřte, od kterého stupně invalidity pojišťovna plní a podle čeho ji posuzuje.
3. Přečtěte čekací doby, výluky a zařazení vašich sportů a povolání.
4. U IŽP si vyžádejte KID a sazebník.
5. Nabídky porovnávejte při stejném krytí.

Rizikové, nebo investiční pojištění?

Rizikové pojištění platí jen za krytí, investiční životní pojištění (IŽP) k němu přidává účet ve fondech, ze kterého se strhávají poplatky. Čistě rizikové produkty mají MAXIMA (MaxEfekt 7.0) a Simplea (Simplea 2.0 a 2.0 Start).

Ostatní nabízejí obojí, ČSOB Pojišťovna například jako volitelnou investiční složku Našeho života. Na stáří lze spořit i samostatně v doplňkovém penzijním spoření nebo dlouhodobém investičním produktu.

Invalidita a výluky životního pojištění

Jak pojišťovny definují invaliditu?

Všech deset pojišťoven kryje invaliditu 1. až 3. stupně a většina plní podle rozhodnutí ČSSZ o invalidním důchodu. Zákon o důchodovém pojištění rozlišuje stupně podle poklesu pracovní schopnosti o 35 až 49 %, 50 až 69 % a 70 % a více. Krytí jen 3. stupně je levnější, ale při nižším stupni nic nevyplatí.

ČPP uznává i lékaře pojišťovny, MAXIMA u 3. stupně plní i za vyjmenované úrazy a MetLife nabízí varianty 1+2+3, 2+3 nebo 3. NN má definice zafixované k datu podmínek, takže změna státních pravidel smlouvu nemění. U Generali invalidita končí v 65 letech, u ČSOB přiznáním starobního důchodu.

Jaké jsou čekací doby a výluky?

Čekací doba je u nemocí obvykle 2 měsíce, u těhotenství a porodu 8 měsíců a na úrazy se neuplatňuje. Invalidita je bez čekací doby u ČPP, Generali, Kooperativy a UNIQA, u ČSOB, MetLife a NN platí 2 měsíce.

Smrt sebevraždou se nekryje po dobu 1 roku u Generali, Kooperativy, Simplea a UNIQA a 2 let u Allianz, ČPP, ČSOB, MAXIMA, MetLife a NN. Obecné výluky kryjí válku, nepokoje a úmyslný trestný čin, ČPP vylučuje i pravidelné provozování nebezpečných sportů, pokud smlouva neuvádí jinak.

Životní pojištění pro rodinu a hypotéku

Zproštění od placení a děti

Zproštění od placení znamená, že pojistné za vás při sjednané události platí pojišťovna a krytí trvá. Allianz a Generali ho vážou na invaliditu, ČPP i na ztrátu zaměstnání, UNIQA na smrt pojistníka nebo invaliditu 3. stupně a MetLife na neschopnost delší než 90 dní. ČSOB Pojišťovna ho u Našeho života nemá.

Děti pojistí všechny, liší se počet osob a věk. Allianz dá na smlouvu až 6 osob, ČPP až 5 dětí, Kooperativa až 8 osob a UNIQA neomezený počet dětí bez zkoumání zdraví a sportů. MetLife a NN přijímají děti do 14 let, Simplea jen na samostatnou smlouvu.

Klesající částka k hypotéce

Klesající pojistná částka kopíruje dluh a stojí méně než konstantní, důležité je ale tempo poklesu. Lineárně klesající částka 3 000 000 Kč na 30 let se každý rok sníží o 100 000 Kč, po 10 letech je tedy 2 000 000 Kč. Anuitní dluh ale klesá zpočátku pomalu, v modelových výpočtech profilů zaostane lineární částka po 10 letech zhruba o 400 000 Kč.

Částku klesající podle úroku úvěru nebo anuitně nabízejí Allianz (PRO úvěr), ČPP, ČSOB (NaÚvěr), Generali (při sjednání sazby), Kooperativa, MetLife, Simplea a UNIQA. MAXIMA dovoluje kombinovat klesající a konstantní částku, NN u Orange Risk nabízí lineární pokles.

Krytí a daně životního pojištění

Rizikové životní pojištění: srovnání krytí

Rizikové životní pojištění srovnání v tabulce ukazuje krytí platné k 29. 9. 2026. Více v profilech.

Pojišťovna, produkt	Typ	Invalidita	Děti	Zproštění	Online
Allianz, ŽIVOT	rizikové i IŽP	I. až III., státní správa	ano, až 6 osob	ano	ne
ČPP, NEON	RISK, LIFE rizikové, INVEST IŽP	I. až III., OSSZ, ČSSZ nebo lékař ČPP	až 5 dětí	ano, i ztráta práce	ne, podpis na dálku
ČSOB Pojišťovna, Náš život	rizikové, volitelná investiční složka	1. až 3., úřad, čekací doba 2 měsíce	ano	ne	jen úrazová varianta
Generali Česká pojišťovna, Můj život	rizikové nebo IŽP	I. až III., ČSSZ, do 65 let	0 až 17 let	ano	ne
Kooperativa, FLEXI	rizikové i IŽP	I. až III., ČSSZ	od 0 let, až 8 osob	podle podmínek	jen kalkulace
MAXIMA, MaxEfekt 7.0	rizikové	1. až 3., 3. i vyjmenované úrazy	0 až 17 let	podle podmínek	ne
MetLife, OneGuard, OneLife, Garde	OneGuard rizikové, ostatní i IŽP	1+2+3, 2+3 nebo 3	do 14 let	ano, neschopnost nad 90 dní	ne, i na dálku
NN, Orange	Risk rizikové, Invest a Benefit IŽP	1. až 3., ČSSZ, zafixované definice	do 14 let	podle podmínek	ne
Simplea, 2.0 a 2.0 Start	rizikové	1. až 3., ČSSZ	samostatná smlouva	podle podmínek	ano
UNIQA, Život & radost	rizikové nebo s investiční složkou	1. až 3., úřad	neomezeně	ano	ne

• Platné k 29. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení, viz upozornění redakce.

Kdo splní podmínky daňového odpočtu?

Odpočet pojistného od základu daně umožňují jen smlouvy, které splňují zákonné podmínky, v praxi investiční varianty s pojištěním pro případ dožití. Podle § 15 odst. 6 zákona o daních z příjmů lze v roce 2026 odečíst až 48 000 Kč ročně, a to dohromady s penzijním spořením, DIP a pojištěním dlouhodobé péče. Plnění smí náležet až po 120 měsících a v roce vašich 60 let, jinak se odpočty při předčasném zániku dodaňují za 10 let zpět.

Který produkt podmínky splňuje, ukazuje druhá tabulka. U NN jde u Orange Benefit o celé pojistné, u Orange Invest jen o mimořádné pojistné a dlouhodobou péči s rentou, u Simplea jen o dlouhodobou péči.

Kdo zaplatí 24 000 Kč ročně a jiné produkty neuplatňuje, ušetří při sazbě 15 % 24 000 × 0,15 = 3 600 Kč. Kdyby vložil ještě 30 000 Kč do DIP, součet 54 000 Kč přesáhne limit a odečte jen 48 000 Kč, tedy úspora 48 000 × 0,15 = 7 200 Kč.

Náklady investičního životního pojištění

Investiční životní pojištění: poplatky

Investiční životní pojištění poplatky strhává hlavně v prvních letech, proto je jeho předčasné ukončení drahé. Dopad nákladů (RIY) po 1 roce ukazuje, o kolik náklady sníží výnos při ukončení po prvním roce.

Pojišťovna	Daňový odpočet	Hlavní poplatky IŽP	Dopad nákladů po 1 roce (KID)
Allianz	jen varianta PRO	3 % z pojistného, fondy 0 až 1,85 % ročně	6,1 % (ETF World 2)
ČPP	jen NEON INVEST	alokační 2,5 %, pořizovací 10 až 24 % 5 let, zrušení 500 Kč	74,36 %
ČSOB Pojišťovna	investiční složka	vstupní 1,5 %, správa 1,30 až 2,60 % ročně	6,29 až 6,51 %
Generali Česká pojišťovna	investiční varianta	počáteční 2 až 6 % 5 let, správní 3 %, fondy 0,74 až 2,53 % ročně	40,28 až 43,06 %
Kooperativa	jen IŽP FLEXI	počáteční 5 až 24 % 5 let, ukončení 350 Kč do 7. roku	25,88 až 26,72 %
MAXIMA	ne	bez investiční složky	nepoužije se
MetLife	OneLife a Garde ano, OneGuard ne	OneLife: alokace 91 až 55 % 5 let, 50 Kč měsíčně, spread 5 %	podle KID strategie
NN	Benefit ano, Invest jen mimořádné	2,5 % z mimořádného, správa 0,5 % ročně	18,22 % (NN52)
Simplea	jen dlouhodobá péče	bez investiční složky	nepoužije se
UNIQA	investiční složka	uzavírací 0,8 % ročně 5 let, správa do 0,9 %	45,90 % (Vyvážený)

• Platné k 29. 9. 2026. Pořadí je abecední a nejde o doporučení. Hodnoty KID platí pro modelové pojistné.

Proč hlídat dopad nákladů?

Vysoký dopad nákladů po prvním roce znamená, že kdo smlouvu brzy ukončí, dostane zpět výrazně méně, než zaplatil. U Generali ukazuje KID pro modelové pojistné 25 008 Kč ročně dopad 40,28 % při ukončení po 1 roce, ale jen 2,04 % ročně při držení 30 let. Zjednodušeně: 25 008 × 0,4028 = asi 10 073 Kč nákladů proti prvnímu roku placení, přesnou částku v korunách uvádí KID.

U ČPP NEON INVEST jde při investovaném pojistném 1 000 Kč měsíčně a době 30 let po 5 let 240 Kč na pořizovací a 25 Kč na alokační náklad. To je 265 × 12 × 5 = 15 900 Kč za prvních pět let, proto KID po 1 roce vykazuje 74,36 % a po 30 letech 0,52 % ročně.

Sjednání a změna životního pojištění

Lze pojištění sjednat online?

Celou smlouvu online sjednáte k 29. 9. 2026 jen u Simplea, ostatní pojišťovny sjednávají přes poradce, pobočku nebo telefon. ČSOB Pojišťovna online prodává jen úrazovou variantu a Kooperativa nabízí online kalkulaci, smlouvu dokončí poradce. ČPP a MetLife umožňují uzavření na dálku.

U investičního pojištění musí distributor podle § 78 zákona o distribuci pojištění poskytnout radu o vhodnosti podle vaší finanční situace a schopnosti nést ztráty. Záznam z jednání si vyžádejte.

Stará smlouva a stížnosti

Starou smlouvu nerušte dřív, než vám nová skutečně platí a pojišťovna vás přijala bez výluk, které vám vadí. Nová smlouva znamená nový zdravotní dotazník, nové čekací doby a znovu běžící lhůtu u sebevraždy.

Při sporu podejte napřed písemnou stížnost pojišťovně. Když neuspějete, u životního pojištění je příslušný finanční arbitr, kterému zákon č. 229/2002 Sb. v § 1 svěřuje spory spotřebitelů s pojistitelem i zprostředkovatelem, a to při distribuci i při plnění. ČNB spory nerozhoduje, ale na pojišťovny dohlíží.

Pro koho se co hodí?

Nejde o doporučení konkrétní pojišťovny, ale o kritéria, podle kterých číst tabulky.

• Chce jen krýt rizika: sledujte stupně invalidity, čekací doby, výluky a zproštění od placení.
• Splácí hypotéku: dívejte se, zda částka klesá podle úroku úvěru, nebo lineárně, a zda konec pojištění sedí se splatností.
• Chce daňový odpočet: ověřte, zda produkt podmínky splňuje, a počítejte s držením do 60 let a aspoň 10 let.
• Pojišťuje rodinu: porovnejte počet osob na smlouvě, věk dětí a délku jejich krytí.

Co si zapamatovat o životním pojištění

Pojišťovny se liší hlavně podmínkami, ne názvy produktů:

1. Pojistné částky počítejte od dluhů a výpadku příjmu.
2. Invaliditu porovnávejte podle stupňů, vazby na ČSSZ a čekací doby.
3. K hypotéce hledejte částku klesající podle úroku úvěru.
4. U IŽP čtěte KID, náklady prvních let jsou vysoké.
5. Odpočet 48 000 Kč je společný s penzijkem a DIP a jen u vybraných produktů.

Životní pojištění: recenze klientů

Životní pojištění recenze najdete hlavně u poboček pojišťoven v Mapách Google a u mobilních aplikací a klientských zón v obchodech s aplikacemi. Recenze se obvykle týkají celé pojišťovny, ne konkrétního produktu. Sledujte v nich zkušenosti s vyřízením invalidity a závažných onemocnění, rychlost výplaty a to, zda klienti rozuměli výlukám a poplatkům.

Otázky a odpovědi k životnímu pojištění

Jak udělat srovnání životního pojištění?

Určete pojistné částky pro smrt a invaliditu. Pak porovnejte invaliditu, čekací doby, výluky a u IŽP poplatky z KID.

Kolik pojišťoven je ve srovnání?

Deset, od Allianz po UNIQA. Pořadí je abecední a nejde o doporučení.

Které pojišťovny mají jen rizikové životní pojištění?

MAXIMA a Simplea. Ostatní nabízejí i investiční variantu.

Nabízí životní pojištění DIRECT nebo Pillow?

Ne, obě mají licenci jen pro neživotní pojištění.

Platí pojišťovny invaliditu podle ČSSZ?

Většina ano. ČPP uznává i lékaře pojišťovny.

Má pojištění invalidity čekací dobu?

U ČPP, Generali, Kooperativy a UNIQA ne, u ČSOB, MetLife a NN 2 měsíce.

Kdo nabízí zproštění od placení?

Allianz, ČPP, Generali, MetLife a UNIQA. ČSOB Pojišťovna ho u Našeho života nemá.

Jakou pojistnou částku zvolit k hypotéce?

Takovou, která pokryje zůstatek úvěru. Částka klesající podle úroku kopíruje anuitu lépe než lineární.

Které životní pojištění lze odečíst z daní?

Jen smlouvy splňující zákonné podmínky, typicky investiční varianty s dožitím. Čistě rizikové ne.

Kolik ušetřím na dani?

15 % z uplatněné částky, při 24 000 Kč ročně 3 600 Kč. Limit 48 000 Kč je společný s penzijkem a DIP.

Jaké jsou poplatky investičního životního pojištění?

Počáteční náklady v prvních 5 letech, poplatky z pojistného a správa fondů. Dopad po 1 roce je podle KID 6,1 % až 74,36 %.

Co je RIY v dokumentu KID?

Ukazatel, o kolik náklady sníží výnos při zvolené době držení. Po 1 roce bývá vyšší než po 30 letech.

Lze životní pojištění sjednat online?

Celou smlouvu u Simplea, u ČSOB jen úrazovou variantu. Jinde přes poradce, pobočku nebo telefon.

Kam si stěžovat na životní pojištění?

Napřed u pojišťovny, potom u finančního arbitra. U životního pojištění je příslušný a řízení je bezplatné.

Zdroje

• Direct pojišťovna: zpráva o solventnosti a finanční situaci 2025
• Pillow pojišťovna: zpráva o solventnosti a finanční situaci 2025
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů
• Finanční arbitr